Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 250

Договор считается заключённым только при соглашении сторон по всем существенным условиям. Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования.

1)Характер страхового случая (перечень страховых случаев).

2)Страховая сумма.

3)Срок действия договора страхования.

Четвёртое условие для имущественного страхования – застрахованное лицо – в пользу кого страхуется имущество или имущественный интерес.

В отличие от обязательных, индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Индивидуальные условия в договорах страхования обычно касаются отдельных рисков. Обычно это исключения из страховых рисков (случаев), причём такие индивидуальные условия имеют преимущество перед общим содержанием договора. Индивидуальные условия договора надо прочитать очень внимательно.

Часто все особенности страховых случаев и порядок действий при их наступлении в договоре страхования подробно не описываются. В договоре делается ссылка на правила страхования, которые должны прилагаться к договору. При ссылке на правила в страховом договоре или полисе делается отметка, что страхователь получил правила страхования, ознакомился и согласился с ними. Поэтому в своих интересах страхователь должен прочитать и понять договор и правила страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

на получение страховой выплаты при страховом случае в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий договора;

на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

на досрочное расторжение договора страхования;

251Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

на замену застрахованного лица в договоре личного страхования, но

только с согласия самого застрахованного и страховщика.

Наряду с правами страхователь имеет и обязанности. Главная – уплата страховой премии. Неисполнение этой обязанности страхователя может быть обжаловано через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту.

При невыполнении этих обязанностей страховая выплата может быть уменьшена и даже отменена.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе Российской Федерации не предусмотрено. На практике страховщики включают в договор страхования условие, что договор страхования прекращает действие, если страхователь не уплатил вовремя страховые взносы. Однако, если страхователь уже уплатил часть взносов, то расторжение страховщиком договора из­за неуплаты оставшейся части можно оспорить в суде. Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что в этом случае страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Если причина отказа вызвана прекращением действия риска, например, при продаже застрахованного имущества, то страховщик имеет право удержать часть полученной страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования. Иные условия досрочного расторжения договора регулируются правилами страхования или устанавливаются в договоре.

Если страхователь теряет страховой договор или полис в период действия договора страхования, то страховщик выдаёт ему дубликат.

Страховщик имеет право ограничить свою ответственность перед страхователем в отдельных случаях. Они называются форс­мажорными

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 252

обстоятельствами (ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены,

предотвращены или устранены какими­либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

совершения страхователем и застрахованным противоправных действий;

умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя для наступления страхового случая, кроме случаев самоубийства при договоре личного страхования, если

договор уже действовал не менее двух лет (ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для снижения цены страхования может быть использован ряд приемов:

Франшиза, которая в страховании бывает условная и безусловная.

При безусловной франшизе все убытки уменьшаются на величину франшизы, а убытки, меньшие франшизы, не оплачиваются. При условной франшизе не оплачиваются убытки, меньшие франшизы, а большие убытки оплачиваются полностью. Применение франшизы уменьшает тариф, но рассчитано на страхователей, с которыми не происходят мелкие страховые случаи (повреждения остекления, царапины и небольшие повреждения корпуса и т. п.), т. е. на опытных водителей. Но таких страхователей немного.

Поэтому установление франшизы чаще оказывается выгоднее страховщикам.

253 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Другой способ снизить величину цены страхования имущества – застраховать его не от всех рисков, предлагаемых страховщиком, а только от основных, которые страхователь считает для себя важными. Например, можно отказаться от страхования автомобиля от угона и хищения, если его автомобиль ночью находится на охраняемой стоянке и оборудован надёжной противоугонной системой.

Важным вопросом для цены страхования является выбор страховой суммы и условий страхования. При страховании имущества страховая сумма не должна превосходить его действительную (страховую) стоимость. Если страховать на полную страховую сумму (равна действительной стоимости имущества) дорого, то можно применить следующие способы удешевления страховой защиты:

1)застраховать на меньшую сумму без дополнительных условий.

Размер страховой премии при этом уменьшится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, но точно так же будут уменьшаться и страховые выплаты;

2)застраховать в системе первого риска. Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью,

второй – не более оставшейся части страховой суммы и т. д., пока не будет исчерпана вся страховая сумма.

Вдобровольном личном страховании и страховании ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика.

Размер страховой суммы должен обеспечить страховые интересы страхователя (и застрахованных) в компенсации вреда, причинённого страховым случаем.

В обязательном страховании страховая сумма устанавливается федеральным законом.

1.4.1.7 Защита прав страхователей Основные проблемы нарушения прав страхователей возникают при

наступлении страхового случая и могут быть вызваны как недобросовестным

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 254

поведением страховой компании, так и ошибочными действиями страхователя.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

в течение установленного срока известить страховщика о происшествии;

подать письменное заявление о выплате страхового возмещения;

предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, включая документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование

застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Если заявление о страховом случае не поступило страховщику в установленный договором срок без уважительных причин, то страховщик имеет право отказать в выплате.

При получении заявления от страхователя о выплате страховщик обязан:

обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

произвести расчёт ущерба;

произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы (полицию, противопожарную службу, МЧС России и т. п.) о

подтверждении факта и причин наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Но эти действия страховщика не могут

255 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

Если страховщик занижает сумму выплаты, страхователь имеет право провести независимую экспертизу и по её результатам предъявить претензию страховой компании с требованием о выплате недостающей суммы. Отказ страхователь имеет право обжаловать в суде.

