7.7. Виды кредитного обеспечения

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы его обеспечения. Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительства, переуступка требований (цессия) и др.

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору вернуть долг кредитору.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – стадии погашения ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется при взаимоотношениях банка как с юридическими, так и с физическими лицами.

Поручительство может быть полным или частичным (например, только по процентам). Законом предусматривается ответственность поручителя.

При исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с ГК РФ в качестве банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Гарантия оформляется либо подписанием двухстороннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию.

В условиях рыночных отношений в экономике России и создания новых предприятий, которые не располагают достаточным капиталом, чтобы гарантировать исполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в практику была введена новая форма обеспечения возвратности –страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита. В соответствии с установленным порядком заемщик заключает со страховщиком договор страхования, которым предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку от 50 до 90 % непогашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.