Тема 6. Правовое регулирование активных банковских операций.

При изучении данной темы нужно уяснить, что деятельность кредитных организаций по размещению привлеченных денежных средств охватывается категорией активные банковские операции. К ним относятся такие сделки, как кредитный договор, договор займа, договор финансирования под уступку денежного требования. При этом ведущая роль принадлежит банковскому кредитованию.

Рассматривая кредитный договор, следует раскрыть его сходства и различия с договором займа по таким критериям, как предмет договора, стороны, момент заключения сделки, платность и т.д. Далее необходимо усвоить сущность и форму кредитного договора, порядок его заключения и исполнения, изучить наиболее распространенные виды кредитов, предоставляемых российскими кредитными организациями. Так, нужно уяснить специфику ипотечного кредита, потребительского кредита, корпоративного кредита.

Необходимо выделить категорию обеспеченных кредитов и охарактеризовать обеспечительные обязательства, широко применяемых в банковских правоотношениях: залог (§ 3 Гл. 23 ГК РФ), поручительство (§ 5 Гл. 23 ГК РФ) и банковскую гарантию (§ 6 Гл. 23 ГК РФ).

Существенно и то, что государство осуществляет ряд мер по обеспечению финансовой устойчивости кредитных организаций, прежде всего, устанавливая обязательные нормативы, направленные на ограничение кредитных рисков (Н6, Н7, Н9.1, Н10.1), а также порядок формирования кредитными организациями резервов по предоставленным (размещенным) кредитам. Кроме того, нужно рассмотреть правила определения кредитными организациями категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга (Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»).

В настоящее время функционируют специальные информационные базы данных о заемщиках кредитных организаций, действующие на основе ФЗ «О кредитных историях».

Под кредитной историей понимается информация, обладающая следующими отличительными чертами:

1) ее состав определен Законом о кредитных историях; она характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обяза­тельств по договорам займа (кредита). По существу кредитная исто­рия может быть «положительной» и «отрицательной»;

2) хранится в бюро кредитных историй (далее – БКИ) в течение 15 лет со дня последнего изменения ин­формации, содержащейся в кредитной истории; по истечении указан­ного срока кредитная история аннулируется.

Соответственно, БКИ — юридическое лицо, коммерческая органи­зация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кре­дитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Законом предусмотрено создание Центрального каталога кредитных историй (далее - ЦККИ) — подразделения Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка Рос­сии, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска конкретного БКИ, содержащего кредитную историю того или иного субъекта. Кроме того, в отношениях, возникающих по поводу кредитных историй, поми­мо БКИ и ЦККИ, участвуют также субъекты кредитных историй, источники формирования кредитных историй и пользователи кредит­ных историй.

Важно рассмотреть состав кредитной истории, а также правила и процедуру предоставления кредитного отчета пользователям кредитных историй, субъектам кредитных историй, в ЦККИ, в суд и органы предварительного следствия.

В заключение необходимо остановиться на гарантиях прав субъекта кредитной истории в части обеспечения достоверности содержащейся в его кредитной истории информации.