Uchebnoe posobie (3.22)_5redaktsiya

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 20

Впостсоветское время последним наиболее значимым событием в части денег в России является реформа 1998 года, когда произошло укрупнение рубля в 1000 раз (деноминация).

В2001 году все купюры были модифицированы, появились дополнительные уровни защиты от подделки. Тогда же появилась тысячная купюра. В 2004 году была проведена следующая модификация, которая уже частично коснулась дизайна. Ещё через два года вводится купюра номиналом

5000 рублей.

В2014 и 2015 годах Центральным банком Российской Федерации были выпущены сторублёвые памятные купюры в связи с проведением в России Олимпиады и присоединением Крыма.

В2017 году Центральный Банк Российской Федерации (далее допускается «Банк России») ввел в обращение купюры номиналом 200 и 2000

рублей.

На купюре в 200 рублей основное изображение лицевой стороны – памятник затопленным кораблям в г. Севастополе. На оборотной стороне этой купюры – Государственный историко­архитектурный музей­заповедник

«Херсонес Таврический».

Лицевая сторона купюры в 2000 рублей содержит изображение Русского моста – вантового моста, соединяющего остров Русский с материковой частью г. Владивостока. На обороте купюры – космодром «Восточный».7

В 2018 г. Банк России выпустил полимерную купюру ограниченной серии в связи с проведением в России Чемпионата мира по футболу.

7 С более подробной официальной информацией о всех купюрах и монетах, выпущенных Банком России в обращение, можно ознакомиться на сайте Банка России в информационно­ телекоммуникационной сети «Интернет» – https://www.cbr.ru/cash_circulation/banknotes/5rub/

21 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

1.1.1.2 Виды денег Выделяют следующие виды денег:

1.Товарные деньги: деньги, имеющие самостоятельную стоимость, как товар. В настоящее время всё меньше находятся в обращении. На текущий момент наиболее распространенными являются золотые монеты, в то же время они носят характер инвестиционных вложений, а не как средство платежа.

2.Наличные деньги: деньги в нашем обычном понимании – банкноты,

монеты из недрагоценных металлов.

3. Безналичные деньги: средства на счетах в банке. Их наличие подтверждается не физическим наличием банкнот, а выписками со счетов.

Расчёты также производятся не в результате физической передачи денег, а в результате изменения записей по счетам.

4. Электронные деньги: наиболее поздно появившийся вид денег, до сих пор находящийся в стадии формирования. Российским законом они определены как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта. В России наиболее широкое распространение получили WebMoney и Яндекс. Деньги,

карты для оплаты проезда на городском транспорте (например, в Санкт­ Петербурге карта «Подорожник»). В мире популярна – PayPal.

Квантовые деньги – разрабатываются банкноты нового поколения, у которых в качестве основной системы защиты от подделки применяется квантовая криптография, основанная на поляризации света. Невозможность копирования такой системы обеспечивается физическими свойствами квантовых частиц (теорема о запрете клонирования). Пока что это только лабораторные модели, изготовление таких банкнот не осуществляется.

Регина Севостьянова. Квантовая физика защитит деньги от подделки//Вести ФМ

–

http://radiovesti.ru/brand/61178/episode/1402756/

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 22

1.1.1.3 Основные функции денег Выделяют несколько функций денег.

1.Мера стоимости: с помощью денег можно измерять и сопоставлять стоимость различных товаров, услуг.

2.Средство обращения: исторически первоначально товарный обмен осуществлялся в форме обмена товара на товар («товар – товар»). Появление денег изменило форму обмена: товар продается за деньги, затем на вырученные деньги приобретается другой необходимый товар («товар –

деньги – товар»). Таким образом, деньги являются универсальным

посредником при товарообмене.

3.Средство накопления: в отличие от товаров, деньги не имеют срока годности, в связи с чем их можно откладывать для расходов в будущих периодах.

4.Средство платежа: функция денег, заключающаяся в том, что деньги используются при продаже товаров в кредит, при уплате налогов.

