Курс по страхованию

23 Характеристика рисков в страховании

Риск характеризуется несколькими понятиями.

1.Рискнепосредственносвязансобъектомстрахо-

вания. Риск— это конкретное явление (или совокупность явлений, событий), при наступлении которого производятся выплаты с централизованно образованного страхового фонда с целью полного или частичного возмещения понесенного ущерба. Событие илицепьсобытийнерассматриваетсяотдельноотзастрахованного объекта и способа проявления.

Изучение факторов риска, анализа полученной информации и разработка комплекса мероприятий по уменьшению возможности наступления отрицательного исхода позволяютизбежатьили уменьшить долю риска в страховании.

2.Риск связан с тем, что возможна потеря или порча застрахованного имущества — объекта стра-

хования.

3.Риск возможногоущерба характеризуется и измеряется вероятностью его наступления. При нуле-

вой вероятности риск отсутствует, при вероятности, равной 1, ущерб обязательно наступит. Страхование риска и его организация тем дешевле, чем ниже вероятность наступления отрицательного исхода. Значительная вероятность риска приводит к затруднению его страхования и, возможно, к некоторым убыткам страховщиков.

Риск реализуется посредством наступления ряда случайных событий или явлений, по поводукоторых возникает страховое отношение.

При наблюдении за несколькими однородными или похожими по природе происхождения рисками за некоторый промежуток времени можно вывести

некоторую закономерность, тенденцию ихразвития. Чем больше проведено наблюдений, чем больше участвовало при этом рисков, тем более достоверными будут результаты этого наблюдения. Получится достоверная закономерность, полученная стати- стически-математическими способами наблюдения. На практике может произойти некоторое отклонение развития события от предполагаемой траектории под действием некоторых непредвиденных обстоятельств, обусловленных субъективными причинами. Этот фактор является неучитываемым и составляет риск страховщика.

При изучении рисков, которые еще не изучены научными методами, неопределенностьихдля стра-

ховщика велика, большая степеньриска страховщи-

ка имеется при страховании неисследованных рисков. Если событие и риск его наступления хорошо известен науке, степень неопределенности ниже и риск страховщика может снизиться до минимума.

Недостоверность результатов наблюдения иска определяется только субъективными факторами, т.е. недостаточным уровнем развития науки и научных знаний современного общества. Риски, природа которых стала известной и изучаемой, могут вообще потерять свое значение в страховании за счет абсолютной определенности.

24 Определение рисков в страховании

Риск в страховании определяется возможностью наступления неблагоприятного исхода (т.е. наступления ущерба).

Объективнаявероятностьнаступлениястрахового случая отражается существующими законами, применимыми к явлениям и предметам в объективной действительности.

Субъективная вероятность характеризует насту-

плениестраховогослучая, когдаимеетместослучайность, нарушающая объективный подход к действительности, объективные законы развития явлений.

Логическая вероятность строится на познании законов природы и общества методами индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность применяется при определении нового риска наступления страхового случая и разработке новых видов страхования, которые не имеют развитой информационной базы предварительного наблюдения.

Статистическая вероятность характеризует и определяет возможность риска на основании применения статистических методов исследования: сбора, обработки и анализа информации с привлечением математических методов (например, теории вероятности, законов больших чисел и др.).

Чем точнее прослежены и определены факторы риска, тем более объективно оценена степень риска в страховании. Страхование и размер риска— взаимосвязанные и взаимозависимые понятия.

Когда риск определен (необходимо стремиться к наиболее точному определению величины риска с целью уменьшения степени неопределенности и слу-

чайности), его величину страховщик может умень-

шитьспециальнымитехническими приемами:

1)выравниванием риска;

2)распределением риска;

3)разделением риска.

Правильное объективное определение риска —

очень важный фактор для страховой деятельности, таккакнапрактикестрахованиесопряженосриском страховщикаивыплатамиизстраховогофонда. Правильность оценки риска позволяет сформировать достаточный страховой фонд для неблагоприятного периода.

Анализ риска делит риски:

1)на страховые;

2)нестраховые (не включаются в договор страхования).

Процесс страхования начинается с определения риска, его вероятности. В зависимости от полученного результата определяются вид страхования, величины страхового фонда, величина страхового возмещения на случай свершения страхового случая, величина страхового взноса. Чем выше степень риска, тем дороже его страхование. Наиболее трудные виды страхования— страхование неизученных, крупных рисков, которые могут принести большой ущерб страховой организации. В России область страхования крупныхредкихрисков не получила развития.

Чем точнее определен риск, тем легче его предсказатьизастраховать. Сразвитиемнаучно-техниче- ского прогресса, развитием новых методов определениярискастрахованиестанетменеерискованным

иболее доступным.

25 Виды риска в страховании

Рискиносятразличныйхарактерипричинно-след- ственныеособенности. Взависимостиотэтогориски

бывают:

1)объективные (не зависят от сознания или воли страхователя, характеризуются закономерностью своего развития— стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и др.);

2)субъективные (основаны на случайности, которая нарушает объективную тенденцию развития действительности, причиной является недостаточный уровень знаний);

3)индивидуальные (выражаются в игнорировании страхования индивидуального домашнего имущества, картин и других ценностей);

4)универсальные(включаютсявобъемответственности страховщика по большинствудоговоров);

5)специфические риски, они подразделяются:

а) на аномальные (риски, которые не позволяют отнести объект страхования к какой-либо определенной группе страхования. Бывают выше или ниже нормального. Риски ниже нормального благоприятны для страховщика и выгодны емупри заключении договора страхования; риск выше нормального не во всех случаях выгоден страховщику и не всегда покрывается при заключении страхового договора); б) катастрофические (при наступлении страхового случая такого риска— сильных землетрясений, цунами, ураганов — страхователь несет большие потери в особо крупных размерах. Такие риски могут быть застрахованы на особых условиях страхового договора. В международной классификации подразделяются на эндемические (местные) риски, происхо-

дящие под действием метеорологических факторов; риски, происходящиеподдействиемкачестваземли; риски, связанные с преобразующей деятельностью человека); в) экологические (возможность ущерба от загряз-

нения окружающей среды, как правило, не включается в объем ответственности страховщика); г) транспортные (страхование средств воздушно-

го, водного, наземного, железнодорожного и других видов транспорта;

д) политические, или репрессивные (связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями, акциями иностранныхгосударств против другого государства или его граждан. Такой вид риска посредством оговорок может включиться в объем ответственности страховщика); е) технические (риски, связанные с осуществле-

нием страховой деятельности. Наличие этого риска способствует развитию и осуществлению предупредительных мероприятий страховщиком с целью предотвращения наступления страхового случая); ж) специальные риски (распространяются на страхование особо ценных грузов; их наличие оговаривается в договоре страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика); з) техногенные (риски, обусловленные влиянием человеческого фактора);

и) природные (риски, которые несет страхователь, обусловленные природными закономерностями).

26 Оценка рисков в страховании

Оценка стоимости и вероятности риска есть опре-

деление вероятности наступления страхового случая и его последствий в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска зависит от влияния объективных и субъективных факторов:

1)вероятности наступления и характера воздействия сил природы;

2)состояния противопожарной безопасности;

3)интенсивности движения транспорта;

4)состояния охраны труда и др.

Оценка стоимости риска определяется на осно-

вании изучения и анализа статистической информации о частоте возникновения страховых случаев, силе ихдействия и размере причиненного ущерба. Дляоценкириска, основаннойнаобработкестатистических данных, важно, чтобы информация, которой располагает страховщик, была как можно более точной и достоверной, иначе это приведет к неправильной оценке риска в страховании, неточностям, ошибкам и потерям.

