12. Страховой риск: свойства, определение риска в договоре страхования, оценка риска.
1. Понятие и свойства страхового риска
В законе об организации страхового дела сказано, что стразовой риск есть предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Архипова:
В законе об организации страхового дела сказано, что стразовой риск должен соответствовать двум параметрам: вероятности и случайности.
Вероятность означает, что событие может наступить. То есть высадка марсиан на данный момент не является приемлемым страховым риском, по крайней мере с учетом тех научных знаний, которые мы сейчас имеем.
Случайность означает, что не должно быть предопределенности.
Есть ли риск в страховании на случай смерти? Одна позиция – нет риска, так как все смертны. Другая позиция – риск есть, так как любой договор страхования заключается на определенный срок, наступит ли смерть в течение срока действия договора – неопределенность, поэтому риск имеется.
Есть позиция, что некоторые виды личного страхование вообще не является страхованием. Например, дожитие до определенного возраста. Здесь нет риска. Есть не доживете – выплатят, доживете – выплатят, меняется структура выплаты. Это аналогично банковскому вкладу, займу и т.д. Но есть и другая позиция – это все еще страхование, но имеет безрискововый характер (Дедиков).
Серебровский:
Слово «риск» по своему происхождению португальское и первоначально означало «отвесная скала». Затем в понятие риска включены были и другие предметы и обстоятельства, угрожавшие кораблю на море. Наконец, при появлении других видов страхования, объем понятия риска все увеличивается и постепенно начинает обнимать все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существование данного вида страхования.
В этом смысле риск отожествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование (страхование от пожаров, градобитий, на случай смерти и т. д.).
Фогельсон:
Страховой риск порождают не сами по себе опасности, а возможность причинения ими вреда.
Конструкция риска включает в себя следующие элементы:
опасность, которая может возникнуть;
возможные неблагоприятные последствия этой опасности, т. е. возможный вред;
причинно-следственная связь между возможной опасностью и возможным вредом;
вероятностные характеристики причинения вреда этой опасностью.
Таким образом, понятие страхового риска можно определить как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью.
Свойства риска: случайность и вероятность.
Случайность
Под случайностью в страховом праве следует понимать добросовестное неведение участников страхования при заключении договора страхования относительно наступления страхового случая либо относительно размера возможной выплаты.
Идея о том, что событие, произошедшее по вине страхователя, не может являться страховым случаем, так как не является случайным, имеет давнюю историю в отечественном страховом праве. Первым об этом говорил И. И. Степанов. В. И. Серебровский так же придерживался этой позиции. Позже ее поддерживали В. А. Ойгензихт и Ш. Менглиев: «Страховой риск заключается в допущении отрицательных имущественных последствий при наступлении страхового случая, т. е. такого определенного события, которое не может быть предотвращено страхователем».
В новейшей отечественной литературе появились работы, в которых предлагается считать, что необходимый в страховании признак случайности имеется только тогда, когда страховой случай наступает при отсутствии вины страхователя (застрахованного лица) в его наступлении либо даже при отсутствии лица, чье поведение привело к его наступлению.
Следовательно, налицо два различных толкования свойства случайности:
под случайностью события, на случай наступления которого осуществляется страхование, следует понимать добросовестное неведение участников страхования;
о случайном характере события можно говорить, лишь если оно происходит независимо от чьей-либо воли или вины.
Как показывает практика ВС РФ, вина страхователя в наступлении страхового случая не влияет на свойство случайности страхового риска и, соответственно, на действительность договора страхования.
Вероятность
Отсутствие у риска вероятностной характеристики делает невозможным расчет страховых тарифов и, соответственно, надлежащее формирование страхового фонда. Поэтому важным условием страхуемости риска является наличие у него свойства вероятности.
Под свойством вероятности страхового риска следует понимать наличие у данного риска вероятностной характеристики, т. е. устойчивой статистики страховых случаев, и не любой риск может быть застрахован, а лишь такой, который обладает вероятностными характеристиками.
Если наличие или отсутствие свойства случайности зависит от информированности сторон договора, т. е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие свойства вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т. е. только от объективных факторов.
Абрамов:
Категория риска в страховании состоит из нескольких признаков-элементов:
объективность;
субъективность;
причинная связь;
убыточность;
эвентуальность (вероятность и случайность).
Объективность
Опасность является одним из основополагающих факторов и свойств, характеризующих объективную сторону риска, во всяком случае в страховании. Опасность – это внешнее обстоятельство, способное своим воздействием изменить существующую ситуацию, причем коренным образом, в зависимости от вида, степени воздействия, масштабности и частоты возникновения. Таким образом, страховой риск с объективной стороны можно обозначить как опасность. Опасность, как известно, обладает свойством вредоносности.
В объективном смысле рисковые события, во-первых, должны быть случайными и, во-вторых, способными воздействовать на предметы и объекты материального мира в сторону их изменения, при этом изменяя имущественное положение субъектов права, то есть быть юридическим фактом. В этом, собственно, и заключается объективная сторона события как одного из признаков категории риска в праве, в том числе страхового риска.
Субъективность
С субъективной точки зрения риск можно охарактеризовать как восприятие и отражение в сознании людей опасных событий, влекущих за собой имущественные последствия. Воспринимая происходящие вокруг себя события, люди оценивают их, характеризуют и в процессе мышления устанавливают, являются они рисковыми или не являются. Критерии для этой оценки – такие признаки страхового риска, как вероятность и случайность, которые определяются на основе данных, воспринимаемых субъектами, путем наблюдений, статистического учета, предположения и т.п., ибо только с помощью мыслительного процесса лицо определяет, насколько то или иное внешнее объективное событие, включая поведение человека, является случайным и опасным.
Поэтому с субъективной стороны страховой риск можно охарактеризовать как психологическое состояние индивида перед сознательным выбором модели поведения: либо претерпеть возможный в будущем убыток, либо предпринять доступные законом меры по его предотвращению, рискнув при этом суммой страховой премии и страховым интересом.
Убыточность
П.П. Цитович достаточно подробно раскрыл структуру страхового риска, обозначив два его существенных признака – опасность и убыточность. При этом мы можем вполне определенно отметить, что убыток – это завершающая стадия страхового риска, так как, если в результате наступления опасности и его воздействия на страхуемый интерес убыток не наступил, то страховой риск не реализовался. Следовательно, риска не было, и страхователь ничем не рискнул.
Соотношение со смежными понятиями
Архипова:
Понятия интерес, риск и страховой случай зеркально отражают друг друга.
Во-первых, есть отражение между риском и страховым случаем. Риск – это то-то потенциальное, нехорошее. А страховой случай – это что-то случившееся. Разделяет их только вероятность и фактология.
Во-вторых, что касается страхового риска и страхового интереса, то параллель между ними заключается в следующем – без риска нет интереса. То есть, если у нас нет риска, то нет интереса.
Фогельсон:
Конструкции «интерес» и «риск» описывают одни и те же отношения – возможного причинения вреда. Однако «интерес» описывает эту ситуацию, акцентируя внимание на самом возможном вреде: интерес, связанный с возможной утратой груза, интерес, связанный с возможными расходами на медицинскую помощь, интерес в сохранении имущества и т. д. Когда мы используем термин «риск», внимание акцентируется на опасностях: риск пожара, риск заболевания, риск случайной гибели и т. п.
Тем самым ответ на вопрос о том, чем отличается страховой риск от страхового интереса, ясен: отличаются друг от друга конструкции, описывающие разные стороны фактических отношений, возникающих в связи с возможным причинением вреда, сами же отношения во всей их полноте тождественны, независимо от того, какой из конструкций они описаны.