Экзамен зачет учебный год 2023 / Худяков А.И. Теория страхования

--------------------------------

<1> Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 103.

Еще один вопрос, который возникает при определении того, кем является застрахованное лицо, это в каком соотношении данное лицо находится с такими фигурами, как страхователь и выгодоприобретатель. Здесь также высказаны различные точки зрения. В частности, по мнению А.А. Иванова, которое приведено выше, застрахованное лицо, во-первых, третье лицо в договоре страхования, во-вторых, это лицо не является выгодоприобретателем. В отличие от этого А.К. Шихов, мнение которого также приведено выше, полагает, что застрахованным лицом может быть не только третье лицо в договоре страхования, но им может быть и сам страхователь, т.е. сторона этого договора. В.Ю. Абрамов считает, что в качестве обязательного участника договора личного страхования "должен выступать гражданин (физическое лицо), в пользу которого заключается договор страхования, именуемый в страховых правоотношениях - застрахованным лицом" <1>.

--------------------------------

<1> Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М., 2003. С. 55.

Таким образом, по его мнению, застрахованное лицо (по крайней мере при личном страховании), во-первых, всегда является выгодоприобретателем, во-вторых, оно может быть как третьим лицом, так и страхователем.

Наконец, спорным является вопрос, кем вообще является застрахованное лицо и как его определить. Здесь также высказаны различные суждения.

По мнению И.П. Денисовой, "застрахованный - лицо, чей интерес выступает объектом страхования" <1>. Таким лицом может быть как страхователь, так и третье лицо.

--------------------------------

<1> Денисова И.П. Страхование. С. 265.

Согласно другой точке зрения застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страховой выплаты. Как указывает В.И. Серебровский, "им может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо" <1>.

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 369.

Наконец, еще до революции Г.Ф. Шершеневич высказал точку зрения, согласно которой "застрахованным должен считаться тот, с кого снимается страх за материальную необеспеченность" <1>. Таким лицом могут быть страхователь или третье лицо, которые являются выгодоприобретателями, так как только получение страховой выплаты выступает фактором, снимающим "страх за материальную необеспеченность". Тот, кто не получает страховой выплаты, всегда будет находиться под "страхом" материальной необеспеченности.

--------------------------------

<1> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003 (по изд. 1908 г.). С.

391.

Следовательно, вопрос о том, кем является застрахованное лицо и при каком виде страхования может возникнуть эта фигура, в значительной степени зависит от того, какой смысл вкладывается в это понятие. Если считать, что застрахованное лицо - это лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы, то, во-первых, в этом качестве может выступать только физическое лицо и, во-вторых, такая фигура будет свойственна только личному страхованию. Если же полагать, что застрахованным лицом выступает лицо, чей интерес застрахован, то такое лицо может присутствовать при любом виде страхования (как личном, так и имущественном). То же самое будет иметь место, если полагать, что застрахованное лицо всегда является получателем страховой выплаты, т.е. выступает выгодоприобретателем.

Анализ приведенных точек зрения показывает, что в своем теоретическом аспекте выражение "застрахованное лицо" имеет как минимум три значения.

В первом значении им обозначают лицо, которое не является страхователем, но определенное событие в существовании которого, рассматриваемое в качестве страхового случая, порождает

обязанность страховщика по производству страховой выплаты. Им может быть выгодоприобретатель - третье лицо в договоре страхования и даже некое, как пишет В.И. Серебровский, четвертое лицо, не являющееся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Во втором значении им обозначается лицо, чей интерес выступает объектом страхования. Одновременно это означает, что данное лицо выступает в роли субъекта, событие в существовании которого порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты. Страховой случай может произойти только с тем лицом, интерес которого выступает в качестве объекта страхования. Таким лицом может быть как страхователь, так и иное, третье лицо, которое страхователем не является.

Наконец, в третьем значении застрахованное лицо - это лицо, с которого, как писал Г.Ф. Шершеневич, "снимается страх". Этим лицом может быть только страхователь, являющийся выгодоприобретателем, или выгодоприобретатель, чей интерес выступает объектом страхования и событие в существовании которого порождает обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В этом смысле застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого осуществляется страхование, т.е. реализуется страховая защита. Им всегда выступает лицо, получающее страховую выплату.

Кстати, страховое законодательство некоторых стран определяет застрахованное лицо именно таким образом. Этим законодательством прямо предусмотрено личное страхование застрахованного лица и имущественное страхование застрахованного лица <1>.

--------------------------------

<1> Например, Гражданский кодекс Республики Казахстан гласит: "Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование". При этом различаются "личное страхование застрахованного", объектом которого выступают личность застрахованного и связанные с ней его интересы, и "имущественное страхование застрахованного", объектом которого выступают имущество застрахованного и его имущественные интересы (ст. 815).

Гражданский кодекс РФ не раскрывает понятия "застрахованное лицо". Однако анализ Гражданского кодекса показывает, что это понятие используется во всех обозначенных выше значениях.

Но прежде всего отметим следующее.

С точки зрения грамматики выражение "застрахованное лицо" означает "лицо, которое застраховано". При любом страховании обязательно есть лицо, которое страхуется. Им может быть как сам страхователь, так и какое-то иное лицо. Поэтому полагать, что при имущественном страховании нет лица, которое застраховано, - значит отрицать возможность существования данного вида страхования. Это само по себе абсурдно, поскольку такое страхование существовало, существует и будет существовать. Застрахованное лицо (т.е. лицо, которое застраховано) должно быть при любом виде страхования (личном и имущественном), так как без лица, чей интерес застрахован, немыслимо само страхование.

Мало логики и в том, что страхователя, застраховавшего свою жизнь, мы считаем застрахованным лицом, а страхователя, застраховавшего свое имущество, мы таким лицом не признаем. Застраховать свой интерес и не быть застрахованным - это из разряда юридической казуистики, выходящей за рамки здравого смысла.

Таким образом, наличие застрахованного лица (в широком понимании этого термина) является свойством страхования в целом, и такое лицо должно присутствовать при любом его виде. Без застрахованного лица нет страхования как такового.

Но даже если исходить из того понимания термина "застрахованное лицо", когда им обозначается третье лицо, не являющееся страхователем, то и в этом случае такое лицо существует как при личном, так и при имущественном страховании, поскольку при обоих видах страхования возможно страхование как "своего" интереса, так и "чужого".

Поэтому если руководствоваться теорией, согласно которой фигура застрахованного лица существует лишь при личном страховании, то возникают затруднения, как обозначить третье лицо, имущество которого страхует страхователь (страхование "чужого" имущества). Иначе говоря, возникает вопрос: как именовать лицо, чей имущественный интерес, с одной стороны, выступает объектом страхования, но которое, с другой стороны, не является страхователем? Если оно не является застрахованным, то кто оно? Между тем такое страхование является довольно распространенным явлением в страховой практике. Предусмотрена даже возможность обязательного страхования имущества третьих лиц (п. 1 ст. 935 ГК). Еще парадоксальнее выглядит ситуация, которая имеет место при некоторых видах транспортного страхования, когда

перевозчик, выступающий страхователем, обязан застраховать как самого пассажира, так и его багаж. И если такого пассажира в части страхования его жизни мы именуем застрахованным лицом, то кем он будет

вчасти страхования его багажа?

Иотвечая на вопрос, в качестве кого же выступает в страховой конструкции лицо, чье имущество застраховано другим лицом, можно однозначно ответить - в качестве застрахованного лица.

Как уже отмечалось, застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и какое-либо иное, третье лицо. Хотя это прямо и не предусмотрено законодательством, но существует презумпция: "Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным лицом". Кстати, было бы, по нашему мнению, правильным, если бы это положение было зафиксировано в качестве нормы страхового законодательства России, как это сделано в страховом законодательстве некоторых стран. Косвенное подтверждение этому мы найдем в ст. 931 ГК, которая устанавливает, что если иное лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Однако довольно распространенной является ситуация, когда страхователь страхует не свой собственный интерес, а интерес другого лица, т.е. имеет место страхование чужого интереса. В этом случае фигуры страхователя и застрахованного лица разделяются и говорят о "страхователе, не являющемся застрахованным лицом" либо, напротив, о "застрахованном лице, не являющемся страхователем".

С юридической точки зрения договор, по которому страхуется лицо, не являющееся страхователем, выступает договором в пользу третьего лица.

Застрахованное лицо необязательно должно быть выгодоприобретателем. Но в качестве непреложного правила выступает то обстоятельство, что страховой случай может произойти только с застрахованным лицом, независимо от того, выступает им сам страхователь, выгодоприобретатель или же оно представлено самостоятельной фигурой.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом может быть возложена обязанность на указанных в нем лиц страховать других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внимание то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества). Возвращаясь к теме, существует ли фигура застрахованного лица при имущественном страховании, зададим себе вопрос: почему лицо, жизнь или здоровье которого страхуется, может именоваться застрахованным лицом, а лицо, имущество которого страхуется, так именоваться не может? В обоих случаях объектом страхования выступает имущественный интерес определенного лица, в силу чего данное лицо является застрахованным.

При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застрахованным. Однако

внекоторых случаях Гражданский кодекс предписывает страховать только свой либо только чужой интерес.

Страхование третьего лица, как уже выяснили, может быть как личным, так и имущественным.

При личном страховании объектом страхования выступает интерес, связанный с личностью

третьего лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнительным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В данном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При имущественном страховании объектом страхования выступают интересы застрахованного лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышленного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страхового возмещения.

Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора и страхование предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях

застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица является обязательным.

Так, предусмотрено обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным - пассажир.

К числу обязательного личного страхования отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

По общему правилу согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица, не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие данного застрахованного лица.

Устанавливая правило о возможности страхования третьего лица без его согласия, законодатель, очевидно, исходил из предположения, что страхование - это всегда благо. Однако ситуация, когда два лица (страхователь и страховщик) могут решать вопросы, связанные с третьим, а оно даже не будет об этом знать, сомнительна в принципе. Поэтому следовало бы, на наш взгляд, установить правило, согласно которому третье лицо, предусмотренное в качестве застрахованного лица, должно быть по крайней мере извещено о том, что его собираются страховать. Возражение этого лица против заключения данного договора должно влечь невозможность его заключения, а если он был уже заключен - признание его недействительным. Это правило преследует цель недопущения возможных злоупотреблений со стороны страхователя - ведь страховым случаем вред будет нанесен не ему лично или его имуществу, а другому лицу.

Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

При обязательном страховании третьего лица его возражения против такого страхования не имеют юридического значения и оно может быть застраховано даже против своего желания.

Страхование третьего лица осуществляется, как правило, за счет страхователя. Однако Гражданский кодекс допускает возможность, когда третье лицо (застрахованный) само выплачивает страховой платеж. Это, например, имеет место при обязательном страховании пассажиров. Представляется, правда, что в этом есть некое искажение самого смысла страхования третьего лица, так как уплата им страховой премии означает, что фактическим страхователем является он сам и ничто не мешает ему быть и юридическим страхователем своего собственного интереса. Непонятно также, в чем же выражается страхование в пользу третьего лица, если само это лицо обязано оплатить данное страхование?!

Подводя итог сказанному, отметим, что застрахованное лицо в полном смысле этого понятия обладает тремя признаками: 1) его интерес является объектом страхования; 2) определенное событие в его жизни или материальном положении выступает в качестве юридического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате; 3) оно выступает получателем этой выплаты.

В то же время следует иметь в виду, что с позиций действующего законодательства третий признак не является обязательным для застрахованного лица. Так, при страховании ответственности за причинение вреда страхователь может застраховать риск ответственности иного лица, однако выгодоприобретателем будет выступать потерпевший. Следовательно, в этой ситуации застрахованное лицо не будет выступать в роли выгодоприобретателя, т.е. фигуры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя будут расчленены. Однако именно интерес застрахованного лица будет выступать объектом страхования и именно его имущественное положение будет находиться в сфере страховой защиты. Выплатой страхового возмещения потерпевшему снимаются его требования к застрахованному лицу, что выступает способом защиты его имущественного положения.

§ 4. Выгодоприобретатель

Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выгодоприобретатель. В литературе выгодоприобретатель определяется по-разному.

Некоторые авторы определяют его как лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Так, Г.Ф. Шершеневич по поводу выгодоприобретателя пишет следующее: "...выражением

выгодоприобретатель обозначается то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования" <1>.

--------------------------------

<1> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 391.