Значительная часть страхователей (от 20 до 30%, по разным оценкам) остаётся недовольными страховыми выплатами. Недовольные страхователи могут обращаться с жалобами в страховой надзор (Центральный банк Российской Федерации), Российский союз автостраховщиков (по случаям моторного страхования) и в суд. Сегодня страхователей и застрахованных защищает Федеральный закон от 07 февраля 1992 г. № 2300­1 «О защите прав потребителей».

На сайте Банка России в разделе надзора предоставлена важная информация для страхователей, позволяющая оценить ту или иную страховую компания. 129

Дополнительно необходимо отметить, что в настоящее время наблюдается всплеск нечестных продаж полисов страхования жизни под видом банковских вкладов с повышенной процентной ставкой.

Банк России обратил на эту проблему внимание и подготовил ряд инициатив, которые начали применять на практике в 2019 г.130

С 2019 года, после принятия Федерального закона от 04 июня 2018 N 123­ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», следующим шагом потребителя по защите своих прав станет обращение к финансовому уполномоченному в досудебном порядке и только потом, если ничего не помогло, необходимо будет обратиться в суд. Статья 28 закона предусматривает поэтапный порядок начала обязательного взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. Страховые

129Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/fmp_check/

130Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети –

https://www.cbr.ru/press/event/?id=2517

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 256

компании будут работать в рамках этого порядка с 2019 г. Размер претензий к финансовой организации со стороны потребителя, которые рассматриваются финансовым уполномоченным, составляет 500 тыс. руб., если сумма претензий выше, то превышение не будет рассмотрено финансовым уполномоченным. Обращение к финансовому уполномоченному – это бесплатная процедура – п.6.ст.16 закона. Досудебный порядок рассмотрения требований потребителей предусмотрен с целью побудить стороны самостоятельно урегулировать возникшие разногласия, а исполнителя – добровольно удовлетворить обоснованные требования потребителя, позволяя восстановить нарушенное право.

В России работает несколько общественных организаций по защите прав страхователей. Цель этих организаций – повышение финансовой грамотности страхователей, консультации, бесплатная правовая поддержка страхователей и застрахованных в спорах со страховщиками.

Юристы организаций по защите прав страхователей рекомендуют страхователям делать и хранить копии всех бумаг, которые переданы страховщику для оформления страховой выплаты. Следует требовать от страховщика проставлять отметку на каждой копии о том, что документ принят им в работу, и дату, когда это сделано.

Если в страховой выплате страховщик отказал, надо потребовать, чтобы отказ был в письменном виде.

В современной страховой практике судебных споров не избежать. И не только потому, что встречаются сложные и спорные ситуации, требующие судебного разбирательства. Просто некоторые страховщики в погоне за доходами занижают размеры страховых выплат или вовсе отказывают в выплате. При этом они по опыту знают, что многие из обиженных страхователей не захотят терять время в суде и не будут подавать иски.

257 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Основные выводы:

1.В течение жизни человек подвержен влиянию различных рисков, от которых наиболее эффективно можно защититься путём страхования от их наступления.

2.Страхование основывается на распределении рисков среди большого количества людей, когда из их сравнительно небольших страховых взносов формируется фонд, откуда потом осуществляются выплаты тем,

кто пострадал негативных событий.

3.Существуют обязательные и добровольные виды страхования.

Обязательное страхование может быть установлено только федеральными законами (например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

4.Застраховать можно жизнь, здоровье, имущество (в том числе убытки), а

также свою ответственность.

5.Необходимо выбирать надежную страховую компанию. Информацию о страховых компаниях можно узнать на сайте Банка России. Нельзя обращать внимание только на дешевизну страхового полиса, поскольку в большинстве случаев самые низкие цены предлагают страховые компании, не обладающие достаточной устойчивостью и от которых сложнее получить страховое возмещение в полном объеме при наступлении страхового случая. В первую очередь важна финансовая устойчивость и надежность компании.

6.Все основные условия страхования (страховые случаи и исключения из них, порядок и условия получения выплаты и т.д.) содержатся в одном документе – Правилах страхования – которые необходимо тщательно прочитать перед заключением договора. Предварительно можно воспользоваться финансовым калькулятором для расчета страховых взносов и страховой суммы.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 258

7.Если страхователь не подал в установленный срок письменное заявление о выплате страхового возмещения, то страховщик при определенных условиях имеет право отказать в выплате.

8.Можно уменьшить стоимость полиса путём уменьшения стоимости застрахованного имущества, использованию франшизы или страхования по системе первого риска.

9.Существует порядок действий страхователя в случае необоснованного, по его мнению, отказа или занижения страховых выплат.

Вопросы для самоконтроля:

1.В чём отличие страховой премии от страхового тарифа?

2.Дайте определение «Страхователь», «Страховщик», «Франшиза».

3.Какие виды страхования существуют в России?

4.Что запрещено страховать?

5.Кто является страховщиками в социальном государственном страховании?

6.Какие виды имущественного страхования наиболее популярны в России?

7.В чем основная цель системы обязательного медицинского страхования в России?

8.Опишите шаги при выборе страховой компании?

9.Чем отличается вид страхования КАСКО от ОСАГО?

10.Назовите основные показатели, влияющие на величину тарифа по ОСАГО.

11.В каких случаях Российский союз автостраховщиков осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в результате ДТП?

12.Назовите четыре существенных условия договора страхования, для имущественного и личного страхования.

13.В каких общих случаях страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения?

259Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

14.За счёт чего можно снизить стоимость страховки?

15.Что обязан сделать страхователь при наступлении страхового случая?

16.Назовите действия в случае необоснованного, по мнению клиента,

занижения со стороны страховой компании страхового возмещения.