Страхование грузов

Страхование грузов является одним из самых стабильно развивающихся и распространенных видов имущественного страхования.

Страхователи. Основными участниками перевозки грузов выступают грузоотправитель, грузополучатель и перевозчик. Все они имеют страховой интерес к грузу и могут быть страхователями могут. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон. Так в международной торговле поставка товаров морским путем на условиях «СИФ» возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца. Другие сделки («КАФ», «ФАС», «ФОБ» при морских перевозках, франко-станция отправления и других при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию.

Объект страхования. Объектом страхования грузов являются имущественные интересы страхователя, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортирования.

Страховая сумма. По договору страхования она может быть определена в размере полной страховой стоимости груза или в определенной доле от его страховой стоимости, но не выше стоимости, указанной в перевозочных документах. В страховую стоимость груза входят:

- стоимость груза в месте отправки, указанная в счете поставщика (грузоотправителя);

- расходы страхователя по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем;

- таможенные платежи, уплаченные страхователем при доставке груза.

Объем страховой ответственности. Договор страхования может быть заключен на условиях страхования от всех рисков или части рисков. В основном предлагаются три вида договоров страхования грузов:

- «с ответственностью за все риски» - предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо оговоренных случаев. Исключения из этой универсальной ответственности составляют не возмещаемые убытки, происшедшие вследствие: народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата; прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; несоблюдение необходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недоставки грузов; пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации самовозгорающихся и взрывчатых веществ и предметов; недостача груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми; влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку. Не возмещаются также всякого рода косвенные убытки;

- «с ответственностью за частную аварию» - включает перечень страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;

- «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» - предполагает только возмещение убытков от полной гибели всего груза или его части (убытки от его повреждения не возмещаются). Также не возмещаются убытки в тех же случаях, что и при страховании «с ответственностью за все риски» и, кроме того, потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, обесценивания груза ввиду загрязнения при целости наружной упаковки, выбрасывания за борт, смывания волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах), кражи или недоставки груза.

Одним из общих условий страхования грузов является франшиза, позволяющая исключить из ответственности страховщика мелкие и неизбежные при перевозке груза убытки (например, бой стекла, керамики, естественная убыль массы плодов, овощей, зерна и др.).

Страховые тарифы и премии. При страховании грузов он может колебаться от 0,5 до 3% страховой суммы, а страховые премии зависят от надежности клиента, перевозчика, характера груза, дальности и условий перевозки, места нахождения груза, способа его перевозки и других факторов.

По решению страховой организации договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида груза указываются: наименование и инвентарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

Срок страхования. Договоры страхования могут заключаться на одну перевозку груза; на все будущие перевозки определенного типа или определенного типа товаров, определенного пользователя (страхователя) вплоть до полного исчерпания страховой суммы, без указания срока действия (генеральные полисы); на все будущие перевозки страхователя, которые должны осуществляться в заранее установленные сроки, но без указания общей страховой суммы (общие полисы).

Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз взят со склада в пункте отправления для перевозки, и действует до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения.

В ходе действия договора страхователь обязан немедленно сообщать страховщику обо всех существенных изменениях в риске (замедление отправки груза, отклонение от маршрута следования, изменение пунктов перевозки, перегрузки на другое транспортное средство и т.д.). Эти изменения, произошедшие в риске после заключения договора страхования, дают страховщику право требовать дополнительной премии. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

Урегулирование убытков. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению поврежденного груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. В течение суток, как стало известно о страховом случае, необходимо сообщить страховой организации. Последняя должна не позднее 3 дней после получения соответствующих документов приступить к составлению акта и определению ущерба.

Страховой ущерб. Компенсируемый ущерб по договору страхования грузов определяется следующим образом:

- при полной гибели или пропаже груза – выплачивается полное страховое возмещение за вычетом затрат по его спасению;

- при частичной гибели груза – выплачивается страховое возмещение, определяемое долей стоимости погибшего груза в стоимости всего груза.

Помимо возмещения ущерба страховщик (если иное не предусмотрено договором) должен компенсировать страхователю все необходимые и целесообразные расходы, произведенные им с целью спасения груза или уменьшения убытка. При этом в любом случае затраты на восстановление не могут превышать размеров страховой суммы и включают в себя:

- расходы на материалы и запасные части для ремонта;

- расходы на оплату работ по ремонту;

- расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Окончательно подлежащий возмещению ущерб страховщик или его представитель определяют при участии страхователя. В случае разногласия каждая сторона может требовать определения ущерба независимой экспертизой (при этом расходы несет сторона, потребовавшая проведения экспертизы).

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Преимущественно они входят в перечень стандартных страховых случаев, которые заранее оговариваются в договоре страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа и может быть обжаловано страхователем в арбитражном или третейском суде.