Гла в а 6. Банковский счет

6.1.Понятие и юридическая квалификация договора банковского счета

Значимость договора банковского счета обусловлена тем, что в соответствии с законодательством РФ расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в большинстве случаев производятся в безналичной форме, что невозможно без открытия соответствующих счетов. Кроме того, банковский счет есть форма предпринимательской деятельности банка, позволяющая ему привлекать и использовать в своей деятельности средства клиентов.

Отношения по договору банковского счета регулируют нормы ГК РФ (гл. 45), а также специальное банковское законодательство1, при участии физических лиц применяются нормы Закона РФ 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей». Среди иных нормативных правовых актов, регулирующих отношения по договору банковского счета, важное значение имеет Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И2.

Понятие договора банковского счета закреплено в п. 1 ст. 845 ГК РФ.

Признаки договора банковского счета: консенсуальный, т.е. достаточно заключения соглашения клиента с банком, денежные средства на счет могут быть перечислены через некоторое время; возмездный; взаимный

(двусторонний).

По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору: банк обязан вступить в договорные отношения с клиентом (п. 2 ст. 846 ГК РФ). При этом банк может отказать в открытии счета только в случае отсутствия у него возможности принять на банковское обслуживание либо если это допускается законом или иными правовыми

1Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I (с послед. изм.) «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27; Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492; Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с послед. изм.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 28. Ст. 2790.

2Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (вместе с «Порядком заполнения карточки с образцами подписей и оттиска печати») // Вестник Банка России. 2014. № 60.

67

актами. Однако в ГК РФ не указаны основания для отказа банка в заключении данного договора, а содержится только указание на последствие этих оснований – отсутствие возможности принять данного клиента на банковское обслуживание. Клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и его представителя. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

На практике достаточно часто условия договора банковского счета банк излагает в специальных формулярах или стандартных формах, а клиент заключает договор, фактически присоединяясь к этим условиям. Тем не менее, по соглашению сторон возможно изменение стандартных условий.

6.2. Элементы договора банковского счета

Стороны договора банковского счета: банк или иная кредитная орга-

низация, имеющая лицензию Центрального банка РФ и обладающая специальной правоспособностью, и владелец счета.

Владельцами счета могут быть как физические лица, в том числе осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность, так и юридические лица.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязан-

ности банка и клиента.

Обязанности банка по договору банковского счета:

−− заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Причем клиенты имеют право открывать любое количество счетов. Судебная практика показывает наличие решений в пользу банка (ответчика) при рассмотрении споров о понуждении заключить договор банковского счета при условии представления фактов проведения юридическим лицом (истцом) многочисленных сомнительных операций, не связанных с оплатой по сделкам, а направленных на получение наличных денежных средств (обналичивание);

−− хранить банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ). Эта обязанность возлагается и на служащих кредитной организации. В противном случае

68

предусмотрено наступление мер ответственности. Исключения из этого правила закреплены в банковском законодательстве;

−− совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Предусмотрены правила о возможности установления на уровне закона и договора обязанности банка отказать в выполнении расчетной операции (ст. 848 ГК РФ);

−− зачислять поступившие на счет клиента денежные средства и выдавать или списывать их максимально оперативно: как минимум, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ст. 849 ГК РФ).

ГК РФ содержит норму, запрещающую банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845).

Установлен запрет на ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 858 ГК РФ). При этом предусмотрено два исключения: наложение ареста на денежные средства или приостановление операций по счету (блокирование денежных средств).

Арест может быть наложен судом, по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения либо на основании постановления судебного пристава-исполнителя. Основание наложения ареста: обеспечение иска в гражданском процессе или обеспечение исполнения приговора, а также как реализация судебным приставом-исполните- лем требований по обращению взыскания на имущество должника (ст. 115 УПК РФ; ст. 140 ГПК РФ; ст. 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229 ФЗ «Об исполнительном производстве»1).

Основаниями для блокировки расходных операций по банковскому счету могут быть, в частности:

обоснованные сомнения банка в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя. Банк вправе провести проверку, для чего задержать исполнение такого документа, но не более

1Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (с послед. изм.) «Об исполнительном производстве» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. № 41. Ст. 4849.

69

чем на определенный срок, и приостановить операции по счету должника в пределах суммы, подлежащей взысканию;

основания, свидетельствующие о том, что операция или сделка связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма. В таком случае ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено банком самостоятельно, на основании полученного от Росфинмониторинга постановления, по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга;

−− платить проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК РФ). Стороны вправе самостоятельно определить сроки зачисления процентов, иначе применяется следующее правило: это действие банк проводит по истечении каждого квартала. В случае отсутствия в договоре условия о размере процентов применяется правило о размере по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Клиент не имеет на денежные средства права собственности (утрачивает его при зачислении наличных средств на счет), его права на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

Обязанности владельца счета:

−− оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

В ГК РФ предусмотрена возможность зачета встречных требований банка и клиента по счету (ст. 853). Выполнение этого действия возложено на банк. Важно, что не разрешено дополнение по соглашению сторон договора перечня встречных требований, в отношении которых допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований;

−− давать поручения банку совершать операции по счету, если это предусмотрено договором. Банк списывает деньги со счета только с согласия клиента.

Защита интересов потребителя при оплате товара (работ, услуг) посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе

сиспользованием банковских карт, включая электронные средства платежа, осуществляется путем подтверждения факта покупки выпиской

сбанковского счета об авторизации и о совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций

70