Экзамен зачет учебный год 2023 / Худяков А.И. Теория страхования

понесенного ущерба, по договору страхования лица страховщик отвечает в размерах той суммы, которая была выговорена при заключении договора страхования, хотя бы страхователь и не понес никаких убытков"

<1>.

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. С. 332 - 333.

В процессе исторического развития в личном страховании выделились два направления.

Первым направлением является страхование физической целостности человека как биологического существа от несчастных случаев, болезней и тому подобных страховых случаев, которые могут повлечь смерть (гибель) застрахованного или причинить вред его здоровью. Здесь страховая выплата призвана в какой-то степени компенсировать страхователю (застрахованному лицу) или его близким то ухудшение материального положения, которое влечет смерть человека или снижение (утрату) его трудоспособности, вызванное повреждением здоровья и ухудшением профессиональных качеств. Данное страхование основано на страховом случае как на непредвиденном (однако возможном) и вредоносном событии. По своей направленности данное страхование является компенсационным. Хотя необходимо подчеркнуть, что данное наименование является в значительной степени условным, поскольку компенсировать, скажем, жизнь человека невозможно никакими деньгами. По существующей классификации данное страхование именуется страхованием от несчастных случаев и болезни.

Это страхование носит рисковый характер, так как оно всегда связано с вредом, причиняемым жизни или здоровью человека в результате страхового случая, где само наступление страхового случая лишь возможно или вероятно.

Второе направление личного страхования имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека. Данное страхование строится по следующей схеме: договор обычно заключается на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. Затем при наступлении какого-либо оговоренного договором события (достижение определенного возраста, бракосочетание, окончание срока действия договора и т.п.), рассматриваемого в качестве страхового случая, страховщик производит страховую выплату (страховую сумму) страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде или единовременной выплаты, или равномерных повременных платежей (ренты, дополнительной пенсии и т.п.), обеспечивая тем самым его дополнительным доходом. Данное страхование получило название "страхование жизни", при этом термин "жизнь" понимается не в смысле биологического бытия, а в смысле условий существования. Поскольку в качестве страхового случая используется какое-либо событие, носящее условный характер (например, наступление определенной календарной даты) и лишенное признака непредвиденности и вредоносности, то такое страхование теряет свое рисковое значение.

Это страхование носит безрисковый характер, так как оно не связано с вредом, причиняемым страховым случаем личности застрахованного лица, где сам страховой случай - это событие, которое наступит обязательно.

Однако сторонники точки зрения, согласно которой страхование есть форма возмещения ущерба (вреда), причиненного имущественному интересу страхователя страховым случаем, пытаются и личному страхованию приписать подобное назначение. Так, Л.Н. Клоченко пишет: "Личное страхование - это система видов страхования, которые обеспечивают предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью" <1>.

--------------------------------

<1> Теория и практика страхования / Под общ. ред. проф. К.Е. Турбиной. С. 53.

Совершенно очевидно, во-первых, что данное определение не охватывает собой такую разновидность личного страхования, как страхование жизни, которое не связано с причинением вреда, поэтому является неточным. Во-вторых, никакое страхование не в состоянии предоставить защиту "от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью". Личное страхование не в состоянии защитить человека от страхового случая, причиняющего вред его жизни, здоровью или трудоспособности. Страховщик не охранник, защищающий личность человека от негативных последствий страхового случая, следствием которого могут быть смерть человека, ухудшение его здоровья или утрата трудоспособности. В равной мере страховщик не врач и не оздоровительное учреждение. И страхование вовсе не ставит перед собой цель воскресить погибшего, восстановить здоровье или трудоспособность пострадавшего. Страховщик защищает не личность застрахованного, а его материальное положение. И делает он это

путем предоставления денег.

Всвете сказанного ключевым для понимания сущности личного страхования является вопрос о его

назначении.

Как уже было сказано выше, многие авторы видят назначение личного страхования в возмещении ущерба, причиненного имущественному интересу страхователя. Этот ущерб проявляется в утрате дохода или в возникновении потребности в дополнительных расходах, связанных с причинением вреда жизни или здоровью страхователя.

Прежде всего обратим внимание на неуместность употребления в данной ситуации самого термина "ущерб". Понятно, что экономисты употребляют этот термин в широком смысле как некое ухудшение чего-либо. Однако законодательство использует этот термин для обозначения тех отрицательных последствий в имущественной сфере потерпевшего, которые выражаются в уже состоявшемся или предстоящем уменьшении его наличного имущества. Ясно, что человек - это не вещь, и вред, причиненный его жизни или здоровью, нельзя характеризовать через категорию ущерба.

