18. Страхування відповідальності позичальника

Страхування як форма забезпечення зобов'язань позичальника перед банком здійснюється у формі страхування відповідальності. У такому випадку клієнт надає банку страхове свідоцтво (поліс) або інші документи, які підтверджують факт страхування ним кредитної операції. Банк повинен переконатися в платоспроможності страховика. Об’єктом страхування є відповідальність позичальника перед банком завчасно та в повному обсягу сплатити кредит , включаючи %.

Страхувальник подає заяву в двох примірниках та копію кредитного договору. Страховик – визначає страхові платежі , які мають бути сплачені страхувальником одноразово.

Днем сплати вважається день списання коштів з рахунку страхувальника. Відповідальність страховика виникає при неповерненні боржником суми кредиту протягом 3-х днів після настання строку платежу обумовленого договором. Відповідальність страховика коливається в межах 50-90% . Страхова сума встановлюється пропорційно частці відповідальності страховика. Обумовленої в договорі до суми заборгованості. У разі страхування кредиту та % за ним банк зобов’язаний ретельно перевірити фінансовий стан страхової компанії з якою позичальник укладає страховий договір.

Страхування кредитних ризиків в різних країнах світу передбачає страхування як обов’язкову умову .Сукупне страхування – позичальник на термін надання кредиту страхує життя та працездатність до закінчення строку договору. Також банк може самостійно страхувати кредит ,тоді сума страх. внесків додається до плати за страхування позикою

19. Структурування кредиту. Відсоткова ставка та фактори її диференціації

На 3 етапі банк здійснює підготовку до укладання кредитної угоди. При підготовці банк проводить структурування кредиту тобто визначає структурні компоненти майбутньої кредитної операції ( вид кредиту, його суму, строк, способи видачі і погашення, забезпечення, % ставку).

Позичковий % - плата за користування позиченими коштами, яку отримує кредитор.

% ставка – це відносний показник ціни банківського кредиту, що відображає співвідношення суми сплачених % до величини позики.

На % ставку впливає: рівень облікової ставки НБУ, попит і пропозиція на кред ринку, рівень інфляції, ціна кредитних ресурсів, термін надання позики, платоспроможність позичальника, особливості забезпечення позики.

Методи встановлення ставки за кредитами:

• Метод вартість плюс враховує вартість залучених коштів та всі витрати банку з надання кредиту;

• Метод базова ставка плюс полягає у визначенні ставки як суми базової і кредитного спреду. За базову ставку можна взяти ставку міжнародного регіонального ринку.

• Кредитний серед включає премію за ризик невиконання клієнтом зобов’язань і премію за строк надання кредиту (0,25 – 5%)

20. Сутність та класифікація банківських кредитів( класифікація)

За роллю банку у наданні кредиту :

1.первинні –кредити ,які банки надають клієнту в виді надання коштів у тимчасове користування , як кредит або кредитна лінія (прямі кредити),або якщо банку початково надає в кредит не гроші ,а кредитоспроможність (не прямі) гарантії.

2. похідні (посередництво-кредити ,які банк видає як посередник ,тобто банк ,щоб відповідати вимогам універсальності з самого початку планує залучити до кредитування 3-тю особу.

Посередництво має на меті запобігти відтоку клієнтів а з іншого слугує для вирівнювання фінансування коли використовує для видачі кредиту не власні кошти ,а кошти 3-тіх осіб.

Види посередництва:

1.Чисте – банк не вкладає власні кошти і не бере на себе гарантій повернення таких кредитів а лише здійснює управління ним і надає інформацію.

2.Змішане- кредитування без вкладення банком коштів, але діяльність банку не обмежена лише подальшим наданням кредитів ,оскільки банк бере на себе кредитний ризик та здійснює оцінку платоспроможності забезпечення та контроль за сплатою відсотків.

3.повне – банк вкладає певну частину власних коштів і бере на себе частину ризику.

2.За формою :

1.Прямі –видаються шляхом видачі коштів чи товарів відповідно до принципів кредитування , відкриття кредитної лінії,кредитні сурогати(лізинг і факторин)

2.Не прямі кредити- використання кредитоспроможності банку ,як гарантії (акцептний і авальний)