Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 120

является попытка «спрятаться» от банка – скорее всего, такое поведение закончится тем, что заемщик будет найден, привлечен к суду, и долг будет взыскан в судебном порядке с помощью судебных приставов или сотрудниками коллекторского агентства.

12)Заемщику надо знать, что, в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218­ФЗ «О кредитных историях» информация о его кредитной истории собирается в бюро кредитных историй. Например, в Национальном бюро кредитных историй.

§1.2.3 Небанковские профессиональные кредиторы и предоставляемые ими займы

К небанковским профессиональным кредиторам (НПК), которые имеют

наибольшее распространение в России и будут рассмотрены в настоящем

параграфе, относятся:

микрофинансовые организации;

ломбарды;

различные виды кооперативов (кредитные потребительские, жилищные накопительные и сельскохозяйственные кредитные

потребительские).

Помимо профильных законов, описывающих требования к созданию и условиям деятельности НПК, вопросы кредитования физических лиц, в том числе существенные условия, регулируются единым актом – Федеральным законом от 21 декабря 2013 № 353­ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который необходимо тщательно изучить. Все ограничения по кредитным процентным ставкам по договорам потребительского кредитования, которые будут применяться с 2019 г. и с 2020 г., справедливы и в отношении договоров по микрофинансовой деятельности.

Обзорные материалы о состоянии дел в отрасли небанковских профессиональных кредиторов представлены на сайте Банка России.66

66 Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/

121Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

С2020 г. деятельность МФО находится под контролем уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.67

1.2.3.1 Микрофинансовые организации Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц,

имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Основной закон, который регулирует микрофинансовую деятельность являетя Федеральный закон 27 июля 2010 г. № 151­ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансовая организация (далее – «МФО») – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность. МФО должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России (проверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно в офисе МФО).68

Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

МФО должны быть членами одной из саморегулируемых организаций, которые помимо Банка России контролируют деятельность МФО.69

МФО не является банком:

Таблица 1.2.4. Отличия микрофинансовой компании (МФК) от микрокредитной компании

67Информация о финансовом уполномоченном в системе Youtube – https://www.youtube.com/watch?v=YUEc6f8P3CY&feature=youtu.be

68Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/registry/

69Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/sro/

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 122

Типы микрозаймов:

•потребительские займы (на личные нужды на относительно долгий срок);

•займы «до зарплаты» (небольшие суммы на очень короткий срок);

•предпринимательские займы (на поддержку и развитие малого

бизнеса).

Основные отличия микрозайма от кредита:

•простота и быстрота – менее формализовано оформление займа, чем кредита в банке;

•доступность – МФО часто работают там, где нет структурных подразделений банков;

•существенно более высокие проценты по займу.

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора, предлагая разместить деньги в МФО, на определенный срок под фиксированные проценты.

Инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и,

следовательно, их сохранность не гарантируется государством.

МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5

миллиона рублей.

Многие МФО предлагают сегодня инвесторам доход в диапазоне 10­15%

годовых. Довольно часто, на сегодняшний день, – это финансовые пирамиды.

123 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.

Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из страховых компаний. Лучше выбрать МФО, застраховавшую свою ответственность в надежной страховой компании.

Банк России приступил к реализации проекта по маркированию в поисковой выдаче системы Яндекс сайтов микрофинансовых организаций (МФО), сведения о которых содержатся одновременно в государственном реестре МФО и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка

(СРО).

Сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» – http://www.cbr.ru/press/event/?id=1180

Пример маркировки МФО, которая находится в Реестре Банка России

На сайте Банка России опубликованы Базовые стандарты деятельности МФО.70

Определение стоимости микрозайма аналогично определению стоимости потребительского кредита (см. подпараграф 1.2.2.3).

1.2.3.2 Ломбарды Деятельность ломбардов, в том числе вопросы раскрытия ими

информации регулируется Федеральным законом от 19 июля 2007 № 196­ФЗ «О ломбардах». Ломбард должен быть внесен в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России.71

70См.сноски к подпараграфу 1.8.1.2. «Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка».

71Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/registry/

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 124

Ломбард – это специализированная организация, которая имеет право заниматься двумя основными видами деятельности:

предоставлять краткосрочные займы гражданам;

принимать вещи на хранение.

Ломбарду запрещается заниматься какой­либо иной предпринимательской деятельностью.

Законом установлены временные ограничения работы ломбарда – он вправе принимать вещи на хранение или в залог только с 8 до 20 часов.

По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину

(физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа,

процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета.

По условиям договора хранения гражданин – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.

Заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение,

производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого

125 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

Ломбард обязан за свой счёт страховать в пользу заемщика или поклажедателя риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

Надзор за деятельностью ломбардов, в том числе ведение их государственного реестра, осуществляет Банк России.

1.2.3.3 Кредитные потребительские кооперативы Деятельность кредитного потребительского кооператива (далее –

«КПК»), который является некоммерческой организацией, регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190­ФЗ «О кредитной кооперации».

Кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Статья 1 Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»

КПК должен быть внесен в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банка России.72

КПК должны являться членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих такие КПК.73

На сайте Банка России опубликованы часто задаваемые вопросы о КПК74

и Базовые стандарты деятельности КПК.75

72Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/registry/

73Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/sro/

74Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» –

http://cbr.ru/microfinance/faq/ и http://cbr.ru/microfinance/explan/kpk/

75 См. сноски к подпараграфу 1.8.1.2. «Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка.»

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 126

Деятельность КПК состоит в организации финансовой взаимопомощи

членов КПК (пайщиков) посредством:

объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов КПК (пайщиков) и иных денежных средств;

размещения вышеуказанных денежных средств путем предоставления займов членам КПК (пайщикам) для

удовлетворения их финансовых потребностей.

Для того, чтобы потребитель мог воспользоваться услугами КПК, он должен стать его членом. Основные положения, касающиеся членства в кооперативе, содержит его устав.

Членами КПК (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица.

КПК привлекает денежные средства своих членов на основании:

договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами.

КПК предоставляет займы своим членам на основании договоров займа,

заключаемых между КПК и заемщиком – членом кредитного кооператива

(пайщиком).

У КПК, членами которых являются физические лица, есть свои особенности. Так, КПК, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений. По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом КПК (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности,

срочности. Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.

Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме

127 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка,

объединяющая КПК, осуществляет контроль соблюдения кредитными кооперативами, являющимися членами этой саморегулируемой организации,

требований законов и иных нормативных актов.

Банк России, за исключение отдельных случаев, не осуществляет надзор за КПК, общее число членов и ассоциированных членов которых не превышает три тысячи физических и (или) юридических лиц.

За КПК с числом членов менее 3 тысяч надзор осуществляется только со стороны саморегулируемой организации (далее – «СРО»). Важно отметить,

что СРО обязана обеспечивать имущественную ответственность КПК,

являющихся членами такой СРО, по обязательствам перед членами самих КПК (пайщиками), для чего создает компенсационный фонд.

Компенсационные выплаты из компенсационного фонда производятся при недостаточности собственного имущества КПК.

1.2.3.4 Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК)

Наряду с перечисленными выше профессиональными кредиторами,

профессиональной деятельностью по предоставлению займов (в основном в сельской местности, в первую очередь для сельскохозяйственных товаропроизводителей) занимаются сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (далее – «СКПК»).76

У них двойственное правовое положение. С одной стороны, они относятся к сельскохозяйственной кооперации (сельскохозяйственным кооперативам). С другой, СКПК являются профессиональными небанковскими кредиторами, регулирование деятельности которых осуществляет Банк России.

76 Сайт Министерства сельского хозяйства Алтайского края в информационно­телекоммуникационной сети

«Интернет» – http://www.altagro22.ru/documents/50782/

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 128

СКПК должен быть внесен в государственный реестр, публикуется на

официальном сайте Банка России.77

Сельскохозяйственный кооператив – организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива.

Статья 1 Федерального закона от 08 декабря 1995 года № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»

Цели объединения, функционал СКПК во многом похожи на КПК, но область деятельности пайщиков здесь является сельское хозяйство.

В области деятельности сельскохозяйственных кооперативов основным нормативным актом, регулирующим данную сферу деятельности, является Федеральный закон от 08 декабря 1995 года № 193­ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Член кооператива – принимающее личное трудовое участие в деятельности производственного кооператива физическое лицо либо принимающее участие в хозяйственной деятельности потребительского кооператива физическое или юридическое лицо и внесшие паевой взнос.

Паевой взнос – имущественный взнос члена кооператива или ассоциированного члена кооператива в паевой фонд кооператива деньгами, земельными участками, земельными и имущественными долями либо иным имуществом или имущественными правами, имеющими денежную оценку.

77 Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/microfinance/registry/

129 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

СКПК может быть создан в двух формах:

Таблица 1.2.5. Формы сельскохозяйственных кооперативов

Как видно из таблицы в число СКПК относятся к сельскохозяйственным потребительским кооперативам. Являясь одним из проявлений кооперации в сельском хозяйстве, СКПК принципиально отличается от всех других видов потребительской кооперации сельхозпроизводителей.

«Кредитный» – ключевое слово в сложном названии

«сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив»,