Впрочем, здесь все не так просто, и вопрос не сводится только к грамотному использованию соответствующих терминов. Когда экономисты видят назначение личного страхования в возмещении ущерба, они в принципе действительно имеют в виду тот убыток, который причинен имущественному положению страхователя в результате страхового случая. Иначе говоря, имеет место вполне осознанное и достаточно точное употребление данного термина. И речь не идет о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью страхователя. Скажем, если в результате несчастного случая у страхователя оторвало руку, то никакое страхование эту руку не восстановит. Речь идет о возмещении имущественного ущерба, который причинен страхователю в результате причинения вреда его жизни или здоровью. Стоимость оторванной руки определить невозможно - она бесценна. Однако можно определить, какую сумму заработка лишился страхователь в результате этого телесного повреждения, во что обойдется лечение, изготовление протеза и т.п. И вот эти суммы, именуемые ущербом от страхового случая, личное страхование и призвано возместить, что и выступает назначением данного вида страхования.

Но даже и в этом случае употребление термина "ущерб" является не вполне точным, так как им охватывается и такой вид убытка, как неполученный в будущем доход. Этот убыток не охватывается понятием "ущерб" в его точном и специальном значении.

Вцелом же теорию возмещения ущерба при личном страховании следует, по нашему мнению, признать ошибочной по следующим основаниям.

Во-первых, такая разновидность личного страхования, как страхование жизни, вообще не связана с вредом, нанесенным жизни или здоровью страхователя. Более того, это страхование не связано и с ущербом, причиненным материальному положению страхователя, поскольку страховой случай (например, окончание срока действия договора) не выступает причиной ухудшения этого материального положения.

Во-вторых, утрата дохода или дополнительные расходы не есть полное выражение того вреда жизни или здоровью, причинение которого выступает в качестве страхового случая при рисковых видах личного страхования. Такой подход к оценке степени вреда и его возмещения свойствен регулируемым гл. 59 ГК обязательствам из причинения вреда. Между тем страховые обязательства не есть обязательства, возникшие вследствие причинения вреда. Попутно отметим, что страхование ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, которое является разновидностью имущественного страхования, не следует путать со страхованием на случай несчастного случая или болезни, которое является разновидностью личного страхования.

Договор личного страхования представляет собой самостоятельную разновидность гражданско-правового обязательства. При этом виде страхования стоимость причиненного вреда личности страхователя вообще не определяется, так как этот вред в денежном выражении исчислить невозможно. Стоимостными моментами в данном случае являются размер платы за страхование (страховой премии), выступающей ценой страховой услуги, и размер страховой суммы как денежного выражения стоимости той страховой защиты, которая будет оказана страховщиком страхователю при наступлении страхового случая. Кстати, и сама страховая сумма не выступает стоимостной оценкой того вреда, который может быть причинен страхователю. Показатель страховой суммы, выражая размер страховой защиты при наступлении страхового случая, отображает пределы обязательства страховщика по страховой выплате, а не стоимость жизни или, допустим, утраченного в результате несчастного случая органа. Заметим также, что при личном страховании страховая выплата так и именуется "страховая сумма".

В-третьих, страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного), о чем говорит Гражданский кодекс, определяя личное страхование, нельзя

отождествлять со страхованием вреда, причиненного жизни или здоровью, либо со страхованием того ущерба, который причинен материальному положению страхователя вследствие причинения вреда его жизни или здоровью. Страховое законодательство, посвященное личному страхованию, ни одним словом не упоминает, что целью или назначением этого страхования выступает возмещение вреда, причиненного страховым случаем. И уж тем более законодательство не говорит о возмещении при личном страховании ущерба, причиненного материальному положению (или имущественному интересу) страхователя. Поэтому определение назначения данного страхования в возмещении ущерба, возникшего вследствие такого события, как причинение вреда личности страхователя, является произвольным допущением, не основанным на законе.

Ошибки в понимании назначения (цели) личного страхования приводят к сложностям в понимании объекта и предмета этого страхования.

Эта сложность обусловлена также тем, что личное страхование объединяет в себе довольно разнородные виды страхования, где одна из его разновидностей - страхование от несчастных случаев и болезней - так или иначе связана с причинением вреда личности застрахованного, а другая разновидность - страхование жизни - с вредом не связана. При такой качественной разнородности видов личного страхования найти их общую составляющую действительно довольно сложно.

На вопросе о предмете и объекте указанных видов личного страхования мы остановимся ниже при их рассмотрении.

