Экзамен зачет учебный год 2023 / Худяков А.И. Теория страхования

Как уже отмечалось, страховая защита включает в себя три аспекта: юридический, психологический и материальный.

Страховая защита как предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает

всебя:

1)при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие страхователю путем выплаты страхового возмещения. При обеспечительном личном страховании - то событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, которая призвана обеспечить условия существования страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне.

Практически речь идет о том событии, которое будет рассматриваться в качестве страхового случая, при наступлении которого включается в действие материальная составляющая страховой защиты.

Данное условие договора отвечает на вопрос, в связи с чем осуществляется страховая защита;

2)определение форм и размеров страховой защиты. При этом под формами страховой защиты в ее материальном аспекте понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также иные выплаты, предусмотренные договором. К формам страховой защиты относятся и выплаты, производимые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая при имущественном страховании. Последние выплаты входят в число тех условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число условий самого договора страхования они не входят и, соответственно, не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой выплаты, то речь идет не только о ее ставках, но и о факторах, влияющих или определяющих порядок определения данного размера в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) и страховой стоимости.

Данное условие договора отвечает на вопрос, в чем выражается страховая защита;

3)определение способа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядке и сроках страховой выплаты.

Данное условие договора страхования отвечает на вопрос, каков порядок осуществления страховой защиты.

Говоря об этом условии, необходимо иметь в виду, что способ и сроки уведомления страховщика о наступлении страхового случая предусмотрены ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную норму. Поэтому если стороны в договоре страхования не предусмотрят условия, отличного от этой нормы, будет действовать порядок, установленный указанной статьей;

4)определение размера платы за страховую защиту, что практически означает условие о размере страховой премии.

Данное условие отвечает на вопрос, какова стоимость страховой защиты.

Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде условий, названных в законе или иных правовых актах, то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая дает перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Следует сказать, что ГК, о чем уже говорилось, не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о том, что же представляет собой имущественный интерес страхователя, выступающий в качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;

2)о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового

случая).

Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая должно охватывать собой характеристику возможного убытка, который может быть причинен объекту страхования;

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть

достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице.

В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

По поводу названных условий можно отметить, что большинство из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь идет о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду "существенных условий, названных в законе или иных правовых актах", что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора страхования, о которых шла речь выше, и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу последних относятся, в частности, условия, которые включены в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые применяются страховщиком.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. Ч. II. С. 511.

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. С. 418; Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации.

М., 1995. С. 391.

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что страхование является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключенным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

В заключение о существенных условиях договора страхования отметим, что в литературе по этому поводу высказана довольно неожиданная точка зрения, согласно которой по смыслу ст. 942 ГК договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается <1>.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2006 (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).

<1> См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй, постатейный / Рук. авт. колл. и отв. ред. проф. О.Н. Садиков. 3-е изд., испр. и доп. М., 1998. С. 530.

Данное суждение является ошибочным. Значение существенных условий договора заключается в том, что пока по ним не будет достигнуто соглашение сторон, договор считается незаключенным. Признание того или иного условия существенным влечет необходимость не только достижения по нему соглашения, но и фиксации его в договоре. Невключение в договор условия, являющегося существенным, означает, что стороны по нему не достигли соглашения. Следовательно, данный договор является незаключенным.

Статья 943 ГК устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Рассмотрим технологию принятия этих правил.

Указанная статья предусматривает два способа возникновения правил страхования: 1) путем принятия, одобрения или утверждения их самим страховщиком; 2) путем принятия, одобрения или утверждения объединением страховщиков.

Принятие правил страхования означает их самостоятельную разработку страховщиком или объединением страховщиков; одобрение или утверждение предполагает, что страховщик или объединение страховщиков одобряют или утверждают правила, разработанные кем-то, превращая тем самым "чужие" правила в "свои".

Существует мнение, что принятые страховщиком правила страхования затем еще должны быть им же одобрены или утверждены, т.е. должна быть обеспечена двухступенчатая процедура придания указанным правилам силы. На наш взгляд, это не вытекает из ст. 943 ГК.

