Страхование кредитных рисков

Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Страхователи. Ими могут быть как кредиторы, так и заемщики. Поэтому, страхование кредитных рисков можно разделить на 2 вида:

- страхование рисков непогашения кредита;

- страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Объект страхования. Им являются имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по отношению к третьему лицу. Эти обязательства регламентируются договором, действующим законодательством или подзаконными актами. Страхованию подлежат коммерческие кредиты, предоставляемые покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др.

Среди разновидностей этого страхования своими специфическими особенностями выделяется страхование экспортных кредитов, которое охватывает все упомянутые и ряд других видов страхования, таких, как страхование валютных рисков, страхование расходов по вступлению экспорта на новый рынок, страхование от инфляции.

При страховании риска непогашения кредита:

- объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их использование;

- страхователем является банк-кредитор;

- ответственность страховщика возникает через 20 дней после наступления срока платежа, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий договора;

- конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему (размер страхового возмещения), и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования;

- срок страхования может быть установлен от 1 месяца до 1 года и более (как правило, ограничивается сроками кредита);

- тарифная ставка устанавливается в зависимости от срока страхования. Она устанавливается в большем размере при страховании отдельных кредитов, а риск непогашения всех кредитов, выданных банком, страхуется под меньшую тарифную ставку. В зависимости от степени риска в каждом конкретном случае ставки страховых платежей могут быть понижены или увеличены путем применения соответствующих коэффициентов;

При страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита:

- объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида аналогичны страхованию рисков непогашения кредитов.

По указанным видам страхования страховым органам при заключении договоров необходимо учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности.