Курс по страхованию

53 Личное страхование

Личное страхование в РФ — отрасль страхования,

в которой объектом страховыхотношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособностьчеловека.

Функции личного страхования:

1)рисковая;

2)сберегательная.

Личное страхование подразделяется:

1)на страхование жизни;

2)страхование от несчастных случаев.

Личное страхование в зарубежной практике —

классстрахования, которыйвключаетвсевидыстрахования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмами, увечьями, дожитием до определенного возраста и др.

Личное страхование в широком смысле — пожиз-

ненное, срочное, смешанное страхование и аннуитеты.

Основное условие личного страхования — вы-

плата страховой суммы, направленной на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям в связи с возможностью наступления в период страхования страхового случая.

Решению о выплате страховой суммы предшествуют:

1)заключение доверенного врача страховщика;

2)акт заключения судебно-медицинской экспертизы;

3)заключение врачебно-консультационной комис-

сии;

4)заключение врачебно-трудовой экспертной комиссии, врачебно-страховой экспертизы.

Объектличного страхования в широком смысле —

не противоречащие законодательству РФ имущественныеинтересы, связанныесжизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Объект личного страхования в узком смысле —

жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Страховойслучайвличномстраховании— смерть,

несчастный случай, дожитиедо обусловленного срока, события или возраста.

Страхователь в личном страховании — либо граж-

данин, застраховавший себя или других лиц (детей), либо организация, заключившая договоры страхования своих работников.

Страховая сумма в личном страховании — кон-

кретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

Договор страхования жизни — это двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой — страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в

простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостове-

рения не требуется.

Заявление о страховании — это важный юриди-

ческий документ, который заполняется страховым агентом (инспектором), но со слов страхователя. Заявление о страховании не принимается, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

54 Договор страхования жизни

Общество страхования жизни — специализиро-

ванная страховая компания, которая осуществляет личное страхование. Общества страхования жизни занимаются медицинским страхованием и аннуитетами, концентрируютобширнуюинформациюподемографической статистике, которая обрабатывается актуариями.

Отбор рисков в страховании жизни — система предупредительных мер страховщика, направленная на то, чтобы смертность среди застрахованных не превышала уровень, заложенный в страховых тарифах.

Правила страхования жизни — правила страховщика, которые оговаривают:

1)возрастные границы принимаемых на страхование лиц;

2)порядок оформления договора, уплаты страхователемиприемастраховщикомстраховыхвзносов;

3)порядок выплаты страховых сумм.

Редуцированная страховая сумма в страховании

жизни — страховая сумма, уменьшенная в связи с досрочным прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов. В редуцированной страховой сумме договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до окончания срока страхования.

Резерв взносов — фонд, создаваемый страховым учреждением для предстоящих выплат по договорам долгосрочногострахованияжизниипенсий. Порядок образования резерва взносов зависит от характера обязательств по выплате страховых сумм, предусматриваемыхразличными видами страхования.

Резерв взносов по своей экономической приро-

де — временно свободные денежные средства населения, которые могут использоваться в качестве кредитных ресурсов.

Прирострезерва взносов — показательфинансово-

экономической эффективности операций страхования жизни.

Спецпредставитель — особый вид страхового посредника, осуществляющего продажуполисов индустриального страхования жизни отимени и по поручению дружеского общества. Спецпредставитель не имеет права по совместительству выполнять функции страхового агента какого-либо страховщика.

Сторно — показатель, характеризующий уменьшение страхового портфеля действующих договоров долгосрочного страхования жизни на определенную отчетную дату.

Сторно вычисляется как процентное отношение количества договоров, составляющих сторно, к расчетному страховому портфелю.

Страхование жизни связано со следующими рисками:

1)смерть страхователя;

2)временная и постоянная утрата трудоспособности;

3)окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту;

4)дожитиестрахователядоокончаниясрокастрахования или обусловленного договором возраста.

