Экзамен зачет учебный год 2023 / Худяков А.И. Теория страхования

событие, не являющееся таковым, так и путем введения дополнительных оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты. Чаще это граничит с полным пренебрежением предписаний страхового законодательства, но иногда выстраиваются довольно хитроумные юридические ловушки для страхователя, основанные на тонком использовании возможностей, которые предоставляет данное законодательство. Это позволяет страховщикам найти основания, позволяющие избежать исполнения своего страхового обязательства.

§ 9. Изменение и расторжение договора страхования. Исковая давность в страховании

По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде. Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК

содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи досрочным прекращением договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Если, к примеру, автомашина была застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествия, то страхование теряет всякий смысл;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

К указанным основаниям досрочного расторжения договора примыкают также досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования, существенное изменение застрахованного имущества, принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п. 2 ст. 235 ГК, а также отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество.

Основанием для прекращения договора личного страхования является смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена. Речь идет о таком виде страхования, когда смерть застрахованного произошла не в результате страхового случая (тогда договор должен прекращаться своим исполнением), а по каким-то иным причинам. Например, работник был застрахован работодателем от несчастного случая на производстве, однако этот работник умер естественной смертью. Если договор не предусматривает автоматической замены страхования вновь принятого работника вместо умершего лица, то данный договор подлежит прекращению.

Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от этого договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК). Кстати, ранее действовавший Закон "О страховании" такой возможности не предусматривал и исходил из общего принципа гражданского права: досрочное прекращение договора страхования возможно лишь тогда, когда это предусмотрено самим договором или по соглашению сторон. Попутно отметим, что страховщик права на отказ от договора страхования не имеет, если, разумеется, это не предусмотрено самим договором.

Данный пункт употребляет выражение "отказ от договора", в то время как в ст. 450 ГК либо используется понятие "расторжение договора", либо говорится об отказе от исполнения договора, предусматривая, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Следовательно, отказ от исполнения договора означает его одностороннее расторжение. Но что означает "отказ от договора"? Равнозначно ли это выражение понятию "отказ от исполнения договора"? По всей видимости, да. По крайней мере в юридической литературе эти понятия рассматриваются как равнозначные. Во всяком случае, трудно найти иное содержание понятия "отказ от договора", нежели как "отказ от его исполнения". Хотя, если рассуждать строго логически, "отказ от исполнения договора" является понятием более узким, чем "отказ от договора", поскольку первое означает отказ от исполнения своего обязательства, предусмотренного договором, а второе, помимо этого,

- отказ от принятия исполненного другой стороной.

Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.

Таким образом, ст. 958 ГК предусматривает два различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется досрочным отказом страхователя от договора страхования (п. 2).

В соответствии с этим предусмотрены и различные последствия прекращения договора.

Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Например, договор страхования был заключен на год и страхователем была уплачена страховая премия в размере 5 тыс. руб. По истечении шести месяцев страхователь объявил страховщику, что в связи с гибелью застрахованного имущества он больше не нуждается в страховании и просит считать договор прекращенным. В этой ситуации страховщик обязан вернуть страхователю 2,5 тыс. руб.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).

Иное положение предусмотрено для досрочного расторжения договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Такое положение вполне разумно. Скажем, гражданин застраховался на дожитие сроком на 20 лет. В течение 19 лет он исправно перечислял страховщику страховые взносы, а в последний год по той или иной причине (например, из-за отсутствия денег на внесение очередного взноса) вынужден был отказаться от страхования. Если бы действовал общий порядок, то вся сумма страховых взносов осталась бы страховщику, что явно несправедливо.

Данная операция в практике страхования называется выкупом полиса, а возвращенная страхователю сумма - выкупной суммой.

Следует сказать, что сам термин "выкуп" для данной ситуации носит условный характер, - страхователь ничего не выкупает у страховщика: речь идет о возврате части страховой премии, что вытекает из факта досрочного прекращения договора страхования.

Выкуп полиса (получение выкупной суммы) можно рассматривать как один из вариантов прекращения договора страхования.

Попутно отметим, что в страховой практике применительно к страхованию жизни существует еще такой институт, как "редуцирование страхового полиса".

