Менеджмент риска и страхования. Ответы на экзаменационные вопросы

Перестрахование следует отличать от сострахования. При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

При этом два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то он сам рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Сострахование, как и перестрахование, также является методом распределения и выравнивания рисков, позволяющим страховщикам при большой фактической стоимости и высокой степени риска разделить часть ответственности с другими страховщиками, заключив с ними договор сострахования.

Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). Объединяясь в страховые пулы, они имеют возможность дробить принятые в страхование крупные риски и в складчину отвечать по обязательствам перед страхователями.

6.10. Развитие страхования в Республике Беларусь

В развитых странах рынок страхования является одним из важнейших элементов финансовой системы, страхованием охвачена большая часть социально-экономических объектов и явлений, а страховые услуги составляют значительную долю валового внутреннего продукта. В Республике Беларусь страховой рынок развит не так хорошо. На нем доминирует несколько страховых компаний (самая крупная – Белгосстрах). При этом участие частных организаций ограничено только рынком

добровольного страхования.

На сегодняшний день добровольное страхование в республике включает в себя все три вида: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности. Имущественное страхование – самый первый вид страхования, который может

91

распространяться на самые разные объекты: имущество граждан и организаций, здания, грузы, банковские вклады и пр.

Личное страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособнос-

тью граждан (достижением определенного возраста, болезнью,

несчастным случаем и пр.). В нашей республике личное стра-

хование на добровольной основе развито слабо.

Страхование ответственности – самый новый вид страхо-

вания, который у нас получил распространение сравнительно

недавно. Его целью является защита потенциального причи-

нителя вреда. Страхование ответственности имеет следующие

преимущества:

защищает страхователя от финансовых потерь, которые он

может понести в результате предъявления исков о погашении

причиненного ущерба. Размер возмещения убытков может

оказаться совершенно непосильным для виновного лица, вы-

звать его разорение; защищает имущественные интересы лиц, которым причи-

нен ущерб, поскольку у виновной стороны может попросту не

оказаться достаточных средств, чтобы оплатить значительные

убытки.

Обязательное страхование в республике реализуется в соответствии с законодательством. Обязательное государственное

страхование за счет средств бюджета распространяется на страхо-

вание жизни работников государственной службы, чья профес-

сия связана с риском для жизни и здоровья – судьи, следователи и т. д. Обязательное страхование за счет средств страхователя на сегодняшний день в Республике Беларусь включает три вида:

обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам,

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, обязательное страхование пассажиров.

Обязательное страхование пассажиров не распространяется на пассажиров транспорта международных сообщений с даль-

ним зарубежьем, пассажиров всех видов транспорта приго-

родного сообщения, внутригородского и внутреннего водного транспорта.

Обязательному страхованию строений не подлежат: при-

ватизированные квартиры в многоквартирных домах, садовые

домики (дачи), гаражи, прочие подобные постройки. Объектом обязательного страхования гражданской ответс-

твенности владельцев автотранспорта является ответствен-

92

ность владельцев транспортных средств за вред, причиненный

при эксплуатации этих средств в дорожном движении на тер-

ритории Республики Беларусь жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.

Существует международная система по страхованию автогражданской ответственности «Зеленая карта». Страховые

компании разных стран, входящие в эту систему, признают требования владельцев транспортных средств из других стран, застрахованных в этих компаниях.

В экономически развитых странах, кроме вышеуказанных видов обязательного страхования, широко распространены

обязательное медицинское страхование населения, обязательное страхование ответственности экологически опасных объектов (экологическое страхование) и пр.

93

Тема 7

ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКИМИ РИСКАМИ

7.1.Экологические риски и их виды.

7.2.Особенности оценки экологических рисков.

7.3.Факторы экологического риска.

7.4.Система управления экологическими рисками.

7.5.Страхование ответственности экологически опасных предприятий.

