Курс по страхованию

38 Страховаяуслуга

Страховая услуга — это товар, который формирует страховой рынок как отношения по поводу его куп- ли-продажи, гдестраховщикпродаетсвоеобязательство возместить возможный убыток страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного страховым договором или видом страхования, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму денежных средств регулярно в качестве страхового взноса (платежа, премии), который определяется величиной страхового тарифа с целью формирования общего страхового фонда.

Сделки по купле-продаже страховых услуг заклю-

чаютсянастраховомрынке. Сцельюстимулирования продаж используется маркетингв страховании, который должен стимулировать увеличение объема продаж, используя маркетинговые методы, и в конечном итоге увеличиватьприбыльстраховой организации.

Для стимулирования спроса на страховые услуги страховые организации используют все законные методы, приемы и средства:

1)целенаправленная реклама;

2)дифференциация тарифов на предоставляемые страховые услуги;

3)организация и участие в выставках, презентациях, предложение страховых услуг с различными формами совместноготоргового, юридического, технического обслуживания и др.

Если на страховом рынке складывается тенденция падающего спроса на страховые услуги, служба маркетинга страховой организации должна выяснить причины такого падения и принятьсоответствующие

меры, направленные на ликвидацию негативной ситуации:

1)улучшить имидж страховой организации;

2)пересмотреть величину страхового тарифа на различные виды страховых услуг;

3)повысить качество обслуживания и др.

Для маркетинга необходимы точные знания:

1)потребностей потенциальных страхователей;

2)сложившейся реальной ситуации на рынке страховых услуг;

3)состояния и тенденции социально-экономиче- ского развития региона;

4)возможности успешной работы страховой организации в данном регионе и в данных условиях существования.

Себестоимость страховой услуги определяется:

1)затратами на оплату труда работников страховой организации;

2)расходаминапроезд, транспортнымирасходами;

3)расходами на страховые возмещения и др.

Доход отпродажи страховойуслуги определяется

восновном страховыми взносами, формирующими страховой фонд, и разницей между сформированным страховым фондом и общей суммой выплат по рассматриваемому виду страхования.

Чем выше уровеньриска и возможностьнаступления страхового случая по рассматриваемому виду страхования, тем дороже страховая услуга, выше тарифная ставка, больше величина страхового фонда и, соответственно, больше прибыль страховщика (при условии, что страховой случай не наступил) и больше убыток страховщика (при наступлении страхового случая).

Субъекты страхования — страхователь и страховщик. Одна сторона (продавец страховых услуг) — это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраиваютэти условия, то они подписываютдоговор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. К страхующей компании предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматьсяторговойипроизводственнойдеятельностью). Другая сторона (покупательстраховыхуслуг) — это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователь — это юридическое или физическое, обладающее полной гражданскойдееспособностью, лицо, которое страхует свой собственный интерес, или интерес третьей стороны; уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового события (случая).

Страхователь имеет перед страховщиком ряд обязанностей:

1) представлять обществу все сведения о предъявляемом на страхование имуществе;

2)сообщать страховщику обо всех существенных изменениях и в имуществе и повышении степени его страхового риска (переход имущества в собственность другого лица, сдача в аренду или залог, переоборудование и т.д.);

3)соблюдать установленные и общепринятые правила нормы безопасности и эксплуатации имущества, обеспечивать его сохранность;

4)еслиимуществоповрежденоилиутраченоврезультате страхового случая, то страхователь обязан: а) незамедлительно, не позднее 3-х суток, сообщить об этом страховщику (обществу); б) принимать все возможные меры, чтобы предот-

вратить или уменьшить ущерб, спасти имущество; в) сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетентности, о наступлении страховых событий; г) сохранятьпострадавшее имущество (если это не

противоречит интересам безопасности или уменьшения ущерба) до осмотра его представителем страховщика в том виде, в котором имущество оказалось после страхового события и др.

Если страхователь не соблюдает эти требования

ив силу этого станет невозможным установить обстоятельства, необходимые для принятия решения о выплате компенсации, то страховщик (общество) имеет право не компенсировать убыток.

Договор страхования имущества,

40порядок заключения, права и обязанности сторон

Договор страхования имущества является юри-

дическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Система заключения договора страхования:

1)договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений;

2)соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме;

3)страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами применяют разработанные стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

Призаключениидоговораимущественногострахо-

вания между страхователем и страховщиком должно

бытьдостигнуто соглашение:

1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

Правила страхования — это правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями. Они содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимаютэти условия.

Условия конкретного договора страхования:

1)размер страховой суммы;

2)размер страховой премии;

3)индивидуализация объекта страхования;

4)переченьстраховыхрисков (страховательобычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами).

Российское законодательство устанавливает спе-

циальные требования к форме договора страхова-

ния: он должен быть заключен письменно.

Письменная форма договора страхования — это заключение договора путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством различных средств связи.

Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершиладействия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия будут считаться согласием заключитьдоговор (акцептом). Страховыеполисы— это страховые свидетельства, сертификаты.