Редуцирование страхового полиса означает уменьшение размера первоначальной страховой суммы, предусмотренной договором долгосрочного страхования жизни, в связи с прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов, но без расторжения договора и без получения выкупной суммы. Размер редуцированной страховой суммы обычно несколько больше выкупной суммы, что является средством стимулирования страхователя к продолжению страхования. Более того, редуцированная страховая сумма по мере продолжения страхования несколько даже увеличивается в размере за счет установленной нормы доходности на сумму страховых взносов, внесенных страхователем до момента прекращения этих платежей.

Редуцирование страховой суммы в связи с прекращением уплаты страховой премии (взносов) можно рассматривать как один из вариантов приостановления либо изменения договора страхования.

Кроме того, применяется институт восстановления договора страхования жизни, который был приостановлен или прекращен в силу неуплаты страхователем страхового взноса.

Обращает на себя внимание, что ст. 958 ГК предоставляет право на отказ от договора не только страхователю, который является стороной в договоре, но и выгодоприобретателю, который в этом договоре выступает лишь третьим лицом.

В связи с этим возникает вопрос: влечет ли отказ выгодоприобретателя от договора его расторжение, если сам страхователь не собирается расторгать договор и даже возражает против этого?

Хотя сам Кодекс по этому поводу никаких указаний не содержит и вообще не разъясняет, в каких случаях выгодоприобретатель имеет право на отказ от договора, полагаем, что его отказ влечет прекращение договора страхования, во-первых, в случае, когда на выгодоприобретателя возложена обязанность исполнения договора. Такой вывод сделан в силу того, что п. 3 ст. 450 ГК увязывает расторжение договора с отказом от его исполнения. Во-вторых, когда страхователь не вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом.

Право страхователя на отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено самим договором. В этом случае не действует также правило, предусмотренное п. 2 ст. 430 ГК, согласно которому с момента выражения третьим лицом (в данном случае - выгодоприобретателем) должнику намерения воспользоваться своим правом стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица.

Вышеперечисленные случаи являются основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе же страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК). Однако в случае отказа страхователя от расторжения договора это расторжение может иметь место лишь по решению суда.

Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 954 ГК).

В зависимости от условий договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу "страхование до первого страхового случая". Договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрен и иной период действия договора страхования.

Помимо этих оснований договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. Различие в формулах "если это предусмотрено условиями договора страхования" и "по соглашению сторон" заключается в том, что в первом случае стороны заранее договорились о том или ином варианте досрочного прекращения договора и включили это условие в текст договора. Здесь требование о расторжении договора будет опираться на сам договор. Во втором случае такого условия договор не содержит и предложение о досрочном прекращении поступает в порядке пересмотра или дополнения договора. Вопрос, следовательно, решается по дополнительному соглашению сторон.

Соглашение об изменении или расторжении договора должно быть совершено в письменной форме. Если договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то согласно п. 4 ст. 453 ГК стороны не

вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон. Практически это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное они не предусмотрят своим соглашением. При страховании жизни в данной ситуации применяется институт "выкупа полиса" (возврата выкупной суммы).

Предложение или требование о досрочном прекращении договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату. В противном случае это означало бы отказ от страховой выплаты. Впрочем, он не лишается права на отказ от страховой выплаты, если на то у него будут основания.

Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности.

Так, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК). Следовательно, в данном случае ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности.

Ктребованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности, т.е. три года.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст. ст. 198 - 207 ГК.

Кчислу требований, в отношении которых может применяться исковая давность, относятся, в частности, следующие требования: об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата выступает обязанностью страховщика (ст. 957 ГК); о правильности определения страховой

стоимости (ст. 948 ГК); о правильности оценки страхового риска (ст. 945 ГК); о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК); о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946 ГК); о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст. 958 ГК); о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК); о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. ст. 929 и 934 ГК).

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК.

Наиболее часто, что вполне объяснимо, исковые требования связаны со страховой выплатой. Существует мнение, что течение срока исковой давности по требованиям о страховой выплате

начинается с момента, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая. Это не совсем правильно. Сам по себе страховой случай еще не является свидетельством того, что права страхователя нарушены. А именно нарушением прав п. 1 ст. 200 ГК обусловливает начало течения срока исковой давности. Страховой случай означает лишь возникновение права требования страхователя к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования.

Поэтому если в договоре страхования установлен срок для страховой выплаты (например, в течение месяца со дня обращения страхователя), то течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты.

