4. Сопоставление с информационными обязанностями по другим видам обязательств

По общей части обязательственного права у нас складывается такая картина, что сторона обязана раскрывать другой стороне всю необходимую информацию на всех этапах развития обязательственных отношений до установления обязательства, во время его исполнения, после его прекращения.

Так, в соответствии с п. ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В страховании стандарт раскрытия уже. Речь идет о том, что страхователь должен только ответить на вопросы страховщика и если он предоставляет ложную информацию, то он сам не несет никакой ответственности, если не будет доказан умысел. Только за умышленное предоставление ложной информации в ответ на заданный вопрос страховщика он будет нести какие-то последствия.

На практике ст. 944 ГК РФ превалирует над общими нормами о преддоговорной ответственности, в результате чего получается, что в страховании последствия нарушения информационных обязанностей мягче, чем в остальных видах обязательств.

Почему так? Нормы о страховании давно не менялись. Ст. 944 ГК РФ появилась в середине 90-х. Это была длительное время единственная статья ГК, которая предусматривала какие-либо преддоговорные обязанности (по раскрытию информации, в частности).

В ходе реформы у нас в общей части появились гораздо более сильные нормы, а страхование осталось там, где оно есть, и оно оказалось позади на голову от общей части.

А поскольку эти нормы специальные, то получается, что применить общую часть сейчас к страховым отношениям говоря: «Ну они же новее вроде как, вроде бы отражают более современные тенденции»… но у нас нет такой нормы, о том что новая норма, которая отражает актуальную тенденцию, превалирует над старой, если при этом старая lex specialis.

Нормы о предоставлении информации имеются в некоторых главах, посвященных отдельным видам обязательств: например, согласно п. 1 ст. 483 покупатель обязан в определенный срок известить продавца о нарушении условий договора купли-продажи. Согласно ст. 613 при заключении договора аренды арендодатель обязан предупредить арендатора обо всех правах третьих лиц на сдаваемое в аренду имущество. Статьи 716 и 726 регулируют информационные обязанности подрядчика по договору подряда. В ст. 774, регулирующей договор на выполнение научно-исследовательских работ, зафиксирована обязанность заказчика передавать исполнителю необходимую для выполнения работы информацию. В соответствии со ст. 893 хранитель обязан известить поклажедателя об изменении условий хранения вещи, предусмотренных договором хранения.

5. Побуждение к добросовестному поведению и исполнению информационных обязанностей

1. Публично-правовые механизмы

Самый сильнодействующий механизм – уголовно-правовой (ст. 159.5 УК РФ – страховое мошенничество).

Эта статья используется против страхователей. Речь идет о ситуации, когда страхователь пытается получить страховое возмещение тогда, когда на самом деле страхового случая нет. То есть вот он что-то фальсифицирует и так далее.

Еще один пример использования публично-правовых механизмов в страховании для повышения якобы этого то ли доверия, то ли дисциплины (собственно, это взаимосвязанные вещи), – это возможность использования административного ресурса.

Речь идет о жалобах в регуляторы: Банк России, Роспотребнадзор. Оба этих органа имеют право выдавать предписание страховщикам об устранении нарушения страхового законодательства. Роспотребнадзор – в свой части, Банк России – по любым нарушениям.