Экзамен зачет учебный год 2023 / Худяков А.И. Теория страхования

основному договору страхования, еще до заключения договора перестрахования уже понес расходы на рекламирование своих услуг, осмотр предмета страхования, оплату услуг страхового брокера, оформление договора страхования и т.п. Даже заключив договор перестрахования, перестрахователь остается страховщиком по основному договору страхования, обслуживает этот договор, в полном объеме несет ответственность перед страхователем за осуществление предусмотренной договором страховой защиты. Поэтому деление страховой премии в точном соответствии с переданным на перестрахование риском производится редко. И если взять за основу приведенный выше пример, то страховая премия будет делиться примерно в следующих пропорциях: доля основного страховщика (перестрахователя) составит 30 - 35% (при оставленном на себе риске в 25%), доля перестраховщика - 65 - 70% (при принятом на себя в перестрахование риске страховщика в 75%).

Кроме того, применяется так называемая премиальная комиссия, которую еще называют тантьема или дополнительная комиссия. Эта комиссия представляет собой вознаграждение, выплачиваемое перестрахователю в виде комиссионных с прибыли, которую перестраховщик может получить в результате исполнения перестраховочного договора. Поэтому тантьему нередко определяют как участие перестрахователя в прибыли перестраховщика. Тантьема является формой вознаграждения перестраховщиком перестрахователя за размещение риска в перестрахование, что дает перестраховщику возможность получения дохода. Одновременно тантьема выступает формой поощрения перестрахователя за осмотрительное ведение им дел по основному договору страхования. По несколько жаргонному выражению, тантьема выплачивается, если "риск прошел благополучно", т.е. страхового случая по основному договору страхования не произошло, страховых выплат производить не пришлось ни страховщику-перестрахователю (в рамках основного договора), ни перестраховщику (в рамках договора перестрахования). Выплачивается тантьема один раз в год с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком по результатам исполнения перестраховочных договоров. Обычно в договорах перестрахования также содержится так называемая дефицитная оговорка, позволяющая уравновешивать прибыль одного года и убыток другого. Размер тантьемы определяется в договоре перестрахования. Тантьема как форма поощрения перестрахователя обычно применяется при систематическом и долгосрочном сотрудничестве перестрахователя с перестраховщиком.

Существует еще брокерская комиссия, являющаяся платой брокеру за оказанные им услуги при размещении риска в перестрахование.

Таким образом, перестраховочная премия представляет собой плату за перестрахование, выплачиваемую перестрахователем перестраховщику. Эта премия выступает в рамках перестрахования, являющегося разновидностью договора страхования, в качестве страховой премии. Следует иметь в виду, что перестраховочная премия, выражая собой плату перестрахователя перестраховщику за оказанную им определенную страховую услугу, в юридическом смысле не выражает собой деления страховой премии, полученной оригинальным страховщиком в рамках основного договора страхования, между собой и еще одной страховой организацией - перестраховщиком сообразно делению застрахованного риска между собой. Как уже было сказано, основной договор страхования и договор перестрахования - это самостоятельные договоры. И расчеты за реализуемые в их рамках страховые услуги также носят самостоятельный характер. Так, страховая премия, полученная оригинальным страховщиком по договору страхования, представляет его собственный доход. За эту плату он несет ответственность перед своим страхователем в полном объеме. Суммы, передаваемые страховщиком-перестрахователем перестраховщику в виде перестраховочной премии, выражают расчет за ту страховую услугу, которую этот перестраховщик оказывает оригинальному страховщику, выступающему в роли страхователя в договоре перестрахования. Данная страховая услуга выражает собой страховую защиту, которую предоставляет перестраховщик перестрахователю в рамках договора перестрахования. Полученные перестраховщиком деньги не есть его доля в страховой премии, которая определена основным договором страхования. Это деньги самого перестрахователя, которыми он рассчитывается за ту страховую услугу, которую получает от перестраховщика в рамках договора перестрахования. Эта услуга имеет свою цену, которая формируется под влиянием спроса и предложения на рынке перестрахования.

Перестрахование с точки зрения решения этого вопроса между страхователем и страховщиком по основному договору страхования может быть обязательным и добровольным.

Перестрахование является обязательным, если его проведение предусмотрено основным договором страхования. В этом случае основной договор обычно считается заключенным под отлагательным условием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахования.

При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному

договору страхования в перестрахование - дело самого страховщика, и он решает этот вопрос без согласования со страхователем. При этом основной страховщик не обязан даже извещать страхователя о заключенном договоре перестрахования.

Однако независимо от того, предусмотрено перестрахование основным договором страхования или нет, страховщик несет ответственность за его исполнение перед страхователем в полном объеме.

Перестрахование - это весьма древний и достаточно распространенный институт страхового дела. Первый известный договор с признаками перестрахования был заключен в Генуе в 1370 г. За время своего существования перестрахование выработало достаточно сложные формы своей организации и осуществления.

По способу организации перестраховочных операций и оформления взаимоотношений перестрахователя с перестраховщиком перестрахование подразделяется на факультативное (необязательное) и облигаторное (обязательное).

При факультативном перестраховании страховщик-перестрахователь решает вопрос о страховании своих рисков у перестраховщика в каждом случае отдельно. Такой способ характерен для разового, эпизодического перестрахования. Таким же разовым является и сам договор перестрахования. При этом перестраховщик имеет право принять в перестрахование риски (т.е. заключить договор перестрахования), но может и отказаться от этого.

Облигаторное перестрахование применяется при стабильных отношениях перестрахователя с определенным перестраховщиком, которые оформлены долговременным (обычно не менее года) договором типа генерального соглашения. Это соглашение носит характер организационного договора. В соответствии с ним перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле "все и каждый") этому перестраховщику, а последний обязан принять их. Заметим, что иногда такое перестрахование называют договорным, поскольку оно имеет место в силу общего договора, существующего между страховщиком и перестраховочной компанией. Следует иметь в виду, что данное наименование перестрахования является результатом сложившейся страховой практики, поскольку с правовой точки зрения взаимоотношения перестрахователя с перестраховщиком во всех случаях (т.е. независимо от вида перестрахования - факультативного или облигаторного) являются договорными, так как осуществляются в рамках договора перестрахования. Бездоговорного перестрахования не существует. Оно всегда по своей юридической форме является договорным.

С точки зрения организационных форм облигаторное перестрахование подразделяется на пропорциональное и непропорциональное. К первому относятся квотное перестрахование и перестрахование на базе эксцедента сумм, а ко второму - перестрахование на базе эксцедента убытка и перестрахование на базе эксцедента убыточности. На практике могут иметь место всякого рода их комбинации.

Согласно квотному перестрахованию перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения риски, возникшие у этого перестрахователя по основным договорам страхования, где он выступает в роли страховщика. Например, перестрахователь и перестраховщик на основе генерального соглашения договорились, что перестрахователь будет передавать в перестрахование 70% рисков, возникших у него как у страховщика по всем заключаемым им договорам страхования.

Эксцедент в перестраховании - сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх той, которую перестрахователь в качестве страховщика будет обеспечивать сам. То, что будет передано в перестрахование, именуется эксцедентом. То, что перестрахователь будет обеспечивать сам, в практике страхования называется собственным удержанием.

При перестраховании на базе эксцедента сумм часть страховых рисков, соответствующая определенному размеру страховой суммы, предусмотренной основным договором страхования, перестрахователь удерживает на себя. Ту часть страховых рисков перестрахователя как страховщика по основному договору страхования, которая превышает этот установленный размер, страховщик-перестрахователь передает в перестрахование. Например, перестрахователь и перестраховщик договорились, что перестрахователь будет передавать в перестрахование риск в той части, которая будет превышать страховую сумму в размере 500 тыс. руб. При такой страховой конструкции риск, соответствующий страховой сумме в размере 500 тыс. руб., составит собственное удержание перестрахователя, а тот, который будет превышать данную сумму, должен быть передан в перестрахование.

Перестрахование на базе эксцедента убытков предусматривает вступление в силу механизма

перестрахования в том случае, когда убыток, причиненный страховым случаем, превышает ту сумму, которая определена как собственное удержание перестрахователя. Например, устанавливается, что страховщик-перестрахователь при исполнении основного договора страхования возмещает убыток своего страхователя в размере до суммы 100 тыс. руб. И это составит его собственное удержание. Убыток страхователя, превышающий данную сумму, лежит на риске перестраховщика.

Здесь могут возникнуть достаточно сложные страховые конструкции, включающие подключение перестраховщиков первой, второй и т.д. очередей в зависимости от размера убытка, причиненного страхователю по основному договору страхования, и того лимита риска, который принимает на себя перестраховщик соответствующей очереди. Например, устанавливается, что основной страховщик оставляет на собственном удержании риск при убытке страхователя до 100 тыс. руб., страховщик второй очереди принимает на себя риск при убытке от 100 тыс. до 200 тыс. Этот лимит называют первым эксцедентом убытка. Сумма убытка от 200 тыс. до, предположим, 300 тыс. руб. и представляющая второй эксцедент убытка будет лежать на риске второго перестраховщика (ретроцессионера) и т.д. В итоге перестрахование может приобрести вид так называемого зонтичного покрытия, когда обязательство страховщика-перестрахователя по основному договору страхования будет перестраховано сразу у нескольких перестраховщиков, выстроенных в определенную очередь. Так, первые перестраховщики страхуют обязательства перестрахователя в размере от 100 тыс. до 200 тыс. руб., вторые перестраховщики - в размере от 200 тыс. до 300 тыс. руб., третьи перестраховщики - в размере от 300 тыс. до 400 тыс. руб. и т.д.

По договору эксцедента убыточности (в зарубежной практике он именуется еще договором "стоп-лосс") страховщик защищает по определенному виду страхования общие результаты страховых операций на случай, если убытки по этим операциям превысят величину, оговоренную в договоре перестрахования. Здесь перестрахование покрывает не отдельные расходы страховщика, вызванные необходимостью осуществления страховых выплат по конкретному договору страхования, а общую убыточность при проведении страховых операций по какому-либо виду страхования. Уровень убыточности определяется как отношение суммы страховых выплат к совокупности страховых сумм по заключенным договорам страхования. Лимиты ответственности перестраховщиков по договору эксцедента убыточности устанавливаются в пределах определенного процента убыточности, например в пределах от 100 до 105% убыточности за год <1>.

--------------------------------

<1> Подробнее см.: Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1991; Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. М., 1993. С. 148 - 184; Пфайффер К. Введение в перестрахование. М., 2000.

Завершая рассмотрение вопроса о перестраховании, отметим, что Закон об организации страхового дела устанавливает ряд ограничений на перестрахование.

Так, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (п. 2 ст. 13 Закона).

Кроме того, предусмотрено, что страховщики, имеющие лицензию на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (п. 3 ст. 13 Закона). Этим достигается определенная специализация перестраховочных организаций.

Глава VIII. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

§ 1. Общие признаки имущественного страхования

Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, он лишь перечисляет те виды интересов, которые охватываются этой отраслью страхования (ст. 4). Гражданский кодекс также не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но зато дает определение договора имущественного страхования. Из этого определения следует, что имущественное страхование - это страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить

страховое возмещение) (ст. 929 ГК).

Сразу же отметим, что применительно к имущественному страхованию страховое законодательство Российской Федерации продолжает руководствоваться устаревшей теорией возмещения убытков, согласно которой цель страхования заключается в возмещении тех убытков, которые причинил страховой случай. Более того, в литературе сущность имущественного страхования нередко излагается в духе еще более устаревшей теории возмещения ущерба. В частности, утверждается: "Цель имущественного страхования - возмещение ущерба" <1>. Между тем, во-первых, существуют такие виды имущественного страхования, которые не связаны с ущербом (например, страхование неполученного дохода). Следовательно, имущественное страхование как отрасль страхования имеет дело с более широкой, нежели "ущерб", категорией - "убыток". Во-вторых, если исходить из того, что целью имущественного страхования является возмещение ущерба, то при отсутствии ущерба (в ситуации, когда страховой случай не произошел) страхование является бесцельным, т.е. вообще бесполезным и ненужным. В-третьих, и это главное - страховщик не является лицом, на котором лежит обязанность возместить причиненный страхователю убыток. И целью страхования выступает не возмещение убытка, а защита материального положения страхователя. Тем более на страховщике не лежит обязанность восстановления того имущества (в том числе имущественного права), которое пострадало в результате страхового случая.

--------------------------------

<1> Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 148.

Обязанность страховщика заключается в страховой выплате. Эта выплата выступает материальным выражением страховой защиты. Страховая выплата (хотя она и называется при имущественном страховании страховым возмещением) и выплата в порядке возмещения убытка - это разные по своей юридической и экономической природе платежи. Свидетельством тому выступает тот факт, что страховая выплата не носит целевой характер и может быть использована страхователем не только в целях собственно ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем (например, на восстановление дома, пострадавшего в результате страхового случая), но и в любых иных целях вплоть до личного потребления. Кроме того, при неполном страховании перед страховщиком даже теоретически не лежит обязанность возмещения ущерба. В результате получается, что при неполном страховании его целью не является возмещение ущерба (по крайней мере в полном объеме). Если бы страховщик был носителем обязанности возмещения ущерба, то его выплаты определялись бы размером ущерба. Однако его обязанности по осуществлению страховой защиты ограничены такой свойственной именно страхованию категорией, как "страховая сумма".

Целью имущественного страхования (как и страхования вообще) является защита материального положения страхователя (застрахованного лица). Характер этой защиты зависит от того, произойдет страховой случай или нет. Если этот случай произойдет и страхователю будет причинен убыток (т.е. материальному положению страхователя будет нанесен определенный урон), то вступает в силу материальный аспект страховой защиты в виде страховой выплаты. Страховщик как субъект страхового отношения (и как сторона договора страхования) не несет обязанности возместить ущерб, тем более этого ущерба может и не быть. Страховщик несет обязанность произвести страховую выплату, хотя эта обязанность действительно связана с самим фактом причинения убытка.

Защитная функция имущественного страхования не превращается в функцию возмещения ущерба и в том случае, когда страховая защита в своем материальном аспекте выражается в ремонте страховщиком поврежденного имущества, его замене или восстановлении, что может иметь место при страховании, например, транспортных средств. Хотя в данном случае связь между деятельностью страховщика и возмещением ущерба, казалось бы, очевидна. Тем не менее и здесь обязанностью страховщика не является возмещение ущерба как такового. И здесь обязанностью страховщика является осуществление страховой защиты лишь с той особенностью, что эта защита в своей материальной составляющей выражена не в денежной, а в натуральной форме.

Но если страховщик не является носителем обязанности по возмещению ущерба, то и страхование не может быть носителем функции возмещения ущерба. Функция страхования не может быть шире обязанностей страховщика.

Конечно, нельзя отрицать связь между ущербом и его возмещением, с одной стороны, и страхованием и страховой выплатой, с другой стороны. Так же как нельзя уйти от темы возмещения ущерба при страховании в абстрактную формулу "страховая защита материального положения страхователя".

Связь между ущербом и страхованием очевидна. Само нанесение ущерба выступает тем страховым

случаем, который порождает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты. Другими словами, в основании возникновения обязанности страховщика по страховой выплате лежит страховой случай, причинивший страхователю убытки, что приводит к ухудшению его материального положения, которое находится в сфере страховой защиты, осуществляемой страховщиком и оплачиваемой страхователем. Размер страховой выплаты в той или иной степени увязан с размером причиненного ущерба.

Но в то же время производство страховщиком страховой выплаты не есть акт возмещения вреда. Актом возмещения вреда выступает использование страхователем полученной от страховщика суммы страховой выплаты, если это использование будет направлено именно на возмещение вреда. Поэтому возмещение убытка (ущерба) по отношению к самой страховой защите как объекту страхового отношения носит вторичный характер.

Имущественное страхование носит рисковый характер.

В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности. Иначе говоря, событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшено в результате причинения убытка, что является следствием страхового случая.

Статья 15 ГК выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб - это ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб. Иначе говоря, событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб - это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи). Такой вид ущерба обычно возникает при страховании ответственности за причинение вреда, когда ущерб выражается теми суммами, которые страхователь как причинитель вреда выплачивает третьему лицу (потерпевшему или контрагенту по договору).

Косвенный ущерб будет иметь место и в том случае, если он причинен сопутствующими страховому случаю обстоятельствами. Например, при страховании домашнего имущества от пожара какая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос, какой ущерб имеется в виду - не только прямой, но и косвенный, - определяется непосредственно договором страхования.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие невыполнения своих обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

Возможность страхования упущенной выгоды свидетельствует о том, что использование такой категории, как "возмещение ущерба", для характеристики имущественного страхования в качестве общего свойства этого страхования является ошибочным.

Характерно, что при страховании неполученного дохода страхуется не возможное ухудшение материального положения страхователя, а ожидаемое улучшение этого положения. Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что признание за имущественным страхованием функции возмещения ущерба является несостоятельным. В то же время следует учитывать, что упущенная выгода

выступает разновидностью убытков страхователя.

Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы, которые произведены для уменьшения возможных убытков.

Отметим, что согласно ст. 15 ГК возмещение убытков обусловлено нарушением гражданских прав. Между тем для страхования характерно возмещение убытков, причиненных не только в результате того или иного нарушения прав страхователя, но и по другим причинам. Такая ситуация имеет место, когда в качестве страхового случая выступает, например, стихийное бедствие (землетрясение, наводнение, ливень, оползень и т.п.), где убыток есть, но нарушения гражданских прав страхователя нет. Для учета этой специфики Ю.Б. Фогельсон вводит в научный оборот понятие "страховые убытки", определяемое как убытки, причиненные страхователю (застрахованному лицу) страховым случаем, в качестве которого может выступать не только нарушение гражданских прав, но и событие, не связанное с таким нарушением <1>. С такой постановкой вопроса вполне, по нашему мнению, можно согласиться.

--------------------------------

<1> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 100.

В экономической литературе в этих же целях используется понятие "страховой ущерб". При этом считается, что страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки. Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания этого процесса <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебник для вузов. Ростов н/Д, 2000. С.

61.

Как мы видим, здесь в понятия "ущерб" и "убыток" вкладывается иной смысл по сравнению с тем, который вкладывает в них законодательство. Такой подход вряд ли можно считать оправданным. Формирование в рамках экономической науки собственной юридической терминологии лишь вводит путаницу в понимание страхового дела и его правового регулирования.

Страховая выплата при имущественном страховании именуется страховым возмещением. Это определяет назначение страховой выплаты - быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Такое наименование страховой выплаты является отголоском теории возмещения ущерба. Однако следует иметь в виду, о чем было сказано выше, что страховая выплата (даже если она именуется страховым возмещением), будучи результатом исполнения страховщиком своего обязательства по договору страхования, не есть выплата в порядке возмещения убытка, так как такой обязанности у страховщиков нет вообще. Тем не менее совершенно очевидно, что страховое возмещение в той или иной степени связано с убытком. И это позволяет говорить о том, что имущественному страхованию свойственна восстановительная функция: страхование призвано компенсировать (полностью или частично) то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате страхового случая.

Поскольку страховое возмещение ограничено размером причиненного страхователю (застрахованному лицу) убытка, имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки. Принцип "страхование не должно служить источником обогащения" был сформулирован еще в XVI в. В равной мере это означает, что данное страхование не может быть безрисковым.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска. (Согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования.)

Гражданский кодекс использует несколько иную формулу.

Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты или повреждения имущества; 2) риск гражданской ответственности; 3) предпринимательский риск.

В принципе обе классификации совпадают. Однако если Закон об организации страхового дела дает закрытый перечень, то указанные в Гражданском кодексе виды не исчерпывают всех видов

имущественного страхования. В связи с этим Гражданский кодекс, перечисляя данные виды, использует формулу "могут быть, в частности".

Обращает на себя внимание и то, что ГК, выделяя виды имущественного страхования, переходит на иной классификационный признак по сравнению с тем, который был использован при определении самого имущественного страхования. Так, если при определении имущественного страхования использовалась категория "убытки", то при выделении видов этого страхования применяется категория "риск". В принципе ничего страшного в этом нет: при определении страхования можно взять за основу различные признаки этого явления. Однако законы логики требуют при построении систем и классификационных рядов использования единого для данной системы основания.

§2. Неполное и дополнительное имущественное страхование

Вотношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска применяется такая категория, как "неполное страхование".

Страхование считается неполным, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Отметим, что в зарубежной практике ситуацию, когда страхователь застраховал имущество не на

полную сумму, принято считать разновидностью сострахования, где данный страхователь рассматривается страховщиком по недострахованной доле риска. С позиций российской науки страхового права такой подход является ошибочным, так как невозможно одновременно быть и страхователем, и страховщиком в отношении одного и того же имущества - это противоположные фигуры в договоре страхования.

При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.

Восновном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности).

Первая - система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток,

причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой

суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убытки, причиненные страховым случаем застрахованному объекту, подразделяются на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода полностью покрываются суммой страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать первыми рисками, отсюда и название данной системы.

При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере исчисляются и причиненные убытки, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости предмета страхования, так и к страховой сумме. Это значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размер убытка и во всех случаях, в-третьих, это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы.

Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько или множество предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецелесообразно.

Третий вид страхового обеспечения - система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах. Предельное обеспечение обычно применяется при обязательном страховании, где ограничения в выплате страхового возмещения могут выразиться формулой типа "страховое возмещение не может превышать 70% ущерба, причиненного страховым случаем". По добровольным видам страхования предельное обеспечение применяется при страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть весь риск. Кроме того, предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь убыток не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране, по предотвращению страхового случая и т.д.

Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путем использования

франшизы.

Франшиза - предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты.

Встраховой практике франшизу понимают как собственное удержание страхователя или как риск, который несет сам страхователь.

Франшиза может устанавливаться различными способами. Так, она может быть предусмотрена в

виде:

- процента от стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости); - процента от суммы убытка, причиненного страховым случаем; - процента от страховой суммы; - фиксированной суммы.

Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы, независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе. В данном случае размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы.

Применение франшизы позволяет, во-первых, освободить страхование от производства расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения, и, во-вторых, понуждает страхователя бережливее относиться к застрахованному имуществу.

Вслучае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (т.е. имеет место неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Дополнительное страхование могут осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель. При этом выгодоприобретатель применительно к дополнительно застрахованной им части имущества (предпринимательского риска) становится страхователем. Следовательно, одно и то же лицо применительно к одной части застрахованного имущества (предпринимательского риска) будет выступать в качестве выгодоприобретателя, а по другой части (дополнительно застрахованной) - в качестве страхователя. Согласия первоначального страхователя на осуществление дополнительного страхования выгодоприобретателем не требуется.

Дополнительное страхование должно осуществляться от того же страхового случая, что и основное страхование. Если дополнительное страхование осуществляется от другого риска, то будет иметь место имущественное страхование от разных страховых рисков.

Дополнительное страхование может осуществляться как у того же страховщика, с которым был заключен первоначальный договор страхования, так и у другого страховщика или страховщиков, количество которых не ограничено.

Наконец, дополнительное страхование может осуществляться по иной системе страхового обеспечения, нежели первичное страхование. В результате может получиться, что часть имущества застрахована по системе пропорционального обеспечения, а другая - по системе первого риска.

Таким образом, в процессе дополнительного страхования возникает ситуация, когда одно и то же имущество (предпринимательский риск) выступает предметом страхования по двум и более договорам страхования.

Если дополнительное страхование осуществлялось выгодоприобретателем, вследствие чего возникла ситуация, когда одно и то же имущество (предпринимательский риск) оказалось застрахованным сразу двумя страхователями по двум договорам страхования, то следует вести речь о страховании каждым страхователем своего имущественного интереса в виде определенной доли страховой стоимости и, соответственно, в пределах своей страховой суммы.

Если в результате дополнительного страхования общая страховая сумма по всем договорам страхования превысит страховую стоимость застрахованного имущества, то наступают последствия, предусмотренные ГК для двойного страхования. Смысл этих последствий заключается в признании договоров страхования недействительными в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков,

сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору.

Дополнительное страхование следует отличать от дострахования, когда страхователь в рамках ранее заключенного договора страхования, где имело место неполное страхование, увеличивает по согласованию со страховщиком ранее предусмотренную этим договором страховую сумму.

§ 3. Страхование имущества

Страхование имущества представляет собой один из видов имущественного страхования.

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Применительно к страхованию имущества ГК не упоминает фигуры застрахованного лица. Это, как уже отмечалось, дает основание некоторым авторам отрицать возможность существования такой фигуры при страховании имущества (и даже при имущественном страховании в целом). Между тем условия лицензирования страховой деятельности применительно к страхованию имущества прямо говорят о застрахованном лице, понимая под ним лицо, о страховании которого заключен договор. Кроме того, применительно к страхованию имущества ГК допускает возможность страхования чужого интереса, что соответствует понятию "страхование имущества застрахованного лица", где само это лицо выступает в качестве третьего лица. Таким образом, если под застрахованным лицом понимать "третье лицо, имущественный интерес которого выступает объектом страхования", то такое лицо при страховании имущества несомненно может присутствовать.

В то же время ГК, говоря о страховании имущества, выделяет фигуру выгодоприобретателя. Гражданский кодекс устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору

страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Сам смысл этого правила в принципе ясен: не допустить страхования имущества, к существованию которого страхователь (или выгодоприобретатель, если в его пользу заключен договор) относится совершенно безразлично. Такое отношение к застрахованному имуществу может повлечь инсценировку страхового случая, в результате которого это имущество действительно будет уничтожено или повреждено, с целью получения страхового возмещения.

Гражданский кодекс не раскрывает содержания понятия "интерес в сохранении имущества", указывая лишь основания этого интереса - "закон, иной правовой акт или договор". Между тем эти вопросы имеют определенную как теоретическую, так и практическую значимость при решении вопросов правомерности страхования, особенно при одновременном страховании одного и того же имущества разными страхователями, при страховании имущества при разных имущественных интересах. Теория интереса является настолько существенной для страхового дела, что в свое время в науке и законодательстве выделялась даже специальная фигура, именуемая "страховой интерессент" (или "интерессант").

Интерес в страховании является производным от старинного правила страхового дела "без интереса нет страхования". Однако в настоящее время слово "интерес" в практике и теории страхового дела толкуется весьма по-разному и применяется для обозначения самых разнообразных явлений. К сожалению, вся эта терминология не является устоявшейся. Поэтому одни и те же выражения могут нести самый разный смысл в зависимости от того, какой автор их использует.

Так произошло и с понятием "интерес в сохранении имущества". Одни авторы отождествляют этот интерес с интересом к страхованию, т.е. с желанием обратиться к нему с целью обеспечения возмещения причиненных убытков, вторые - с имущественным интересом, который является объектом страхования, третьи - со страховым интересом, под чем понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая, четвертые видят в этом интересе юридическое право на застрахованное имущество (типа права собственности) и т.д. Таким образом, данное выражение обросло множеством значений.

По нашему мнению, интерес в сохранении имущества есть выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающегося в опасении его утраты. При этом данный интерес в общем-то даже не является стоимостной категорией.

Принято считать, что интерес в сохранении имущества может быть фактическим и юридическим. Фактический интерес выражает озабоченность определенного лица в сохранности имущества в силу

того, что данное имущество удовлетворяет те или иные потребности этого лица, в силу чего это имущество

ему нужно, представляет для него определенную значимость. Таким интересом могут обладать лица, не имеющие к данному имуществу никакого юридического отношения. Так, В.И. Серебровский приводит в качестве примера такого лица постоянного посетителя театра, который заинтересован в целости театрального здания, декораций, обстановки и пр. <1>. По законодательству некоторых стран фактического интереса уже достаточно для того, чтобы лицо могло заявить о себе в качестве страхователя.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 375.

Однако ГК РФ говорит о том, что интерес в сохранении имущества был основан на законе, ином правовом акте или договоре, т.е. требует наличия юридического интереса.

Юридический интерес выражает озабоченность лица в сохранении имущества в силу того, что данное лицо имеет определенные права на это имущество или несет по отношению к нему определенные обязанности.

Интерес в сохранении имущества как выражение субъективного отношения лица к этому имуществу всегда должен быть основан на сочетании фактического и юридического интересов. Наличия одного фактического интереса недостаточно уже в силу требования закона. В то же время право на имущество (например, право собственности) хотя и предполагает наличие у субъекта интереса в сохранности этого имущества (как следствие заинтересованности в сохранении самого права), но может и не порождать такого интереса. С юридической точки зрения право собственности хотя и возлагает на собственника бремя содержания принадлежащего ему имущества, однако не включает в себя обязанности по его сохранению. Более того, ГК предусматривает возможность отказа от права собственности (ст. 236 ГК). Никакое право собственности не может заставить человека любить принадлежащую ему вещь и дорожить ею. Иначе говоря, само по себе право на имущество автоматически не порождает у обладателя этого права интереса

всохранении данного имущества. В результате может возникнуть ситуация, когда лицо, являющееся безупречным с точки зрения юридического отношения к имуществу, страхует его, не имея интереса в сохранении предмета страхования.

Таким образом, интерес в сохранении имущества должен вобрать в себя две составляющие: фактический и юридический интересы. Отсутствие одного из них приводит к отсутствию самого интереса в сохранении имущества как обязательного условия правомерности страхования. При этом сам интерес в сохранении имущества должен существовать независимо от того, страхуется это имущество или нет. Более того, он должен сохраняться и в случае, когда имущество застраховано. Причем интерес в сохранении имущества должен быть выше интереса в получении страхового возмещения, т.е. интерес в получении страхового возмещения не должен привести к утрате интереса в существовании имущества. К этому, в частности, приводит страхование на сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Кстати, представляется ошибочной точка зрения, согласно которой интерес в сохранении имущества, выражая собой имущественный (иногда его называют страховым) интерес, выступает в качестве объекта страхования. Застраховать интерес в сохранении имущества невозможно, так как страхование не обеспечивает сохранности имущества. Страхователь осуществляет страхование имущества не на предмет его сохранения, а на предмет защиты своего материального положения, что, в частности, выразится в использовании полученной страховой выплаты на возмещение того убытка, который возникнет у него в случае утраты или повреждения данного имущества.

То обстоятельство, что интерес в сохранении имущества имеет две составляющие (фактическую и юридическую), вызывает у страховщиков определенные сложности в установлении наличия этого интереса. И если это сравнительно нетрудно сделать в отношении юридической составляющей (достаточно проверить титул страхователя применительно к предмету страхования), то в отношении фактического интереса сделать это гораздо сложнее. Отсюда столь часты случаи страхования, безупречного с формально-юридических позиций, но дефектного в силу отсутствия у страхователя фактического интереса

всохранности имущества. И не случайно, что в зарубежной практике страхового дела выявлению мотивов потенциального страхователя уделяется большое внимание, для чего применяется система специальных тестов, анкет, опросных листов, позволяющих выяснить истинные интересы этого лица.

Как уже отмечалось, ГК не раскрывает категорию лиц, являющихся носителями интереса в сохранении имущества, оговаривая лишь, что этот интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. К числу лиц, имеющих юридический интерес в сохранении имущества, в первую очередь относятся обладатели вещного права (права собственности, права хозяйственного ведения, права оперативного управления и т.п.). Носителем интереса может быть также обладатель обязательственного