64. Страхование ответственности за невозвращение кредита. Страхование депозитов.

Деятельность по страхованию кредитов является подотраслью страхования различных видов задолженностей по кредитам. Цель данной услуги заключается в устранении или уменьшении кредитного риска, например, при потере страхователем постоянной работы.

Страхование ответственности по кредиту

Такая процедура, как страхование ответственности по кредиту, представляет собой договор, заключенный между организацией - страховщиком и страхователями (хозяйствующими субъектами), получающими банковский кредит.

В качестве объекта для страхования выступает непосредственная ответственность получателя кредита перед банком-кредитором за своевременное погашение всей суммы кредита, включая и неизбежные проценты за использование кредита. При этом, как правило, ответственность заемщика страхуется не в полной мере, а лишь частично, от 50 до 90%. За оставшуюся долю ответственности ответственным признается сам страхователь.

Возникновение ответственности страховщика

Страховым случаем считается невозврат кредитозаемщиком (страхователем) предусмотренной кредитным договором суммы в определенный срок (от трех до двадцати дней), без факта его пролонгации. Наступление страхового случая обуславливает ответственность страховщика.

Страхование ответственности за непогашение кредита предполагает уплату страховых взносов заемщиком, сумма которых зависит от срока пользования кредитом, платежеспособности кредитополучателя, степени риска и прочих факторов.

Сумма страховых выплат определяется в зависимости от определенного в договоре страхования процента ответственности страховщика, при учете суммы задолженности в полном объеме, которая подлежащит возврату по договору кредитования.

Условия страхования ответственности заемщиков

В основном страхование ответственности по кредиту предполагает условия, аналогичные условиям страхования возможного риска невыплаты кредита:

• сумма страховых взносов определяется исходя из полной страховой суммы и определенных тарифных ставок;

• при необходимости страховщик обязан выплатить страховые суммы единовременно;

• днем выплаты страховых взносов считается тот же день, в который средства поступили на расчетный счет организации-страховщика;

• после выплаты страховой суммы банку-кредитору страховщик получает все права банка в соответствии с кредитным договором;

• платежеспособность и финансовое состояние кредитозаемщика определяется при помощи методов анализа финансовой и хозяйственной деятельности субъекта;

• обязанностью страхователя является уведомление страховщика о возникновениии страхового случая в определенный договором срок;

• обязанностью страховщика является выяснение обстоятельств страхового случая и своевременная выплата страхового возмещения либо письменный отказ в выплате.

Отказ страховщика от выплаты

В некоторых случаях страхование ответственности за непогашение кредита может обернуться отказом страховщика в выплате оговоренного страхового возмещения. Подобная ситуация может возникнуть, если страхователь ввел страховщика в заблуждение относительно своего финансового состояния, сообщив ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на суждение о возможности страхового риска либо при невыполнении страхователем обязанностей, обусловленных условиями страхования.

Таким образом, обращение в профессиональную страховую компанию для страхования ответственности за непогашение кредита может избавить заемщика от многих неприятных последствий при возникновении сложностей с выплатой полученной от банка суммы.

Страхование депозитов (англ. deposit insurance) - вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.

 

Страхование депозитов может входить в комплексную программу страхования банковских рисков. В той или иной форме страхование депозитов существует практически во всех странах с рыночной экономикой.

 

В 2003 году в России было основано «Агентство по страхованию вкладов». С 2005 года агентство начало работу по страхованию депозитов на территории России. Первостепенная задача агентства страхования вкладов заключается в выплате компенсации клиентам обанкротившихся банков, которые имели в этих банках депозиты.

 

Физические лица не могут открыть депозит в банке, который не входит в систему страхования вкладов. Что касается остальных банков, то они переводят невысокий процент с каждого вклада на счёт Агентства. Это называется страховым покрытием.

 

Предусмотренная Законом система страхования вкладов обеспечивает страхование вкладов граждан в банках-участниках системы. Данная система призвана значительно повысить надежность вкладов и банковской системы в целом.

 

Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора с банком, страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом.

 

Гарантом возврата денежных средств вкладчику является государство. В рамках исполнения Федерального закона государством специально создано "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), которое возвращает вкладчику основную сумму его накоплений за банк, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов.

 

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

 

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

 

Не являются застрахованными денежные средства:

 

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

• размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории Российской Федерации. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

 

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

 

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

 

В соответствии с Федеральным Законом 174-ФЗ, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

 

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Требования вкладчиков, пропустивших вышеуказанный срок, будут удовлетворяться по решению правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе, например, таких как чрезвычайные ситуации, тяжелая болезнь вкладчика и др.

 

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (его уполномоченным банком-агентом) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство (его уполномоченному банку-агенту) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).

 

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

 

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.