Вряд ли обоснованной является и та точка зрения, согласно которой правила страхования, одобренные или утвержденные объединением страховщиков, должны быть еще дополнительно утверждены самим страховщиком, входящим в это объединение. Данный процедурный вопрос решается в зависимости от того, как предусмотрено решение вопроса о порядке принятия и утверждения правил страхования в учредительных документах этого объединения. В одних случаях может быть предусмотрена обязанность члена объединения пользоваться теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены объединением, что является условием членства страховщика в этом объединении. В этом случае указанные правила страхования не нуждаются в одобрении или утверждении самим страховщиком. В других случаях учредительные документы могут предусмотреть рекомендательный характер для страховщиков тех правил, которые приняты, одобрены или утверждены объединением страховщиков. Здесь для введения этих правил в действие они должны быть одобрены или утверждены страховщиком.

Возникает также вопрос: могут ли стороны (российский страхователь и российский страховщик) воспользоваться теми правилами, которые применяются в международной практике и разработаны, например, Лондонским институтом страховщиков? По смыслу ст. 943 ГК стороны могут пользоваться теми правилами страхования, которые приняты, одобрены или утверждены либо самим российским страховщиком, либо объединением страховщиков, в которое он входит. Поэтому для того, чтобы те или иные зарубежные правила стали отвечать требованиям, предъявляемым к ним ст. 943 ГК, они должны быть одобрены российским страховщиком или объединением российских страховщиков. При этом совершенно очевидно, что если за основу при утверждении своих правил страхования взяты зарубежные правила, то последние должны быть обязательно приведены в соответствие с российским страховым законодательством, включая предусмотренную им терминологию.

Принятие, одобрение или утверждение правил страхования страховщиком или объединением страховщиков производятся в порядке, предусмотренном их учредительными документами.

Говоря о правилах страхования, следует также учитывать, что в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая организация для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности должна предъявить органу страхового надзора те правила страхования, которые данная страховая организация предполагает использовать в своей деятельности.

В случае если страховщик примет решение об изменении используемых им правил страхования, то он обязан довести об этом до сведения органа страхового надзора.

Отметим, что представлять в орган страхового надзора правила страхования в период получения лицензии, а также информировать этот орган о внесенных в них изменениях обязан только страховщик - объединения страховщиков этого делать не обязаны.

Юридическое значение представления страховщиком своих правил страхования в орган страхового надзора связано с получением лицензии на осуществление страховой деятельности. В свете ст. 943 ГК совершенно очевидно, что это представление, а также рассмотрение этих документов в данном органе не

являются ни актом согласования этих правил с указанным органом, ни актом введения их в действие, ни тем более актом их утверждения. В результате данное представление не превращает правила страхования в правовой акт, получивший одобрение (согласование, утверждение) государства в лице его органа страхового надзора.

Что касается правовой природы самих правил страхования, то здесь высказано мнение, согласно которому они являются локальным нормативным правовым актом. На правовой природе правил страхования мы остановимся ниже при рассмотрении источников страхового права. Здесь же отметим, что одобрение или неодобрение этих правил федеральным органом по надзору за страховой деятельностью не превращает данные правила в правовые акты. При всех обстоятельствах данные правила представляют собой акты внутренней саморегуляции деятельности хозяйствующих субъектов в виде страховых организаций.

Кстати говоря, само употребление в данном случае термина "правила" представляется неудачным, поскольку этот термин в силу сложившихся в праве терминологических традиций несет в себе административно-правовое начало и означает обязательные для исполнения предписания, устанавливающие порядок чего-нибудь. Здесь же мы имеем чисто гражданско-правовые отношения, и эти правила никакого односторонне-властного и принудительного значения для сторон не имеют. Поэтому было правильнее говорить о типовых или примерных условиях страхования, предлагаемых страховщиком.

Не являясь правовым актом, правила страхования сами по себе не обладают юридической силой и не выступают в качестве обязательных для страхователя. Для того чтобы эти правила превратились в источник регулирования страхового отношения и стали обязательными для обеих сторон, они тем или иным способом должны быть вписаны в договор страхования, т.е. стать актом встречного волеизъявления сторон.

Конечно, проще всего было бы включить правила страхования в текст договора или страхового полиса. Однако это в значительной степени обесценило бы сам смысл этих правил - быть средством, облегчающим процедуру заключения договора страхования и его оформления. С другой стороны, договорная документация со всей очевидностью должна свидетельствовать о том, что страхователь принял условия страхования, содержащиеся в правилах страхования, которые до их акцепта страхователем представляют собой односторонний акт страховщика.

Поэтому п. 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.

Согласно данному пункту условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила:

1) изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом).

