Курс по страхованию

13 Перспективы развития страхования

Для развития страхового рынка в России имеются огромные перспективы, обусловленные наличием огромного территориального пространства, действием на территории страны большого количества хозяйствующих субъектов различной формы собственности, появлением и развитием новых видов страхования и другими факторами.

Для стимулирования развития страхового рынка необходимо провести активную структурную политику, однимизосновныхмоментовкоторойявляетсяоптимизация пропорций соотношения добровольной и обязательной формы страхования. Большие изменениядолжны бытьпроведены в целяхстимулирования активностивсферемалогобизнесастраховогорынка.

СтраховойрынокРоссиитребуетконтроляиупоря-

дочивания. Необходимо усилить контроль над страховыми компаниями, занимающимися страхованием жизни, путем проведения аудиторских проверок и актуарной оценки страховых обязательств, принять меры для координации страховой деятельности, используя правоохранительные органы, налоговые, финансовые организации и др. Эти меры позволят предупредить, предотвратить и избежать недобросовестного исполнения принятых страховых обязательств и мошенничества в области страхования, что будет способствовать повышению степени доверия населения к страхованию и развитию добровольного страхования.

Основныенаправлениягосударственнойподдержки страхования:

1) прямое участие государства в формировании страховой системы защиты имущественных инте-

ресов, которое состоит:

а) в определении институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций и страховании экспортных кредитов; б) обеспечении за счет средств государственного

бюджета программ обязательного государственного страхования; в) активном участии государственных страховых

организаций в осуществлении политики в сфере страхования; г) формировании резервных средств или выпуске

ценных бумаг, обеспечивающих дополнительную гарантию выполнения страховых обязательств страховщиков (особенно это важно при долгосрочном страховании);

2)защита государственного страхового рынка

происходит на основании законодательства, которое состоит:

а) в определении условий допуска иностранных инвесторов (страховщиков, организаций) на национальный страховой рынок; б) разработке законодательныхпроцедур, способ-

ствующих предотвращению незаконной деятельности в этой области экономики;

3)совершенствование контроля и государственного надзора над страхованием, включающее:

а) создание единых нормативно-организацион- ных основ страхового надзора; б) разработку методов оздоровления страховых организаций;

в) определение единых требований к страховым организациям и др.

Страховые правоотношения — отношения субъ-

ектов страхового рынка, имеющих права и обязанности, появившихся как результат государственного принуждения или добровольного договорного обязательства сторон.

Правовую основу страховых отношений составляют:

1)Закон РФ «Об организации страхового дела в

РФ»;

2)договор страхования;

3)условия страхования;

4)положение о Федеральной службе страхового надзора;

5)условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.

Юридическим документом, регулирующим правовую сторону отношений страхования (между страховщиком и страхователем), является страховой договор, основным обязательным условием которого является обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая и обязанность страхователя в определенные сроки уплатить страховой взнос. Чаще всего в договоре страхования указываются и другие условия, такие как размер страхового взноса, сроки его уплаты, величина страховой суммы, размер страховой выплаты и др.

Факторы, определяющие величину и необходимость выплаты страхового возмещения:

1)факт наступления страхового случая при действующем страховом договоре;

2)установление причины наступления страхового случая (страховая организация вправе самостоятель-

но расследоватьпричины наступления случайности, обращаться в правоохранительные органы для получения информации, но не вправе разглашать информацию о страхователе, кроме случаев, предусмотренных законодательством РФ);

3)соответствие страхового случая оговоренной страховой ответственности;

4)оговоренные в страховом договоре последствия страхового случая;

5)страховая сумма или ее часть уплачивается только при условии, что страховой договор имел юридическую силу на момент наступления страхового случая, т.е. был уплачен страховой взнос и соблюдены условия страхования;

6)наличие документального подтверждения наступления страхового случая;

7)определение величины страхового возмещение и его получателя. Страховое возмещение рассчитывается и уплачивается только в случае выполнения всех перечисленных условий.

Причины отказа страховщика от выплаты страхового возмещения:

1)умышленное провоцирование страхователем наступления страхового случая;

2)умышленное сообщение страхователя страховщикуложныхфактов о наступлении события или искажение информации;

3)сокрытие информации страхователем о факте возмещения ущерба виновным лицом (соответственно законодательству РФ) и др.

