2572

3)все транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД,

изарегистрированный водный транспорт;

4)только личные транспортные средства граждан.

9. Укажите правильный ответ:

ИМУЩЕСТВО В СВЯЗИ С ПЕРЕМЕНОЙ МЕСТА ЖИТЕЛЬСТВА СЧИТАЕТСЯ ЗАСТРАХОВАННЫМ:

1)по новому месту жительства страхователя до конца срока, предусмотренного договором;

2)в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства;

3)по новому месту жительства страхователя с переоформлением страхового свидетельства;

4)по старому месту жительства без переоформления страхового свидетельства.

10. Укажите правильный ответ:

КАКИЕ ГРУППЫ ОБЪЕКТОВ СТРАХОВАНИЯ ВЫДЕЛЯЮТ В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ:

1)строения;

2)предметы домашней обстановки;

3)домашние животные;

4)ценные бумаги, документы?

11. Укажите правильный ответ:

ПО ОСНОВНОМУ ДОГОВОРУ СТРАХУЕТСЯ:

1)все имущество, принадлежащее страхователю;

2)все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельхозкультур);

3)имущество, принятое страхователем от других организаций;

4)имущество, принятое страхователем от третьих лиц.

12. Укажите правильный ответ:

ПРИ УНИЧТОЖЕНИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА УЩЕРБ ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ:

1)по его действительной стоимости, исходя из рыночных цен;

2)в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая;

3)как балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день гибели;

4)по оценочной стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования.

77

13. Укажите правильный ответ:

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЗАКЛЮЧАЕТСЯ НА СРОК:

1)до 3 лет;

2)до 2 лет;

3)до 10 лет;

4)до 5 лет.

14. Укажите правильный ответ:

ПРИ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА ПРОМЫШЛЕННЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПО ДОПОЛНИТЕЛЬНОМУ ДОГОВОРУ СТРАХУЕТСЯ ИМУЩЕСТВО:

1)здания, сооружения, товарно-материальные ценности, машины, оборудование;

2)объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю;

3)имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки;

4)имущество, переданное страхователем другим организациям.

15. Укажите правильный ответ:

УЩЕРБ, ПРИЧИНЕННЫЙ ИМУЩЕСТВУ, ОПРЕДЕЛЯЕТСЯ ПО СТОИМОСТИ (С УЧЕТОМ ИЗНОСА) ЗА ВЫЧЕТОМ СТОИМОСТИ ОСТАТКОВ, ГОДНЫХ ДЛЯ ДАЛЬНЕЙШЕГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ:

1)при угоне транспортного средства;

2)уничтожении транспортного средства;

3)повреждении транспортного средства;

4)умышленном повреждении транспортного средства.

16. Укажите правильный ответ:

ФАКТОРЫ, ПРИНИМАЕМЫЕ ВО ВНИМАНИЕ ПРИ ИСЧИСЛЕНИИ СТРАХОВОЙ СУММЫ В СТРАХОВАНИИ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА:

1)марка автомобиля;

2)год выпуска автомобиля;

3)условия хранения автомобиля;

4)собственник транспортного средства.

17. Укажите правильный ответ:

ИМУЩЕСТВО, ПРИНЯТОЕ НА КОМИССИЮ ОТ ДРУГИХ ОРГАНИЗАЦИЙ, СЧИТАЕТСЯ ЗАСТРАХОВАННЫМ:

1)исходя из заявленной стоимости;

2)исходя из стоимости, указанной в документах по приему;

3)исходя из стоимости, указанной в документах по приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа);

4)исходя из балансовой стоимости предприятия-собственника имущества.

Ответы к тестам

77

3.СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3.1.Общие положения и принципы страхования ответственности

Страхование ответственности отрасль страхования, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, нанесенного юридическому лицу за счет средств страховщика.

РАЗЛИЧАЮТ ДВА ВИДА СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРА-

ХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И СТРАХОВАНИЕ ПРО-

ФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

Гражданская ответственность это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

77

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого объекта гражданина, предприятия, организации.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;

страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг.

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов), фармацевтов и др.;

риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы

77

расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка премии (платежа) по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.

3.2.Особенности страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.

Специфика гражданской ответственности таких предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный источниками повышенной опасности вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

Специфика договора по данному виду страхования, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует.

В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Примеры тарифных ставок по страхованию ответственности за радиоактивное воздействие приведены в табл.11., по страхованию ответственности юридических лиц перед третьими лицами в табл.12. К приведенным тарифным ставкам могут применяться повышающие (от 1,1 до 5,0) или понижающие (0,2 – 1,0) коэффициенты исходя из различных обстоятельств.

Таблица 11

77

Тарифные ставки страхования ответственности за радиоактивное воздействие

Таблица 12

Тарифные ставки по страхованию ответственности юридических лиц перед третьими лицами

Типовые задачи

Задача 1

Предприятие, занимающееся производством изделий, заключило договор страхования ответственности юридических лиц перед третьими лицами с лимитом ответственности 850 000 руб. по каждому риску, сроком на 1 год от следующих рисков:

- авария водо-, тепло-, отопительных и канализационных систем – имущественный и физический ущерб;

77

- авария производственного или технологического оборудования, приведшая к его выходу из режима рабочего состояния, - имущественный ущерб.

Страховщик по первому риску применил повышающий коэффициент 1,2, так как по предыдущему договору имела место выплата страхового возмещения по страховому случаю.

По второму риску страховщик применил понижающий коэффициент 0,6.

Через 6 месяцев в результате скрытого дефекта в деталях оборудования произошла авария производственного оборудования. Имущественный ущерб составил 250 000 руб.

Определить страховой взнос, страховую премию, сумму страхового возмещения.

Решение

1.Определяем величину страхового тарифа, используя данные из табл. 8, 9:

а) первый риск (авария отопительных и других систем):

– имущественный риск Ти = 2,25∙1,2 = 2,7 %;

– физический риск Тф = 0,75∙1,2 = 0,9 %;

б) второй риск (авария оборудования):

– имущественный риск Ти = 1,92∙0,6 = 1,15 %.

2.Страховой взнос (премия) составит:

а) первый риск (авария отопительных и других систем):

–имущественный риск СП = 0,027∙850000 = 22 950 руб.;

–физический риск СП = 0,009∙850 000 = 7 650 руб.;

б) второй риск (авария оборудования):

– имущественный риск СП = 0,0115∙850 000 = 9 775 руб.

3.Итого по договору страхования страховой взнос составит

40 375 руб.

4.Сумма ущерба не превышает страховой суммы, поэтому страховое возмещение равно суме ущерба, то есть 250 000 руб.

Задача 2

Предприятие «Химфармзавод» заключило договор страхования ответственности юридических лиц перед третьими лицами в размере 500 000 руб. сроком на 1 год по следующим рискам:

77

–пожар, взрыв газа, употребляемого в производственных целях, за имущественный ущерб;

–авария производственного оборудования, приведшая к его аварийному выходу из режима рабочего состояния, за имущественный и физический ущерб.

Страховщик по первому риску применил понижающий коэффициент 0,4, так как не было страховых случаев; по второму риску – повышающий коэффициент – 1,3, так как по предыдущим договорам были выплаты в связи с производственными авариями.

В результате аварии повреждено оборудование. Имущественный ущерб составил 290 000 руб.

Определить страховой тариф, страховой взнос, страховое возмещение.

Задача 3

Белоярская АЭС заключила договор страхования ответственности за радиоактивное воздействие сроком на 1 год в размере 300 000 руб. по каждому риску: от риска за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц и от риска загрязнения окружающей среды. За наличие аварий в предыдущие годы страховщик применил повышающий коэффициент к 1-му риску – 1,2, ко 2-му – 2,4.

Определить размер страхового взноса.

3.3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

ОСАГО является обязательным видом страхования, установленным в Российской Федерации с 2002 г.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед третьими лицами (физическими и юридическими) как владельцы источника повышенной опасности для окружающих.

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими.

77

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовой ставки, которая корректируется при помощи системы коэффициентов

(прил. 14 – 19).

Страховые суммы установлены законодательством и составляют при нанесении вреда имуществу 160 тыс. руб., но не более 120 на одного потерпевшего, жизни и здоровью третьих лиц также 160 тыс. руб. без ограничения суммы на одного потерпевшего.

Заявление о выплате страхового возмещения должно рассматриваться в течение 30 календарных дней. За каждый день просрочки вводится неустойка в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ от страховой суммы по виду вреда.

3.4. Страхование ответственности перевозчиков

Страхование гражданской ответственности перевозчика грузов включает следующие виды: страхование ответственности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельца.

Страхование гражданской ответственности автоперевозчика

относится к добровольным видам страхования. В договор страхования обычно включаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; ответственность за ошибки и упущения служащих перед клиентами за финансовые убытки последних; ответственность автоперевозчика за нарушения таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда грузам.

Величина страховой премии зависит от различных технических характеристик транспортного средства, квалификации водителя и проч.

Размеры выплат за повреждение багажа и груза определяются на основании договора о перевозке и регулируются либо национальным законодательством, либо при международных перевозках международными соглашениями.

При страховании гражданской ответственности авиа-

перевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать:

77

третьим лицам (гражданам и юридическим лицам) — вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном;

пассажирам – в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели или повреждения багажа и личных вещей пассажира в результате авиационного инцидента с воздушным судном;

владельцам груза – в случае гибели, недостачи или повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна.

3.5. Особенности страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в

результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов), фармацевтов и др.;

риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Риск ответственности за вред, причиненный при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, путем обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования.

77