Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya
.pdf
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 130
отличающее СКПК от других сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Попросту, «кредитный» – значит, предоставляющий займы.
На сайте Банка России есть информация о часто задаваемых вопросах в области СКПК.78
СКПК функционируют, в первую очередь, для финансирования сельскохозяйственных производителей.
Выдача займов членам кооператива оформляются договором займа,
заключаемым в письменной форме.
Договор займа может быть процентным и беспроцентным. Условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов СКПК.
Регулирование деятельности СКПК, союзов (ассоциаций) и иных объединений СКПК осуществляется Банком России.
С 2020 г. если СКПК не будет состоять в СРО, которая контролируют деятельность СКПК, то такой СКПК будет лишен лицензии.
Роль СКПК на селе велика. Система сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации часто выступает основным источником финансирования, в первую очередь, для малых форм хозяйствования. В
отдельные периоды, на территории некоторых регионов кредитная кооперации в большей степени, чем банковское кредитование, служила основным источником заемного финансирования сельхозпроизводителей.
Усиление регулирования, контроля и надзора за СКПК, плавно осуществляемое Банком России, начиная с 2013 года, вызвано стремлением государства очистить сектор СКПК от криминальных и недобросовестных
78 Сайт Банка России в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/explan/skpk/
131 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
представителей кредитной кооперации, которые, к сожалению, в ней
встречаются.
Случаи недобросовестных и мошеннических действий представителей СКПК, связанных в основном с хищением, невыплатой размещенных в СКПК средств членов СКПК, неоднократно отражались центральными и региональными средствами массовой информации.
Один из самых громких случаев последних лет – ситуация с СКПК «Русь» (Ставропольский край), принимавшим займы под 28 процентов годовых, обманувшим в итоге «вкладчиков» на 1,5 млрд рублей, не осуществив им возврат вложенных средств.
Сайт газеты «Ставропольская правда» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (публикация от 19.02.2016 г.) – http://www.stapravda.ru/20160219/obmanutye_payschiki_kooperativa_rus_prosyat_pomoschi_u_preziden t_91790.html
Получение займов в СКПК
Несмотря на большую доступность СКПК, по сравнению с банком, с
точки зрения одобрения займа, при получении займа в СКПК следует придерживаться простых правил.
1)Проверить наличие информации о СКПК (в качестве действующего)
в государственном реестре сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (ведет Банк России).
2)Изучить устав и внутренние документы, определяющие требования к членству, размеры и порядок уплата паевого взноса, других членских взносов, сборов, обязанности членов, в том числе по покрытию обязательств СКПК (это нужно сделать при рассмотрении вопроса о вступлении в члены СКПК).
3)Выяснить все условия предоставления займа, включая требования к заемщику и предоставляемым документам, целевое назначение займа, сумму займа и срок, на который он предоставляется,
процентную ставку, вопросы страхования заемщика, полную стоимость потребительского займа, обеспечение займа,
ответственность заемщика, в том числе случаи возникновения штрафов, пени и их размеры.
4)Внимательно изучить проект договора займа.
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 132
5)Как правило, получить заем у профессионального небанковского кредитора (к которым относится и СКПК) легче, чем в банке. Это связано с тем, что небанковские кредиторы выдвигают менее жесткие требования к деловой репутации, финансовой состоятельности заемщика. Кроме того, процедуры рассмотрения заемщика, представленных им документов, занимают более короткие сроки и проходят в упрощенной форме, если сравнивать с аналогичными банковскими процедурами. В отличие от большинства банковских кредитов, займы, предоставляемые профессиональными небанковскими кредиторами, часто можно получить без обеспечения (залога, поручительства).
По данным Банка России в июле 2018 г. средневзвешенная процентная ставка по банковским кредитам, предоставленных российскими банками нефинансовым организациям составила 8,75 процентов (по кредитам до 1 года) и 8,61 процентов (по кредитам свыше 1 года), при этом для субъектов малого и среднего предпринимательства – 11,45 процентов (до 1 года) и 9,7 процентов (свыше 1 года).
В период с 01 апреля по 30 июня 2018 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, составило: 18,467 процентов (для целевых потребительских кредитов без залога на срок до 1 года в сумме от 100 тыс. до 300 тыс. рублей), 16,056 процентов (для целевых потребительских кредитов без залога на срок свыше 1 года в сумме от 100 тыс. до 300 тыс. рублей).
При этом, в этот же период среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов, предоставленных СКПК физическим лицам, составило: 21,663 процента (для займов с обеспечением в виде залога), 23, 851 процента (для займов без обеспечения на срок от 61 до 180 дней в сумме от 100 тыс. руб.), 20,281 процента (для займов без обеспечения на срок от 181 до 365 дней в сумме от 100 тыс. руб.), 31,358 процента (для займов без обеспечения на срок более 365 дней в сумме от
100 тыс. руб.).
Сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» – http://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ http://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/inf/
6)Но при этом ставка за пользование займами, полученными у небанковских профессиональных кредиторов, выше ставки банковских кредитов (порой существенно). Это является, своего рода, дополнительной платой заемщика за риск невозврата займа и процентов по нему. Невозврат, просрочки займов и процентов по ним
133Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
упрофессиональных небанковских кредиторов выше, чем у банков
по выданным кредитам.
Получить сельхозпроизводителю заем в СКПК легче, чем кредит в банке,
но стоимость обслуживания такого займа будет выше.
Размещение средств в СКПК
Устав СКПК должен содержать сведения об условиях и порядке получения займов СКПК от своих членов и ассоциированных членов. Кроме того, детальные условия приема сбережений могут оговариваться внутренними документами СКПК.
Важно отметить, что, предоставляя заем для СКПК, необходимо обязательно его оформлять именно договором займа, оговаривая все существенные условия.
По аналогии с банковским депозитом, заемщик СКПК должен понимать и письменно оформить срок размещения своих сбережений, процентную ставку, сроки и порядок возврата займа и причитающихся процентов,
ответственность СКПК за нарушения договора займа.
Если рассматривать возможность размещения сбережений в СКПК, то необходимо также придерживаться простым правилам.
1)Проверить наличие информации о СКПК (в качестве действующего)
в государственном реестре сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
2)Изучить устав и внутренние документы, определяющие условия и порядок размещения сбережений в СКПК, требования к членам по покрытию обязательств СКПК (это нужно сделать при рассмотрении вопроса о вступлении в члены или ассоциированные члены СКПК).
3)По возможности, изучить финансовохозяйственную деятельность СКПК, запросив бухгалтерскую (финансовую) отчетность и отчетность, составляемую в порядке надзора, которую СКПК предоставляет в Банк России (об этой отчетности речь шла выше).
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 134
4)Изучить внутренние документы СКПК, определяющие величину и порядок оплаты паевого взноса, других сборов, платежей,
установленных для членов и ассоциированных членов.
5)По возможности, запросить СКПК об основных направлениях инвестирования (предоставления займов), о других фактах финансовохозяйственной деятельности, характеризующих деятельность СКПК (просроченная задолженность по займам,
выданным СКПК, состав членов и период их нахождения в СКПК и др.).
6)Не являясь членом СКПК, не торопиться с приобретением статуса члена, ограничившись ассоциированным членством, во избежание наступления рисков субсидиарной ответственности по долгам СКПК.
7)Изучить проект договора займа, в том числе на предмет его
соответствия уставу и внутренним документам СКПК.
Как видно, для размещения средств в СКПК, предлагающих, как правило,
более высокие процентные ставки по сравнению с банковскими депозитами,
целесообразно потратить гораздо больше времени на изучение заемщика, чем это обычно приходится делать, размещая средства в банке, в целях уменьшения рисков потери денежных средств.
Следует помнить, что размещение сбережений в небанковских профессиональных кредиторах, включая СКПК, является более рисковым, чем размещение средств на банковских депозитах, несмотря на то, что небанковские кредиторы предлагают, в том числе СКПК, как правило, более высокий доход, по сравнению с банковскими депозитами.
Вопервых, СКПК, в отличие от банков, в меньшей степени контролируются государством в лице Банка России, несмотря на постепенный рост мер контроля и надзора.
Вовторых, как правило, СКПК менее устойчив с финансовой точки зрения и более уязвим по сравнению с банком потому, что отсутствует
135 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
отраслевая диверсификация, поскольку основная специализация СКПК – это финансирование сельхозпроизводства, которое в условиях климатических особенностей нашей северной страны является трудоемким делом, подверженным различным отраслевым рискам.
Втретьих, вклады СКПК (как и вклады во все НПК) не застрахованы в системе страхования вкладов АСВ.
1.2.3.5 Жилищные накопительные кооперативы Деятельность жилищных накопительных кооперативов (далее – «ЖНК»)
регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 № 215ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».79
Жилищный накопительный кооператив – потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путем объединения членами кооператива паевых взносов.
Статья 1 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»
Основной деятельностью ЖНК является привлечение и использование кооперативом денежных средств гражданчленов кооператива и иных привлеченных кооперативом средств на приобретение или строительство жилых помещений (в том числе в многоквартирных домах) в целях передачи их в пользование и после внесения паевых взносов в полном размере в собственность членам кооператива.
Членом кооператива может быть гражданин, достигший возраста шестнадцати лет.
Надзор за деятельностью ЖНК, а также за соблюдением кооперативом требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России осуществляется Банком России.
79 Сайт Банка России в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/registry/
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 136
ЖНК должны вступить в СРО.