По данному поводу следует отметить, что включение правил в текст договора (страхового полиса) уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа). Речь, следовательно, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосредующего договор страхования;

2)изложены на оборотной стороне договора страхования (страхового полиса);

3)приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 4 ст. 943 ГК содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу данной статьи для него необязательны.

Из этого вытекает, что если в договоре имеется ссылка на правила страхования, однако сами эти правила в нарушение п. 2 ст. 943 ГК не изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо не приложены к нему и не вручены страхователю, наступают следующие неблагоприятные для страховщика последствия:

1)эти правила являются обязательными для страховщика;

2)эти правила являются необязательными для страхователя (выгодоприобретателя);

3)страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на эти правила,

даже не исполняя их или отказываясь (если наступит требование от страховщика) их исполнять.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК).

Разумеется, все эти изменения и дополнения в правила страхования должны быть зафиксированы в тексте договора (страхового полиса).

Следует сказать, что между специалистами в области страхового дела не существует единства мнений по поводу того, могут ли стороны договора личного страхования заключить этот договор на индивидуальных условиях, отличающихся от тех, которые изложены в стандартных правилах страхования, используемых данной страховой организацией во всех остальных случаях. Одни специалисты считают, что этого не должно быть, поскольку это противоречило бы публичному характеру договора личного страхования. Другие же, ссылаясь на положения п. 3 ст. 943 ГК, предусматривающего право страхователя и страховщика договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, полагают, что стороны и при личном страховании могут заключить договор на условиях, отличных от стандартных правил страхования. Признак публичности, по их мнению, заключается в том, что страховщик не вправе отказать страхователю в его страховании на условиях, предусмотренных стандартными правилами, но если этот страхователь сам просит изменить что-то в этих правилах или дополнить их, а страховщик, идя ему навстречу, согласен с этим, то ничего противоправного в такой конструкции договора не будет. Вряд ли с этим можно согласиться. Сущность публичных договоров как раз и заключается в том, что коммерческая организация оказывает услуги своим потребителям на одинаковых для всех условиях (п. 2 ст. 426 ГК). Договор, которым оказано предпочтение одному из них, является ничтожным (п. 5 ст. 426 ГК). Такое положение установлено в целях защиты интересов потребителей.

Принято считать, что договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 510.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Несмотря на то что правила страхования, а равно стандартные формы договора (страхового полиса) и есть те самые "формуляры или иные стандартные формы", о которых говорит ст. 428 ГК, безоговорочно согласиться с тем, что при их использовании договор страхования во всех случаях является договором присоединения, вряд ли есть основания.

Дело в том, что договор присоединения лишь в том случае будет иметь место, когда страхователь принимает условия страхования, изложенные в стандартных правилах страхования, целиком, без изменений и дополнений. Однако, как уже отмечалось, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Договор, при котором одна часть условий определена стандартными правилами страхования, а другая часть - соглашением сторон во изменение этих правил, договором присоединения быть не может.

Как мы уже установили выше, соглашение об изменении или дополнении правил страхования может иметь место лишь при заключении договора имущественного страхования. При личном страховании договор является публичным и стороны не вправе изменять своим соглашением предложенные страховщиком правила страхования. Следовательно, заключение договора страхования посредством договора присоединения будет иметь место лишь в том случае, если страхователь принимает предложенные страхователем правила страхования без всякой их корректировки. При личном страховании такое положение будет иметь место всегда, при имущественном - если страхователь согласен страховаться на предложенных ему страховщиком условиях в виде правил страхования без внесения в них каких-либо изменений или дополнений.

§ 5. Заключение договора страхования и вступление его в силу

Процедура заключения договора страхования в значительной степени зависит от того, каким образом он заключается: путем составления одного документа или путем вручения страховщиком

страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.

Вроли оферента (т.е. лица, предлагающего заключить договор) могут выступать как страховщик, так

истрахователь.

Отметим, что если договор страхования оформляется в виде страхового полиса, то в литературе высказаны разные точки зрения по поводу того, что считать офертой, а что акцептом.

Так, существует мнение, что офертой является устное или письменное заявление страхователя с просьбой застраховать определенный объект, а акцептом - вручение страховщиком страхователю страхового полиса. Другие считают, что заявление страхователя является лишь предложением к переговорам заключить договор, офертой выступает вручение страховщиком полиса, акцептом - принятие этого полиса страхователем.

Последнее мнение представляется более правильным.

