3. Самострахование, его источники и границы целевого применения.

Преимущество самострахования заключается в том, что оно помогает оперативно возмещать небольшие убытки. Кроме того, не нужно платить на сторону страховые премии, которые должны не только возместить убытки, причиненные страховым случаем, но и покрыть расходы по выплате комиссии посредникам, содержать офис и формировать прибыль страховщика.

Однако указанные преимущества децентрализованной формы накопления и использования резервных средств выявляются лишь в определенных пределах. Ведь в случае самострахования практически нет распределения последствий риска. Один большой (а нередко и средний) риск может привести к необходимости ликвидировать предприятие. Самострахование требует отвлечения значительных ресурсов в резервы. Кроме того, средства этих фондов не сосредотачиваются на отдельном счете в банке. Они находятся в хозяйственном обороте и на момент, когда возникнет реальная потребность использовать их по целевому назначению, могут находиться в неликвидной форме. Следовательно, этот канал формирования средств для страховой защиты объективно не может быть определяющим в структуре совокупного фонда страховой защиты.

Финансирование за счет централизованных фондов распространялось на покрытие потерь от рисков только предприятий государственного сектора. Кооперативные, общественные предприятия и население прибегали не только к самострахованию, а и организовывали защиту своих материальных интересов на случай риска за счет средств фондов, которые создавались благодаря страхованию. Так можно было накапливать средства не только на защиту имущества, а и на решение ряда социальных вопросов (страхование на случай постоянной или временной потери трудоспособности, страхование на дожитие, до свадебное страхование и т. п). Однако относительно низкий уровень доходов населения тормозил развитие указанных видов страхования.

4. Воз­никновение и этапы развития страхования. Сущность страхования. Место стра­хования в системе экономических категорий.

Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные в последующем страхованием.

Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, ставшие причиной возникновения страхования:

· наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор)

· появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных личных нематериальных благ (субъективный фактор)

· необходимость, а также желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов)

В совокупности эти факторы стали предпосылками создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений.

первом этапе развития страхования. В раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал так же принцип разделения страхования по видам и рисам, который свойственен современному страхованию. На раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятия принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных страхованию современности. Так же страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

Второй исторический этап развития страхования — этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

Сущность страхования Страхование является экономической категорией, выражающей существующие в обществе производственные отношения. Страхование обусловлено движением денежной формы собственности при формировании и использовании целевых фондов денежных средств. Оно характеризует экономические отношения, связанные с процессом перераспределения доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь в результате наступления неблагоприятных событий.

Кроме того, следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благо­состояния людей, а с другой — коммерческой деятель­ностью, приносящей прибыль.