Деноминация (денежная реформа) – укрупнение национальной денежной единицы для упрощения денежного обращения и придания национальной валюте большей полноценности, сокращение объема денежных купюр и монет, находящихся в обращении.

Нуллификация (денежная реформа) – аннулирование государст-

вом обесценившихся бумажных денег вообще, либо путем обмена на

Тема 1.12. Кредитная система

1.12.1.О щие понятия кредитных отношений.

1.12.2.Кредит: сущность, необходимость и принципы кредитования

1.12.3.Кредитная система государства.А

Материал для подготовкиДк практическим занятиям

и выполнения самостоятельной работы

1.12.1. Общие понятия кредитных отношенийИ

Ссудная деятельность – это предоставление займа или кредита. Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставленный в

ссуду на условиях возвратности, платности, срочности для использования в предпринимательских целях (получения прибыли). Ссудный капитал в отличие от денег как таковых представляет собой действительный капитал, т.е. стоимость, приносящую прирост [23].

Ссудный процент – плата, вносимая заемщиком кредитору за пользование кредитом. Формируется при предоставлении ссуженной стоимости во временное пользование и отражает уровень доходности кредитора.

82

Расчетно-кассовая деятельность – деятельность банка по расчетнокассовому обслуживанию клиентов.

Секьюритизация – превращения долговых требований и обязательств, в том числе банковских кредитов и депозитов, в форму ценных бумаг.

Финансирование – обеспечение необходимыми финансовыми ресурсами всего хозяйства страны, регионов, предприятий, предпринимателей, граждан, а также различных экономических программ и видов эконом ческой деятельности.

Косвенный канал финансирования – если на рынке ссудных капи-

Прямой канал финансирования – если на рынке ссудных капита-

лов денежныебсредства перемещаются от их собственников к заемщикам без участ я посредников.

тивов в денежные средства ез потерь для банка в целях покрытия обязательств

чей от одного собственникаАдругому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности [23].

1.12.2. Кредит: сущность, необходимость и принципы креди-

тования

Кредит – это система экономических отношений в связи с переда-

–распределительная – распределениеИна возвратной основе денежных средств;

–эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег;

–контрольная – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических [17].

Объективной необходимости кредита – обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других – возникает потребность в них.

Условия реализации кредита – определены к кредитном договоре.

83

Принципы кредитования:

– дифференцированный подход – означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду;

– обеспеченность кредита – выдача кредитов под различные формы обеспечения;

– договорная основа – направлен на укрепление ответственности Скак кредитора, так и заемщика;

– целевой характер – предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использован я (оговаривается в кредитном соглашении);

– срочность – дает возможность применять штрафные санкции при кред тован ;

–возвратность – предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору);

–платность – означает, что заемщик денег должен внести определенную ед новременную плату за пользование кредитом или платить в течен е оговоренного срока [24].

Кред тный процесс – приемы и способы реализации кредитных отношен й, расположенные в определенной последовательности и принятые данным кредитным учреждением.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий:

1) размещение кредита; получение кредита заемщиками;

2) его использование; высвобождение ресурсов;

3) возврат временно позаимствованной стоимости; 4) получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.и

1.12.3. Кредитная системаДгосударства

Кредитная система – это совокупностьИразличных кредитнофинансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала [23].

Функциональное понятие кредитной системы – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования

Институциональное понятие кредитной системы – совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.

В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов: центральный банк; коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные (выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и др.); специализированные кредитные организации небанковского типа (СКОН);

84

специализированные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудо-сберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаются кредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами:

– аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

– перераспределение денежного капитала (посредническая роль);

– регулирование денежного оборота;

– уменьшен е финансовых рисков для поставщиков финансового капитала [23, 24].

– ставки реф нансирования ЦБ РФ – размер процентов в годовом исчислен , подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленныеАкредитным организациям;

– уровня инфляции – темп роста общего уровня цен;

– стоимости кредитных ресурсов для банка – это стоимость его уставного капитала и фондов, кроме того, средства, привлеченные банками в итоге проведения пассивныхДопераций и используемые для активных операций банка [17].

Глоссарий

Ссудная деятельность – предоставление займа или кредита. Ссудный капитал – денежный капиталИ, предоставленный в ссуду

на условиях возвратности, платности, срочности для использования в предпринимательских целях (получения прибыли).

Ссудный процент – плата, вносимая заемщиком кредитору за пользование кредитом.

Расчетно-кассовая деятельность – деятельность банка по рас-

четно-кассовому обслуживанию клиентов.

Секьюритизация – превращения долговых требований и обязательств, в том числе банковских кредитов и депозитов, в форму ценных бумаг.

Финансирование – обеспечение необходимыми финансовыми ресурсами всего хозяйства страны, регионов, предприятий, предпринимателей, граждан, а также различных экономических программ и видов экономической деятельности.

85

Косвенный канал финансирования – если на рынке ссудных ка-

питалов денежные средства перемещаются от их собственников к заемщикам через особые институты, которые привлекают и размещают их от своего имени.

Прямой канал финансирования – если на рынке ссудных капита-

лов денежные средства перемещаются от их собственников к заемщи- Скам без участия посредников.

Ликвидность кредитной организации – скорость превращения активов в денежные средства без потерь для банка в целях покрытия обязательств

Кред т – с стема экономических отношений в связи с передачей вратностиот одного собственн ка другому во временное пользование ценностей в

любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях воз-

, срочности, платности.

Кредбтный процесс – приемы и способы реализации кредитных отношен й, расположенные в определенной последовательности и при-

нятые данным кред тным учреждением.

Кред тная с стема – совокупность различных кредитнофинансовых нст тутов, действующих на кредитном рынке и осущест-

КоммерческийАкредит – разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.

вляющих аккумуляцию и мо илизацию денежного капитала.

Банковский кредит – денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного про-

цента. Д

Кредитный договор – договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитнаяИорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Вопросы и задания для самоконтроля

1.Дайте определение понятию «кредит».

2.Какие функции кредита вы можете назвать?

3.Укажите принципы кредитования.

4.Какие элементы кредитной системы вы можете назвать?

5.Какие функции выполняют кредитные институты?

6.Какие типы финансово-кредитных систем вы можете назвать?

7.От чего зависит уровень банковских процентных ставок?

86