5.Мировые деньги: развитие товарооборота и финансовых отношений между разными странами, имеющими разные валюты, привели к появлению так называемых «мировых денег», к которым можно отнести «резервные валюты», в которых большинство стран предпочитает хранить часть своих резервов (доллар США, евро, английский фунт, японская йена, швейцарский франк, китайский юань).

1.1.1.4 Подделки и защита от них

Фальсификация монет с целью наживы появилась одновременно с первыми

металлическими деньгами. Самые старые обнаруженные фальшивые деньги – это копия серебряной монеты VI в. до н. э. с греческого острова Эгина. Подделка выполнена из меди с серебряным покрытием при очень высоком техническом исполнении.

Джеймс П., Торп Н. Древние изобретения. – Мн.: Попурри, 1998, стр.461

Существование поддельных денег сопровождает денежное обращение на протяжении всего существования монет и банкнот. Разновидностей подделок существует огромное количество, и они совершенно разного

23 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

качества – от простой цветной ксерокопии до высококачественных образцов,

которые требуют исследований в лабораторных условиях.

Для защиты от подделок центральными банками стран используются многочисленные приёмы, в том числе:

использование специальной бумаги с водяными знаками и ворсинками, иногда со вставками из другого материала;

защитные нити;

микропечать;

кипп­эффект (какое­либо изображение становится видимым, только если посмотреть на купюру под определённым углом);

цветопеременная краска;

ультрафиолетовые изображения.

Центробанк за первые шесть месяцев 2018 года выявил фальшивых купюр на общую сумму 67,8 млн рублей, что на 13,2 млн рублей меньше, чем годом ранее. Об этом говорится в материалах регулятора, с которыми ознакомились «Известия». Традиционно чаще всего мошенники подделывают банкноты номиналом 5 тыс. рублей, следом идут купюры по 1 тыс. рублей. На сокращении количества фальшивок сказывается не только сложность производства, но и распространение безналичных платежей.

Интернет-портал iz.ru в информационно-телекоммуникационной сети

«Интернет» – https://iz.ru/769177/inna-grigoreva/tcb-vyiavil-678-mln-poddelnykh-rublei

Количество поддельных купюр в России за 2019 год выросло на 7,4%. Банк России за 2019 г. выявил 41 тыс. 355 поддельных купюр в банковской системе РФ, что на 2 тыс. 851 банкноту или 7,4% больше, чем показатель 2018 года. Об этом сообщается в материалах регулятора.

Информационное агентство ТАСС в информационно-телекоммуникационной сети

«Интернет» – https://tass.ru/ekonomika/7839091

Необходимо учитывать, что поддельные купюры можно получить и в банкоматах. Так, Банк России предупреждает, что в банкоматах в 2017 году стало больше фальшивых купюр. Это связано с тем, что большинство банкоматов, особенно небольших банков, проверяют только 1­2 защитных

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 24

признака, хотя по требованиям Банка России должно проверяться минимум

четыре.8

1.1.1.5 Эмиссия денег Под эмиссией денег подразумевается выпуск новых денежных средств в

обращение.

Эмиссия наличных денег в Российской Федерации осуществляется

исключительно Банком России.

Законодательно установлены следующие особенности эмиссии в России:

рубль является единственным законным платежным средством на территории России;

официальное соотношение между рублём и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается;

банкноты и монеты Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами;

банкноты и монеты Банка России не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монету Банка России нового образца. Не допускаются какие­либо ограничения в отношении сумм или субъектов обмена.

1.1.1.6 Инфляция. Покупательная способность денег. Дефляция Инфляция – процесс роста цен на товары и услуги в результате снижения

покупательной способности денег. Цены на товары зависят от множества факторов, под воздействием которых один и тот же товар год назад и сейчас может стоить по­разному. Если стоимость товара выросла и за него надо заплатить больше денежных средств. В этом случае говорят, что инфляция

8 Сайт «ПРАВДА.Ру» в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://www.pravda.ru/news/economics/20­06­2017/1338801­fake_money­0

25 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

съела деньги или, используя, научный термин покупательная способность денег снизилась.