7.1. Экологические риски и их виды

Экологический риск изучается в самых разных аспектах

(естественном, техническом, правовом, социальном, экономическом и т. д.). Он может пониматься и как вероятность неблагоприятных изменений в биологической сфере, и как вредное

воздействие окружающей среды на человека, и как вероятность убытков предприятия, связанных с загрязнением природы.

Экономические аспекты экологического риска стали серьезно изучаться относительно недавно. Причиной этому является обострение проблем взаимодействия человека и природы,

то существенное влияние, которое оказывает экономическая деятельность на окружающую среду.

Выделяют два основных источника экологических рисков:

–риски, связанные с неблагоприятными природными яв-

лениями (наводнения, ураганы, лесные пожары и пр.);

–риски техногенного происхождения (производственные аварии, катастрофы).

Экологические риски естественного и антропогенного про-

исхождения не являются абсолютно независимыми. Опреде-

ленные природные катастрофы могут стать причиной разрушения опасных производственных объектов, что повлечет за собой техногенную аварию. И наоборот, деятельность человека часто приводит к повышению вероятности реализации сти-

хийных бедствий (лесных пожаров, например).

С учетом различных подходов можно дать следующее опре-

деление: экологический риск – это вероятность нанесения ущерба окружающей среде в результате деятельности человека или реализации неблагоприятных событий природного характера, а также возможность последующего отрицательного воздействия нарушенной окружающей среды на человека и объекты экономики.

94

По сравнению с обычными предпринимательскими рисками, определить последствия реализации экологического намного труднее, поскольку природная среда как объект воздействия представляет собой сложную многомерную систему. Если речь идет о техногенном источнике риска, начальный этап его

реализации связан с воздействием на экосистемы (выбросы

вредных веществ в атмосферу, загрязнение водоема и т. п.), ко-

торые обладают способностью к самовосстановлению. Сущес-

твенное превышение этой способности приводит к реализации второго этапа, когда появляется вероятность воздействия уже

нарушенной окружающей среды на социально-экономичес-

кую систему.

В зависимости от характера техногенного воздействия на

окружающую среду, оно может быть регулярным либо резким, единичным в результате непредвиденного события (аварии).

В данной связи экологический риск техногенного характера

можно разложить на две составляющие:

1)риск, который сопровождает повседневную деятельность

иуровень которого, следовательно, признается приемлемым;

2)риск, связанный с превышением установленных норм

(или общепринятого уровня) воздействия на окружающую

среду (аварийное воздействие).

С позиции предпринимателя, чья деятельность несет опас-

ность для окружающей среды, экологический риск может быть внешним и внутренним. Внешний риск реализуется, когда вы-

бросы, отходы и т. п. наносят ущерб лицам и объектам, посторонним для предприятия, непосредственно не затрагивая его

экономическую деятельность. Внутренний риск присутствует

в результате появления дополнительных издержек у предпринимателя, связанных с загрязнением (необходимость затрат по его уменьшению, возмещение причиненного вреда, выплата экологических налогов и т. д.). Иными словами, внутренний

риск – это экологический риск, превращенный в предприни-

мательский. С позиции экологической безопасности страны важно, чтобы внешние риски по мере возможности становились внутренними для его источника.

95

7.2. Особенности оценки экологических рисков

Формально для оценки экологического риска можно ис-

пользовать формулы (1.1–1.2). При наличии сложностей с количественным определением параметров формул могут использоваться те же приемы и рекомендации, что и для риска

вообще. Однако здесь будут иметь место свои особенности. На процедуру расчета вероятности существенное влияние

оказывает ступенчатый характер реализации экологического риска, благодаря которому итоговый показатель будет представлять произведение как минимум двух (а то и более) зна-

чений:

где Р – итоговая вероятность реализации экологического риска; Р1 – вероятность возникновения опасного события или яв-

ления, обуславливающего формирование и действие вредных факторов; Р2 – вероятность формирования и действия вредных

факторов в месте нахождения людей или объектов окружающей среды; Р3 – вероятность того, что действие вредных факторов приведет к определенному ущербу.

