63. Международная система "Зеленая карта". Страхование ответственности владельцев других видов транспорта.

Система "Зеленая карта"

"Зеленая карта" — название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. "Зеленая карта" была введена в начале 1950-х гг. в странах ЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить "Зеленую карту".

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система "Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

• интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;

• иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система "Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы — организации различных европейских стран — заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как "член системы" (страховая организация, входящая в национальное бюро), "страхователь" (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), "средство автотранспорта", "страховой полис", "дорожно-транспортное происшествие", "претензия" и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

• признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;

• страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

"Зеленая карта" — это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой — страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран — членов Международного союза "Зеленых карт" невозможно. Координирующим органом системы "Зеленая карта" является Совет международного бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское бюро — это ассоциация национальных бюро стран-участниц и депозитарий универсального договора. Высший орган Совета бюро — Генеральная ассамблея.

В каждой стране — участнице системы страховыми организациями создаются бюро, которые выполняют две основные функции:

• эмиссию "Зеленых карт" для последующего предоставления их страхователям (бюро по возмещению убытков);

• урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения "Зеленая карта" (бюро по регулированию претензий).

Удостоверение "Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы "Зеленая карта" должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Каждое национальное бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы "Зеленая карта" и заключается между национальными бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.

Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является "Международная карта автострахования" (или "Зеленая карта"). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась "Зеленая карта". Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, которые являются членами системы.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского союза. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами организации такого механизма являются:

• использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система "Зеленая карта";

• характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям Закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;

• в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);

• в случаях, когда национальное бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы "Зеленая карта" был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства — члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран — членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы "Зеленая карта" стал процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах — членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) — не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 г.

Основными положениями второй директивы являются

• обязательное страхование автогражданской ответственности должно обеспечивать страховое покрытие как на случай нанесения имущественного ущерба, так и на случай причинения вреда здоровью третьих лиц;

• для каждого случая устанавливаются минимальные пределы сумм страхового возмещения.

Дополнительные меры для решения проблем, вызванных существованием в ряде стран лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также наличием разногласий в законодательстве государств относительно ответственности пассажиров застрахованного средства автотранспорта, были предложены третьей директивой. Было зафиксировано требование, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя и страхование пассажиров застрахованного средства автотранспорта. В целях совершенствования степени защиты пострадавших страховое покрытие распространяется и на лица, являющиеся родственниками виновника происшествия, другими словами, они рассматриваются как третьи лица.

Одной из основных трудностей, возникающих в связи с реализацией первой директивы, явилось широко распространенное использование исключений в условиях страхования автогражданской ответственности, при которых ответственность страховщика не наступает. К ним можно отнести следующие:

• лицо, управляющее автотранспортным средством, не имеет водительских прав;

• водитель автотранспортного средства не имеет доверенности на право управления им;

• автотранспортное средство не отвечает предъявленным техническим требованиям или требованиям безопасности.

Российские страховые компании начали предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности на территории зарубежных стран по системе "Зеленая карта". Но поскольку Россия не имеет своего национального бюро, которое могло бы распространять свои полисы, автовладельцы приобретают "зеленые карты" зарубежных бюро, в основном польские, австрийские или немецкие.

Отечественные страхователи приобретают полисы либо через российские страховые компании, которые по поручению зарубежных страховщиков продают "зеленые карты" российским автотранспортникам, выезжающим за рубеж, либо покупают "зеленые карты" непосредственно в западноевропейских страховых компаниях.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — вид страхования гражданской ответственности, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов, связанных с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Данный вид страхования гражданской ответственности осуществляется в России с 1 июля 2003 г. в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Потерпевший — лицо (пешеход, водитель или пассажир), жизни, здоровью или имуществу которого был причинен ущерб при использовании транспортного средства иным лицом.

Страховщиками могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, для получения которой необходимо наличие не менее чем двухлетнего опыта работы в области страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

К страховщикам, занимающимся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), предъявляется ряд требований. Им необходимо:

1) в каждом субъекте РФ иметь своего представителя;

2) быть членами профессионального объединения страховщиков;

3) располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

Для осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования страховщик должен:

— являться членом профессионального объединения страховщиков;

— внести в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков, взнос в размере 500 тыс. евро по курсу Банка России надень платежа;

— быть включенным в перечень страховщиков, осуществляющих страхование в рамках международной системы страхования "Зеленая карта".

Страховыми случаями признаются события, связанные с эксплуатацией транспортных средств, повлекшие за собой:

— утрату трудоспособности, увечье, смерть потерпевшего;

— уничтожение, повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Не считается страховым случаем возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие:

— использования иного транспортного средства, чем указано в договоре страхования;

— причинения морального вреда или возникновения упущенной выгоды;

— использования транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения;

— загрязнения окружающей природной среды;

— причинения вреда воздействием перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию;

— причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей;

— причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу к нему или перевозимому грузу;

— причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузки;

— причинения ущерба членам семьи страхователя;

— умысла или грубой неосторожности страхователя, а также нарушения установленных правил эксплуатации;

— управления автотранспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

— повреждения или уничтожения антикварных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим нанесенный вред, составляет в части возмещения вреда:

— причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тыс. руб.;

— причиненного имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тыс. руб.;

— причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб.

Кроме того, б случае смерти пострадавшего родственники погибшего получат:

— гарантированную компенсацию в размере 135 тыс. руб.;

— возмещение затрат на погребение в пределах 25 тыс. руб.

Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в соответствии с законодательством и состоят из базовых ставок и коэффициентов (приложение 3).

Базовые ставки страховых тарифов зависят от типа автотранспорта.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости:

— от территории использования автотранспорта;

— наличия или отсутствия выплат, производимых страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта в предшествующих периодах;

— возраста и стажа водителя;

— количества лиц, допущенных к управлению автотранспортом;

— мощности двигателя легкового автотранспорта;

— срока страхования;

— других обстоятельств, влияющих на величину страхового риска. Структура страхового тарифа следующая:

— нетто-ставка — 77%;

— нагрузка — 23%.

Величина страховой премии определяется но формуле

СП = Базовая ставка х Коэффициенты. (7.1)

В мировой практике страхового рынка существует международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечивающая взаимное признание страхового полиса при международном автомобильном движении, которая широко известна под названием система "Зеленая карта" (название обусловлено цветом и формой страхового полиса).

"Зеленая карта" — полис международной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, гарантирующий урегулирование претензий пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), совершенных при участии иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия.

В 1949 г. в Лондоне страховщики 10 европейских стран (Бельгия, Великобритания, Греция, Дания, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, ФРГ, Франция) подписали Договор о "Зеленой карте" и учредили орган управления системой — Совет Бюро. Основной функцией Совета Бюро было оказание через гарантийный фонд взаимной помощи по урегулированию убытков пострадавшим в ДТП в случаях, когда виновная сторона не имела страхования или скрылась с места происшествия.

Международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вступила в действие с 1 января 1953 г.

В настоящее время в систему страхования "Зеленая карта" входят 44 государства: все страны Европы, Израиль, Иран, Марокко, Тунис.

С 1 января 2009 г. к системе "Зеленая карта" присоединилась и Россия (в соответствии с решением Генеральной Ассамблеи Совета Бюро "Зеленая карта" от 29 мая 2008 г.).

В каждом государстве — члене системы "Зеленая карта" создано Бюро, обеспечивающее страхователей страховыми полисами и предъявляющее иски о возмещении ущерба, возникшего на территории данной страны, к виновным иностранцам, имеющим полис. Функции Российского Бюро "Зеленая карта" возложены на Российский союз автостраховщиков.

Национальные бюро системы "3слсная карта" входят в единую организацию — Совет Бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы.

Без полиса "Зеленая карта" выезд на территорию почти всех иностранных государств на автомобиле невозможен. Российские граждане, выезжающие за рубеж наличном автотранспорте, приобретают полисы международной системы страхования ответственности владельцев транспортных средств либо при пересечении границы со страной, входящей в данную систему, либо у иностранных страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию.

Страны — участницы системы "Зеленая карта" взаимно признают договоры страхования, заключенные одной из стран, и гарантируют возмещение ущерба пострадавшей стороне в случае ДТП за границей по законодательству той страны, где случилось дорожное происшествие. Международная карта автострахования, являющаяся документом, подтверждающим наличие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выпускается на одном из европейских языков по выбору национального Бюро и содержит все необходимые сведения об автотранспортном средстве, его владельце, условиях страхования.

В случае ДТП владелец автомобиля обязан предъявить "Зеленую карту" представителям власти и сообщить пострадавшей стороне адрес Бюро в стране посещения, которое будет заниматься урегулированием претензии. Урегулирование убытков производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро — членами системы "Зеленая карта". Страховщик, предоставивший страховое покрытие, обязан обеспечить пострадавшей стороне выплату в соответствии с требованиями законодательства страны пребывания.

Отказ в страховой выплате возможен по усмотрению Бюро страны, в которой произошел страховой случай, если:

1) пострадавший может получить компенсацию через органы социального обеспечения;

2) убыток произошел по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.