17. Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость». Последствия несовпадения.

ГК РФ Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

ГК РФ Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

ГК РФ Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

В.И. Серебровский:

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение. Если, при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка). Стоимость страхового интереса обычно определяется ко времени наступления страхового случая.

Превышение страховой суммы над стоимостью страхового интереса влечет за собой, по ГК, в случае добросовестного заблуждения признание страхования действительным только в пределах стоимости страхового интереса, в связи с чем соответственно понижается и уплачиваемая страхователем страховая премия. Если же это превышение явилось следствием умысла со стороны страхователя, то страховщик может требовать по суду признания договора недействительным и возмещения убытков.

Ю.Б. Фогельсон:

Из ст. 929 и 934 ГК РФ можно заключить, что страховая сумма относится к одному страховому случаю, т. е. при наступлении каждого страхового случая по договору страхования (а в период действия договора страхования их может наступить не сколько) страховая выплата ограничивается страховой суммой. При этом страховая сумма никак не ограничивает общую сумму выплат по договору страхования. Это следует ясно понимать — условие о страховой сумме относится всегда к одному страховому случаю.

Иногда в договорах страхования согласовывают условие, называемое «лимит ответственности», имея в виду, что этот «лимит» тем или иным способом ограничивает сумму страховой выплаты. Например, его используют, когда хотят ограничить общую сумму выплат по договору. По мысли страховщика, который и предлагает включать такое условие в договор, страховая сумма будет ограничивать выплату при одном страховом случае, а условие о «лимите ответственности по договору» будет ограничивать общую сумму выплат за весь срок действия договора. Однако использование в договоре словосочетания «лимит ответственности» крайне нежелательно, так как это неверное употребление термина, так как юридически ответственность страховщика возникает вовсе не тогда, когда он принял на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Ответственность страховщика по договору страхования на ступает, когда он нарушил свое обязательство, например, просрочил выплату. Поэтому договорное условие, ограничивающее размер выплаты, никак не может повлиять на ответственность страховщика.

Когда требуется ограничить общую сумму выплат по договору, можно, конечно, согласовать в договоре такое ограничение и сформулировать это условие в договоре, не используя выражение «лимит ответственности», например, так: «общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в период действия договора, не должна превышать _____ рублей». Однако чаще поступают иначе. Согласовывают в договоре страховую сумму и указывают, что после выплаты величина страховой суммы уменьшается на сумму выплаты. Таким образом, в период действия договора страховая сумма изменяется. Причем это изменение происходит без специального соглашения сторон, а автоматически при выплате по наступившему страховому случаю.

Страховая стоимость — объективная величина или условие договора. В практике возник также вопрос о том, является ли страховая стоимость объективной величиной или это договорное условие, которое определяется исключительно соглашением его сторон. Например, А. Белокрыс пишет: «...страховая стоимость должна быть денежным выражением субъективного интереса данного лица, но никак не выражением ценности объекта «самого по себе», каковым по своей природе является рыночная стоимость». Такому пониманию способствует и норма ст. 948 ГК РФ, в силу которой страховая стоимость, указанная в договоре, не может быть оспорена. Однако для судов ориентиром в решении этого вопроса все же служит ст. 7 Закона об оценочной деятельности, в которой установлено, что использованный в законе термин «действительная стоимость» следует понимать, как рыночная стоимость. Разрешение этого спорного вопроса крайне важно для понимания нормы ст. 948 ГК РФ. Если страховая стоимость — это лишь продукт соглашения сторон, то запрет на ее оспаривание является абсолютным — никто не вправе оспаривать стоимость, согласованную сторонами в договоре. Если же страховая стоимость — объективная величина, а договором стороны лишь подтверждают свое согласие с ней, то запрет ст. 948 ГК РФ распространяется только на стороны договора, но не на иных лиц. Именно подход к страховой стоимости как к объективной величине соответствует, во-первых, самой логике текстов норм, а, во-вторых, двум основополагающим принципам — компенсации и эквивалентности.

Валидированные и невалидированные договоры страхования имущества. По правилу ст. 948 ГК РФ страховая стоимость, указанная в договоре страхования имущества, не может быть впоследствии оспорена. Соответственно, договоры страхования имущества делятся на две большие группы: договоры, в которых одним из условий является страховая стоимость, (валидированные договоры) и договоры, в которых это условие отсутствует. Как мы видим, заключение валидированного договора существенно облегчает позицию страхователя при наступлении страхового случая — он не должен заботиться о том, чтобы доказывать стоимость имущества. Все это означает, что имеется существенное отличие между этими двумя разновидностями договоров страхования имущества. Однако судами это отличие игнорируется. Приведу цитату из судебного акта: «...отсутствие в договоре страхования прямого указания на страховую стоимость само по себе не свидетельствует о том, что стороны при заключении такого договора ее не определили. По смыслу вышеназванных норм ГК РФ в отсутствие такого указания страховая сумма предполагается равной страховой (действительной) стоимости имущества». Полагаю, что данная позиция судов — это неверно понятая защита страхователя. Ведь очевидно же буквальное значение нормы ст. 948 ГК РФ: если страховая стоимость позитивно указана в договоре, ее нельзя оспаривать, а в остальных случаях можно. И смысл этого правила также очевиден: страховщик не может оспаривать страховую стоимость, если он с ней согласился и это закреплено в договоре, т. е. соглашение — это закон для его сторон. Суды же навязывают страховщику условие договора, на которое он согласия не давал.

КОНЦЕПЦИЯ: