и т.п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств1.

Сбой в работе применяемого кредитной организацией программнотехнического обеспечения не освобождает ее от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги в силу того, что банк осуществляет предпринимательскую деятельность. В такой ситуации клиент имеет право в соответствии с законодательством о защите прав потребителей на компенсацию морального вреда2.

Статья 855 ГК РФ регламентирует очередность списания денежных средств со счета. Цель правил – обеспечение, прежде всего, прав физических лиц, имеющих требования к владельцу счета.

Финансовое положение клиента в определенной мере зависит от надлежащего исполнения банком операций, что обусловило наличие нормы об ответственности банка (ст. 856 ГК РФ).

Ассоциацией российских банков (АРБ) принят Кодекс этических принципов банковского дела (02.04.2008), в основу которых положены принципы добросовестного поведения во взаимоотношениях с клиентами.

В законодательстве предусмотрены меры защиты интересов клиента банка, в том числе направление жалобы в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Федеральную антимонопольную службу или Центробанк.

6.3. Виды счетов

Виды счетов выделяют в зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами (гл. 2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И).

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару (п. 1 ст. 860.1 ГК РФ).

Режим операций по номинальному счету определяется договором, но в его основе идея ограничения права распоряжения средствами по счету

1Пункт 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2012. № 9.

2См.: Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2015. № 10.

71

(и вообще доступа к ним во всякой форме) со стороны его номинального владельца (ст. 860.3, ст. 860.5, п. 3 ст. 860.6 ГК РФ).

По сути, институт номинального банковского счета устанавливает правовой режим безналичных денежных средств, находящихся у лица, которому они в экономическом смысле не принадлежат. К таким лицам можно отнести доверительных управляющих, попечителей, опекунов, агентов, брокеров, поверенных, комиссионеров и др.

Существенные условия договора номинального счета закреплены в п. 2 ст. 860.1 ГК РФ. Передача денежных средств депонентом является необходимым условием заключения данного договора.

Предусмотрена письменная форма договора номинального счета, несоблюдение данного правила влечет его недействительность

(ст. 860.2 ГК РФ).

На банк по договору номинального счета могут быть возложены особые обязанности, в том числе по контролю использования владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара (п. 3 ст. 860.1 ГК РФ).

От договора номинального счета договор счета эскроу отличается своей целью – депонированием, аккумуляцией банком на одноименном счете денежных средств, вносимых депонентом, в строго определенной сумме с последующей их выдачей или последующим перечислением при возникновении предусмотренных для того оснований бенефициару

(п. 1 ст. 860.7, п. 3 ст. 860.8 ГК РФ).

В международной банковской практике счета эскроу активно используются наряду с формами безналичных расчетов. Например, продавец получает денежные средства после исполнения своих обязательств по поставке партии товара.

По смыслу предписаний п. 1 ст. 860.7 ГК РФ договор счета эскроу является трехсторонним: заключается между банком, владельцем счета (депонентом) и третьим лицом (бенефициаром).

Специфическая особенность договора счета эскроу: предусмотрен запрет на распоряжение денежными средствами не только со стороны владельца счета эскроу (депонента), но и со стороны бенефициара (п. 1 ст. 860.8 ГК РФ). Это правило направлено на достижение цели данного договора – сохранение определенной денежной суммы, однако имеет диспозитивный характер.

Публичный депозитный счет (ст. 860.11–860.15 ГК РФ). Владель-

цем такого счета может быть, например, нотариус, служба судебных приставов, суд. Этот счет может использоваться, в частности, для исполнения договоров или решений судов. Например, для уплаты задолженности

72