Курс по страхованию

43 Страхование грузов

Договор страхования грузов — страховойдоговор,

который заключается либо на конкретную перевозку определенного груза, либо по открытому полису на период до 12 месяцев.

Генеральный полис — полис, применяемый в страховании грузов с ответственностью страховщика за отправленные грузы в течение определенного времени. В генеральном полисе указываются срок его действия (период перевозки), условия страхования

имаксимальный лимит ответственности страховщика по совокупности страховых сумм по отдельным отправкам.

Иностранное страхование — страхование морских судов, включающее риски, которым подвергаются: суда при постройке и на ремонте на иностранных верфях, научно-исследовательские суда, арктические

иантарктические экспедиционные и другие категории судов.

Карго-интерес— страховой интерес, обусловленный ценностью груза, предназначенного к перевозке. Карго-синдикат — группа андерайтеров Ллойда, объединенных в синдикат с целью страхования грузов.

Впрактике страхования существуютдва основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту.

Первый принцип построен на методе исключения, т.е. по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых.

Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

1) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения

минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок и др.;

2)прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии

ииспользованием расщепляемых материалов;

3)умысла и грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

4)влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая сушку;

5)несоответствующей упаковки или укупорки и отправления грузов в поврежденном состоянии. Второй принцип построен на методе включения, т.е. груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены.

К страхуемым рискам относятся:

1)огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удар ихо неподвижные или плавучие предметы;

2)пропажа судна или самолета без вести;

3)несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

4)общая авария.

44 Страхование машин отполомок

Страхование машин от поломок — страхование,

при котором объектом страхования служат машины, механизмы, оборудование и инструменты. Возмещению подлежат только прямые убытки от гибели

иповреждения застрахованного имущества вследствиенепредвиденныхполомокидефектов, ошибок

инеосторожности персонала.

Страховой суммой каждого отдельного предмета

является стоимость его замены в момент заключения страхования новым идентичным предметом при приобретении его в одном экземпляре.

Объектстрахованиямашинотполомок— ущербот гибели или повреждений машин, механизмов, обо-

рудования, аппаратов, происшедших в результате:

1)непредвиденных поломок или дефектов;

2)ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьихлиц.

Оговорка о замене поврежденных частей — ого-

ворка, котораяпредусматривает, чтопристраховании машин ответственностьстраховщика ограничивается заменой поврежденных частей машин новыми. По смыслуоговоркистраховательтакженеможеттребовать уплаты полной стоимости поврежденной машинынатомосновании, чтозаменачастейнепозволяет использоватьмашинупо назначению.

Разновидности страхования машин от поломок:

1)страхованиеэлектронно-вычислительнойтехни-

ки— это совокупностьвидов имущественного страхования, объектомкоторыхслужаткомпьютернаятехника и связанные с нею устройства и установки.

В договорах условия страхования центрального процессора и периферии излагаются отдельно от вспомогательного оборудования;

2)страхование бурильных установок — страхова-

ние рисков, связанных с разведкой месторождений

идобычей нефти и газа. Каждый тип бурильных установок заключает в себе специфические риски. Страхование бурильных установок относится к рискам высокой степени;

3)страхование морских буровых платформ —

комплексныйвидстрахованияимуществаиэксплуатанта морской буровой платформы на случай:

а) повреждения или уничтожения платформы; б) потери прибыли в результате остановки производственной деятельности; в) возникновения дополнительных затрат по ликвидации аварии;

г) смерти и телесных повреждений, полученных персоналом;

4)страхование электронного оборудования— это страхование, по условиям которого страховщик несетответственностьзавозмещениепрямыхубытков, образовавшихся в результате гибели или повреждения указанных в полисе предметов вследствие:

а) дефектов в материале; б) ошибок при конструировании, изготовлении и демонстрации; в) взрыва ламп и трубок;

г) короткого замыкания; д) внезапного повышения напряжения электрического тока; е) электрической индукции;

ж) блуждающих волн или воздействия магнетизма, за исключением стоимости замены дефектных частей и затрат на профилактику.

Страхование убытков предприятия от простоя —

это вид страхования, целью которого является возмещениестрахователюпотерянныхдоходовотдеятельности его фирмы и доходов, которые могли бы быть получены при продолжении ее функционирования.

Причины возникновения потерь:

1)пожар;

2)стихийные бедствия;

3)технические неполадки (нарушение водоснабжения, отсутствие электроэнергии и т.п.);

4)банкротство.

Помимо материального ущерба, у страхователя возникаютдополнительные издержки:

1)некоторые производственные расходы (например, заработная плата служащих, арендная плата) могут остаться прежними, несмотря на снижение объемов продаж);

2)может снизиться поступление доходов;

3)появляются дополнительные временные затраты (например, на использование временного помещения).

Одним из преимуществ страхования перерывов

впроизводстве является то, что страхователь может сам определить «восстановительный период». Обычно он составляет 12 месяцев.

Страховой полис — это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю

вподтверждение наличия договора страхования и содержащий его условия. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования.