Вслучае если договор страхования оформляется в виде единого документа, подписанного обеими сторонами, процедура заключения договора может быть несколько иной. Здесь обращение страхователя к страховой организации с просьбой застраховать тот или иной объект также не будет выполнять роль оферты, а лишь выступит в качестве предложения заключить такой договор, не связывая обязанностью его заключения ни страхователя, ни страховщика. В качестве оферты здесь выступит проект договора, подготовленный страховщиком в соответствии с предложением заявителя. Следовательно, в данном случае в роли оферента будет выступать страховщик. Акцепт страхователя выразится здесь в виде подписания им проекта договора.

Несколько иная картина будет иметь место в том случае, если предложение страховщика заключить договор страхования играет роль публичной оферты. В этой ситуации обращение страхователя заключить договор на указанных в предложении страховщика условиях выполняет функцию акцепта.

Вцелом же, говоря о страховщике и страхователе как оференте или акцептанте, следует учитывать, что они легко меняются местами. Скажем, если страховщик направил страхователю проект договора о страховании того или иного объекта на определенных условиях, выступив тем самым в роли оферента, а страхователь вместо подписания договора (т.е. его акцепта) выдвинул страховщику встречные предложения, то оферентом становится уже страхователь.

Таким образом, первоначальная оферта страховщика при заключении договора страхования выражается, как правило, в письменном виде (в виде проекта договора страхования либо в виде страхового полиса, вручаемого страхователю в ответ на его заявление).

Акцепт страхователем оферты страховщика может быть выражен как в письменной, так и в устной форме. При оформлении договора страхования одним документом, подписанным сторонами, роль акцепта выполняет подписание стороной проекта договора, ранее подписанного другой стороной. Считается, что при оформлении договора страховым полисом (свидетельством, сертификатом, квитанцией) акцепт страхователя выражается в принятии этих документов, т.е. акцепт не имеет письменной формы.

Однако вряд ли такое положение можно считать правильным, и в литературе высказано предложение, согласно которому страховщик в данном случае должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему страховой полис страховщиком вручен <1>. Иначе говоря, акцепт страхователя должен быть письменным. Данное предложение вполне разумно, так как позволяет достичь большей определенности в оформлении договорных отношений. Однако все это свидетельствует о том, что механизм, заложенный ст. 940 ГК, нуждается в совершенствовании, а сама статья - в изменении.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 508.

Следует иметь в виду, что независимо от способа оформления договорных отношений (одним документом или полисом) в силу требования п. 1 ст. 432 ГК договор страхования считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования, поскольку именно с этим моментом ст. 425 ГК увязывает вступление договора в силу.

Вступление договора в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором. Иначе говоря, договор начинает действовать, его условия становятся обязательными для сторон, он порождает обязательства сторон. В результате каждая сторона, выступая в

качестве кредитора, вправе требовать от другой стороны исполнения предусмотренных этим договором обязанностей, а выступая в качестве должника, обязана исполнять принятые на себя обязанности; при неисполнении договора вступает в действие механизм принудительного обеспечения этого исполнения, включая привлечение неисправного должника к установленной ответственности.

Применительно к договору страхования вступление его в силу прежде всего означает, что у страхователя возникает обязанность по уплате страховой премии, а у страховщика - по страховой выплате при наступлении страхового случая. Последнее означает возникновение страхового обязательства у страховщика.

Таким образом, по общему правилу момент заключения договора страхования, предопределяя вступление этого договора в силу, означает начало действия страховой защиты.

В соответствии со ст. 433 ГК момент заключения договора зависит от того, каким он является: консенсуальным или реальным. Консенсуальный договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК), реальный - в момент передачи соответствующего имущества (п. 2 этой статьи).

Законодательство о страховании, включая гл. 48 ГК, ничего не говорит о моменте заключения договора страхования, однако содержит ст. 957 ГК, согласно которой "договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса" (п. 1).

То, что вступление договора страхования в силу обусловлено уплатой страховой премии, дает основание большинству авторов считать, что договор страхования является реальным, при этом под "передачей соответствующего имущества" понимаются деньги, передаваемые страхователем страховщику в качестве страховой премии.

Вообще-то такой вывод не является бесспорным, хотя бы по той причине, что если бы законодатель хотел однозначно предусмотреть конструкцию реального договора, то он бы в ст. 957 ГК так и написал, что "договор страхования считается заключенным (как пишется в п. 2 ст. 433 ГК) в момент уплаты страховой премии". Однако он почему-то выбрал иную формулу и написал: "Вступает в силу". "Считается заключенным" (как в ст. 433 ГК) и "вступает в силу" (как в ст. 957 ГК) - это все-таки разные юридические формулировки. Кроме того, та же ст. 957 ГК, говоря о вступлении договора страхования в силу, является диспозитивной и связывает возможность этого вступления не только с уплатой страховой премии, но и с иными обстоятельствами, которые могут быть предусмотрены сторонами.

Поскольку стороны могут оговорить, что договор страхования признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, возникает модель консенсуального договора.

Таким образом, договор страхования в зависимости от усмотрения сторон может быть как реальным, т.е. вступающим в силу с момента уплаты страховой премии, так и консенсуальным, т.е. вступающим в силу с момента получения акцепта на оферту.

Однако - и это самое существенное в данном случае - из ст. 957 ГК вытекает, что момент заключения договора страхования (независимо от того, каким он является - реальным или консенсуальным) может не совпадать с моментом вступления его в силу. Но поскольку это явно противоречит провозглашенному ст. 957 ГК тезису "заключенный договор - это договор, вступивший в силу", то высказано предположение, что договор страхования представляет для гражданского права исключение и для него введена конструкция, которой нет ни в одном другом виде договора: заключенный, но не действующий договор <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 1999. С. 169 - 170. Позднее автор изменил свое мнение и стал полагать, что в данном случае имеет место конструкция сделки, заключенной при отлагательном условии (см.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 196).

Правда, если для разъяснения данной ситуации приходится говорить об исключениях из общего порядка, предусмотренного гражданским правом, то с равным основанием можно рассуждать и о том, что здесь имеет место конструкция, когда моментом заключения договора выступает момент вступления его в силу.

Следует также сказать, что конструкция, при которой "договор заключен, но не действует", плохо, на наш взгляд, отвечает общим принципам договорного права.

Зададим себе вопрос: в чем выражается юридическое значение такого договора? Ясно, что поскольку договор не вступил в силу, то, даже если он считается заключенным, страховщик не вправе требовать от страхователя выплаты страховой премии, а страхователь - страховой выплаты, даже если страховой

случай произойдет. Страховщик не обязан соблюдать тайну страхования, страхователь не обязан информировать страховщика об изменении степени страхового риска. То есть реально такой договор как будто и не существует. Заключенный, но не действующий договор страхования, не породив никаких прав и обязанностей, не имеет ровным счетом никакого юридического значения.

Поэтому представляется, что законодатель допустил ошибку и на самом деле мы имеем дело не с юридической конструкцией "договор заключен, но не действует", а с ситуацией, когда договор заключен, действует, но срок страховой защиты смещен по отношению к моменту заключения договора. Причем этот срок может быть смещен как в будущее, так и в прошлое, о чем речь пойдет ниже.

Таким образом, страховой договор может иметь три модели:

1)реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлены уплатой страховой

премии;

2)консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора);

3)договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие которого во времени и пространстве обусловлено определенными условиями.

Наиболее типичной моделью является реальный договор страхования. И надо сказать, что положение, согласно которому договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии и, следовательно, с этого же момента считается заключенным, полностью соответствует экономической сути страховых отношений. Эти отношения являются эквивалентными, страховая защита страхователя осуществляется за плату по формуле "хочешь иметь страховую защиту - заплати". В равной мере страховщик в состоянии оказать страховую защиту лишь тогда, когда он будет иметь страховые резервы, которые он формирует за счет своего дохода, в том числе и страховых премий. Иначе говоря, страхование может осуществляться лишь постольку, поскольку страхователь оплатил это страхование.

Этим определяется и юридический механизм страхования, где договор страхования по общему правилу вступает в силу лишь после уплаты страховой премии. И вовсе не случайно, что модель реального договора страхования определена ст. 957 ГК в качестве основной.

В то же время договор страхования может быть и консенсуальным.

Для консенсуального договора страхования характерно то, что он вступает в силу с момента

получения акцепта на оферту независимо от того, уплачена страховая премия или нет. Поэтому если страховой случай произойдет до момента уплаты страховой премии, то страховщик обязан произвести страховую выплату. Следовательно, в этой ситуации страхователь вправе требовать страховой выплаты, даже если он сам не выплатил страховой премии. Однако в этом случае страховщик имеет право зачесть сумму страховой премии или первого ее взноса, даже если срок уплаты еще не наступил. В противном случае будет нарушен принцип возмездности договора страхования (платности страхования).