Если же в договоре этот срок не установлен, то действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 200 ГК, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, т.е. с момента страхового случая.

Если страховая выплата обусловлена представлением определенного официального документа (свидетельства о смерти, коммерческого акта, протокола дорожно-транспортного происшествия, акта пожарной экспертизы и т.п.), течение срока исковой давности начинается с момента, когда у страхователя (выгодоприобретателя) появилась или должна появиться возможность получить указанный документ в соответствующем органе.

Исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, исчисляется не с момента перехода права требования (т.е. с момента выплаты страхового возмещения), а с момента возникновения у страхователя права требования к лицу, ответственному за убыток. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений, существовавших между страхователем и лицом, ответственным за причинение убытков.

Сроки исковой давности и порядок их исчисления предусматриваются законом и не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 198 ГК).

Следует учитывать, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Следовательно, если ответчик не поднимает вопрос об исковой давности, то сам суд применять ее не вправе. Истечение срока исковой давности до предъявления иска является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (например, о взыскании неустойки, пени за просрочку выплаты страхового возмещения и т.п.).

Глава XI. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

§ 1. Понятие, цели и методы государственного регулирования страховой деятельности

Как уже отмечалось, страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать без всякого регулирования или влияния со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии.

Однако по мере развития и становления самого государства страхование все более и более

становится объектом регулирования со стороны государства.

Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования.

Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:

1)организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;

2)типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;

3)развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;

4)защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.

Направления государственного регулирования страховой деятельности:

1)установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;

2)правовое регулирование страховых отношений;

3)государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

4)обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

5)пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

6)обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.

Методами осуществления государственного регулирования страховой деятельности выступают те конкретные приемы и способы, посредством которых государство осуществляет это регулирование.

Эти методы различаются в зависимости от цели государственного регулирования и его

направления.

Основные методы осуществления государственного регулирования страховой деятельности будут рассмотрены ниже при рассмотрении отдельных направлений этого регулирования.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных

правовых формах.

Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:

1)издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство;

2)издание правовых актов, носящих индивидуальный характер. Примером таких актов выступает лицензия, выдаваемая уполномоченным государственным органом - органом страхового надзора страховой организации, в силу чего данная организация получает право на осуществление определенного вида страхования;

3)привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности. Это выступает в качестве одной из мер, обеспечивающих исполнение предписаний норм страхового законодательства.

§ 2. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности

Встраховании задействовано большое количество людей, при этом в обороте находятся огромные деньги. Поэтому не исключена возможность столкновения самых разных интересов, а значит, и злоупотреблений.

Государство, издавая различные нормативные акты, создает, как правило, специальную службу, осуществляющую контроль в сфере страхового дела и регулирующую деятельность субъектов страхового дела.

Деятельность этой службы обычно выражается понятием "осуществление страхового надзора".

ВРоссии в настоящее время таким органом является Федеральная служба страхового надзора, находящаяся в ведении Министерства финансов Российской Федерации и именуемая "орган страхового надзора".

Государственный страховой надзор осуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства,

эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. Нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового надзора, разъяснения органом

страхового надзора положений страхового законодательства, единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информация о приостановлении или об ограничении действия лицензии, об отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела) и другая информация по вопросам страхового надзора подлежат опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Страховой надзор включает в себя:

1)лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2)контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3)выдачу в течение 30 дней в установленных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

4)разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

5)обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

В процессе осуществления страхового надзора субъекты страхового дела обязаны:

- представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

- соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

- представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности. Одной из главных функций органа страхового надзора является выдача лицензий на осуществление страховой деятельности.

Под лицензией понимается выдаваемое компетентным государственным органом разрешение гражданину или юридическому лицу заниматься определенным видом страховой деятельности.

К лицензируемым видам деятельности в сфере страхования относятся само страхование, перестрахование, взаимное страхование, страховая брокерская деятельность. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации.

В качестве общего правила установлено, что право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только тому субъекту, который имеет лицензию на право осуществления страхового дела. В соответствии с этим договоры страхования, заключенные при отсутствии лицензии, считаются недействительными.

Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве субъекта страхового дела, приобретает статус этого субъекта и право на проведение страховой деятельности с момента получения лицензии.

Лицензия может быть бессрочной и действовать на всей территории Российской Федерации. Однако допускается возможность выдачи лицензии, предусматривающей осуществление страховой деятельности лишь на определенной территории.