41 Страхование морское

Объекты морского страхования: средства водного транспорта (корпус самоходного или несамоходного плавучего сооружения с надстройками и рубками); судовые помещения (включая отделку, изоляцию, проводку); устройства и системы; механизмы; котлы; дизель-генераторы; прочее оборудование и снаряжение судна, в том числе спасательные шлюпки и плоты.

По полисам страхования в пределах страховой суммы возмещаются убытки, понесенные вследствие полной (фактической или конструктивной) гибели судна, или расходы по устранению повреждений его корпуса, механизмов, машин, оборудования.

Основания для возмещения убытков: гибель или повреждение застрахованного судна произошли не в результате недостаткадолжной заботы со стороны страхователя (выгодоприобретателя), владельцев, менеджеров или суперинтендантов или кого-либо из их берегового персонала.

Вкачествевладельцевсуднанерассматриваются:

капитан; офицеры; команда или лоцманы.

Условия морского страхования:

1)возмещаются доля судна по спасанию;

2)расходы по спасанию и (или) общей аварии;

3)возмещается 3/4 ответственности за столкновение судов, происшедшее по вине судна страхователя.

Объем ответственности определяется по взаим-

ному соглашению между страхователем и страховщиком.

Период страхования устанавливается по согласованию сторон. Договор может быть заключен на определенный срок (до 1 года) либо на конкретный рейс.

Факторы, влияющие на размер страховой премии по полисуКАСКО:

1)статистика убытков за последние 3–5 лет;

2)стоимость судна;

3)год постройки и тип судна;

4)районы эксплуатации средств водного транспорта;

5)набор заявляемых рисков;

6)размер франшизы.

Принципы, на которых базируется любой договор морского страхования:

1)наличие имущественного интереса — договор предусматривает возмещение конкретных убытков конкретного лица;

2)наивысшая степеньдоверия сторон;

3)наличие причинно-следственной связи убытка

исобытия, его вызвавшего;

4)выплата возмещения в размерах реального убытка;

5)суброгация — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках.

Этапы общения клиента и страховщика:

1)если отсутствует имущественный интерес, следовательно, переговоры не начнутся;

2)без сообщения клиентом всей информации о застрахованном объекте невозможно установить конкурентоспособные условия;

3)не установив причину убытка, нельзя получить страховое возмещение;

4)страховое возмещение выплачивается в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактического убытка;

5)выплатив страховое возмещение, страховщик получает все права клиента.

42 Страхование авиационное

Авиационное страхование — это отрасль страхо-

вания, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков.

Авиационными рисками являются:

1)страхование воздушных судов;

2)страхование перевозимых грузов;

3)страхованиегражданскойответственностиавиаперевозчика;

4)страхование потери прибыли авиаперевозчика;

5)страхование авиационных специалистов от потери лицензии.

Страхование воздушных судов — это вид авиа-

ционного страхования, осуществляющийся наряду со страхованием различных видов ответственности эксплуатантов воздушных судов и других летательных аппаратов перед третьими лицами на земле и

вполете, перед пассажирами на случай смерти или телесных повреждений, за их багаж и ручную кладь, за груз общегражданской ответственности.

Страхованиегруза— страхованиегруза, перевозимого судном. Страхование груза осуществляется на условиях открытого полиса. Посредством открытого грузового сертификата, приложенного к коносаменту, страховое покрытие автоматически обращается

впользу каждого, кто имеет юридические права на товары в процессе их перевозки от продавца к покупателю.

Авиационное страхование включает в себя:

1)страхование авиазапчастей;

2)страхование двигателей воздушных судов;

3)страхование пассажиров отнесчастныхслучаев;

4)страхованиечленовэкипажей, авиадиспетчеров

идругих специалистов от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельностью;

5)страхование ответственности авиаперевозчика

ивладельца авиатранспорта за жизнь и здоровье пассажиров;

6)страхование ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиа- ционно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей.

Воздушные суда подразделяются:

1)на гражданские— принадлежащие частным лицам и являющиеся их собственностью;

2)государственные— принадлежащие различным странам и находящиеся в ведении правительства.

Цель авиационного страхования — это возмеще-

ния случайного ущерба и сохранения непрерывности производственного цикла в случае гибели или повреждения дорогостоящего оборудования.

Договор авиационного страхования — страховой договор, который заключается на основании письменного заявления страхователя и произведенной оценки риска. Обычно оценку риска производят сюрвейеры (инспектора или агента страховщика, осуществляющего осмотр имущества, принимаемого на страхование; оценщики страхового общества), при этом используются показатели безопасности полетов, принятые ИКАО (Международной организацией гражданской авиации, отангл. ICAO — International Civil Aviation Organization), специали-

зированным учреждением ООН, устанавливающим международные нормы гражданской авиации и координирующим ее развитие с целью повышения безопасности и эффективности.

Условия авиационного страхования составляются с учетом опыта страхования судов и грузов.