Этой точки зрения придерживается и Т.С. Мартьянова, которая отмечает: "Страхователь может заключить договор в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя - тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти - его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица" <1>.

--------------------------------

<1> Гражданское право: Учебник. В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. Т. II.

Полутом 2. М., 2002. С. 162.

Таким образом, согласно этой точке зрения выгодоприобретателем может быть: 1) страхователь; 2) застрахованное лицо; 3) третье лицо - собственно выгодоприобретатель, не являющийся ни страхователем, ни застрахованным лицом. В данном случае понятия "лицо, в пользу которого заключен договор" и "выгодоприобретатель" по существу отождествляются.

Обычно же выгодоприобретателя определяют как лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Здесь речь идет о третьем лице в договоре страхования. Так, в литературе указывается: "В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным" <1>.

--------------------------------

<1> Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. С. 104.

Согласно данной точке зрения выгодоприобретатель - это, во-первых, всегда третье лицо в договоре страхования (т.е. им не может быть страхователь), во-вторых, им может быть либо застрахованное лицо, либо иное третье лицо - собственно выгодоприобретатель, не являющееся застрахованным лицом. Страхователь, даже если он выступает получателем страховой выплаты, выгодоприобретателем не признается.

Согласно еще одной точке зрения "выгодоприобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону" <1>.

--------------------------------

<1> Теория и практика страхования. С. 61.

Как можно судить из данного определения, выгодоприобретателем выступает третье лицо, не являющееся ни страхователем, ни застрахованным лицом.

Своеобразно определяет выгодоприобретателя В.В. Шахов. По его мнению, это завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя <1>. Вряд ли с таким определением можно согласиться, так как, во-первых, фигура выгодоприобретателя известна не только личному страхованию, но и имущественному. Во-вторых, назначение выгодоприобретателя - это не завещательный акт (т.е. не обозначает собой наследование по завещанию), поскольку выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может иметь место и при таких видах страхования, которые вовсе не связаны со смертью страхователя (застрахованного).

--------------------------------

<1> См.: Шахов А.А. Страхование. С. 26.

Гражданский кодекс не дает однозначного толкования понятию "выгодоприобретатель". Из определения, которое дает ГК имущественному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель - это

иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Этому лицу страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).

Несколько иной смысл в понятие "выгодоприобретатель" вкладывает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: "Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо" (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем обозначены застрахованное лицо или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя означает, что он, будучи третьим лицом в данном договоре, имеет право на получение страховой выплаты. "Польза" от страхования выражается в данном случае в получении тех денег, которые страховщик должен выплатить в качестве материальной формы страховой защиты. Упоминания о возмещении причиненного выгодоприобретателю вреда посредством страховой выплаты в данном случае нет.

В некоторых случаях (например, в ст. 939 ГК) говорится о "застрахованном лице, являющемся выгодоприобретателем", т.е. допускается возможность использования понятия "выгодоприобретатель" для обозначения качества определенного участника страховой конструкции.

Однако Закон об организации страхового дела на этот счет занимает иную позицию. Перечисляя лиц, которым страховщик обязан произвести страховую выплату, он называет следующих: 1) страхователь; 2) застрахованное лицо; 3) выгодоприобретатель; 4) иное третье лицо (п. 2 ст. 9 Закона). Из этого однозначно вытекает, что страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, будучи получателями страховой выплаты, - это разные лица. Так, застрахованное лицо не может быть одновременно выгодоприобретателем, а выгодоприобретатель - застрахованным лицом.

Витоге можно выделить как минимум три толкования термина "выгодоприобретатель".

Впервом своем значении понятие "выгодоприобретатель" - одно из свойств того или иного участника страхования.

Вэтом смысле выгодоприобретатель - это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть: 1) страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, в пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получателя страховой выплаты, - собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель.

Фигуры "страхователь", "застрахованное лицо" и "выгодоприобретатель" могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. выступает застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступлении страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в некоторых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены

ввиде самостоятельных субъектов. Так, одно лицо заключает в качестве страхователя договор страхования, но страхует оно не свой интерес, а интерес другого лица, которое выступает в роли застрахованного, но получателем страховой выплаты назначается третье лицо, являющееся выгодоприобретателем. Возможны и другие комбинации: страхователь является одновременно застрахованным, но выгодоприобретателем будет назначено другое лицо; страхователь одновременно является выгодоприобретателем, но застрахованным выступает другое лицо; страхователь страхует застрахованное лицо, которое одновременно является получателем страховой выплаты, т.е. выгодоприобретателем.

Во втором своем значении словом "выгодоприобретатель" обозначается определенный участник страхования. Им может быть застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования, а также иное третье лицо, хотя и не являющееся застрахованным, но имеющее право на получение страховой выплаты. И это, надо сказать, наиболее распространенное понимание сущности такого лица, как выгодоприобретатель.

Втретьем, еще более узком своем значении выгодоприобретатель - это третье лицо, не являющееся застрахованным, но имеющее право на получение страховой выплаты.

Вэтом смысле выгодоприобретатель - это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая.

При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица.

Впрочем, некоторые авторы полагают, что в данном случае договор страхования не есть договор в пользу третьего лица. Так, В.В. Смирнов считает, что "если в договоре страхования указано лицо, которое назначено для получения страховой выплаты, то такой договор не есть договор в пользу третьего лица, а есть договор всего лишь с исполнением третьему лицу" <1>.

--------------------------------

<1> Смирнов В.В. Залог и страхование. Киев, 1995. С. 47.

С этим мнением согласиться нельзя, поскольку в договоре, предусматривающем исполнение третьему лицу, у данного лица самостоятельных прав не возникает. Оно вправе только принять исполнение или отказаться от него, но права требовать исполнения у него нет. Такое право принадлежит только кредитору. Между тем выгодоприобретатель при всех обстоятельствах является лицом, имеющим право требовать страховой выплаты.

Кстати, совершенно ошибочной является точка зрения, согласно которой выгодоприобретатель заменяет собой страхователя при наступлении страхового случая <1>. Не носит право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты и секундарный (вторичный) характер, как полагают некоторые юристы. Это право возникает у выгодоприобретателя не в результате переуступки (цессии) от страхователя, а носит самостоятельный характер. При страховании в пользу выгодоприобретателя не происходит замены кредитора в обязательстве. Конечно, выгодоприобретателя назначает страхователь (если фигура выгодоприобретателя не определена законом). Однако выгодоприобретатель становится лицом, имеющим право на получение страховой выплаты, уже в момент заключения договора. При этом право требования выгодоприобретателя по отношению к аналогичному праву требования самого страхователя является первичным: страхователь имеет право на страховую выплату лишь в случае, если выгодоприобретатель отказался от своего права. Другое дело, что страхователь может заменить выгодоприобретателя. Но это не меняет существа природы того права требования, которым обладает выгодоприобретатель как определенная фигура в страховании. Право выгодоприобретателя на получение страховой премии предопределено законом и объективно присуще этому субъекту страхового дела.

--------------------------------

<1> См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. С. 224.

Довольно распространенным является мнение, согласно которому выгодоприобретатель должен быть лицом, имеющим страховой интерес.

Как уже отмечалось, данное понятие, несмотря на свое весьма широкое употребление в литературе, имеет крайне неопределенный смысл. Причиной тому выступает то, что этому понятию нет ни легального определения, поскольку в настоящее оно не употребляется страховым законодательством, ни общепризнанного доктринального толкования. Более того, разные авторы вкладывают в него самое разное значение. Применительно к фигуре выгодоприобретателя в понятие "страховой интерес" обычно вкладывается тот смысл, что это лицо, во-первых, должно иметь интерес к страхованию, поскольку, во-вторых, имеет интерес в сохранности предмета страхования, в силу чего, в-третьих, при наступлении страхового случая ему причиняется определенный вред или убыток. Поэтому выгодоприобретатель - это не просто лицо, назначенное для получения страховой выплаты. Это лицо, чей интерес тем или иным образом пострадал от страхового случая, в силу чего оно и получает данную выплату.

Если выгодоприобретателем назначено лицо, не имеющее страхового интереса, в результате чего его материальное положение вследствие страхового случая не ухудшилось, то получение им страховой выплаты приводит, по мнению сторонников этой точки зрения, к тому, что материальное состояние этого лица "не убавилось, а, наоборот, прибавилось через механизм страхования, без каких-либо материальных вложений и потерь. Подобное пополнение материальных активов третьего лица следует рассматривать как дарение, но не как страховое возмещение, так как прямой вред причиняется не третьему лицу, а страхователю". Данную конструкцию В.Ю. Абрамов предлагает считать заключением договора в пользу третьего лица, но без применения ее к страховым правоотношениям, так как не учтен основной элемент страхования - страховой интерес. При этом он полагает, что "наличие страхового интереса должно присутствовать не только в договорах страхования имущества, так как это прямо закреплено в ст. 930 ГК, но и в страховых отношениях по личному страхованию граждан в силу рисковой (случайной и вероятной) сущности страхования, независимо от объекта страхования" <1>. Иначе говоря, выгодоприобретателем

можно считать лишь то лицо, которое имеет страховой интерес. Лицо, которое будет получателем страховой выплаты "просто так", будет не выгодоприобретателем, "а иным третьим лицом, в пользу которого заключен договор".

--------------------------------

<1> Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. С. 31, 32.

Этот вывод представляется ошибочным. Договор страхования при всех обстоятельствах опосредует общественное отношение, являющееся по своей экономической природе страховым отношением. Поэтому любая конструкция, предусмотренная данным договором, является страховой конструкцией. Быть участником страхового отношения и не быть связанным со страхованием невозможно. Получение третьим лицом денег в результате страхования есть получение не абстрактной суммы, а страховой выплаты, причем плательщиком выступает не абстрактный должник, а страховщик; получателем данной суммы выступает не некое третье лицо, а выгодоприобретатель, назначенный страхователем, либо лицо, определенное страховым законодательством. В основании производства страховой выплаты третьему лицу лежат нормы страхового законодательства. Иначе говоря, все элементы данной конструкции связаны со страхованием и регулируются страховым правом. Если полагать, что третье лицо в данном случае получает от страховщика страховую выплату вне рамок страхового правоотношения, то необходимо признать, что между данным лицом и страховщиком существует особое правоотношение, не являющееся страховым и существующее параллельно и независимо от самого страхового правоотношения. Между тем страховая выплата (кому бы она ни была предназначена) производится страховщиком за счет его страховых резервов, выражает осуществление им страховой защиты. Эта выплата может производиться только в рамках страхового правоотношения. Каких-либо иных денежных отношений страховщика с получателем страховой выплаты существовать не может. Полагать же, что в данной ситуации между страхователем и третьим лицом возникает отношение дарения, а сама выплата, производимая страховщиком этому третьему лицу, не является страховой выплатой, - значит сводить дело к абсурду.

Некоторые авторы, напротив, считают, что наличие страхового интереса не является обязательным признаком выгодоприобретателя. Так, В.С. Белых и И.В. Кривошеев полагают, что при страховании имущества выгодоприобретатель действительно обладает страховым интересом, но этот интерес лишь аналогичен интересу самого страхователя. "Во всех остальных случаях говорить о принадлежности страхового интереса выгодоприобретателю некорректно, так как именно страхователь или застрахованное лицо защищают свое имущественное положение путем обращения к страхованию, предоставляя выгодоприобретателю как потерпевшему лишь право на получение страховой выплаты" <1>.

--------------------------------

<1> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. С. 69.

По поводу данной дискуссии следует отметить, что в условиях, когда само понятие "страховой интерес" не имеет однозначного толкования и каждый автор вкладывает в него свой смысл, найти в этом споре истину (так же как и общий язык между участниками дискуссии) крайне сложно. К тому же поиску истины препятствует и то обстоятельство, что как российское страховое законодательство, так и сами участники дискуссии во многом находятся в плену устаревшей и ошибочной по своей сути теории возмещения ущерба, согласно которой назначением страхования является возмещение причиненного ущерба. Соответственно этому страховой интерес выгодоприобретателя выражается в возмещении того убытка, который ему причинен страховым случаем. Кстати говоря, именно такой подход к пониманию назначения страхования и сущности страхового интереса привел к тому, что в ситуации, когда получателем страховой выплаты выступает третье лицо, не пострадавшее от страхового случая, это лицо не признают выгодоприобретателем и его пытаются обозначить как "просто третье лицо", где сама страховая выплата выступает подарком страхователя.

Поэтому есть смысл при рассмотрении данного вопроса использовать те категории, связанные с интересом в страховании, которые использует само страховое законодательство. А законодательство применяет две такие категории: интерес как объект страхования и интерес в сохранении имущества, когда речь идет о такой разновидности имущественного страхования, как страхование имущества.

Следует сказать, что страховое законодательство в целом придерживается следующего правила: "Страховую выплату получает застрахованное лицо". Если же имеют место отклонения от этого правила, то законодательство обычно предъявляет к страховой конструкции некоторые дополнительные требования.

Так, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе

в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. При страховании имущества, как уже отмечалось, выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении имущества.

Тем не менее следует признать, что если выгодоприобретатель не является застрахованным лицом, то объектом страхования выступает не имущественный интерес выгодоприобретателя, а интерес другого лица - застрахованного.

Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают следующие:

1)выгодоприобретатель является третьим лицом, в пользу которого заключен договор страхования;

2)выгодоприобретатель в данном случае не является стороной договора - страхователем;

3)страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате не страхователю или застрахованному лицу, не являющемуся выгодоприобретателем, а выгодоприобретателю как самостоятельному третьему лицу;

4)выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требования от страховщика страховой выплаты;

5)риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин. Выгодоприобретатель может быть как по личному, так и по имущественному страхованию.

По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе является для страховщика обязательным. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Для того чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию своего права выгодоприобретателя.

По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяется законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требования закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

Глава V. ЛИЦА, ОКАЗЫВАЮЩИЕ УСЛУГИ В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования.

К числу таких лиц относятся страховые агенты и страховые брокеры, которых в литературе традиционно именуют страховыми посредниками. Кроме того, страховые организации пользуются услугами таких лиц, как страховые актуарии.

Страховых брокеров и страховых актуариев Закон об организации страхового дела относит к числу

субъектов страхового дела.

Наконец, лицами, которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности, являются страховые эксперты, а также такие субъекты, которых в зарубежной страховой практике именуют аварийными комиссарами, сюрвейерами, диспашерами и страховыми аудиторами. Услуги указанных субъектов, оказываемые страховщику или страхователю, расцениваются в страховом деле как аффилированные услуги.

Всех этих лиц объединяет то, что они не являются ни субъектами, ни участниками собственно страхового правоотношения (т.е. отношения, посредством которого осуществляется страхование). Их деятельность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют осуществлению страхования. Возникающие при этом отношения именуются нами вспомогательными отношениями в сфере страхового дела. По своей отраслевой принадлежности данные отношения носят гражданско-правовой характер.

§ 1. Страховые агенты

Страховых агентов в литературе традиционно относят к числу страховых посредников.

Всоответствии с Законом об организации страхового дела страховые агенты - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, если быть точным, то страховой агент является не посредником между страховщиком и страхователем, а представителем страховщика. Договор страхования, заключенный страховым агентом, есть договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору возникают у этого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при исполнении обязанности по страховой выплате) он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Отметим, что страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент - это штатный работник страховой организации, осуществляющий свою деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон "Об организации страхового дела" вкладывает иной смысл в понятие "страховой агент": если речь идет о гражданине, то это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.

Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают, что свойственно зарубежной страховой практике, специализированные организации, чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего это организации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации (применительно к транспортному страхованию), туристические агентства (применительно к страхованию туристов) и т.п. В качестве страхового агента может выступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика. Такое положение прямо предусмотрено Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Полномочия страхового агента определяются его договором со страховщиком, а также выданной последним доверенностью. При всех обстоятельствах агент должен действовать от имени, по поручению и

винтересах страховой организации, являясь ее представителем.

Вшироком значении этого слова страховые агенты занимаются сбытом страховых услуг, которые предлагают на страховом рынке страховые организации, которых эти агенты представляют.

§2. Страховые брокеры

Еще одной фигурой на рынке страховых услуг является страховой брокер. Страховых брокеров рассматривают как страховых посредников.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Институт брокеров - порождение развитого страхового рынка, где осуществление страховой деятельности достигло высокого уровня специализации.

В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" деятельность страховых брокеров характеризуется следующим образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестраховочного контракта и там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)".