Методы проведения оценки риска:

1)метод индивидуальных оценок используется только при рассмотрении рисков, которые нельзя сопоставитьсосреднимтипомриска. Притакомметоде страховщик произвольно, субъективно оценивает степень риска, руководствуясь собственными методикамирасчетаиопытом. Присовременномподходе

кстрахованию этот метод получил широкое развитие. Это обусловлено широким спектром страховых рисков, уникальностью дорогостоящих технологий (как объектов страхования) и другими факторами;

2)метод средних величин характеризуется тем,

что разбивает группы рисков на более мелкие под-

группы, темсамымсоздаваяосновудляопределения стоимости риска по общим рисковым признакам;

3)методпроцентовзаключаетсявотношениисовокупностискидокинадбавокилинакидоккимеющейся аналитической базе, определяемых в зависимости от возможности положительных или отрицательных отклонений отсреднего рисковоготипа.

Критерии, по которым риск считается страховым:

1)вобъемответственностистраховщикавключаютсятолько возможные риски;

2)риск должен носить случайный характер, объект страхования характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна участникам страховых отношений илидругим заинтересованнымлицам;

3)случайность проявления рассматриваемого риска необходимо соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуются статистические наблюдения, анализ этих данных позволяет установитьсправедливую страховую премию;

4)наступление страхового случая не может быть определено волей страхователя илидругого заинтересованного лица;

5)факт наступления страхового случая не известен во времени и в пространстве;

6)страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия;

7)масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страховщика.

Стихийные бедствия по своему содержанию и происхождению могут быть самыми разнообразными. В особую категорию бедствий следует отнести бедствия техногенного характера, вызванные влиянием человеческой техногенной среды.

Потенциальные источники техногенных аварий и катастроф: предприятия топливно-энергетического комплекса; предприятия металлургической промышленности; предприятия химической и микробиологической промышленности и др.

Факторы повышения опасности:

1)возрастание плотности транспортных коммуникаций на земле, в воде, в воздухе;

2)транспортирование легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов поблизости от промышленно развитых регионов, крупных газо- и нефтепродуктопроводов.

Землетрясения (наиболее опасные и разрушительные) возникаютприподземныхтолчкахиколебаниях земной коры. Сильные землетрясения (6–7 баллов) приводят к повреждению и полному разрушению зданий, сооружений, инженерных коммуникаций, ранению и гибели людей, оказавшихся в эпицентре землетрясения.

Землетрясения под водой приводят к цунами — океанским волнам гигантских размеров, внезапно возникающим и движущимся с огромной скоростью. При приближениикберегуобразуютсябольшие водные валы высотой свыше 5 м. Современные сейсмологи могут обнаружить цунами только за несколько часов.

Наводнения — затопление больших территорий.

Последствия наводнений:

1)разрушение зданий, сооружений;

2)размыв дорог;

3)повреждение гидротехнических и дорожных сооружений;

4)возникновение эпидемий и др.

Взрывы — быстрое освобождение энергии по причине внезапного изменения состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. Дополнительные разрушения несет в себе взрывная волна, иногда сопровождающаяся пожаром. Причины взрывов: природные факторы; технические факторы (взрывы паровыхкотлов, химического оборудования

идр.).

Причины взрывов технического фактора:

1)нарушение правил техники безопасности;

2)нарушение правил технологических режимов эксплуатации оборудования;

3)бесхозяйственность;

4)безответственность и др.

Пожары — стихийные бедствия, возникающие по причине самовозгорания, разряда молнии, производственной аварии и др. Последствия:

1)уничтожение зданий, сооружений, оборудования и других материальных ценностей;

2)поражение и гибельлюдей.

По местуи причине возникновения пожары быва-

ют: лесные; торфяные; пожары нефтяных скважин; пожары в городах и населенных пунктах. Просадка грунта — уплотнение земли под действием внешней нагрузки или собственного веса с величиной проседания до 2 м в результате оттаивания мерзлого грунта, вибрации и других причин. Следствие: образование трещин в зданиях или сооружениях, ведущих к их конструктивной гибели.