Здесь же отметим, что, конечно же, нельзя согласиться с мнением, что "предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением" <1>. Как уже было установлено выше, категория "предмет страхования" означает "то, с чем увязывается страхование". Риск же при всех обстоятельствах означает "то, от чего осуществляется страхование", т.е. увязывается со страховым случаем и теми последствиями, которые он за собой влечет.

--------------------------------

<1> Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 245.

В равной мере нельзя согласиться с мнением, что "в качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека" <1>. Здесь объект страхования явно путается с его предметом.

--------------------------------

<1> Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб., 2001. С. 122.

И уж вовсе ошибочной является точка зрения, согласно которой при личном страховании имущественного интереса вообще нет как такового либо он не имеет объективного выражения. В частности, в литературе отмечается, что "в личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой" <1>.

--------------------------------

<1> Страхование / Под ред. проф. В.В. Шахова. С. 364. То же самое дословно повторяет и И.П. Денисова (см.: Денисова И.П. Страхование. М., 2003. С. 65).

Но если нет интереса, то что же тогда выступает объектом страхования?

Объект страхования всегда выступает явлением объективной реальности, хотя бы в силу того, что именно по поводу его осуществляется страховая защита, предусмотренная совершенно реальным договором страхования. Другое дело, что невозможно выразить в деньгах тот вред, который причинен личности страхователя. Но этот вред (и его денежная оценка, хотя бы приблизительная) и не выступает объектом личного страхования.

Категория "объект страхования" означает то, что находится в сфере страховой защиты. Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования выступают имущественные интересы, связанные:

1)с дожитием граждан до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни граждан, что имеет место при таком виде страхования, как страхование жизни;

2)с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг, что имеет место при таком виде страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней.

Двум видам личного страхования соответствуют два вида объектов этого страхования.

Однако в обоих случаях законодательством предусмотрено, что объектом личного страхования (независимо от его видов) выступает имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Но этот имущественный интерес существенно различается в зависимости от вида личного страхования.

При личном страховании (как и при имущественном) интерес страхователя к страхованию обусловлен стремлением иметь страховую защиту.

Сама страховая защита выражается в обеспечении материального положения страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. В своем материальном выражении страховая защита выразится в страховой выплате, именуемой "страховая сумма", производимой при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется страхователем по соглашению со страховщиком.

Независимо от вида личного страхования (рискового, связанного с причинением вреда, или безрискового - страхования жизни, которое не связано с таким вредом) это страхование направлено на защиту условий существования страхователя (его материального положения), где сами эти условия определяются предметом страхования. При личном страховании предмет страхования связан с самой личностью страхователя (застрахованного лица) и защита условий его существования будет выражаться в выплате страховой суммы, позволяющей этому лицу поддержать свое материальное положение на определенном уровне.

При всех обстоятельствах страховая сумма (как вид страховой выплаты) будет выступать в качестве его дохода. Другое дело, что при страховании, осуществляемом на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, этот доход призван смягчить в материальном плане тот вред, который был причинен его личности. При страховании жизни, которое не связано с причинением вреда, это страхование призвано просто обеспечить его определенным доходом. Иначе говоря, при рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено с учетом его ухудшения в результате страхового случая. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с фактом причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица), его материальное положение защищается получением дополнительного источника дохода в виде страховой выплаты.

В этом смысл реализуемой при личном страховании страховой защиты в ее материальном выражении.

Безусловно, что при личном страховании реализуются и такие составляющие страховой защиты, как ее юридический и психологический аспекты.

Таким образом, имущественный интерес страхователя как объект личного страхования выражается

ввиде материального положения страхователя или иного лица, которое страховщик защищает на уровне, определяемом соглашением сторон путем осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размеры страховой защиты в ее материальной составляющей (иначе говоря, размеры страховой выплаты) определяются соглашением сторон и зависят от вида страхования (рискового или безрискового) и от характера страхового случая, соответствующего этому виду: вредоносного или не являющегося вредоносным для жизни и здоровья страхователя (застрахованного лица).

Витоге личное страхование можно определить как страхование, при котором страховщик за плату

ввиде страховой премии предоставляет обозначенному этим страхованием лицу защиту его материального положения путем страховой выплаты, обусловленной видом данного страхования и определенного им страхового случая.

Из числа проблемных вопросов, имеющих теоретический характер, остановимся на следующих.

Всоответствии с ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК).

Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК).