Третьей моделью договора страхования является модель, когда договор заключен, частично действует, но начало действия страховой защиты, предусмотренной этим договором, определяется каким-либо обстоятельством, иным, чем уплата страховой премии, как при реальном договоре, или получением акцепта на оферту, как при консенсуальном договоре.

При этой модели срок вступления договора страхования в силу может быть увязан с какой-нибудь календарной датой (например, в договоре будет установлено, что он вступает в силу с 1 января следующего года), с наступлением какого-то обстоятельства (например, выход застрахованного морского судна за пределы акватории порта), с выполнением страхователем какого-либо действия (например, представление страхователем необходимых документов) и т.п.

При всех способах заключения договора страхования для того, чтобы он считался заключенным, необходимо:

во-первых, получение акцепта на оферту в установленном ГК порядке; во-вторых, достижение соглашения страхователя со страховщиком по всем существенным условиям

договора страхования; в-третьих, заключение договора в письменной форме, а именно либо в виде одного документа,

подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); в-четвертых, если договором не предусмотрено иное, наличие уплаченной страховой премии или

первого ее взноса.

Следует различать понятия "действие договора" и "действие страхования", предусмотренного этим договором. Отметим, что действие страхования, по нашей терминологии, означает действие страховой

защиты.

Действие страхования заключается в возникновении у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Всвязи с этим следует сказать, что по общему правилу действие страхования возникает с момента вступления договора страхования в силу. Скажем, стороны определили, что договор вступает в силу с момента заключения договора. С этого же момента начинает течь и срок страховой защиты, или, как говорится в п. 2 ст. 957 ГК, "срок начала действия страхования".

Однако стороны вправе сместить период действия страховой защиты по отношению к периоду действия самого договора страхования. В том числе предусмотреть иной "срок начала действия страхования" по отношению к моменту заключения договора и вступления его в силу. В частности, установив дату, более позднюю по отношению к моменту заключения договора. Например, стороны договорились, что сам договор страхования вступает в силу с 1 декабря, но срок начала действия страхования начинается с 1 января. В этой ситуации в период с 1 по 31 декабря договор действует в отношении лишь тех его условий, которые непосредственно не связаны со страховым случаем и реализацией обязанностей сторон, связанных с этим случаем. Скажем, страхователь в этот период обязан, если это предусмотрено договором, произвести выплату очередного страхового взноса, проинформировать страховщика об увеличении страхового риска и т.п. И если, скажем, страхователь не внесет к установленному сроку страховой взнос, то страховщик вправе (если договором не предусмотрено иное) требовать уплаты этого взноса. Однако если в этот период произойдет страховой случай, он не породит у страхователя обязанности известить страховщика об этом случае, а у страховщика - обязанности по страховой выплате. С 1 января начнет действовать страховая защита, предусмотренная этим договором, т.е. он будет работать в полном своем объеме.

Другой пример. Договор страхования речного судна заключен сроком на пять лет, однако этим договором предусмотрено, что его действие распространяется лишь на период летней навигации, которая ежегодно начинается с 1 мая и завершается 31 октября. Таким образом, если с данным судном произойдет происшествие, хотя и предусмотренное договором страхования в качестве страхового случая, но в период до 1 мая или после 31 октября, то страховщик не несет ответственности перед страхователем, несмотря на то что договор остается действующим.

Срок действия договора страхования может распространяться на совершение одной хозяйственной операции (например, при страховании грузов) или соответствовать той продолжительности времени, в течение которого действует то рисковое обстоятельство, на случай которого осуществляется само страхование. Так, договор страхования залогового имущества (ст. 343 ГК) действует в течение времени действия договора о залоге, обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки - с момента посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки.

Впринципе это довольно обычная практика для страхового дела.

Однако здесь возникает вопрос: могут ли стороны охватить действием договора страхования период, предшествующий заключению этого договора? В практике страхового дела такое страхование называется страхованием на прошлое время. Ранее действовавший Закон "О страховании" был на этот счет категоричен и признавал такие договоры недействительными (п. 2 ст. 24). То есть строго проводился общий принцип, согласно которому событие, предусмотренное в договоре страхования в качестве страхового случая, должно относиться к будущему времени по отношению к моменту заключения этого договора. Сейчас данное положение Закона признано утратившим силу.