Условиядобровольногострахования, как правило,

разрабатываются страховщиком и указываются в страховом договоре при возникновении страховых отношений.

Некоторые нормы страхования рассмотрены в

главе 48 ГК РФ «Страхование». О формах страхова-

ния сказано в ст. 927 ГК РФ.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией

(страховщиком). Договор личного страхования яв-

ляется публичным.

Когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими людьми за свой счет или за счет застрахованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров.

Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается:

1)страхование противоправных интересов;

2)страхование убытков при участии в играх, лотереях и пари;

3)страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

О выполнении обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем говорится в ст. 939 ГК РФ:

1)заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда

им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иноелибообязанностистрахователявыполненылицом, в пользу которого заключен договор; 2) страховщик вправе требовать от выгодопри-

обретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие не страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

О праве страховщика на оценку страхового риска говорится в ст. 945 ГК РФ:

1)при заключении договора страхования имуществастраховщиквправепроизвестиосмотрстрахуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости;

2)при заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Такая оценка страхового риска страховщиком не обязательна, страхователь вправе доказывать иное.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государ-

ством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Целямигосударственногорегулированияявляются:

1)обеспечениенадежногоистабильногофункционирования страхового рынка страны;

2)обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

3)повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

4)обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

5)защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

6)получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Методы государственного регулирования состоят

восуществлении следующих функций:

1)принятие законов и других нормативных актов

вобласти страхования;

2)контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;

3)регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;

4)контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

5)наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленныхтребований.

Государственному регулированию в страховании подлежат:

1)деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

2)деятельность страхователей, застрахованных

ивыгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Государственное регулирование страховой деятельности, как правило, осуществляется с помощью специально создаваемых государственных органи-

заций — органом страхового надзора и его терри-

ториальными органами. Кроме органа страхового надзора, государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осуществляют налоговые органы (которые осуществляют контрольза уплатой налогов), Центральный банк РФ (который контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике (на который возло-

жено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке) и др.

Во всем мире страховой бизнес опирается на соответствующее национальное законодательство.

Существует Международная ассоциация страхо-

вого права (Association internacionale de dript des assurance (AIDA)). Объединение страхового законодательства ставит своей задачей расширение международного сотрудничества в области страхового права.

Правовые отношения, связанные со страховой деятельностью, условно подразделяются на правоотношения, регулирующие собственно страхование, и правоотношения, возникающие по поводуорганизации страхового дела.

Выделяюттри ступени системы правового регулирования страховых отношений:

1)общее гражданское право (ГК РФ идругие нор-

мативные акты);

2)социальное законодательство (законы РФ, ре-

гулирующие страховые отношения: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании

вРФ» и др.);

3)прочие нормативные акты (указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств).

Правовую базу страхования в настоящее время составляют законодательные, нормативные и ин-

структивные материалы:

1)ГражданскийкодексРФ, глава48 «Страхование»;

2)Закон РФ «Об организации страхового дела

вРФ»;

3)Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в РФ»;

4)Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ»;

5)Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

6)Указы Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; «Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования»;

7)Приказ ФСФР РФ «Об утверждении Положения об отчетности негосударственного пенсионного фонда по обязательному пенсионному страхованию» и др.

Пакет документов, необходимых для ведения страховой деятельности:

1)примерные тарифы комиссионного вознаграждения агентов;

2)тарифы по отдельным видам страхования;

3)примерные тарифы единовременных взносов при смешанном страховании жизни;

4)варианты подходов к определению условий страхования;

5)правила добровольного медицинского страхования;

6)правила страхования имущества;

7)правила страхования риска непогашенного кредита;

8)правила добровольного страхования транспортного средства;

9)правила депозитного страхования жизни;

10)правила страхования от несчастных случаев;

11)правила страхования грузов;

12)правила страхования размещения резервов;

13)правила формирования страховых резервов;

14)образцы страховых полисов;

15)форма контракта со страховым агентом;

16)методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования;

17)расчет на выплатустраховой суммы по личному страхованию;

18)примерные тарифы на медицинские услуги.