Применительно к страхованию особенности публичного договора заключаются в следующем:

1)страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления личного страхования и осуществляющая это страхование, обязана заключить договор страхования с любым лицом, которое к ней обратится, на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

2)страховая организация, осуществляющая личное страхование, должна иметь стандартные правила страхования, с тем чтобы обеспечить единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами;

3)страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в

отношении заключения договора личного страхования, если законом и иными правовыми актами не допускается иное;

4)размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Одинаковость условий страхования достигается использованием данной страховой организацией стандартных форм договора личного страхования (страхового полиса), а также стандартных правил страхования;

5)отказ страховой организации от заключения договора личного страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования является необоснованным. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. Страховая организация, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

6)условия договоров личного страхования, а также условия этого страхования, заложенные страховой организацией в стандартных формах договора (страховом полисе) и стандартных правилах страхования, не соответствующие требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

Отметим, что установление российским страховым законодательством принципа публичности договора личного страхования не продиктовано, по нашему мнению, ни соображениями экономической целесообразности, ни правовой необходимостью.

Более того, при личном страховании, как ни при каком другом виде страхования, имущественный интерес страхователя (застрахованного лица) носит ярко выраженный индивидуальный характер, что и следует учитывать при осуществлении данного страхования. Например, утрата в результате несчастного случая пианистом мизинца левой руки по степени причиненного ему вреда и имущественного ущерба, вызванного утратой заработка, будет во много раз преобладать над вредом личности и ущербом, причиненным аналогичным телесным повреждением, скажем, дворнику (при всем уважении к этой почтенной профессии). Поэтому страховать указанных лиц на одинаковых условиях, как это требует принцип публичности договора личного страхования, противоречит экономической сущности данного вида страхования.

Страхователем по личному страхованию может быть как физическое, так и юридическое лицо. Отметим, что в литературе высказано мнение, согласно которому "страхователем по договору личного страхования может быть только физическое лицо, что следует даже из названия договора" <1>. С таким утверждением согласиться никак нельзя, поскольку страховая практика знает множество видов личного страхования, где в качестве страхователя выступает именно юридическое лицо (например, страхование организацией жизни и здоровья своих работников). В некоторых странах страхование работодателем (а им чаще всего выступает юридическое лицо) своих работников от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания является обязательным. Более того, в Российской Федерации существует обязательное личное страхование пассажиров, где в качестве страхователей выступают транспортные организации.

--------------------------------

<1> Гражданское право. Ч. 2. Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 499.

Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого может произойти событие, которое выступает в качестве страхового случая и порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем.

Застрахованным лицом в личном страховании всегда выступает гражданин, что и составляет специфику данного вида страхования. Им может быть сам страхователь, если является физическим лицом. Но если страхователем выступает юридическое лицо, то фигуры страхователя и застрахованного всегда разделяются, поскольку юридическое лицо в личном страховании никак не может выступать в качестве застрахованного.

Если при заключении договора страхования не обозначено лицо, которое выступает в качестве застрахованного, то договор страхования считается незаключенным, так как условие о данном лице в силу п. 2 ст. 942 ГК относится к существенным условиям договора страхования.

В то же время это не означает, что застрахованное лицо должно быть названо в договоре

страхования поименно, - достаточно такой степени конкретизации, чтобы при страховом случае можно было однозначно определить, что этот случай произошел именно с тем лицом, о котором идет речь в договоре.

Так, в случаях, когда личное страхование носит обязательный характер, застрахованный может определяться законом не персонально, а через родовую категорию (например, "пассажиры", "наемные работники").

Следует сказать, что конструкция, когда некто может застраховать жизнь другого человека, не получая его разрешение на это страхование и даже не ставя в известность об этом, вызывает определенные сомнения. Ясно, что быть застрахованным с возможностью получения страховой выплаты - это благо для человека. Но ясно и то, что когда ты погибнешь в результате страхового случая, этим благом воспользуется кто-то другой. И не случайно, что в детективной литературе данная тема обыгрывается сплошь и рядом в самых разных вариациях. И эта тема будет существовать столько, сколько будут существовать само страхование и детективный жанр в литературе.

Возможность страхования чужой жизни всегда была предметом дискуссии и имела своих активных противников. Так, В.П. Крюков в свое время горячо и убежденно писал: "Юридическая природа личного страхования абсолютно индивидуальна, страховать себя может только сам субъект, обладатель своей жизни, а также и располагать экономическими выгодами, связанными со страхованием жизни; всякие же посторонние лица, родственники, интересанты и другие без согласия владельца жизни по существу не могут и не имеют права влиять на страховой договор; если бы это было так, то личная свобода индивида была бы связана по рукам и ногам, что давало бы возможность этим злоупотреблять и оскорбляло бы достоинство человеческой личности... На самом деле как можно допустить, чтобы человеческая жизнь, оцененная на деньги, свободно переходила из рук в руки по пути спекуляции и чтобы третьи лица - интересанты могли поправлять свои хозяйственные дела при помощи случайной или ожидаемой смерти застрахованного лица без его на то согласия" <1>.

