Тема 3. Правовое положение кредитных организаций.

При изучении данной темы, прежде всего, надо вспомнить определение кредитной организации (ст. 1 ФЗ о банках) и рассмотреть основные признаки кредитной организации. Далее следует указать, что кредитные организации разделяются на 2 вида: банковские и небанковские кредитные организации. Те операции, которые вправе осуществлять в совокупности только банки, разделены для небанковских кредитных организаций на 2 группы, и, соответственно, выделяются: а) расчетные небанковские кредитные организации и б) небанковские депозитно-кредитные организации. Целесообразно также классифицировать банки по различным основаниям: 1) по характеру осуществляемых операций; 2) в зависимости от формы собственности; 3) в зависимости от организационно-правовой формы; 3) по сфере обслуживания; 4) в зависимости от наличия (отсутствия) филиалов и др.

Раскрывая процедуру создания кредитной организации, можно выделить следующие этапы: 1) предварительный этап; 2) этап государственной регистрации; 3) этап лицензирования. Особенностями регистрации кредитной организации являются: специальная нормативная база (Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И), активное участие ЦБ РФ в процессе создании кредитной организации, специальные требования к размеру и порядку формирования уставного капитала, к руководителю и главному бухгалтеру кредитной организации, учредителям кредитной организации, к срокам и др.

Изучению видов лицензий кредитных организаций может способствовать составление схем: 1) виды лицензий банков, 2) виды лицензий небанковских кредитных организаций. Важно отметить, что самые жесткие условия предъявляются к банкам, получающим лицензии на право привлечения вкладов физических лиц в рублях, в иностранной валюте, генеральную лицензию.

Студенту важно уяснить, что к уставному капиталу кредитной организации предъявляются 3 группы требований: количественные, качественные и процедурные. Соблюдение этих требований обусловлено необходимостью обеспечения финансовой устойчивости кредитной организации.

Необходимо усвоить, что кредитная организация может иметь как внешние, так и внутренние подразделения. К внешним подразделениям относятся представительства и филиалы, к внутренним: дополнительный офис, операционная касса вне кассового узла, обменный пункт, кредитно-кассовый офис, банкомат и др. Целесообразно дать краткую характеристику указанным подразделениям.

Следует также рассмотреть порядок реорганизации (слияния, присоединения, выделения, разделения и преобразования) и ликвидации кредитной организации, опираясь при этом на положения ГК РФ, а также на положения нормативных актов ЦБ РФ.

В заключение надо остановиться на процедуре банкротства кредитных организаций. Особенностями банкротства в данном случая являются: 1) специальная нормативная база – ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; 2) активная роль ЦБ РФ (Банк России вводит, контролирует и прекращает досудебные процедуры, аккредитует арбитражных управляющих в качестве конкурсных управляющих и т.д.); 3) характеристика признаков банкротства; 4) специальные процедурные требования и др. Нелишне также охарактеризовать полномочия Агентства по страхованию вкладов в банкротстве банков, участвующих в системе страхования вкладов физических лиц.