Элементы и содержание экологического страхования
Страховщиками, т.е. лицами, принимающими на себя обязательство по выплате вознаграждения при страховании, являются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимает на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делает от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.
Страхователями могут являться любые юридические лица или индивидуальные предприниматели, деятельность которых может повлечь риск аварийного загрязнения окружающей среды. Для обязательного страхования перечень предприятий обязанных заключить договор экологического страхования определяется МЧС России (его территориальными отделениями) по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".
Объектом страховых отношений является имущественный интерес. Основой для выделения имущественного интереса в экологическом страховании должна послужить ст.4 ФЗ «Об охране окружающей среды», где дается перечень объектов охраны окружающей среды, имущественный интерес на случай утраты (гибели), недостачи, повреждения, либо на случай ответственности, возникающей вследствие причинения вреда указанным объектам, который должен быть или может быть застрахован.
В системе страховых рисков, т.е. предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, необходимо выделять экологический риск, под которым понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного техногенного характера. Основными признаками экологического риска должны являться вероятность и случайность его наступления.
Страховым случаем признается факт нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате непреднамеренного, внезапного (аварийного) причинения ущерба окружающей среде, с наступление которого возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. К страховому случаю не относятся: сбросы и выбросы вредных веществ, носящие повторяющийся характер, а также загрязнение окружающей среды, вызванное умышленным действием или непреодолимой силой, в том числе войной, путчем и т.п.
Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) для договора обязательного страхового исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.
Следует отметить, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий.
Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).
Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.
Выплаты в счет лимитов ответственности относятся на тот период действия договора, когда иск о выплате возмещения был предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска.
При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему вреда, причиненного каждому из этих лиц.
Франшиза или собственное участие страхователя в оплате убытков устанавливается, как правило, в твердой сумме. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба чаще всего по каждому иску (или каждому страховому случаю). При этом может применяться так называемая безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы. Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита.
Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя: компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.