--------------------------------

<1> Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. М., 1992 (переизд. 1925 г.). С. 44.

Отметим, что Гражданский кодекс, исходя из приоритета личных прав и свобод человека и гражданина и принципа, в соответствии с которым субъекты осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК), запрещает возложение на гражданина законом обязанности страховать даже собственную жизнь или здоровье. А здесь эту жизнь может застраховать любой посторонний субъект, даже не уведомляя об этом самого обладателя этой жизни. Такое положение явно противоречит основным понятиям человеческой морали.

Поэтому представляется целесообразным установление правила, согласно которому страхование третьего лица на случай его смерти может иметь место только с согласия этого лица. Исключение могут составлять обязательное страхование, а также страхование неопределенного круга лиц (например, страхование работодателем наемных работников по рабочим местам).

Отметим, что ГК РСФСР 1922 г. устанавливал, что "на случай смерти третьего лица договор может быть заключен только с письменного согласия этого третьего лица с указанием страховой суммы и выгодоприобретателя" (ст. 374). Аналогичным образом решался вопрос и до революции, где в отсутствие законодательного регулирования данный вопрос решался через правила (условия) страхования, разрабатываемые непосредственно страховыми организациями. Так, условиями смешанного страхования и страхования на случай смерти, которые применялись Первым Российским страховым обществом, предусматривалось, что если страхователь и застрахованный являются разными лицами, страховой договор может быть заключен не иначе как с согласия страхуемого лица, подтверждающего свое согласие подписанием, совместно со страхователем, заявления о страховании.

В ситуации, когда фигуры страхователя и застрахованного разделяются, возникает вопрос: чей же имущественный интерес - страхователя или застрахованного - выступает объектом страхования?

Ответ вроде бы очевиден: объектом страхования (а соответственно, и страховой защиты) выступает имущественный интерес застрахованного лица. Именно с ним произойдет событие, которое будет фигурировать в роли страхового случая. И если страхование связано с причинением вреда личности застрахованного, то этот вред будет причинен его имущественному интересу, который согласно теории возмещения вреда страхование призвано возместить.

Однако в литературе мы встречаем и иные суждения. В частности, утверждается, что при

страховании жизни имущественные интересы страхователя могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; у супругов в отношении друг друга; у кредитора по отношению к заемщику как средство возврата займа в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника <1>. Из этого (правда, не совсем определенно) вытекает, что в ситуации, когда страхователь страхует другое лицо, объектом страхования выступает имущественный интерес самого страхователя, который выражается в наличии некой обеспокоенности за жизнь и судьбу этого лица.

--------------------------------

<1> См.: Теория и практика страхования / Под общ. ред. проф. К.Е. Турбиной. С. 282.

Отметим, что такой подход не соответствует теории возмещения вреда, согласно которой имущественный интерес как объект страхования всегда связан с тем вредом (ущербом, убытком), который это страхование призвано возместить. И если вред причиняется не страхователю, а третьему лицу - застрахованному, то только его интерес может быть признан объектом страхования.

Впрочем, не будем торопиться с выводами; помимо того, что мы вообще считаем теорию возмещения вреда несостоятельной, существует еще и такой участник страхового отношения, как

выгодоприобретатель.

Обычно выгодоприобретателя определяют как третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое в силу этого имеет право на получение страховой выплаты.

Выше уже отмечалась неопределенность понятия "выгодоприобретатель", и существует мнение, что выгодоприобретателем следует считать лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. С этой точки зрения выгодоприобретателем могут быть сам страхователь, третье лицо, являющееся застрахованным, и еще одно третье лицо, единственное назначение которого заключается в получении страховой выплаты (причем на него могут быть возложены и некоторые обязанности страхователя).

Право на получение страховой суммы при личном страховании принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Следовательно, по общему правилу выгодоприобретателем выступает застрахованный (а им может быть как сам страхователь, так и иное лицо). Однако это не исключает возможности, что в договоре может быть назначено в качестве выгодоприобретателя и другое лицо. Из этого вытекает, что фигуры застрахованного и выгодоприобретателя также могут разделяться. Выгодоприобретателя определяет страхователь. В отличие от застрахованного лица, которым может быть только физическое лицо, выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если личное страхование носит обязательный характер, выгодоприобретатель (как родовая категория) может быть определен законом.

