Глава 8. Страхование

8.1. Личное страхование Основы личного страхования

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита граждан от неблагоприятных событий, угрожающих их жизни, здоровью и материальному благополучию.

Личное страхование тесно связано с социальным страхованием. Сочетание этих двух видов страхования обеспечивает гражданам надежную страховую защиту от неблагоприятных событий, которые могут произойти в их жизни. Но эти два вида страхования существенно отличаются друг от друга. Социальное страхование предусматривает, что при наступлении у граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, смерть) государство выплачивает им или родственникам денежные пособия. При этом государство не может обеспечить всем гражданам достаточный размер денежного пособия в силу ограниченности его финансовых возможностей. Дополнительную защиту гражданам создает личное страхование, осуществляемое страховыми компаниями на коммерческой основе. Работающие граждане могут осуществлять личное страхование за счет средств работодателей и своих средств, а неработающие – только за счет собственных средств. Социальное страхование проводится в обязательной форме, личное страхование ведется в добровольном порядке и направлено на расширение и повышение минимально возможного уровня потребностей граждан с учетом материального благополучия каждой семьи.

Личное страхование связано с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы. Объектами страховой защиты по личному страхованию выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья, смерть в результате несчастного случая.

Личному страхованию присущи некоторые особенности, отличающие его от других отраслей страхования:

- при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи;

- особое место в личном страховании занимает страхование на дожитие, в процессе которого происходит накопление обусловленной страховой суммы к концу срока страхования или к заранее оговоренному событию (совершеннолетию, бракосочетанию и т.д.). эта особенность находит свое проявление при построении тарифа и формировании резерва взносов: за основу принимается демографическая статистика, разрыв по времени между уплатой взносов и получением страховой выплаты дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности. Страхование на дожитие, получившее наибольшую популярность в нашей стране, способствует укреплению материального благополучия населения, создает условия для дополнительной страховой защиты достигнутого уровня жизни;

- страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от размера страхового взноса, который может заплатить страхователь;

- в связи со спецификой объектов личного страхования несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такие события, как наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до окончания срока страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию. Хотя дожитие в зависимости от возраста застрахованного и других факторов также связана с определенной степенью страхового риска и поэтому является страховым случаем;

- договор личного страхования может быть заключен в отношении как страховой защиты страхователя, так и третьего лица – застрахованного;

- при заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель в страховании жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор в страховании жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители, дети), партнеры по бизнесу;

- как правило, условиями договора личного страхования предусматривается выгодоприобретатель. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица;

- при заключении договора личного страхования не предусматривается проведение обязательного медицинского осмотра. При этом страховщик вправе, особенно если речь идет о страховании на крупную сумму, провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья;

- страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением, которые выплачиваются страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, т.е. отсутствует запрет на так называемое двойное страхование.

В страховании выделяется ряд факторов, влияющих на возможность выплаты страховой суммы:

1. Наличие факта страхового случая, происшедшего в период страхования. В соответствии с условиями страхования страховая сумма выплачивается либо за факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные последствия.

2. Установление причины и обстоятельств, при которых произошел страховой случай.

3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.

4. Наличие оговоренных последствий страхового несчастного случая. При страховании от несчастных случаев эти последствия связаны с наступлением в течение 3 лет после несчастного случая его оговоренных последствий, включающих либо различные нарушения функций поврежденного органа, либо продолжительное (от 15 дней и более) непрерывное лечение последствий несчастного случая. При этом необходимо документальное, по справке лечебного учреждения, подтверждение факта и прямой причинной связи между несчастным случаем и соответствующей потерей здоровья.

5. Договор страхования состоит в силе на день страхового случая. Поскольку действие договора связано с уплатой разового или периодических, месячных страховых взносов, то решение вопроса о выплате связано с документальным подтверждением уплаты разового или очередного взноса до наступления страхового случая.

6. Документальное подтверждение того, что несчастный случай произошел именно с застрахованным, а получателем страховой суммы по дожитию является то лицо, которое предусмотрено условиями договора. Указанное подтверждение осуществляется путем анализа предоставленных документов.

7. Установление трехлетней давности для обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья от несчастного случая. Согласно этому принципу ухудшение здоровья застрахованного, наступившее по истечении срока, не учитывается. Многолетний опыт проведения страхования показывает, что за пределами этого срока существенно затрудняется установление прямого влияния несчастного случая на степень потери здоровья.

Определение размера выплаты и получателя страховой суммы в личном страховании производится индивидуально. В зависимости от условий того или иного вида страхования производится выплата полной или частичной страховой суммы. Например, полная страховая сумма выплачивается в связи с дожитием до окончания срока страхования или обусловленного события, наступлением смерти или при потере здоровья на 100 %. Частичная страховая сумма подлежит выплате при частичной потере здоровья от несчастного случая, а также когда по условиям страхования в случае смерти страхователя или застрахованного выплачивается выкупная сумма, либо страховая сумма в размере уплаченных взносов или их части.