Предусмотрена также выдача временных лицензий. Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года; - от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить

страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а

также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.

В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Лицензии являются неотчуждаемыми, т.е. непередаваемыми лицензиатом другим юридическим лицам.

Возникает вопрос: действует ли данная лицензия за пределами России? Например, вправе ли российская страховая организация (т.е. организация, зарегистрированная в России и получившая лицензию от органа страхового надзора РФ) осуществлять свою деятельность на территориях иностранных государств через свои филиалы, представительство или через агента. Ответ на этот вопрос следует искать в законодательстве той страны, на территории которой данная деятельность осуществляется.

Другое дело, если какое-либо лицо, расположенное за пределами РФ и являющееся по отношению к России иностранным субъектом (по принятой терминологии - нерезидентом), пожелает застраховать свои интересы (независимо от того, имеют место они в России или где-то в ином месте) у российского страховщика. Российское законодательство о страховании на этот счет ничего не говорит, что означает возможность проведения такой страховой операции. То есть в юридическом плане для российского страховщика в принципе безразлично, кто является страхователем: российские или иностранные физические и юридические лица. Однако, осуществляя такое страхование, не будет лишним заглянуть в законодательство той страны, которую представляет страхователь, поскольку там могут содержаться на этот счет какие-то предписания, способные в будущем породить разного рода недоразумения.

Что же касается деятельности иностранных страховых организаций на территории РФ, то российское страховое законодательство на этот счет весьма категорично: Закон об организации страхового дела устанавливает, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, выданные органом страхового надзора РФ (п. 5 ст. 4 Закона).

Из всего сказанного следует как минимум пять важных обстоятельств. Во-первых, лицензия на право осуществления страховой деятельности может быть выдана только тому субъекту, который зарегистрирован в качестве юридического лица на территории РФ. Во-вторых, страховая организация относится к числу юридических лиц, которые имеют право осуществлять свою деятельность лишь при наличии лицензии. В-третьих, этой лицензией может быть только та лицензия, которая выдана органом страхового надзора РФ (лицензии, выданные другими органами, в том числе зарубежными, на территории России не действуют). В-четвертых, если юридическое лицо не зарегистрировано в качестве страховой организации, то оно не может получить лицензию на право осуществления страховой деятельности. Так, организация, зарегистрированная в качестве торговой организации, юридической фирмы, банка и любой другой организации, не вправе требовать получения лицензии на право осуществления страховой деятельности, и такая лицензия данной организации не может быть выдана ни при каких обстоятельствах. В-пятых, само право на осуществление страховой деятельности возникает у юридического лица лишь с момента получения лицензии.

Отметим, что лицензирование страховой деятельности - это почти повсеместно распространенная мировая практика. Причем даже в традиционно признаваемых демократическими странах с достаточно либеральным законодательством лицензирование осуществляется с соблюдением достаточно строгих правил. Это объясняется тем, что страхование охватывает собой значительное количество страхователей, в результате чего возникает проблема защиты их интересов, осуществления страховой деятельности на высоком профессиональном уровне и соблюдения требований законности. Все это предъявляет повышенные требования к той организации, которая будет выступать в качестве страховщика.

Для получения лицензии на осуществление страхования, включая взаимное, соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1)заявление о представлении лицензии;

2)учредительные документы соискателя лицензии;

3)документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4)протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5)сведения о составе акционеров (участников);

6)документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7)документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8)сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9)сведения о страховом актуарии;

10)правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом об организации страхового дела, с приложением образцов используемых документов.

В отношении данного пункта следует сказать, что он устанавливает требование, которое не только отдает пустой формальностью, но и является незаконным по своей сути.

Это требование является формальным в силу того, что в соответствии со ст. 943 ГК стороны при заключении договора вообще не связаны с условиями, предусмотренными страховщиком в его стандартных правилах страхования. Это требование является незаконным, поскольку в силу данной статьи страховщик вправе осуществлять свою страховую деятельность вообще без составления каких-либо правил (условий) страхования. Другими словами, условием получения лицензии на право осуществления страхования является представление документа, без которого страховщик вправе вообще обойтись;

11)расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок.

