2. Определение риска в договоре страхования
Риск – существенное условие договора имущественного страхования, поэтому в договоре страхования надо указать, от чего конкретно мы застраховали.
Если говорим об имуществе, то указать на это можно 2 способами (очень важно различать на практике эти 2 способа). Это влияет на бремя доказывания:
по модели от всех рисков: «по настоящему договору возмещаются убытки, связанные с утратой, повреждением имущества, которые возникли по любой причине, кроме…». И дальше будет перечень исключений. Задача страхователя заключается в том, чтобы доказать, что что-то произошло, напр., вещь повредилась. Все, на этом его функция исчерпана. Бремя доказывания теперь переходит к страховщику, и страховщик должен доказать наличие исключений. Вопрос о причине не в списке тех обстоятельств, который суд должен устанавливать. Суд их установит, только если страховщик ссылается на то, что причина была исключена, и он тогда должен это доказывать.
по модели от поименованных рисков: «настоящим договором возмещаются убытки, которые возникли вследствие пожара, наводнение, урагана и т.д.». Задача страхователя заключается в том, чтобы доказать, что не просто погибла вещь, но и доказать, что у него погибла вещь из-за той или иной причины.
3. Оценка риска
Для оценки риска необходимо анализировать общую статистику по наступлению страховых случаев и возможность убытков.
Оценка риска базируется на теории вероятности (Паскаль). В целом, есть куча формул для оценки рисков, всем этим занимаются актуарии.
Для оценки страховщик запрашивает необходимую информацию (например, для страхования ответственности арбитражных управляющих – сведения об удовлетворенных жалобах на АУ, дисквалификации, отстранении, административной ответственности за нарушение положений закона о банкротстве).
Как указывает Абрамов (очень широкое понимание), для имущественного вида страхования оценка страхового риска – это многоступенчатый, перманентный и аналитический процесс, включающий ряд мероприятий, которые целесообразно провести страховщику:
истребование документов, подтверждающих наличие страхового интереса в страхуемом объекте у страхователя (выгодоприобретателя);
осмотр застрахованного имущества;
определение действительной стоимости и страховой суммы, в том числе и путем назначения повторной оценки имущества, передаваемого на страхование;
установление порядка и условий выплаты страхового вознаграждения;
определение принимаемых на страхование рисков (страховых событий) в соответствии с правилами страхования и утвержденными тарифами, отражение правил страхования в договоре страхования;
согласование со страхователем срока действия договора страхования, порядка и условий его досрочного прекращения; оценка и установление лимита ответственности страховщика по предполагаемому договору страхования;
решение вопроса о целесообразности передачи принимаемого риска на перестрахование;
формулирование четкого и достаточного перечня документов и фактов в соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых возможно установить достоверность наступления страхового случая.