Особенности страхового полиса при страховании предприятия от простоя:

1)он не оплачивает потерь оборота как такового, новсоответствииспринципомвозмещениястраховщик пытается восстановитьто финансовое состояние страхователя, которое было у него до наступления страхового случая;

2)в страховыхполисахмогутбытьпредусмотрены особые условия договора, которые удовлетворяют специфические страховые интересы и связанные с этимдействия. Включение особыхусловийдоговора

всостав страхового полиса обычно сопровождается применением надбавки к страховой премии, которая выражается абсолютными или относительными величинами.

Страховой случай при страховании предприятия от простоя — это наступление предусмотренного условиями договора страхования события, против которого осуществляется страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Цель этих действий (при условии, что страховая сумма адекватна риску) — выплата компенсации расходов, которые независимо отснижения оборота остались неизменными после наступления страхового случая, и чистой прибыли, относящейся к рассматриваемому периоду.

Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии сдоговором страхования или законом.

46 Страхованиетехническихрисков

Технические риски — это риски, связанные со строительными и строительно-монтажными работами, с эксплуатацией машин и оборудования, использованием электронной техники и прочих современныхтехнологий.

Предпосылки возникновения страхования технических рисков:

1)применение сложного электронного оборудования;

2)ростзатратна монтаж и наладкуоборудования;

3)сложность эксплуатации оборудования.

Международный союз технических рисков — ос-

нованная в 1968 г. международная организация для сотрудничества, обмена информацией и опытом между страховщиками.

Международный союз технических рисков прово-

дит страхование следующих технических рисков: 1) строительно-монтажных рисков.

Страхование от строительно-монтажных рисков — страхование, осуществляемое страховщиком на территориисвоейстраны, являющейсяимпортером, или на территории других стран, в которые поставляется оборудование и в которыхвыполняютсястроительномонтажные работы.

Объектами строительно-монтажного страхования являются:

а) здания; б) сооружения; в) машины;

г) запасные части к ним; д) материалы и другое имущество, предназначен-

ные для строительства и монтажа и находящиеся

на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Действие страховой защиты может распространяться:

а) на временные сооружения; б) строительнуютехникуимеханизмы, находящиеся на строительной площадке.

Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в договоре (полисе) другого лица, которое можетпонести ущерб от гибели и повреждения застрахованного имущества. Обязательства страховщика в договоре страхования строительно-монтажных рисков — возмещение прямыхубытков отгибели или повреждения застрахованного имущества;

2) машин от поломок.

Объектстрахования машин отполомок— ущерб от гибели или повреждений машин, механизмов, оборудования, аппаратов, происшедших в результате: а) непредвиденных поломок или дефектов; б) ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьихлиц;

3)страхование электронного оборудования — это страхование, по условиям которого страховщик несетответственностьзавозмещениепрямыхубытков, образовавшихся в результате гибели или повреждения указанных в полисе предметов в результате деформации материала, неправильного конструктирования, повреждения микросхем, короткого замыкания;

4)страхование передвижного оборудования,

включая буровое;

5)страхование инженерных сооружений (прича-

лов, дамб и прочих сооружений).

Страхование отстроительно-монтажныхрисков —

это страхование, которое может осуществляться страховщиком на территории своей страны, являющейся импортером, или натерриториидругихстран, в которые поставляется оборудование, и в которых выполняются строительно-монтажные работы.

Объектами страхования от строительно-монтаж- ных рисков являются:

1)здания;

2)сооружения;

3)машины;

4)запасные части к машинам и оборудованию;

5)материалы и имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Возмещению подлежат прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества.

Встроительных контрактах предусматриваются:

1)ответственностьподрядчика за гибельи повреждение предоставляемойемуво временное пользование заказчиком строительной техники (экскаваторов, подъемныхкранов и др.);

2)в случае реконструкции — ответственность за причинение ущерба существующему имуществу заказчика, т.е. существующему зданию, подлежащему реконструкции.

Страховая защита — это фактор, который стабилизируетфинансовое состояние подрядчика и обеспечивает ему возможность своевременно выполнить обязательства по контракту.

Необходимостьстрахования: обеспечение защиты интересов как строительных кампаний, так и заказ-

чика в случае возникновения строительно-монтаж- ных рисков.

Стоимость страхования должна включаться в об-

щую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика.

Особенности условий заключения контрактов:

1)при заключении контрактов на условиях шефмонтажа, т. е. поставки оборудования и контроля за монтажом, поставленное оборудование переходит

всобственность заказчика с момента разгрузки на площадке;

2)подрядчик не имеет страхового интереса, а его ответственность ограничивается последствиями его действий или упущений в ходе осуществления контроля за строительством;

3)страхователем по таким проектам можетвыступать заказчик.

По соглашению сторон действие страховой защи-

ты при страховании строительно-монтажныхрисков

может распространяться:

1)на временные сооружения;

2)строительнуютехникуи механизмы, находящиеся на строительной площадке.

Договор страхования при страховании строитель-

но-монтажныхрисков—этодокумент, которыйможет быть заключен в пользустрахователя или указанного

вдоговоре страхования строительно-монтажных рисков другого лица, которое может понести ущерб от гибели и повреждения застрахованного имущества.