В отношении данного пункта также следует сказать, что в соответствии с ГК размер страховой премии определяется соглашением сторон договора страхования, при этом страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы (ст. 954). Следовательно, страховщик вправе вообще обходиться без них. Поэтому предусматривать в качестве условия выдачи лицу лицензии представление им расчета страховых тарифов является необоснованным, так как противоречит Гражданскому кодексу;

12)положение о формировании страховых резервов;

13)экономическое обоснование осуществления видов страхования (п. 2 ст. 32 Закона).

На право осуществления перестрахования требуется получение специальной лицензии.

Лицензия выдается по видам деятельности, которые предусмотрены Законом об организации страхового дела. В настоящее время обозначено 23 таких вида деятельности. Данный перечень является закрытым.

Надо сказать, что определение видов страхования, по которым выдается лицензия, порождает определенные проблемы. Дело в том, что страховой практике известно в настоящее время около 1000 видов рисков, по которым производится страхование, причем количество видов страхования постоянно растет. При этом одни риски исчезают, но зато в еще большем количестве появляются новые. Например, в дореволюционной России был весьма популярен такой вид страхования, как страхование от разбития оконных стекол, на чем специализировались пять страховых обществ. Сейчас о таком страховании в качестве специального вида что-то ничего не слышно. Но зато появилось, скажем, космическое страхование, о существовании которого раньше, естественно, никто и предполагать не мог. Поэтому названные 23 вида страхования заранее обречены на неполноту. Свидетельством тому выступает и тот факт, что в недавнем прошлом страховое законодательство называло 16 видов страхования, по которым выдавались лицензии, т.е. количество видов возросло и нет никакой уверенности в том, что оно не будет возрастать в будущем. В итоге следует, на наш взгляд, признать, что жесткое регламентирование перечня видов страхования, предусмотренное для целей лицензирования, во-первых, всегда таит в себе угрозу того, что какой-нибудь вид страхования (особенно из числа новых) окажется пропущенным. Это означает, что по нему нельзя будет осуществлять страхование. Во-вторых, такой подход противоречит провозглашенному ГК принципу "страховать можно любой правомерный интерес". Здесь же фактически установлено положение, согласно которому страховать можно лишь тот интерес, который предусмотрен в перечне.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1)заявление о представлении лицензии;

2)документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3)учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;

4)образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5)документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя (п. 5 ст. 32 Закона).

Закон об организации страхового дела устанавливает, что названные выше перечни документов, представляемых для получения лицензии, являются исчерпывающими. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о представлении информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.

При представлении в надлежащей форме всех документов орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Закон об организации страхового дела устанавливает квалификационные требования к руководителям субъекта страхового дела - юридического лица или к являющемуся субъектом страхового дела индивидуальному предпринимателю. Эти лица обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.

Главный бухгалтер страховщика также должен иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации.

Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь стаж работы по специальности не менее двух

лет.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в РФ, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела - юридического лица должны иметь гражданство РФ.

За выдачу лицензии взимается лицензионный сбор в размере 4 тыс. руб., а за выдачу дубликата лицензии, замену лицензии взимается плата в размере 1 тыс. руб. (ст. 32.2 Закона).

В выдаче лицензии может быть отказано, но лишь по основаниям, предусмотренным Законом об организации страхового дела.

Такими основаниями являются:

1)использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела - юридических лиц;

2)наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;

3)несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, установленным требованиям;

4)несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ;

5)наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6)наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7)необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора;

8)наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

9)несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин

отказа.

Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения.

Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.

Заметим, что отказ в выдаче лицензии может быть обжалован в суде.

Лицензия на осуществление страховой деятельности может быть аннулирована, ее действие может быть ограничено или приостановлено органом страхового надзора.

Аннулирование лицензии, приостановление и ограничение ее действия выступают мерами административного воздействия.

Аннулирование лицензии или отмена решения о ее выдаче осуществляются в случае:

-непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

-установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации (ст. 32.4 Закона).

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения.

Предписание дается в случае:

1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

3)несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

4)нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

5)непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в пределах своей компетенции органом страхового надзора;

6)установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора неполной или недостоверной информации;

7)непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, представленные для получения лицензии.

Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.

Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.

Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.

Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора.

Таким образом, приостановлению и ограничению действия лицензии должно предшествовать направление субъекту страхового дела предписания об устранении нарушения страхового законодательства.

Ограничение действия лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования.