2. Частно-правовые механизмы

Закон о защите прав потребителей. Штрафы и прочие санкции, которые там есть, дисциплинируют страховщиков. Но на практике штрафные санкции подкручивается их размер в пользу ограничения.

Есть несколько направлений, но это все такие штучные примеры ситуаций, когда действительно удается добиваться вот такого дисциплинирующего воздействия и повышать, казалось бы, степень доверия на будущее.

• страхователь, которому отказал страховщик в выплате, взыскивает с него убытки в размере неполученного страхового возмещения плюс фактические убытки, которые он понес;

Пример: индивидуальный предприниматель, который ждал очень долго страхового возмещения и не мог его добиться во внесудебном порядке, должен был взять кредит, чтобы восстановить поврежденное имущество и, соответственно, он обратился в суд с иском не только о взыскании самого страхового возмещения, но и тех процентов, которые он заплатил в банк за обслуживание кредита. И это было взыскано. Суд признал, что страховщик не исполнил свои обязательства и, соответственно, взыскал не только страховое возмещение, но и проценты.

• известное дело о страховании ответственности экспедитора, рассмотренное ВАС РФ.

• оспаривание условий договора страхования по ст. 428 ГК РФ со ссылкой на несправедливые условия договора, которые нарушают баланс интересов.

Если кратко резюмировать, то получаем, что стандарт добросовестности фактический в страховании не очень высокий и те инструменты, которыми стороны пытаются периодически пользоваться, чтобы улучшить этот стандарт, не очень срабатывают.