Экзамен зачет учебный год 2023 / Худяков А.И. Теория страхования

отношения, являющегося административно-правовым.

5. Финансовое право определяет осуществление государственного надзора за страховой

деятельностью.

Страховой надзор включает в себя комплекс мероприятий. Однако его содержанием выступает контроль за соблюдением страхового законодательства, которое, подчеркнем, в основном представлено гражданским законодательством. Отнесение страхового надзора к сфере финансового права связано, очевидно, с тем, что сама страховая деятельность рассматривается в качестве разновидности финансовой деятельности. Но при таком подходе отраслевая принадлежность норм, посвященных государственному надзору, определялась бы характером того вида деятельности, которая выступает объектом надзора. Скажем, надзор за деятельностью сельскохозяйственных организаций относился бы к сфере некоего сельскохозяйственного права, надзор за деятельностью транспортных предприятий - к сфере транспортного права, за деятельностью бань и прачечных - к сфере банно-прачечного права и т.д.

Отраслевая принадлежность государственного надзора определяется не его объектом. Хотя, безусловно, это сказывается на виде надзора. Поэтому и существуют, скажем, такие виды надзора, как санитарный, ветеринарный, горный, противопожарный и т.п.

Отраслевая принадлежность правовых норм, посвященных государственному надзору, определяется характером самого надзора как разновидности государственной деятельности. Государственный надзор является, как правило, разновидностью исполнительно-распорядительной деятельности органов государственной власти, которая регулируется, как известно, административным правом. Страховой надзор в этом смысле не является каким-либо исключением. К тому же сама страховая деятельность вовсе не выступает разновидностью финансовой деятельности. Не является финансовой деятельностью государства и осуществление надзора за страховой деятельностью.

Таким образом, из пяти перечисленных аспектов правового регулирования страховой деятельности, которые якобы находятся в сфере финансового права, ни один в действительности к этой отрасли права не относится.

В итоге следует, по нашему мнению, признать страховое право комплексным правовым институтом.

Страховое право как комплексный правовой институт включает в себя нормы следующих отраслей права:

а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном это заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения;

б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения. В основном это вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела.

Административные организационные страховые правоотношения (которые не следует путать с материальными отношениями) в духе времени можно именовать публично-правовыми.

Материальные страховые правоотношения, которые по своей отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, в духе времени можно именовать частноправовыми.

Как уже отмечалось, формой бытия страхового права выступает страховое законодательство. Некоторые авторы в числе источников страхового права называют правила страхования,

разрабатываемые и утверждаемые страховыми организациями и их объединениями. Эти акты рассматриваются в качестве локальных (корпоративных) нормативных правовых актов. К числу локальных актов А.К. Шихов относит не только правила страхования, но и все другие акты, принятые органами страховой организации как юридического лица (уставы страховых организаций, положения о внутреннем распорядке рабочего дня, положения об оплате труда штатных и нештатных работников, коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика, различные инструктивно-методические руководства, должностные инструкции и др.) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М., 2003. С. 100.

Характеризуя правила страхования в качестве локальных нормативных правовых актов, В.С. Белых отмечает следующие их признаки. Во-первых, они издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений, во-вторых, локальные акты - это подзаконные акты, в-третьих, сфера действия этих актов ограничивается не только территорией организации, но и

принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям <1>.

--------------------------------

<1> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 32 - 33.

Трактовка актов страховой организации в качестве правовых актов является ошибочной. Она выступает следствием механического переноса теоретических воззрений эпохи советского периода на систему и источники права. В тот период внутренние акты предприятий и организаций действительно рассматривались в качестве правовых актов. И на то были определенные основания, так как эти предприятия и организации были государственными юридическими лицами; органы управления этих предприятий (организаций) рассматривались одновременно и в качестве органа, представляющего предприятие (организацию) как юридическое лицо, и в качестве государственного органа, призванного управлять внутренними делами этого юридического лица. Внутренние акты предприятий и организаций рассматривались как акты, принятые их администрацией, выступающей в качестве органа государственного управления, что давало основание рассматривать эти акты в качестве правовых актов.

В настоящее время страховые организации являются негосударственными субъектами. Поэтому признавать акты этих организаций в качестве правовых актов нет никаких оснований. Право - это продукт государства. Правовая норма содержит государственное веление. Негосударственный субъект не может принимать акты, содержащие государственное веление. Исключение составляют случаи, когда государство уполномочило негосударственный субъект на принятие нормативных правовых актов путем делегирования ему своих полномочий. Такая ситуация имеет место, например, с органами местного самоуправления, которым делегировано право на принятие нормативных правовых актов.

Внутренние акты страховых организаций могут быть нормативными актами, т.е. содержать правило поведения, рассчитанное на неоднократное применение, но они не могут быть правовыми актами. Обязательность исполнения этих актов определяется не их юридической силой, обеспеченной возможностью государственного принуждения, что свойственно нормативным правовым актам, а членством в этой организации (если речь идет, допустим, об учредителях и участниках страховой организации) или обязанностью, вытекающей из трудового договора (если речь идет о работниках организации).

§ 2. Страховые правоотношения и их виды

Страховые отношения, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму

страховых правоотношений.

Характеристика страховых правоотношений, безусловно, затрудняется тем, что само страховое право носит комплексный характер, в силу чего страховые правоотношения представлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми.

Характеризуя страховые правоотношения в их совокупности, можно отметить следующее.

1.Страховые правоотношения возникают в результате правового регулирования государством тех общественных отношений, которые выражают само страхование либо непосредственно связаны с ним.

2.Страховое правоотношение - это двусторонняя юридическая связь между субъектами,

осуществляющими страховую деятельность либо способствующими осуществлению этой деятельности в том виде, который представляется государству наиболее эффективным и общественно полезным.

3.Страховые правоотношения - это волевые общественные отношения. Волевой момент страхового правоотношения выражается, во-первых, в том, что государство посредством норм страхового законодательства выражает свою волю по поводу того, как должна осуществляться страховая деятельность, определяя посредством правовых норм поведение субъектов правоотношения. Во-вторых, сами субъекты этих правоотношений в тех пределах, которые предусмотрены законодательством, реализуют собственные волевые установки. Наиболее широкий простор для осуществления действий по собственному усмотрению сторон предоставляет добровольное страхование.

4.Страховое правоотношение - это выражение в конкретной ситуации того поведения, которое в качестве типовой модели предусмотрено правовыми нормами, регулирующими данное общественное отношение.

5.Страховое правоотношение - это отношение, охраняемое государством. Данное положение определяется прежде всего тем, что государство стремится обеспечить исполнение предписаний норм

страхового законодательства, издаваемых этим же государством и в которых выражена его воля. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

Подобно тем страховым отношениям, которые опосредованы правовыми страховыми отношениями, они бывают трех видов: материальные, вспомогательные и организационные.

Рассмотрим каждый из этих трех видов, начав с материальных страховых правоотношений.

Материальные страховые правоотношения характеризуются следующими признаками.

1. Материальное страховое правоотношение возникает в результате правового регулирования особого экономического отношения - страхового отношения.

Следует отметить, что само экономическое отношение носит объективный характер и относится к базису. В принципе оно может существовать без всякого правового регулирования. Страховые отношения порождаются общественными потребностями, а не деятельностью государства. Однако будучи урегулированным нормами страхового права, оно приобретает характер правоотношения.

В то же время нельзя полагать, что экономические и правовые страховые отношения - это различные виды общественных отношений, где первые являются объективными и находятся в экономическом базисе, а вторые - субъективными (идеологическими) и находятся в правовой надстройке.

Материальное страховое отношение представляет собой единое общественное отношение, содержанием которого выступает экономическое страховое отношение (отношение по страхованию), а формой - материальное страховое правоотношение.

В силу этого материальное страховое правоотношение является носителем всех тех признаков, которыми обладают экономические страховые отношения.

2.По своей отраслевой принадлежности материальные страховые правоотношения являются

гражданско-правовыми.

3.Субъектами материального страхового правоотношения выступают две стороны: страховщик и страхователь. Двусторонний характер материального страхового отношения сохраняется и при состраховании, когда договор страхования заключен одновременно с несколькими страховщиками.

При заключении договора страхования по формуле "договор в пользу третьего лица" в качестве участников страхового правоотношения могут выступать такие лица, как застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

4.Материальное страховое правоотношение есть отношение юридического равноправия сторон. Данный признак материального страхового правоотношения вытекает из характера опосредуемого им

экономического страхового отношения, которое, являясь разновидностью товарно-денежного отношения и выражая собой отношение обмена, требует экономического равенства сторон для обеспечения эквивалентности самого обмена.