Представленная формула требует оценки вместо одного нескольких компонентов, что создает дополнительные сложнос-

ти, однако позволяет проанализировать и точнее определить влияние отдельных факторов. Это повышает возможности

поиска «узких мест», а значит, увеличивает результативность процесса принятия управленческих решений по снижению опасности.

Вместе с тем на практике во многих случаях более или ме-

нее точное прогнозирование не представляется возможным.

В частности, это касается маловероятных событий единичного характера с достаточно крупными последствиями (например, авария на атомной электростанции). В подобных ситуациях возможности технической катастрофы определяются на осно-

ве моделирования надежности систем, и полученные значения составляют, как правило, чрезмерно малую величину, которой нецелесообразно оперировать в расчетах. Подобная оценка ве-

роятности призвана отразить степень безотказности объекта, тогда как практическая возможность аварии в принципе не допускается по причине ее катастрофических последствий.

96

Рис. 10. S-образная зависимость между уровнем воздействия и суммой ущерба

Величину экологического ущерба принято разделять на три составных элемента:

–ущерб, нанесенный окружающей природной среде;

–ущерб жизни, здоровью, социальному благополучию населения;

–ущерб экономическим субъектам (потеря, снижение стоимости имущества, остановка производства и т. п.).

Стоимостная оценка экологического ущерба связана со значительными трудностями при определении денежной ве-

личины потерь природных элементов или социального вреда.

Во-первых, последствия реализации экологического риска мо-

гут быть растянуты в пространстве и во времени. Во-вторых, зависимость между количественным уровнем воздействия (загрязнения) и масштабом последствий часто носит нелинейный характер.

Динамика ущерба в экосистемах, как правило, характеризу-

ется S-образной кривой, что представлено на рис. 10.

Как видно из рисунка, на начальном этапе (I) рост загрязнения не вызывает значительного увеличения ущерба, поскольку природная среда обладает определенной устойчивостью и до не-

которого предела успешно ему сопротивляется. На втором учас-

тке (II), когда уровень воздействия преодолевает порог устой-

чивости окружающей среды, между его величиной и ущербом

появляется прямая (или даже экспоненциальная) взаимосвязь.

Данная тенденция продолжается вплоть до полного угнетения

основных функций экосистем либо их разрушения. В дальней-

97

шем (участок III) уровень загрязнения практически не влияет на величину ущерба, степень которого приближена к 100 %.

Нелинейность зависимости не позволяет оценивать ущерб исходя из объемов загрязнения. В условиях сложности получе-

ния количественных данных важную роль играют качествен-

ные методы оценки экологического риска, которые подразу-

мевают в первую очередь анализ факторов риска.

7.3. Факторы экологического риска

Можно выделить три наиболее существенные группы факторов экологического риска – месторасположение, уровень организации производства и характер технологии. Представим их краткую характеристику.

Месторасположение источника неблагоприятного воздействия двояко сказывается на уровне экологического риска. С одной стороны, проживание в регионах с повышенной вероятностью природных бедствий само по себе является фактором опасности. Более того, размещение на таких территориях производственных объектов повышает возможность реализации техногенных аварий (например, строительство химического предприятия в зоне, подверженной землетрясениям, наводнениям и пр.).

С другой стороны, потенциальная опасность хозяйственной деятельности зависит от экологической устойчивости региона. Очевидно, что дестабилизированные, малопродуктивные природные комплексы гораздо больше страдают от неблагоприятного воздействия. Кроме того, уровень экологического риска будет большим, если производственные объекты – его источники – находятся в районах с высокой плотностью населения, если воздействию подвергаются какие-либо ценные природные территории и пр.

Важную роль для снижения экологического риска играет повышение уровня организации производственных процессов. Рост квалификации и ответственности работников, использование современного оборудования, соблюдение оптимального режи-

ма технологических процессов – важные условия снижения неблагоприятного воздействия на окружающую среду и человека.

Для нашей республики в качестве наиболее проблемного фактора, который заметно повышает уровень риска, может рассматриваться высокая степень изношенности основных

98

фондов. Очевидно, что чем старше оборудование, тем больше вероятность техногенных аварий, ниже эффективность рабо-

ты, выше уровень воздействия на окружающую среду (рис. 3). Третья группа факторов – характер производства – оказы-

вает влияние на величину риска в зависимости от количества

используемых в технологическом процессе энергии и веществ,

а также их опасности, способа обработки. Как правило, наиболее опасными являются предприятия транспорта, химической

промышленности, энергетики, особенно те из них, которые

используют устаревшие методы производства.

Неопределенность в количественной оценке экологическо-

го риска может привести к тому, что представление субъектов экономики о его уровне не будет отвечать действительности.

Часто к недооценке опасности приводит низкая вероятность

аварии. Однако существует зависимость, согласно которой чем

больше неблагоприятные последствия события, тем ниже ве-

роятность его реализации. Поэтому игнорирование опасности с низкой вероятностью может привести к последствиям напо-

добие аварии на Чернобыльской АЭС.

Возможны также события противоположного характера,

в результате которых небольшой в действительности экологи-

ческий риск может повлечь значительные экономические издержки. Особенно это касается общества с развитой системой

средств массовой информации (СМИ), посредством которых

создается общественное мнение. В результате субъективное

представление об определенной проблеме, сформированное под влиянием СМИ, может привести неадекватному завышению предполагаемых последствий реализации экологического

риска со стороны политиков, населения и т. п.

7.4. Система управления экологическими рисками

На практике для решения вопросов обеспечения техногенной безопасности и повышения защищенности от природных бедствий может использоваться два подхода. Первый построен на принципе абсолютной безопасности ALAPA (с английско-

го – as low as possible achieve –настолько низко, насколько воз-

можно достичь), который предполагает максимально возмож-

ное снижение уровня риска. В основу второго подхода положен

99

принцип приемлемого риска ALARA (с английского – as low as reasonable achieve – настолько низко, насколько обосновано достичь), который ориентируется на уровень риска, оправдан-

ный с социально-экономической точки зрения.

Слабым местом концепции абсолютной безопасности является недостаточный учет экономических аспектов при реше-

нии вопросов управления рисками. Она нацеливает на дости-

жение минимального риска. При этом вопрос затрат остается

на втором плане. В результате на обеспечение безопасности

могут быть расходованы слишком большие средства, что станет причиной их нехватки для других целей, в том числе для

финансирования социальной сферы, развития прогрессивных

технологий и т. д. Таким образом, снижение экологического

риска при прочих равных условиях приводит к увеличению со-

циально-экономического риска и наоборот. Более того, чрезмерные траты на снижение риска в сегодняшний момент могут

затормозить развитие новых, более безопасных технологий,

что станет фактором роста экологического риска в долгосроч-

ной перспективе.

Концепция приемлемого риска предполагает учет взаимосвязи вопросов экономики и экологии и должна отталкиваться

от реальных условий развития. Ее реализация ориентирована

на постоянное повышение степени безопасности наиболее эф-

фективным способом. На выполнение данного требования на-

правлена система стандартов серии ISO–14000 в области эко-

логического менеджмента.

Система управления экологическими рисками основана на использовании ряда инструментов повышения безопасности,

которые разделяют на следующие группы: организационно-

технические, административно-правовые, финансово-эконо- мические, социально-психологические.

Организационно-технические методы весьма разнообразны, их характер определяется сферой деятельности, степенью

влияния на производственный процесс и т. д. В рамках дан-

ной группы можно выделить меры, направленные на контроль, снижение загрязнения, степени опасности производс-

тва, на ограничение области распространения опасности от

источника риска и на ликвидацию последствий в случае реализации риска.

Административно-правовые методы применяются, главным

образом, на уровне государства и обеспечивают юридическую

100