Курс по страхованию

Страховые компании предлагают банкам следующие виды услуг:

1)страхование имущества банков;

2)жизни и здоровья его сотрудников;

3)страхование наличныхденег;

4)страхованиеценныхбумаготошибокслужащих

ит.д.

Страховые компании, разработали программуком-

плексного страхования банковских рисков, которая

включаетвиды страховыхуслуг:

1)страхование наличных денег, находящихся в кассе банка;

2)страхование содержимого абонентского сейфа;

3)страхование ценностей, помещенных в хранилищах банка;

4)страхование имущества банка;

5)страхование перевозки наличных денег («инкассаторское» страхование);

6)страхование сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка;

7)страхование банка от простоя;

8)страхованиебанковскихвкладовзасчетсредств банка;

9)страхование от несчастных случаев вкладчиков банка на суммуи срок вклада за счет средств банка.

Особенности при страховой оценке объектов и определении страховой суммы — если ценностями,

помещенными в сейф или в хранилище, являются ценные бумаги, при определении страховой стои-

мости за основупринимаются:

1)по векселям и депозитным сертификатам — курс их погашения эмитентом на дату наступления страхового случая;

2)по облигациям— их номинальная цена;

3)по котирующимся ценным бумагам — средний единый курс дня соответственно последней котировки всех официальных фондовых бирж страны;

4)по прочим ценным бумагам— цена скупки внебиржевого рынка на дату наступления страхового случая.

При страховании банковских вкладов страховой суммой является сумма вклада и процентов по вкла-

ду. Для определения страховой суммы при страхо-

вании наличныхденег в кассе используются:

1)отчетные банковские документы;

2)соответствующие инструкции Банка России.

Программы по страхованию вкладов за счет

средств банка и страхованию вкладчиков от несчастных случаев предназначаются для мелких и средних банков, которые пытаются увеличить количество своих клиентов путем расширения перечня предоставляемых услуг.

Объектами страхования при страховании банков от простоя являются неполученный доход (или прибыль) и непредвиденные расходы банка в течение периода, установленного договором страхования в результате простоя по страховым причинам.

При определении неполученного дохода используются отчетные банковскиедокументы и специальные расчеты.

Договор страхования банка от простоя — это до-

говор, в котором может быть застрахован либо весь банк, либо отдельно взятый объект (обменный пункт валюты или отделение банка). Такой вид страхования предусматривает параллельное заключение договора страхования от простоя с договором страхования имущества банка.

Страхованиепредпринимательскихрисковподраз-

деляется: на страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.

Страхование от политических рисков — страхо-

вание от рисков неплатежа по внешнеторговым договорам и кредитам со стороны импортеров — государственных организаций, а также неплатежа в результате эмбарго на экспорти импортили запрета на перевод валюты или экспроприации иностранных активов.

Требования к страхованию предпринимательских рисков:

1)страховательдолжен иметьразрешения, лицензии и патенты на данную деятельность;

2)в своем письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемыхдоходах.

Объект страхования — коммерческая деятельность страхователя в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли.

Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи:

1)страхования от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, поврежденияиликражиимуществаилииныхпотерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

2)страхования от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции.

Необходимость страхования финансово-кредит- ных рисков обусловлена достаточно высокой сте-

пенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.

Для нейтрализации потерь используют следующие виды страхования:

1)страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

2)страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

3)страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

4)страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

5)страхование залоговых операций;

6)страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);

7)страхование биржевых операций и сделок;

8)страхование от инфляции;

9)страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Особенности страхования финансово-кредитных рисков: высокая степень риска; непредсказуемость колебаний валютного и финансового рынков; отсутствие страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций.

Особенности финансовых рисков: они имеют до-

статочно высокую степень наступления; требуют соответствующего страхового покрытия ущерба.

Необходимостьстрахования

50имущества граждан вусловияхрыночныхотношений

Предпосылкивозникновениянеобходимостистрахования имущества граждан: быстрый рост строи-

тельства; развитие риелторских услуг. Необходимость страхования имущества граждан в условияхрыночныхотношенийобусловленаследую-

щими факторами:

1)изменениями в экономическом и социальном укладе общества;

2)трансформацией политического сектора;

3)ростом криминогенной обстановки;

4)повышением опасности отстихийныхбедствий.

