9. Ростовщический кредит

Самая простая, неразвитая формой кредита.

Ростовщический кредит зародился в период распада первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества.

В докапиталистических формациях ростовщический капитал представлялся в двух основных формах в виде:

ссуд крупным землевладельцам

ссуд мелким производителям.

Ссуды выдавались под залог, в качестве которого использовались прежде всего земельные участки (ипотека), а также сам заемщик или члены его семьи, которые могли стать при неблагоприятных для заемщика обстоятельствах рабами.

В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество — товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика.

Ростовщический кредит имел следующие особенности.

1. Он использовался в основном в качестве платежного и покупательного средства.

2. Характерной чертой ростовщического кредита и в рабовладельческом обществе, и при феодализме были высокая ставка процента и большой разброс ее уровня (от 62 до 900% годовых) .

Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые предоставляли кредиты по относительно низким ставкам процента.

В настоящее время существуют следующие формы кредита:

• коммерческий

• банковский,

• потребительский,

• ипотечный

• международный.

10. Коммерческий кредит

Исторически раньше всех появился коммерческий кредит, так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров.

Объект кредитной сделки — товарный капитал.

Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей.

В РФ в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Базой для возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей.

Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели — еще не продали свои товары. В данном случае движение промышленного капитала идет параллельно ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском.

Для оформления коммерческого кредита используется вексель — долговое обязательство покупателя перед поставщиком. Развитие вексельного обращение способствует совершенствованию методов коммерческого кредита.

Коммерческий кредит имеет ограниченные размеры. Коммерческим кредитом могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары. Коммерческий кредит имеет краткосрочный характер.

В современных условиях все более широкое применение получает коммерческое кредитование в денежной форме, т.е. предприятия предоставляют друг другу денежные ссуды.

Коммерческий кредит полностью не исчерпал себя, в настоящее время наметилась тенденция повышения его роли и увеличения доли в объеме предоставляемых ссуд.