Экзамен зачет учебный год 2023 / 10

10. Страховой интерес: понятие, сфера применения, значение для договора страхования. Момент определения наличия страхового интереса

1. Понятие. Определение страхового интереса в российском законодательстве нет. Также оно отсутствует в абсолютном большинстве зарубежных законодательств. В.И. Серебровский приводит множество определений других авторов, но отмечает, что все они не являются исчерпывающими. Например, широко известное определение Эренберга: «интерес есть отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб».

В.И. Фогельсон также не дает определения страхового интереса, описывая его через признаки, при этом он указывает, что наиболее удачным является объяснение интереса, предложенное английским судьей Лоуренсом (1806 г.): «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения».

Другими словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе лишить его каких-то выгод. Также Фогельсон отмечает условия существования страхового интереса:

• страховой интерес не существует сам по себе, он связан не с абстрактным кругом лиц, а с определенным заинтересованным лицом, т. е. это частный интерес;

• страховой интерес связан, кроме того, с конкретными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу, страховой интерес — это оборотная сторона вред до его причинения.

Концепция реформирования законодательства предлагает включить понятие страхового интереса в ГК РФ, которое должно охватывать как личное, так и имущественное страхование. Концепция предлагает следующую дефиницию: страховой интерес должен рассматриваться в качестве заинтересованности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в ненаступлении страхового случая, влекущего неблагоприятные последствия. Последствием отсутствия страхового интереса является ничтожность договора страхования.

2. Признаки. В.И. Серебровский отмечает, что страховой интерес должен быть имущественным, юридическим, субъективным и правомерным. Отсутствие хотя бы одного из признаков интереса лишает страхование силы.

(а) Имущественный характер. Фогельсон утверждает, что при личном страховании, например, при страховании сыном жизни находящегося на иждивении отца имущественный интерес явно отсутствует. В связи с этим интерес может быть как имущественным, так и в случае личного страхования – неимущественным. Страховое право германии исходит из того, что к личному страхованию понятие интереса вообще не применяется.

(б) Юридический. Фогельсон критикует позицию о том, что интерес обязательно должен быть юридическим. ГК РФ выдвигает подобное требование только относительно страхования имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Таким образом, по действующему российскому законодательству может быть застрахован любой фактический интерес, например интерес, связанный с возможным неполучением дохода.

(в) Страховой интерес должен быть субъективным, частным. ГК РФ (ст. 929, 934) говорит о страховании интересов конкретных лиц. Публичный интерес не может быть застрахован. Фогельсон приводит следующие примеры: интерес государства, связанный с возможным недобором налогов, не может быть застрахован, поскольку этот интерес является чисто публичным. Не может быть застрахован интерес, связанный с общим увеличением стоимости жизни в результате инфляции.

В итоге, Фогельсон пишет: «интересы, которые могут быть застрахованы. Страховыми могут быть интересы: только частные, субъективные; как юридические, так и фактические (при страховании имущества только юридические); как имущественные, так и неимущественные; только правомерные».

3. Значение. От наличия страхового интереса зависит действительность страхования. Пример Фогельсона: хозяин старого дома застраховал его, в том числе и на случай пожара. Но затем он решил снести дом и построить на этом месте апартаменты. Однако до того, как дом был снесен, он сгорел. Имеет ли право хозяин дома на получение возмещения? – Нет, не имеет. Так как он утратил интерес в сохранности дома, наоборот, пожар избавил его от издержек, связанных со сносом. В концепции отмечается, что первоначальной причиной появления страхового интереса в российском законодательстве была защита страховщиков от мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей. Однако практика применения показывает, что страховщики редко используют страховой интерес как защитный инструмент.

4. Момент определения и доказывание страхового интереса. Действующее законодательство исходит из того, что страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (пункт 2 статьи 930 ГК РФ). Несоблюдение данного требования влечет недействительность договора страхования. Вместе с тем страховой интерес может отсутствовать на момент заключения договора страхования, но появиться до наступления страхового случая. Указанная ситуация имеет место при страховании вещи, которая будет приобретена страхователем после заключения договора, в том числе при страховании имущества, которое будет изготовлено и приобретено в будущем, объекта строительства, при страховании грузов. Также могут возникать случаи отпадения существовавшего на момент заключения договора страхования интереса к моменту наступления страхового случая.

В концепции предлагается исходить из возможности определения страхового интереса как на момент заключения договора страхования, так и на момент наступления страхового случая. При невозможности установления страхового интереса ни в один из вышеуказанных моментов (заключение договора страхования, наступление страхового случая) договор страхования является ничтожным.

Отпадение страхового интереса после заключения договора страхования не является основанием его недействительности. При указанных обстоятельствах прекращение обязательств, возникших из договора страхования, должно производиться по правилам о досрочном прекращении договора страхования (статья 958 ГК РФ): либо по заявлению любой из сторон договора, либо автоматически с сохранением за страховщиком права на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

(а) Страховой интерес существует тогда, когда есть возможность причинения вреда. (б) Страховой интерес также существует в случаях перестрахования и страхования на случай дожития до определенного возраста, хотя в подобных ситуациях возможность причинения вреда обнаружить сложно.

В практике страхования имущества встречаются споры о наличии у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса. ВАС РФ указал, что при наличии заключенного договора страхования бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявляющем о его отсутствии. Другими словами, в данном случае страховщику предлагается доказывать отрицательный факт, что всегда крайне затруднительно.

5. Страховой интерес и концепция реформирования законодательства. В концепции отмечается на то, что страховой интерес как конститутивный элемент договора страхования в Англии, США применяется ко всем видам договоров страхования, при этом страховое право Германии исходит из неприменимости данного понятия к личному страхованию. В доктрине страхового права Франции вопрос об интересе вызывает неоднозначную оценку.

В концепции предлагается рассмотреть 1) возможность полного отказа от страхового интереса как конститутивного элемента страхового отношения; 2) закрепление универсальной концепции страхового интереса. При этом как окончательное решение предлагается сохранить концепцию страхового интереса.