Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственному дополнению социального страхования. На практике применяются следующие виды страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев рабочих и служащих за счет предприятий, учреждений и организаций, обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров, обязательное страхование от несчастных случаев военнослужащих и лиц к ним приравненных.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Наибольшее распространенный вид страхования от несчастных случаев.

Контингент страхователей и застрахованных. По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать только самого себя. Поэтому страхователь и застрахованный - одно и то же лицо. Страхователями являются наши и иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в нашей стране. Возрастные границы при приеме на страхование от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал бы 75 лет. Возраст определяется также в полных годах. Состояние здоровья страхователя не является критерием для заключения договора. На страхование не принимаются только неработающие инвалиды первой группы.

Объем страховой ответственности. Страховая сумма подлежит выплате, если в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, наступит потеря здоровья или последует смерть застрахованного. Объем страховой ответственности в связи с потерей здоровья аналогичен соответствующей страховой ответственности по смешанному страхованию жизни.

Объем страховой ответственности в связи с наступлением смерти от несчастного случая охватывает перечень тех же последствий травмы, случайного острого отравления и приравненных событий, входящих в страховую ответственность при потере здоровья, и, кроме того, наступление смерти в результате случайного попадания инородного тела в дыхательные пути, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением простуды). Таким образом, страховая ответственность на случай смерти несколько шире, чем ответственность, связанная с потерей здоровья от несчастного случая.

Перечень не страховых случаев смерти аналогичен тому, который установлен для случаев потери здоровья. Страховая сумма в связи со смертью выплачивается, если смерть наступила в течение одного года со дня несчастного случая.

Как и по смешанному страхованию, за последствия несчастного случая выплачивается столько процентов от страховой суммы, на сколько застрахованный потерял здоровье.

Страховая сумма и ее получатели. Страховая сумма в договоре указывается по соглашению сторон. Для увеличения размера страховой суммы страхователь имеет право заключить несколько одновременно действующих договоров.

Условия индивидуального страхования от несчастных случаев предусматривают возможность пропорционального уменьшения страховой суммы, если страхователь сознательно уплатил меньший страховой взнос.

Страховая сумма в связи с потерей здоровья выплачивается застрахованному. В случае смерти застрахованного, она выдается назначенному страхователем посмертному получателю или законным наследникам в том же порядке, что и при смешанном страховании жизни.

Подлежащая выплате полная или частичная страховая сумма в связи с потерей здоровья от несчастного случая определяется на основе анализа документов, представляемых страхователем, и документов, которые получает в медицинских и других учреждениях страховая организация.

Страхователь должен обратиться в течение трех лет со дня несчастного случая в страховую организацию по месту заключения договора, уплаты взносов. В заявлении он указывает дату происшедшего несчастного случая, его обстоятельства, лечебные учреждения, в которых ему была оказана первая медицинская помощь и где он лечился в дальнейшем по поводу данного несчастного случая. Вместе с заявлением представляется страховое свидетельство и квитанция об уплате страхового взноса на день несчастного случая, если эти взносы уплачивались наличными деньгами.

Если из документов видно, что несчастный случай связан с правонарушением, то запрашиваются и материалы из судебно-следственных органов, которые проводили расследование. Кроме того, к заявлению о выплате приобщаются страховые документы: заявление о приеме на страхование, лицевой счет застрахованного и другие.

При повреждении мягких тканей, органов зрения и слуха застрахованный для определения степени потери здоровья направляется для освидетельствования к врачу-эксперту страховой организации. При переломах костей и других оговоренных последствий несчастного случая процент потери здоровья устанавливается по медицинским документам без врачебного освидетельствования застрахованного.

Срок страхования. Заключение договора. Тарифные ставки.

Условия страхования устанавливают возможность заключения договоров на срок в целых годах от 1 до 5 лет. В практике проведения страхования наиболее распространенным является годичный срок.

Договор оформляется по заявлению страхователя выпиской и вручением страхового свидетельства при одновременной уплате разового страхового взноса наличными деньгами самим страхователем. При безналичной уплате взноса страховое свидетельство вручается после перечисления денег на счет страховой организации в банке. Порядок вступления договора в силу такой же, как и по смешанному страхованию жизни. Возможно одновременное страхование группы лиц по единому страховому свидетельству с вручением каждому застрахованному памятки, подтверждающей факт заключения договора.

Для возобновления договора на новый срок процедура его оформления повторяется. При этом срок нового договора может начинаться с момента окончания предыдущего договора.

В целях стимулирования заключения договора на длительный срок условия страхования предусматривают скидку при страховании 3 года- 5 %, на 4 года- 10 %, на 5 лет- 15 % с начисленной суммой страхового взноса.

Кроме того, при заключении договора 3 года подряд сроки договоров составляют 13 месяцев. Это создает благоприятные условия для возобновления договора на новый срок в течение указанного тринадцатого месяца.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т. е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Если в период действия договора страхователь изменил профессию или характер работы, то пересчета по страховым взносам не производится.