Виды страхования:

1)смешанное страхование жизни;

2)страхование детей;

3)пенсионное страхование;

4)страхование рент.

Базовая программа ОМС — государственная про-

грамма, определяющая объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам РФ в рамках системы обязательного медицинского страхования.

Страховая медицинская организация — юридиче-

ское лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, обладающее необходимым уставным капиталом и имеющее государственную лицензию на проведение обязательного медицинского страхования.

Территориальная программа ОМС — государствен-

наяпрограмма, определяющаяпереченьвидовмедицинских услуг и медицинских учреждений, в которых этиуслугиоплачиваютсяизсредствОМСсубъектаРФ.

Территориальный фонд ОМС — самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кре- дитное учреждение, обеспечивающее реализацию обязательного медицинского страхования на территории субъекта РФ путем сбора страховых взносов по утвержденным в законодательном порядке тарифам и финансирования за счет собранных взносов территориальных программ ОМС.

Федеральный фонд ОМС — самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализацию государственной политики в области организации и финансирования системы ОМСна всей территории РФ.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают:

1)гражданин;

2)страхователь;

3)страховая медицинская организация;

4)медицинское учреждение.

Страховые взносы — это денежные суммы, определяющие взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией. По обязательномумедицинскомустрахованиюониустанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающих рентабельную деятельность субъектов медицинского страхования (СМО).

Страховой полис — это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования или добровольного медицинского страхования.

Особенности страховых полисов:

1)если человек по какой-либо причине не может получить полис лично, полис может быть получен другим лицом по доверенности, заверенной по месту жительства;

2)при утере полиса бесплатно выдаетсядубликат;

3)при получении полиса граждан обязаны ознакомить с программой ОМС, ее условиями, обязанностями страховых компаний, медицинских учреждений, их ответственностью, а также с правами и обязанностями граждан по сохранению и укреплению здоровья.

С 1 января 2011 года вступил в силу новый фе-

деральный закон об ОМС в РФ, в соответствии с ко-

торым с 1 мая 2011 года введены новые правила оформления полисов ОМС и вводится полис ОМС единого образца.

Объект обязательного медицинского страхова-

ния — страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Добровольное медицинское страхование — форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание и потерю трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе государственногоздравоохраненияилиобязательногомедицинского страхования.

Добровольное страхование — форма страхова-

ния, которая возникаеттолько на основедобровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем.

Правила страхования — условия страхования,

определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которыхстраховщик освобождается от ответственности.

Виды добровольного медицинского страхования:

1)коллективное;

2)индивидуальное.

Страхователи при добровольном медицинском страховании — это отдельные граждане или предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховые медицинские организации — это юри-

дические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственную лицензию на право заниматься такой деятельностью.

Договор медицинского страхования — это дого-

вор, заключаемый между субъектами медицинского страхования, которые выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с действующим законодательством. Он является соглашением между страхователем и страховой медицинской

организацией, в соответствии с которым организация обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному всех необходимых медицинских услуг в соответствующем объеме и качестве.

Договор медицинского страхования должен содержать:

1)наименование сторон;

2)сроки действия договора;

3)численность застрахованных;

4)размер;

5)сроки;

6)порядок внесения страховых взносов;

7)перечень медицинских услуг;

8)права и обязанности;

9)ответственность сторон.

Договор медицинского страхования считается за-

ключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Страховые взносы относятся на себестоимость продукции (работ, услуг). Суммарный размер отчислений на указанные цели, включаемый в себестоимость продукции, не может превышать 1 % объема реализуемой продукции.

Особенности сумм страховых взносов:

1)суммы страховых взносов, произведенных работодателями по договорам добровольного медицинскогострахования, неподлежатвключениювсовокупный облагаемый доход физических лиц лишь при условии, если застрахованныелица не получают страховых выплат;

2)суммы страховых взносов подлежат налогообложению в составе совокупного годового дохода, если они вносятся за физических лиц из средств предприятий или иных работодателей.