На страхование принимается любое имущество,

принадлежащее физическимлицам (включая жилые дома, гаражи, бани, отделку в помещении и т.д.).

Страховыми случаями являются:

1)пожар, аварии, стихийные бедствия, провал грунта, оползень, заливы водой или иными жидкостями, падение различных предметов;

2)противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного объекта).

Невозмещаютсяубыткипригибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, а также строений (квартир), возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

Если в согласованные сроки страховой взнос не будет уплачен страхователем или будет уплачен неполностью, то со дня, установленного для уплаты

страхового взноса (части страхового взноса по сроку), страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается.

Показателем экономических условий для страхо-

вателей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим по дей-

ствующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровеньстрахового обеспе-

чения в размере его действительной стоимости исходя из принципа, что страховательнедолжен иметь выгоды от страхования.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей ихимущества.

Страхование домашнего имущества — вид добро-

вольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурныхпотребностей семьи.

Добровольная форма страхования имущества граждан опирается на следующие принципы:

1)добровольное страхование действуетв силуза-

кона и надобровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты

инаиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;

2)добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Это объясняется тем, что страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречитусловиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя;

3)выборочный охватдобровольным страховани-

ем, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров;

4)добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно

обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

5)добровольное страхование действует только

при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса подолгосрочномустрахованию влечетза собой прекращение действия договора.

Особенности:

1)добровольного страхования: страховое обеспе-

чение зависиттолько от желания страхователя;

2)имущественного страхования: страхователь можетопределятьразмерстраховойсуммывпределах страховой оценки имущества;

3)личного страхования: страховая сумма по до-

говору устанавливается соглашением обеих сторон.

Ассортимент страхового рынка — это набор раз-

личных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь.

Виды страхования однородных объектов группи-

руются в отрасли, составляющие основу классификации страхования.

Отрасли добровольного страхования имущества граждан:

1)имущественное;

2)личное;

3)страхование ответственности.

52 Пенсионное страхование

Государственное пенсионное страхование по за-

конодательствуРФ— вид страхования, осуществляемого за счет обязательных страховых взносов работодателей и граждан с целью обеспечения граждан трудовыми пенсиями.

Индивидуальный лицевой счет застрахованного лица в системе государственного пенсионного страхования РФ — документ, хранящийся в электронной форме в органах Пенсионного фонда РФ, содержащий сведения о застрахованных лицах, включенные

винформационные ресурсы Пенсионного фонда РФ. Индивидуальный учет в системе государственно-

го пенсионного страхования РФ — организация и ведение учета сведений о каждом застрахованном лицедля целей государственного пенсионного страхования.

Орган, осуществляющий персонифицированный учет, в системе государственного пенсионного стра-

хования РФ— Пенсионный фонд РФ.

Регистрация застрахованного лица в РФ— откры-

тие лицевого счета на застрахованное лицо и выдача ему страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

Пенсия — это регулярныеденежные выплаты, предоставляемые гражданам:

1)при достижении определенного возраста;

2)по случаю инвалидности;

3)в случае потери кормильца;

4)за выслугу лет и за особые заслуги перед государством.

Временная пенсия — пенсия, выплачиваемая в течение определенного числа лет.

Государственная пенсия — пенсия, выплачиваемая гражданинуизгосударственныхфондовсоциального обеспечения. В РФ различают трудовые и социальные государственные пенсии.

Досрочный выход на пенсию — выход на пенсию людейпредпенсионноговозрастасихсогласияраньшеопределенногозаконодательствомсрокавслучае сокращения рабочих мест, реорганизации, ликвидации или банкротства предприятия, организации, учреждения.

Пенсионный счет — сберегательный счет. Иногда по пенсионным счетам устанавливаются повышенные ставки процента для лиц старшего возраста.

Пенсионный фонд — фонд, создаваемый частными и(или) государственнымикомпаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы. Свободные средства пенсионных фондов могут инвестироваться в финансовые активы, приносящие доходы.

Социальная пенсия — разновидность пенсионного обеспечения, предоставляемого вне зависимости от трудового вклада всем гражданам, которые нуждаются в текущем доходе, но не приобрели права на трудовуюпенсию. Размерсоциальнойпенсииустанавливается с учетом величины прожиточного минимума. Трудовая пенсия в РФ — пенсия, которая назначается и выплачивается гражданам исходя из трудового стажа и величины заработка или страхового взноса.