Покупательная способность – экономический показатель, обратно пропорциональный количеству денег, необходимых для покрытия определённой потребительской корзины из товаров и услуг.

Инфляцию, так как это длительный, устойчивый процесс, следует отличать от скачка цен. Инфляция не означает рост всех цен в экономике,

потому что цены на отдельные товары и услуги могут повышаться,

понижаться или оставаться без изменения. Важно измерять общий – усредненный – уровень цен. Усреднённое изменение цен на все продукты и услуги в экономике, выраженное в процентах, называется темпом инфляции.

Усреднённое изменение цен измеряют с использованием индекса потребительских цен (далее – «ИПЦ»), который фиксирует в процентах изменение во времени стоимости определенных товаров и услуг, которые включены в потребительскую корзину (например, стоимость ЖКХ, стоимость продуктов и так далее). Количество определенных товаров и услуг, входящих в потребительскую корзину, измеряется сотнями. Росстат измеряет и публикует стоимость потребительской корзины на регулярной основе. Банк России на основе статистики Росстата публикует данные по инфляции. 9

Если за год потребительская корзина подорожала на 5%, то это означает об инфляции и снижении покупательской способности денег в размере 5%

годовых.

Потребительская корзина нуждается в пересмотре, заявил президент России

Владимир Путин. По его словам, в ней не хватает овощей, рыбы и мяса.

Сайт газеты «Коммерсанть» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» https://www.kommersant.ru/doc/4226937?utm_source=hot&utm_medium=email&utm_campaign= newsletter

9 Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://cbr.ru/dkp/about_inflation/

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 26

На Рис.1.1.1 представлена помесячная диаграмма уровней инфляции в

России и США за последние десять лет:

Рис. 1.1.1. Сравнение уровней инфляции в России и США за последние десять лет.

В январе 2020 г. годовая инфляция составила 2,4%, что на 0,6 п.п. ниже, чем в декабре 2019 года. В значительной мере снижение было связано со статистическим эффектом – выходом из расчета прироста цен в январе 2019 г., связанного с повышением ставки НДС. Замедлению годового темпа удорожания продовольствия, при сохранении низкого месячного прироста цен на него (с исключением сезонности), способствовало дальнейшее расширение предложения на отдельных продовольственных рынках. Укрепление рубля в 2019 г. ограничивало рост цен на товары с высокой импортной составляющей и на товары, конкурирующие с импортом. Сохранялось влияние на инфляцию сдержанного спроса. По оценке Банка России, на краткосрочном горизонте дезинфляционные риски по­прежнему преобладают над проинфляционными. В этих условиях с учетом проводимой денежно­кредитной политики годовая инфляция составит 3,5–4,0% по итогам 2020 г. и останется вблизи 4% в дальнейшем.

Сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/27308/CPD_2020-01.pdf

О контроле инфляции и денежно­кредитной политике Банка России

можно узнать на сайте Банка России.10

10 Сайт Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» ­ http://cbr.ru/dkp/

27 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

Если же товар стал стоить дешевле, значит покупательная способность денег увеличилась. Такой процесс называется дефляцией. Инфляция опасна тем, что обесценивает сбережения и зарплату. Дефляция, имея внешние признаки позитивного эффекта для потребителя – когда на то же самое количество денег можно купить больше, также несёт в себе существенные риски.

При дефляции производство товаров внутри страны становится дороже относительно производства в других странах, в связи с чем, их становится труднее продать, снижается конкурентоспособность, что в дальнейшем может приводить к сокращению производства, снижению темпов роста экономики. В

условиях санкционного давления один из действенных способов борьбы с дефляцией является метод создания конкуренции внутри экономических секторов российского рынка с постепенным повышением качества товаров,

логистики их доставки, что в конечном итоге может привести к завоеванию зарубежных рынков уже на других качественных условиях.

§ 1.1.2 Человеческий капитал. Совокупный капитал человека (семьи). Личные финансы, семейный бюджет и финансовое планирование

1.1.2.1 Человеческий капитал. Личные финансы и финансовый план. Цели финансового планирования и их горизонты

«Мои года – мое богатство».

Человеческий капитал – здоровье, природные таланты, интеллект,

способность учиться на протяжении всей жизни, способность в современном мире выделять необходимые компетенции современного человека,

согласование своих представлений об успехе с нормами этики и морали российского общества, другие индивидуальные качества, приобретенные в процессе обучения, профессиональные умения и навыки человека, семьи.

Экономическая наука сформулировала понятие и попыталась оценить в деньгах «человеческий капитал» во второй половине ХХ века, утверждая, что именно человеческий капитал, привнося инновации, является главным двигателем экономического роста. Изначально человеческий капитал включал

Основы финансовой грамотности и методы её преподавания 28

в себя инвестиции в самого человека, которые повышают его способность к труду – в образование и профессиональные навыки. Сейчас понятие человеческого капитала гораздо шире. В век обработки больших массивов информации эксперты Всемирного банка включили в расчет человеческого капитала все потребительские расходы человека, в том числе расходы государства на эти цели, что, возможно, это свидетельствует о том, что современная экономическая наука подошла к некоторому рубежу неопределенности по вопросу дальнейшего поддержания экономического роста.11

Экономический рост любой ценой невозможен, хотя бы в силу того, что экономика для людей, а не наоборот.

Одна из главных задач в России на сегодняшний день – это борьба с бедностью и формирование перспектив для качественной жизни людей в нашем государстве.

Однако, это будет нереализуемо без осознания самим гражданином важности гармоничного развития себя и своих близких в течение всей жизни;

без осознанного выбора жизненного стиля и профессии – наемный работник,

предприниматель, ученый, работник культуры; без совершенствования умений и навыков создавать самому себе и своим близким перспективу жизни,

в том числе с помощью инвестиций в свое образование, в здоровье в реальных условиях нашей жизни. Важной составляющей человеческого капитала на сегодняшний – день являются знания, входящие в понятие «финансовая грамотность», которое включает в себя: знания о финансовой системе Российской Федерации, ее налоговой, социальной, пенсионной составляющих; знание нормативно­правовых документов в финансовой сфере;

знание своих прав и обязанностей на финансовом рынке, в том числе в области осуществления платежных операций, в области электронных платежных систем; знание и использование разнообразных финансовых активов

11 Сайт Всемирного банк в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет» – http://www.vsemirnyjbank.org/ru/publication/human­capital и данные по Российской Федерации (окт. 18 г.) – https://databank.worldbank.org/data/download/hci/HCI_2pager_RUS.pdf

29 Учебное пособие для студентов вузов педагогических направлений подготовки

(инструментов, продуктов, финансовых услуг). Воспитание в самом себе навыка принятия в соответствии со своим личным (семейным) планом ответственных (рациональных) финансовых решений, иными словами рационально подходить к принятию решений в финансовой сфере – основа финансовой грамотности.

Человеческий (семейный) капитал – это наш актив, но и наше обязательство по его сохранению и приумножению!

Личные (семейные) финансы – это совокупность экономических отношений в процессе создания и использования денежных средств и финансовых активов, необходимых для обеспечения жизнедеятельности гражданина или семьи. Удобно представить личные (семейные) финансы, как набор активов и пассивов, имеющихся в распоряжении. Главная задача управления личными финансами – наиболее эффективно (наиболее выгодно)

распорядиться имеющимися ресурсами.

Активы в личных (семейных) финансах – это все блага, которые принадлежат человеку, семье, выраженные в денежных единицах. Их можно разделить на потребительские и инвестиционные. Примером потребительского актива может служить личный автомобиль, (например,

машина) а инвестиционного – индивидуальный инвестиционный счет,

открытый у брокера, и приобретенные на этот счет облигации федерального государственного займа. Активы могут быть смешанные. Например, золотые украшения.

Пассивы в личных (семейных) финансах – это все материальные обязательства человека, семьи. Например, счета по оплате жилищно­ коммунальных услуг, проценты по ипотечному кредиту.

Суммируя активы и пассивы (пассивы идут со знаком «­»), человек может рационально оценить свое материальное богатство.

Активы минус пассив = Чистый капитал