СРО должна осуществлять контроль над деятельностью своих членов в части, касающейся соблюдения требований законодательства и иных нормативных актов, правил и стандартов, установленных саморегулируемой организацией жилищных накопительных кооперативов.
1.2.3.6 Кредиты и займы В предыдущих материалах этой главы были рассмотрены наиболее
распространенные механизмы и соответствующие им структуры кредитования, предоставления займов населению и юридическим лицам, в том числе для осуществления предпринимательской деятельности: банки и небанковские профессиональные кредиторы (микрофинансовые организации,
кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы,
ломбарды).
Таким образом, предоставлением кредитов и займов занимаются банки и небанковские профессиональные кредиторы.
Существует ли разница между понятиями «кредит» и «заем»? Безусловно,
таких различий много. Этими нюансами владеют специалисты,
профессионально занимающиеся финансовой сферой. Изучить их, при желании, можно и самостоятельно.80 В общем случае, следует запомнить:
кредиты выдаются банками, а займы – небанковскими профессиональными кредиторами, имеющими лицензию или включенными в специальный реестр
(реестр, государственный реестр) Банка России. Кредиты и займы выдаются под процент (хотя, займы могут быть беспроцентными) и подлежат возврату на условиях их предоставления.
80 Глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) и последние изменения к ней – сайт информационноправовой системы «Консультант Плюс» – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220900 и сайт онлайнжурнала для юристов «Ruюрист» в
информационно телекоммуникационной сети «Интернет» – https://rusjurist.ru/dogovory/dogovor_zajma/izmeneniya_v_dogovore_zajma/#2
137 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
Возникает вопрос, разве нельзя взять заем, оформить договор займа с физическим или любым юридическим лицом? Всегда ли для этого нужно обращаться к банку или профессиональному небанковскому кредитору,
включенному в специальный реестр Банка России?
Конечно, можно взять взаймы, оформить заимствование, договорившись с родственником, знакомым человеком, организациейработодателем и т.п., но публично предлагать и оказывать услуги по предоставлению кредитов могут только банки, а займов – небанковские профессиональные кредиторы.
Если кредит, заем получать в других организациях – не имеющих лицензию, не включенных в реестр Банка России, и при этом предлагающих такие услуги, – есть высокая вероятность столкнуться, как минимум, с крайне невыгодными, порой кабальными, условиями кредитования и даже стать жертвой мошенничества.
Жертвы «черных» кредиторов могут понести большие материальные потери – выплачивать высокие проценты, штрафы, о которых им могло быть не известно заранее, терять предметы залога, в том числе жилье, испытывать психологические стрессы в результате переуступки прав требований некомфортным заемщикам личностям. Персональными данными клиентов
«серых» кредиторов могут воспользоваться злоумышленники для оформления несогласованных с заемщиками кредитов, других обязательств, регистрации компаний, симкарт.
Аналогичным и другим опасностям могут подвергаться клиенты компаний, предлагающих содействие в получении кредитов гражданами или предлагающих помощь в раскредитовании должников.
На заемщика «черного» кредитора, неподконтрольного Банку России, не всегда распространяются механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг, реализуемые с помощью органов государственной власти,
негосударственных обществ защиты прав потребителей, саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Такие права и механизмы их защиты предоставляются законодательством заемщикам легальных кредиторов, и они
Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 138
будут рассмотрены в главе 1.8 «Ответственное (осмотрительное) поведение
граждан на финансовом рынке и защита прав потребителей финансовых
услуг».
139 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки
Основные выводы:
1.В России существует двухуровневая банковская система: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и коммерческие банки,
которая меняется в сторону трехуровневой. Существует три основных вида банковских операций – привлечение средств во вклады, выдача кредитов, осуществление расчетов.
2.Банки открывают и ведут счета юридических и физических лиц и проводят операции по ним, в том числе с помощью платежных карт. При использовании платежных карт необходимо соблюдать правила безопасности, чтобы не стать жертвой мошенничества.
3.Реформа технологии идентификации клиентов банков (других финансовых организаций) и их взаимодействия по оказанию финансовых услуг переходит на уровень удаленного взаимодействия с использованием или ДБО или системы «Маркетплейса» Банка России в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет».
4.Гражданин, пройдя идентификацию в системе ЕСИА (в данной системе человек автоматически регистрируется, если проходит полный цикл регистрации на интернетпортале «Госуслуги», в том числе с созданием электронной подписи в удостоверяющем центре) и одновременно в ЕБС,
получает дистанционно пользоваться услугами финансовых институтов.
За этим будущее!
5.Банковские вклады (депозиты) – простой и надежный инструмент сбережения средств для граждан, но и там существуют риски потери средств в случае банкротства банка. Для борьбы с ними создана система страхования вкладов, которой управляет государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Федеральный общественно государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров.