Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 230

депозитами, приносит больше дохода. Любой работающий человек,

рационально­мыслящий, должен изучит такую стратегию и принять решения о ее использовании.

17.Валютный курс – цена (котировка) денежной единицы одной страны,

выраженная в денежной единице другой страны. Валютные курсы подвержены достаточно сильным колебаниям. Государство может влиять на валютный курс косвенно (меры по поддержке экспортеров или импортеров, поощрение иностранных инвестиций), так и напрямую

(операции центрального банка по покупке и продаже иностранной валюты на рынке).

18.Спекуляции с валютой или валютными производными финансовыми инструментами могут давать хороший доход профессионалам. Но для обычного гражданина валютные спекуляции с использованием финансового рычага на так называемом «рынке Форекс» (реально – попытка угадать изменение курсов валют с высокими ставками) ведут к чрезмерным рискам и обычно заканчиваются финансовыми потерями.

Вопросы для самоконтроля:

1.Что такое финансовый рынок? Какие основные сегменты этого рынка Вы знаете?

2.Какие основные виды финансовых институтов существуют в Российской Федерации? Какие функции на финансовом рынке они выполняют?

3.Как обычно соотносятся доходность активов и их риск?

4.Какой финансовый инструмент несет в себе больший риск – акция или ОФЗ?

5.Что такое ценная бумага? Какие виды ценных бумаг Вы знаете?

6.Что такое бездокументарная ценная бумага? Как учитываются права на бездокументарные ценные бумаги и как происходит их обращение?

7.Что такое биржа? Какие преимущества она дает продавцам и покупателям финансовых активов по сравнению с неорганизованным рынком?

231Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

8.Какие права дает акция своему владельцу? Каким образом акционер может получить доход?

9.Что такое «доходная» акция?

10.Что такое корпоративное управление? Каковы основные принципы корпоративного управления?

11.Какие права дает облигация своему владельцу? Какие бумаги считаются обычно более рискованными – акции или облигации? Почему?

12.Как связаны цена и доходность облигации? Как можно оценить надежность облигации?

13.По каким облигациям с 1 января 2018 г. введены новые льготы по купонным выплатам?

14.Что такое «вечная» облигация?

15.Для чего нужен брокер гражданину, который собирается покупать и продавать ценные бумаги на бирже?

16.В чем заключаются ограничения мелкого инвестора при работе на фондовом рынке? Каким образом коллективное инвестирование позволяет их преодолеть?

17.Какие Вы знаете инвестиционные стратегии?

18.Какую часть совокупного капитала можно вкладывать в агрессивные стратегии?

19.Как лучше сберегать резервный капитал?

20.Что такое ИИС? Какой режим такого счета? Сколько времени необходимо инвестировать с использованием такого счета без возможности изъятия с него денежных средств, ценных бумаг, чтобы у инвестора сохранилось право на инвестиционный вычет?

21.Опишите шаги будущего инвестора по выбору финансового института – УК?

22.Как выбрать из линейки ПИФов ПИФ, который наиболее профессионально управляется УК?

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 232

23.Что такое паевой инвестиционный фонд? Каковы его особенности по сравнению с другими финансовыми институтами?

24.Какие виды ПИФов существуют в России? Какие риски несет пайщик при инвестировании средств в ПИФ?

25.Что такое валютный курс? От каких факторов зависят колебания валютных курсов?

26.Почему государство регулирует валютные операции?

27.В чем заключается деятельность форекс­дилеров? Почему операции на рынке Форекс для физических лиц являются высокорискованными?

233 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Глава 1.4 Страхование как механизм снижения рисков

Данная глава посвящена вопросам страхования с точки зрения

потребностей в страховой защите среднестатистического потребителя и имеет

своими целями:

обеспечить понимание того, что любой человек или организация подвержены рискам наступления негативных событий, влекущих значительные имущественные потери, от последствий которых наиболее эффективным образом можно защититься с помощью страхования;

дать основы знаний о страховании, чтобы иметь возможность грамотно защищать свои интересы в страховых компаниях;

повысить уровень финансовой и страховой грамотности посредством

освоения принципов и базовых понятий страхования, знаний своих прав и обязанностей в страховых отношениях.

Знание основ страхового дела обеспечит возможность грамотной защиты своих личных интересов, связанных:

с владением, распоряжением и пользованием имуществом;

жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением;

гражданской ответственностью перед любыми третьими лицами,

например, за неумышленное, случайное причинение вреда

(физического, морального) их личности и нанесение ущерба их имуществу.

§1.4.1 Сущность, формы и основные виды страхования

С целью формирования единообразных базовых знаний в сфере страхования, параграф 1.4.1. является сокращенным вариантом учебного пособия А. П. Архипова «Финансовая грамотность. Модуль страхование». Для получения углубленных знаний рекомендуется изучить указанное выше учебно­методическое пособие в полном объеме, с одновременным изучением нормативных правовых актов.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 234

1.4.1.1 Страхование – что это и для чего нужно?

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Возникновению страхования в России способствовали пожары. В течение XIII­XVI веков Москва горела от монголо­татарских завоевателей. Самый страшный пожар случился в 1571 году, когда к городу подошли войска крымского хана Девлет­Гирея. После него территория Москвы уменьшилась в два раза, а население едва насчитывало 30 тыс. человек. Именно в это время в обществе зародились первые идеи о компенсации погорельцам. В 1784 году, после очередного «полыхания», Москва была поделена на 20 частей, в каждой из которых действовала своя пожарная команда. Тем не менее, количество пожаров по­прежнему было большое, и они причиняли значительные убытки. Поэтому в 1786 году при Государственном заемном банке в обеих столицах империи была учреждена Страховая экспедиция, что и положило начало страховому делу в России.

ООО «Информационно-консалтинговая группа «Бизнес-Сервис» (Википедия страхования) в информационно телекоммуникационной сети «Интернет» – http://wiki- ins.ru/news/1-news/11719-5-samyx-interesnyx-faktov-iz-istorii-rossijskogo-straxovaniya.html

Страхование основано на распределении рисков. Это значит, что все лица, подверженные этим рискам, отчисляют в специальный страховой фонд часть своих средств (страховые взносы). Тем самым случайный риск потерь распределяется среди всех участников страхового фонда. Количество лиц, у

которых страховые случаи наступили, меньше общего числа всех подверженных риску, поэтому распределение риска на всех уменьшает его уровень, а страховые взносы меньше возможных потерь от страховых случаев.

Некоторые думают, что если страхового случая не было, то страхователь должен получить назад уплаченные им страховые взносы. Это неправильно.

Его страховые взносы потрачены на страховые выплаты пострадавшим. А

страхователь, с которым ничего не случилось, получил спокойствие и уверенность, что и ему возместят убытки, если страховой случай всё же произойдёт.

235 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Риск присущ частной и общественной жизни человека на протяжении всей истории человечества. Риск неизменно сопровождает любую деятельность. Риск является фундаментальным проявлением неопределённости, случайности окружающей нас действительности и неполноты наших представлений о ней.

Мы постоянно подвергаемся различным рискам, при этом в течение жизни риски меняются. Так, в детстве преобладают риски травм и болезней, в

юности к ним добавляются финансовые риски нехватки средств на образование. Во взрослой жизни разнообразие рисков возрастает. Это риски утраты трудоспособности – потери заработка в результате производственных травм и заболеваний. С приобретением имущества появляются риски его потери в результате пожаров, наводнений, краж. Использование имущества,

например, автомобиля, связано с риском причинения вреда окружающим и расходов на возмещение причинённого вреда. В старости увеличиваются риски заболеваний и серьёзных травм.

Страхование является только одним из способов управления рисками, но способом универсальным. Необходимо понимать, что страхование не сохраняет само имущество или здоровье человека. Они продолжают подвергаться риску. Но если риск непосредственно подействует на них и произойдёт страховой случай, то страхование возместит человеку его материальные и финансовые потери, поможет восстановить здоровье и утраченное имущество.

Лица, заключающие договоры со страховщиками для передачи им своих рисков и участвующие в образовании страхового фонда, называются страхователями. Страхователи могут заключить договор страхования в свою пользу или в пользу своих родственников или работников, если они у них есть.

Люди, чьи интересы застрахованы по договору страхования, называются застрахованными. Любой страхователь и застрахованный могут назначить выгодоприобретателя для получения вместо себя страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 236

В страховом бизнесе участвуют страховые агенты, которые от имени страховщиков заключают договоры страхования, и страховые брокеры, которые выбирают лучшего страховщика для страхователя.

1.4.1.2 Чем регулируется страховая сфера Страховое законодательство в России основано на главе 48

Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральном законе от 27 ноября 1992 № 4015­1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ещё нескольких десятках законов и нормативных актов.

С 2013 года контроль и надзор за страховой деятельностью в России осуществляется Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

Полный перечень нормативных актов, в том числе Базовые стандарты деятельности, 125 представлен на официальном сайте Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» и может быть найден на сайте Банка России с использованием формы поиска – «по ключевым словам». Например, фраза – нормативные акты, регулирующие деятельность в сфере страхования.

1.4.1.3 Термины и определения Для лучшего понимания следующего материала необходимо

разобраться в терминах и определениях:

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

125 См. сноски к подпараграфу 1.8.1.2. «Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка».

237 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Страховые агенты – физические или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско­правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. СА должны обладать и предоставлять необходимую информацию о деятельности страховщика.

Страховые брокеры – юридические лица (коммерческие организации) или индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению страхователей от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования от имени и за счет страхователей или страховщиков.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая премия (страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Определяется соглашением страхователя со страховщиком (в отдельных случаях – федеральным законом). Является важнейшим фактором, влияющим на размер страховой премии.

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 238

Страховое возмещение – возмещение страхователю (выгодоприобретателю)

причиненных вследствие наступления страхового случая убытков в пределах определенной договором страховой суммы.

Страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Франшиза – часть ущерба, не выплачиваемая страховой компанией при наступлении страхового случая. Бывает условной и безусловной. При безусловной франшизе клиенту будет возмещен ущерб в любом объеме за минусом суммы франшизы. При условной франшизе страховщик возмещает ущерб в полном объеме без каких­либо вычетов в пределах лимита своей ответственности, если ущерб превышает величину франшизы. Если ущерб меньше суммы условной франшизы, то страховщик ничего не возмещает.

Период для отказа от договора (период охлаждения/ожидания) – период, в

рамках которого потребитель имеет право отказаться от заключенного договора без объяснения причин. В случае такого отказа никакие штрафы не взимаются, удерживается только часть страховой премии, пропорционально прошедшему с начала страхования времени.

1.4.1.4 Виды страхования Гражданский кодекс Российской Федерации допускает проведение

страхования в обязательной и добровольной форме.

Применительно к обязательному страхованию федеральные законы могут возложить на указанных в нём лиц обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество определённых этим законом лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности.

Обязательное и добровольное страхование осуществляется путём заключения письменного договора. Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис

(свидетельство, сертификат, квитанция), но это должен быть документ,

239 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

подписанный страховщиком и страхователем. В обязательном государственном страховании, например, страховании военнослужащих или пенсионном страховании, письменная форма договора не требуется.

Подтверждением такого страхования является факт военной службы или работа по договору.

Добровольные виды страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет две отрасли страхования: личное и имущественное.

По договорам имущественного страхования могут быть застрахованы:

риск утраты или повреждения имущества;

риск ответственности, возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

риск убытков от предпринимательской деятельности.

Запрещено страховать:

противоправные, т. е. нарушающие законы, интересы;

убытки от участия в играх, лотереях и пари;

расходы, к которым страхователь может быть принуждён в

целях освобождения заложников.

Имущество можно застраховать в пользу другого лица (так называемого выгодоприобретателя), например, банка, который выдал кредит на его покупку и имеет страховой интерес в этом имуществе.

К личному страхованию относятся страхование жизни и пенсий,

страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В

международной страховой практике страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование объединяют в страхование здоровья.

Личное страхование обеспечивает восстановление доходов людей,

утративших трудоспособность по возрасту или вследствие болезни (травмы).