Страхование строений

Страхователи. Страхователями являются предприятия всех форм собственности, а также российские и иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране, владеющие различными видами строений. Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре. Страхование строений предприятий и граждан осуществляется на добровольной основе.

Объекты страхования. В хозяйствах предприятий страхуются здания, сооружения, хозяйственные постройки. В хозяйствах граждан страхуются следующие строения: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Но застраховать можно только те из них, которые поставлены на постоянное место и имеют стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен.

Не принимаются на страхование строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке.

Объем страховой ответственности. В соответствии с классификацией страхования по признаку страховой ответственности указанная группа имущества относится к страхованию от огня и других стихийных бедствий. Страхование проводится на случай уничтожения или повреждения строений в результате пожара, удара молнии, взрыва (даже если удар молнии и взрыв не вызвали пожара), наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей. Не включается в страховую ответственность уничтожение или повреждение строений вследствие поражения домовыми грибами, ветхости, разрушения из-за конструктивных недостатков. В объем страховой ответственности включаются случаи, когда для прекращения распространения пожара или при внезапной угрозе наводнения возникла необходимость разобрать строения или перенести их на другое место.

Страховая оценка строений, страховая сумма. Страховая оценка отражает стоимость строений с учетом их износа. Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу.

Для оперативного и качественного выполнения работ по оценке строений страховые органы используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях единицы измерения (м², м³,1 пог. м) нового строения, исчисляемая по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. К типичным соотносятся строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов в отделке наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

Выбор единицы измерения (1м², 1м³ и т. д.) в каждом конкретном случае зависит от ценности постройки, в основе которой лежит стоимость ее возведения. Так при оценке жилых домов, производственных зданий, хозяйственных построек оценочные нормы устанавливаются на 1м³. Навесы, тесовые сараи, как менее ценные хозяйственные постройки, оцениваются по нормам на 1м². На определенные малоценные, небольшие сооружения могут быть утверждены оценочные нормы на 1 объект. На заборы и другие ограждения нормы устанавливаются на 1 пог м.

Строения в стадии строительства оцениваются в том случае, если они имеют постоянное место, стены и крышу.

На предприятиях страховая оценка соответствует балансовой стоимости имущества со скидкой на износ.

Размер страховой суммы устанавливается по желанию страхователя в пределах 100 % общей оценки строения.

Договор добровольного страхования строений заключается по устному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

Срок страхования. Договоры страхования строений заключаются сроком на 1 год.

Действие договора страхования начинается:

- при уплате страхового платежа наличными деньгами - со следующего дня после уплаты разового взноса;

- при безналичных расчетах, если страхователь рабочий или служащий - со дня, установленного в организации, где он работает, для выдачи зарплаты. Новый договор, заключенный до исчисления действия предыдущего (возобновление), независимо от порядка уплаты страхового платежа вступает в силу с момента окончания действия ранее заключенного договора. Действие договора оканчивается ровно через год.

Страховые тарифы и платежи. Страховые тарифы зависят от ряда факторов: принадлежности здания, хозяйственного назначения, материала, из которого они построены, физического состояния, места их нахождения и пр.

При заключении договора страхователь может внести платеж за весь срок страхования наличными деньгами агенту или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где страхователь работает. При уплате наличными деньгами страхователю одновременно выдается страховое свидетельство. При безналичных расчетах страховые свидетельства выдается страхователю в установленный срок со дня поступления страхового платежа на счет страховщика.

Страховой ущерб.

Методика определения ущерба состоит из следующих этапов:

1. Установление факта гибели или повреждения имущества;

2. Определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;

3. Установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

4. Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

При наступлении стихийного бедствия или другого страхового случая, нанесшего материальный ущерб застрахованному имуществу, страхователь обязан в суточный срок заявить в страховую организацию того района (города), на территории которого произошел страховой случай. На основании полученного заявления страховая организация составляет страховой акт.

Определение ущерба и суммы страхового возмещения страховая организация проводит самостоятельно или под руководством вышестоящего управления, в зависимости от установленной ему суммы лимита страхового возмещения, подлежащему выплате по одному случаю гибели или повреждения застрахованного имущества. К одному страховому случаю относится гибель или повреждение имущества от одного стихийного бедствия, происшедшего на территории одного населенного пункта, района или области. Лимит для районных филиалов страховых организаций, областных (краевых) и республиканских управлений устанавливается министерствами финансов республик, государств.

Независимо от числа страхователей, пострадавших от данного бедствия составляется один страховой акт. К каждому акту гибели или повреждения зданий и сооружений должны быть приложены полученные в органах пожарного надзора милиции (ДПС), судебно-следственных органах, органах гидрометеорологической службы и других учреждениях и организациях документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.

В страховом акте даются характеристика бедствия, причины его возникновения, приводятся сведения об уничтоженных или поврежденных объектах, работах по спасению и приведению в порядок застрахованного имущества, наличие остатков. Эти данные служат основанием для составления сметы на восстановление, ремонт поврежденного имущества и для исчисления размера возмещения. При частичном повреждении указывается, какие элементы имущества повреждены, степень их повреждения.

Методика определения ущерба и страхового возмещения сельскохозяйственных и других предприятий.

Для исчисления причитающегося страхователям возмещения необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу. В этих целях следует установить:

- стоимость имущества, полностью уничтоженного стихийным бедствием или иным страховым случаем;

- величину ущерба от частичного повреждения имущества (расходы по восстановлению, снижению стоимости вследствие обесценивания);

- расходы по спасению имущества и приведению его в надлежащее состояние (разборка, просушка, сортировка и т. д.).

Полученную сумму надо уменьшить на стоимость остатков имущества, представляющих известную ценность (кирпич, доски, бревна и т. д.). Разность их составит ущерб страхователя. При этом косвенные убытки (например, связанные с простоем машин и оборудования на предприятии, с перебоями в торговле и т. д.), даже если они являются следствием пожара или аварии, не возмещаются.

Общая формула ущерба имеет вид:

У=П-И+С-Т, где

У - сумма ущерба;

П - стоимость имущества по страховой оценке;

И - скидка на износ (сумма износа);

С - расходы по спасению и приведению имущества в порядок;

Т - стоимость остатков, годных на строительные материалы.

Данная формула при различных вариантах ущерба может быть соответственно изменена.

Если здания и сооружения входят в состав основных средств предприятия, то при их повреждении или уничтожении применяется один из двух вариантов расчета ущерба.

При полной гибели имущества ущерб определяется по выше приведенной формуле. Если здания и сооружения, входящие в состав основных средств предприятия, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа. Из полученной суммы вычитается стоимость остатков, и прибавляются расходы по спасению и приведению в порядок поврежденного объекта и его остатков.

Страховое возмещение определяется в следующем размере:

- по имуществу, принадлежащему страхователю - в таком проценте от суммы ущерба, в каком имущество было застраховано, но не выше страховой суммы;

- по имуществу, полученному предприятием по договору имущественного найма - в полной сумме ущерба, в пределах страховой суммы;

- по имуществу, принятому предприятием для переработки, ремонта - в полной сумме ущерба, в пределах страховой суммы, указанной в заявлении о страховании.

Страховое возмещение перечисляется на их расчетные и другие счета в учреждениях банка. За государственные строения, сданные в аренду или иной вид пользования, страховые возмещения перечисляются организации, которой принадлежит имущество.

Методика определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений, принадлежащих гражданам. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан, работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве на момент страхового случая; правильно ли указано их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т. д.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов коммунального (местного) хозяйства - учетных карточек, паспортов и т. п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба, как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении, определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой процент повреждений.

Выплату страхового возмещения при уничтожении или повреждении строений в установленные сроки производит местная страховая организация. Решение о выплате страхового возмещения она принимает самостоятельно, если размер его не превышает установленного лимита. Когда сумма возмещения выше лимита.

Гражданам страховое возмещение (по их желанию) выплачивается именным чеком на учреждение банка, перечисляется в сберегательный банк или переводится по почте за счет страхователя.

Страховое возмещение не подлежит выплате, если гибель или повреждение застрахованного имущества связаны с умышленными, преступными или сугубо виновными действиями страхователя, с невыполнением им своих обязанностей по сообщению в установленный срок о страховом случае.

Претензии, связанные с выплатой страхового возмещения могут быть предъявлены предприятиями, общественными организациями не позднее 1 года, а гражданами - не позднее 3 лет со дня выплаты или отказа в выплате страхового возмещения. Те же сроки и со стороны страховой организации.