Сам ГК о возможности распространения страхования на период времени, предшествующий заключению договора страхования, не содержит никакого прямого указания. Однако совершенно очевидно, что заключение договора по поводу страховых случаев, которые уже произошли, не отвечает самой сущности страхования.

Исключение могут составлять ситуации, когда стороны устанавливают срок начала действия страхования, предшествующий сроку вступления договора в силу, не зная о том, имел ли место страховой случай или нет. Это называется быть в состоянии добросовестного неведения. Здесь действительно будет иметь место "страхование на прошлое время", но с обязательным условием: стороны не знают и не должны знать, имел ли место страховой случай в этом прошлом времени. По поводу такого страхования В.И. Серебровский писал: "Этот вид страхования возник и получил свое развитие впервые в морском страховании, где по условиям морского транспорта, при заключении страхования сторонам часто бывает неизвестна судьба страхуемого груза или судна, находящегося в пути. Впоследствии страхование на прошлое время было распространено и на некоторые другие виды страховых операций, при которых

сторонам также может быть неизвестна судьба страхуемого имущества или нет сведений, произошло ли в пределах обусловленного времени событие, являющееся основанием ответственности (транспортное страхование, гражданской ответственности, кредита и некоторых других)" <1>.

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды. С. 509.

Если о том, что страховой случай уже произошел, знал страхователь, но не знал страховщик, то будет иметь место сделка, совершенная под влиянием обмана со всеми вытекающими отсюда последствиями (ст.

179 ГК).

Окончание срока действия договора страхования влечет прекращение страховой защиты, осуществляемой в соответствии с этим договором.

Обычно конечный срок действия договора страхования определяется в договоре в виде определенной календарной даты.

Окончание срока действия договора как основание прекращения периода действия страховой защиты не следует путать с событием в виде "дожития застрахованного до окончания срока страхования", нередко используемого в договорах страхования жизни в качестве страхового случая. Например, гражданин застраховал свою жизнь сроком на 20 лет, выплачивая в течение этого срока страховщику страховые взносы, с условием, что по истечении данного срока страховщик будет выплачивать ему страховую сумму ежемесячными платежами до самой смерти. Обозначение страхового случая формулой "окончание срока страхования" является ошибочным. Если застрахованный проживет указанные 20 лет, то истечение этого срока не только не будет означать окончание срока страхования, а, напротив, продлит как срок действия самого страхования, так и срок действия договора до смерти застрахованного.

Применительно к действию договора в страховой практике встречается еще понятие "территория страхования".

Под территорией страхования понимается зона, на которую распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.

Территория страхования имеет значение при страховании движимых объектов (людей, транспортных средств, грузов) в случае их перемещения и перевозки.

По общему правилу территория страхования совпадает с территорией Российской Федерации. Это означает, что если, например, застрахован автомобиль, то в каком бы месте территории России не случилось автотранспортное происшествие, страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Но возможна и такая ситуация, когда территория страхования не совпадает с территориальным пространством государства. Причем это может выразиться двояким образом: либо территория страхования охватывает лишь определенные участки территории России (например, страхование распространяется на территорию определенного субъекта Федерации), либо, наоборот, страховая защита распространяется за пределы территории России, т.е. территория страхования шире территории государства. Территория страхования обычно определяется договором страхования либо законом, регулирующим обязательное страхование.

Втех случаях, когда территория страхования не совпадает с территорией государства, это должно быть либо определено в договоре, либо вытекать из характера объекта страхования.

Например, если страхуется воздушное судно, обслуживающее международные рейсы, предполагается, что страховщик будет обязан выплатить страховое возмещение и в том случае, если этот авиалайнер потерпит аварию где-то за границей.

Внекоторых случаях территория страхования совпадает с маршрутом движения транспортного средства. Обычно это касается воздушных и морских перевозок, где договором специально оговаривается, что в случае преднамеренного уклонения судна от заранее согласованного курса страховщик не несет ответственности за последствия страхового случая, который произошел на участке отклонения.

Впрактике страхования при определении территории страхования может применяться метод исключения. Например, в договоре оговаривается формула "страхование везде, кроме таких-то и таких-то регионов или стран". Обычно это касается районов с повышенной степенью страхового риска (районов военных действий, народных волнений, гражданской войны и т.п.).

Влюбом случае важно, чтобы и страховщик, и страхователь предельно четко согласовывали вопрос о территории страхования, поскольку этот момент имеет важное правоустанавливающее значение и должен устранять всевозможные недоразумения и разногласия.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные