28 Сущность и функции страхования

Страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. Страхование является одним из методов управления риском. Сущность страхования заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Основными участниками страхования являются страховщик – специализированная организация, производящая страхование, и страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как составная часть финансов.

В РФ существуют три основные формы страхового фонда: • централизованный страховой фонд, образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство; • фонды самострахования, создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах; • фонды страховщика, создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Страхование выполняет следующие функции: • рисковая функция – управление риском путем его перераспределения между участниками страхования; • предупредительная функция – использование части средств для уменьшения вероятности наступления страхового случая за счет фонда предупредительных мероприятий страховщика; • сберегательная функция – страхование способствует накоплению денежных средств гражданами и получению доходов страховщиками от инвестирования временно свободных средств в ценные бумаги, недвижимость, коммерческие структуры; • контрольная функция – контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные: – с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан; – с владением, пользованием и распоряжением имуществом; – с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Док-ом, удостоверяющим факт страх-ия, служит страховой полис.

29 Основные термины страхования

Страхователь — физ-ое или юрид-ое лицо, уп­лач-ее ден-ые (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить ден-ую сумму при наступ-ии страх-ого случая.

Страховщик — организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.

Выгодоприобретателем яв-ся лицо, в пользу к-ого заключен договор страх-ия. В соот-ии со ст. 5 Закона об орг-ии страхового дела за страх-ем закрепл-ся право назначать выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обст-в, связанных с принадл-ими ему имущ-ыми ценностями или нематер-ыми благами.

Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением к-ого связывается возникновение у страховщика обяз-ти произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпр-ого риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма имущественного страхования – это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель).

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховой взнос – часть страх-ой премии вносимая единоврем-но.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой полис — документ установл-ого образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страх-ия и содержит все его условия

Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.