Таким образом, при личном страховании фигуры страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя могут быть представлены разными лицами. Например, муж страхует свою жену, а выгодоприобретателем назначает их сына. В данной ситуации муж выступит страхователем, жена - застрахованным лицом, сын - выгодоприобретателем. В то же время все эти фигуры могут сочетаться во всех возможных комбинациях: страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель являются одним лицом; страхователь является застрахованным, но выгодоприобретателем выступает другое лицо; застрахованный является выгодоприобретателем, но страхователем выступает другое лицо; страхователь является выгодоприобретателем, но застрахованным выступает другое лицо.

Применительно к ситуации, когда фигуры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя существуют раздельно, ГК устанавливает, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Следовательно, для того, чтобы муж, застраховавший жену, смог назначить в качестве выгодоприобретателя их сына либо самого себя, он должен получить письменное согласие жены. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Разумность правила, согласно которому разделение фигур застрахованного, не являющегося страхователем, и выгодоприобретателя может иметь место лишь с согласия застрахованного, не вызывает сомнения. Мало того что человека могут застраховать без его ведома и согласия, но если еще при этом без его ведома и согласия назначат выгодоприобретателем какое-то другое лицо - дальнейшее развитие событий легко может приобрести криминальный характер. В.И. Серебровский, отметив, что страхование

жизни возникло значительно позже страхования имущества, писал: "В известные периоды времени благодаря различного рода злоупотреблениям со стороны страхователей, заинтересованных в ускорении наступления смерти застрахованных в их пользу лиц, оно даже запрещалось законодательством". Здесь же он приводит интересный исторический факт: знаменитый английский Закон 1774 г. под названием "Закон об игре" допускал страхование жизни другого лица только при наличии имущественного интереса со стороны страхователя в продолжении жизни застрахованного лица <1>. Сомнения в юридической обоснованности установления возможности заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, высказывает уже в наши дни Н.С. Ковалевская <2>.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. С. 332. <2> См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 106 - 107.

При заключении договора личного страхования согласия лица на то, чтобы быть выгодоприобретателем, также не требуется. Поэтому лицо может быть назначено выгодоприобретателем даже без его ведома. В то же время ГК допускает возможность возложения на выгодоприобретателя обязанностей страхователя. Естественно, что в этом случае назначение лица в качестве выгодоприобретателя может иметь место лишь с его согласия.

Правом назначения выгодоприобретателя обладает только страхователь. Застрахованное лицо, не являющееся страхователем, такого права не имеет.

Не вправе назначить другого выгодоприобретателя и первоначальный выгодоприобретатель (т.е. передать свое право на получение страховой суммы кому-нибудь другому).

Ситуация, при которой фигуры страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя разделяются и получателем страховой выплаты выступает лицо, не являющееся ни страхователем, ни застрахованным, породила в науке страхового дела определенные сложности с решением вопроса, чей же имущественный интерес выступает в качестве объекта страхования. Действительно, может ли лицо, которое не пострадало от страхового случая, но тем не менее, будучи выгодоприобретателем, получило страховую выплату, рассматриваться в роли лица, чей имущественный интерес был объектом страхования? И напротив, может ли лицо (страхователь или застрахованный), которое пострадало в результате страхового случая, но не получило при этом никакой компенсации за этот вред, считаться лицом, чей имущественный интерес выступает объектом страхования?

С точки зрения теории возмещения вреда, согласно которой страхование выступает формой возмещения вреда или вызванного им имущественного ущерба, данную ситуацию разрешить практически невозможно. Из этой теории вытекает, что имущественным интересом в качестве объекта страхования выступает тот вред или ущерб, который был причинен страхователю или застрахованному лицу страховым случаем и который будет возмещен посредством страховой выплаты. Поэтому назначением страховой выплаты выступает возмещение того вреда (ущерба), который был причинен пострадавшему страховым случаем. Соответственно, получателем данной страховой выплаты должен выступать сам пострадавший, поскольку именно ему страхование призвано возместить причиненный вред (ущерб). И если при имущественном страховании, где при страховании имущества выгодоприобретатель "должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества", а при страховании ответственности и предпринимательского риска в роли выгодоприобретателя всегда выступает пострадавшее от страхового случая лицо, каким-то образом все-таки удается найти у этого выгодоприобретателя интерес, выступающий объектом страхования, то при личном страховании ситуация, при которой страховую выплату получает лицо, которому страховым случаем не причинено никакого вреда, никак не вписывается в данную теорию. Получается, что вред, причиненный страховым случаем, сам по себе, а страховая выплата - сама по себе. Вред (ущерб) причиняется одному лицу, а выплату в порядке возмещения этого вреда получает другое лицо. Страховая выплата здесь не выступает средством возмещения вреда (ущерба), поэтому с точки зрения этой теории данная страховая конструкция не имеет права на существование.

Как ни странно, но эта проблема не особенно беспокоит теоретиков в области страхового дела, в том числе и тех, которые безоговорочно стоят на позиции теории возмещения вреда.

Иногда, правда, указывается, что выгодоприобретатель при страховании жизни вообще не является носителем имущественного (страхового) интереса, из чего можно сделать вывод, что объектом страхования выступает чей-то другой интерес (страхователя или застрахованного). Но здесь опять-таки возникают те вопросы, которые обозначены выше. А главный из них заключается в следующем: если выгодоприобретатель (как третье лицо) не имеет никакого имущественного интереса, то почему он

выступает в качестве получателя страховой выплаты, т.е. пользуется правом на страховую защиту при обстоятельствах, когда ему и защищаться не от чего?

Обычно же, используя всякого рода примеры с женами, детьми и прочими родственниками, пытаются доказать, что при личном страховании выгодоприобретатель - это зависимое в материальном плане от страхователя лицо. Поэтому причинение вреда страхователю отрицательно сказывается и на выгодоприобретателе. По сути, это означает, что именно имущественный интерес выгодоприобретателя выступает объектом страхования. И оно призвано возместить данному выгодоприобретателю тот ущерб, который причинен ему страхователем.

В частности, К.Е. Турбина пишет: "...при заключении договора страхования на случай смерти имущественные интересы страхователя связаны с обеспечением интересов выгодоприобретателя по договору. Такой подход оправдан, поскольку обеспечение имущественных интересов, например, совместно проживающего супруга и несовершеннолетнего ребенка или престарелых родителей является гражданской обязанностью совершеннолетнего лица. Следовательно, имущественные интересы страхователя связаны не только с личными потребностями, но и с потребностями семьи в целом" <1>. Из этого следует, что объектом данного страхования выступает имущественный интерес всей семьи.

--------------------------------

<1> Теория и практика страхования / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. С. 53.

Разумеется, семейный интерес, как и всякий другой коллективный интерес, не может выступать объектом страхования. Этот объект всегда персонифицирован. К тому же в качестве выгодоприобретателя при личном страховании вовсе не обязательно должны выступать родственники страхователя, чьей судьбой он озабочен в силу своей гражданской обязанности. Действительно, в житейской практике страхователь обычно назначает выгодоприобретателем какое-то родное или близкое себе лицо, реализуя свое отношение к нему или заботу о нем. Однако с точки зрения страхового законодательства выгодоприобретателем может быть любое лицо - находящееся в родственных отношениях со страхователем или не находящееся, зависящее от него материально или не зависящее, испытывающее потребность в денежных средствах в виде страховой выплаты или в силу своего богатства вовсе не нуждающееся в ней. Скажем, страхователь, движимый чувством высокого патриотизма и любви к родному Отечеству, может назначить выгодоприобретателем государство, которое, конечно, никак не может рассматриваться в качестве лица, материально зависящего от этого страхователя. И как бы ни показалась эта мысль нелепой, но законодательство никаких запретов на этот счет не устанавливает, так же как не содержит каких-либо предписаний на предмет того, кому можно, а кому нельзя быть выгодоприобретателем при личном страховании. Поэтому наши житейские и бытовые представления на предмет того, кто выступает в роли выгодоприобретателя в личном страховании, нельзя возводить в ранг установления закона или экономической сущности этого страхования.

Большинство же авторов вообще не озадачивают себя проблемой выяснения того, чей интерес выступает объектом страхования в ситуации, когда страхователь и выгодоприобретатель представлены разными лицами. Очевидно, они исходят из того, что объектом страхования всегда выступает интерес страхователя или застрахованного, поскольку именно этим лицам причиняется ущерб страховым случаем. Страховщик обязан возместить этот ущерб. То обстоятельство, что деньги будут выплачены не лицу, пострадавшему в результате страхового случая, а другому лицу - выгодоприобретателю, не меняет общей картины страхования и сущности страхуемого интереса. Речь идет лишь о реализации права страхователя назначить в качестве получателя страховой выплаты не себя, а другое лицо, что в конечном счете выражает собой лишь волю страхователя на предмет, как распорядиться причитающимися ему деньгами. Тем более что при страховании на случай смерти страхователя деньгами в виде страховой премии он все равно не сможет воспользоваться. Поэтому появление здесь лица, являющегося, с одной стороны, получателем страховой премии, но не выступающего, с другой стороны, субъектом, которому страховой случай причинил вред или ущерб, неизбежно.

Однако и такое объяснение не снимает все вопросы, возникающие при рассмотрении данной проблемы. Дело в том, что назначение выгодоприобретателя не есть акт распоряжения страхователя причитающимися ему деньгами, предназначенными для возмещения причиненного ему вреда (ущерба). При назначении выгодоприобретателя лицом, которому причитаются деньги в виде страховой выплаты, выступает не страхователь, а выгодоприобретатель. И если, скажем, выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы, то данное требование является безусловным и аналогичное требование самого

страхователя с ним не может конкурировать.

Врезультате следует, по нашему мнению, признать, что с позиций теории возмещения вреда, являющейся в настоящее время господствующей в науке страхового дела, объяснить ситуацию, когда страховую выплату получает не то лицо, которому причинен вред, а совсем иное лицо, которому никакого вреда не причинено и которое, возможно, в этих деньгах вовсе не нуждается, практически невозможно. Но это свидетельствует не о том, что данное страхование является неправильным, а лишь о том, что эта теория неправильно раскрывает сущность личного страхования.

Выше уже говорилось о том, что назначением личного страхования не выступает возмещение ущерба, причиненного страхователю или застрахованному лицу, и страховщик такой обязанности не несет.

Всоответствии с этим интерес при данном страховании заключается не в возмещении ущерба, причиненного страхователю (застрахованному). Если бы интерес в качестве объекта страхования заключался в возмещении вреда, получателем страховой выплаты могло бы выступать лишь то лицо, которому страховым случаем причинен этот вред.

Интерес при данном страховании заключается в обеспечении на определенном уровне материального положения лица, в пользу которого заключен договор страхования. Естественно, что материальное положение лица может быть обеспечено лишь посредством страховой выплаты. На первый взгляд кажется, что лицом, интерес которого выступает объектом страхования, при всех обстоятельствах является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты, т.е. выгодоприобретатель.

И действительно, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь, то носителем интереса, являющегося объектом страхования, всегда будет выступать он сам. К тому же и в качестве страхового случая выступает определенное событие в его жизни.

Если в качестве застрахованного выступает иное, нежели страхователь, лицо и оно же является выгодоприобретателем, то объектом страхования будет выступать интерес этого лица. Страховая выплата при этом выступает в качестве того дохода, который является источником поддержания материального положения данного лица на определенном уровне. Опять-таки в качестве страхового случая будет выступать событие в жизни этого лица - застрахованного. И если данное страхование относится к числу рисковых видов, т.е. страховой случай носит вредоносный для застрахованного лица характер, то поддержание материального положения данного лица на определенном уровне будет связано с тем вредом, который этому лицу причинен. В целом же ситуация, когда страхователь страхует чужой интерес, является для личного страхования достаточно распространенной.

Однако в некоторых ситуациях интерес страхователя к страхованию может быть обусловлен не потребностью обеспечения собственного материального положения (в том числе и на случай причинения вреда своей жизни или своему здоровью), а потребностью обеспечения материального положения иного лица, который назначается им выгодоприобретателем. В связи с этим следует согласиться с вышеприведенным мнением К.Е. Турбиной, которая отмечает, что интерес страхователя может быть связан с обеспечением интересов выгодоприобретателей.

Вданной ситуации объектом страхования будет выступать интерес страхователя с учетом того, что этот интерес связан с обеспечением материального положения не самого страхователя, а третьего лица - выгодоприобретателя. При этом не имеет значения ни степень нуждаемости этого третьего лица от страхователя, ни его потребность в денежных средствах, ни то обстоятельство, что страховой случай не причинил ему никакого вреда.

Если в страховой конструкции участвуют как застрахованный, так и выгодоприобретатель в качестве самостоятельного лица, то объектом страхования будет выступать интерес застрахованного, но с учетом того, что этот интерес направлен не на защиту материального положения данного застрахованного, а на защиту материального положения выгодоприобретателя. И не случайно, что законодательством для данной ситуации предусмотрено получение письменного согласия такого застрахованного на назначение выгодоприобретателем лица иного, чем сам застрахованный.

Однако при всех обстоятельствах предметом страхования будут являться жизнь, здоровье или иные нематериальные блага, связанные с личностью того субъекта, который выступает в данной страховой конструкции в роли застрахованного. Им может быть как сам страхователь, так и какое-либо третье лицо.

Гражданский кодекс допускает возможность замены как застрахованного лица, так и выгодоприобретателя.

Всоответствии с п. 2 ст. 955 ГК застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Кодекс не устанавливает порядок данной замены, хотя этой же статьей, говоря о замене