5.Материальное страховое правоотношение является возмездным отношением: навстречу плате за страхование в виде страховой премии движется страховая услуга в виде товара особого рода - страховой защиты.

6.Объектом материального страхового правоотношения, т.е. тем, по поводу чего стороны вступили в правоотношение, выступает страховая защита.

7.Юридическим содержанием материального страхового отношения выступают субъективные права и субъективные обязанности субъектов и участников правоотношения.

Субъективное право есть юридически обеспеченная мера возможного поведения управомоченного лица. Субъективное право может выражаться в возможности действовать определенным образом, что выражает право на собственные положительные действия (например, страхователь может назначить выгодоприобретателя), либо в возможности требовать от обязанного лица совершить определенные действия, что выражает право на чужие действия - право требования (например, при имущественном страховании при наступлении страхового случая страховщик вправе дать указание страхователю о принятии мер, направленных на уменьшение убытка, причиненного этим случаем).

Субъективная обязанность - юридически обеспеченная мера должного поведения обязанного лица (например, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором страхования).

Субъективные права и субъективные обязанности составляют в своей совокупности содержание материального страхового отношения. Эти права и обязанности взаимосвязаны: каждому субъективному праву одного лица соответствует субъективная обязанность другого лица и наоборот. Так, субъективному праву страховщика дать указания страхователю принять при наступлении страхового случая определенные

меры, направленные на уменьшение убытков, соответствует субъективная обязанность страхователя следовать этим указаниям страховщика.

8. Формой материального страхового правоотношения выступает, как правило, договор страхования. Лишь обязательное государственное страхование может быть внедоговорным.

Таким образом, материальные страховые правоотношения выражают связь между страховщиком и страхователем по поводу страховой защиты страхователя (застрахованного лица). Это правоотношение опосредует движение денежных средств от страхователя к страховщику в виде страховой премии, а при наступлении страхового случая - от страховщика к страхователю в виде страховой выплаты. При этом страховая премия является платой за страховую услугу в виде страховой защиты, а страховая выплата выражает эту защиту в ее материальной составляющей.

Материальное страховое отношение опосредует страховое обязательство.

Страховое обязательство является двусторонним обязательством, т.е. и страховщик, и страхователь одновременно выступают в роли и кредитора, и должника. Страхователь, выступая в роли должника, обязан уплатить страховую премию, а выступая в роли кредитора, вправе требовать от страховщика осуществления страховой защиты, которая в своей материальной составляющей будет выражаться в производстве страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховщик, выступая в роли кредитора, вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии, а выступая в качестве должника, обязан осуществить страховую защиту, что в ее материальном аспекте будет выражено страховой выплатой при наступлении страхового случая.

Страховое обязательство возникает или из договора страхования (при договорных формах страхования), или непосредственно из правового акта (при бездоговорных формах страхования).

Материальные страховые отношения регулируются главным образом диспозитивным методом и носят, как правило, договорный характер. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации отношения, которые опосредуют государственное обязательное страхование, могут быть бездоговорными, т.е. такого рода отношения регулируются императивным методом. Субъектам такого отношения остается только выполнять предписания правовых норм, регулирующих данное отношение.

В заключение о материальных страховых правоотношениях отметим, что, по мнению В.С. Белых, страховое правоотношение - это гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. С. 17.

Данное определение воплотило в себе, на наш взгляд, многие традиционные заблуждения по поводу экономической и правовой сущности страхования.

Во-первых, оно основано на использовании категории "страховой интерес", которая в настоящее время не применяется страховым законодательством и имеет неоднозначную трактовку в теоретических трудах. Поэтому употребление этого понятия в данном определении вызывает больше вопросов, чем дает ответ, что собой представляет страховое правоотношение.

Если, во-вторых, под страховым интересом понимать тот имущественный интерес, который в соответствии со страховым законодательством выступает объектом страхования, то получается, что этот интерес сводится к возможности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая. Иначе говоря, встречным предоставлением страховщика в страховом правоотношении выступает страховая выплата. Однако при таком подходе получается, что если страховой случай не произошел, страховое правоотношение является безвозмездным: страхователь, уплатив страховую премию, взамен не получил ничего. Между тем сущностью страхового обязательства является предоставление страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая и выступает встречным предоставлением страховщика. И существует это встречное предоставление независимо от того, произойдет страховой случай или нет.

В-третьих, страховой случай рассматривается в данном определении в качестве некоего события, повлекшего невыгодные последствия, т.е. данное определение основано на такой теории страхового дела, как теория возмещения вреда. Между тем существуют такие виды страхования, относящиеся в категории "страхование жизни", при которых страховой случай лишен признака вредоносности.

Вспомогательные страховые правоотношения характеризуются следующими признаками.

1.Назначением вспомогательных страховых отношений выступает оказание услуг страховщикам либо страхователям такими субъектами страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии.

2.По своей отраслевой принадлежности вспомогательные страховые правоотношения являются

гражданско-правовыми.

3.Субъектами вспомогательных страховых правоотношений выступают, с одной стороны,

страховщик либо страхователь, с другой - оказывающие им услуги страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии.

4.Вспомогательные страховые правоотношения есть отношения юридического равноправия сторон. Объясняется это в первую очередь тем, что они являются гражданско-правовыми.

5.Вспомогательные страховые правоотношения являются возмездными отношениями:

предоставление услуги в сфере страхования является платным.

6.Объектом вспомогательного страхового правоотношения выступают услуги в сфере страхования. Так, услуга страхового агента выражается в представлении страховщика в отношениях со страхователем при заключении и исполнении договора страхования. Страховой брокер, осуществляющий посредническую деятельность в сфере страхования, может оказывать услуги как страховщику (путем нахождения ему страхователя), так и страхователю (путем нахождения ему страховщика). Страховые актуарии оказывают помощь страховщикам при расчете страховых тарифов, размеров страховых резервов, оценке инвестиционных проектов страховщика и т.п.

7.Юридическим содержанием вспомогательного страхового отношения, как и любого другого правового отношения, выступают субъективные права и субъективные обязанности субъектов и участников правоотношения.

8.Формой вспомогательного страхового правоотношения выступает договор оказания услуг в

сфере страхования. В зависимости от характера оказываемой услуги такими договорами могут быть договор поручения или агентский договор (во взаимоотношениях страховщика со страховым агентом и страховым брокером). Эти же договоры - во взаимоотношениях страхователя со страховым брокером, договор подряда и возмездного оказания услуг - во взаимоотношениях страховщика со страховым актуарием, не являющимся штатным работником страховщика.

Организационные страховые правоотношения характеризуются следующими признаками.

1.Организационные страховые правоотношения возникают главным образом в процессе осуществления государственного страхового надзора.

2.Назначением организационных страховых отношений являются:

а) обеспечение развития страхового дела в стране по той модели, которую государство считает наиболее привлекательной для общества (высокомерно полагая, что интересы общества и интересы государства совпадают и что оно выражает интересы общества);

б) защита интересов страхователей как более слабой стороны страхового отношения. В этих целях государство предусматривает лицензирование страховой деятельности, устанавливает размеры уставных фондов страховых организаций, нормативы страховых фондов, порядок их формирования и размещения и т.п.

3.По своей отраслевой принадлежности организационные страховые правоотношения являются

административно-правовыми.

4.Субъектами организационных страховых правоотношений выступают, с одной стороны,

государственный орган (обычно орган страхового надзора), с другой - такие субъекты страхового дела, как страховщики, страховые брокеры и страховые актуарии.

5.Для организационных страховых правоотношений свойственно юридическое неравноправие субъектов. Эти отношения носят вертикальный характер и выражают формулу "власть - подчинение". Объясняется это тем, что данные отношения являются административно-правовыми. Формулу "власть - подчинение" нельзя понимать в том смысле, что один субъект (властвующий) обладает только правами, а другой (подчиненный) - только обязанностями. И тот и другой имеют как права, так и обязанности. Однако их соотношение таково, что один из субъектов обладает большими полномочиями, нежели другой.

Властвующим субъектом организационного страхового отношения всегда выступает государственный орган (орган страхового надзора).

Подчиненным субъектом в организационных страховых правоотношениях выступают те лица, которые

вданном правоотношении противостоят государственному органу. Такими лицами являются субъекты