Понятие экологического страхования
Российское законодательство в самом общем виде определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.1
В условиях отсутствия четкого определения нормативного содержания экологического страхования, оно было предложено в юридической литературе. Так, одни авторы под экологическим страхованием понимали страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде, другие считали, что оно осуществляется также и в форме имущественного страхования, третьи отмечали, что реализация экологического страхования возможна во всех формах – страхования гражданской ответственности, имущественного и личного страхования.
Более удачным в литературе считается последний подход. Один из его сторонников- А.Л. Бажайкин предлагал рассматривать экологическое страхование как родовое понятие по отношению к его следующим разновидностям.
Во-первых, это страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности. Данный вид страхования следует рассматривать в двух аспектах – как страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физическим лицам, объектам охраны окружающей среды при аварийном загрязнении окружающей среды, так и как страхование ответственности собственников ранее «загрязненных» объектов охраны окружающей среды, а также антропогенных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц (ретроспективное страхование экологических рисков).
Во-вторых, это страхование компонентов природной среды, природной среды, природных и природно-антропогенных объектов, а также объектов охраны окружающей среды на случай наступления чрезвычайных ситуаций природного характера.
В-третьих, это страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления события, имеющего неблагоприятные последствия, вызванные негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.2
Таким образом, экологическое страхование- это страхование ответственности потенциальных источников опасности для окружающей среды за причинение ими вреда физическим и юридическим лицам, а также самой окружающей среде в результате наступления страхового события, которым является непреднамеренное причинение ущерба окружающей среде.
Осуществляется такой вид страхования в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц.
Формы экологического страхования
Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», распространяющего свое действие и на порядок проведения экологического страхования, закреплены две формы его проведения – добровольное и обязательное страхование.
Добровольное страхование в соответствии со ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и указанным Законом.
Основными нормативно-правовыми актами в области добровольного экологического страхования является: ст. 927 гл. 48 ГК; Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»; Типовое положение о порядке ДЭС.
На основании Типового положения о порядке ДЭС страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации.
В настоящее время в Российской Федерации добровольное экологическое страхование является слабо развитым как по причине отсутствия надлежащей нормативно-правовой основы, так и ввиду отсутствия у хозяйствующих субъектов свободных денежных средств, которые можно было бы сформировать в виде страховых отчислений.
ГК РФ разграничил обязательное страхование на обязательное страхование (ст.935) и обязательное государственное страхование (ст. 969). Такое деление свойственно и экологическому страхованию, но в большинстве случаев предусмотрена первая разновидность обязательного страхования, а его объектом выступает страхование гражданской ответственности.
Обязательное экологическое страхование гражданской ответственности в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий, чья деятельность связана с повышенной экологической опасностью для окружающих из-за эксплуатации опасных производственных объектов, и заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение вреда таким источником.
Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;
б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно - восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:
е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели
ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мега паскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. 3
Отличием обязательного государственного экологического страхования в том, что оно осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (ст. 969 ГК РФ).
Обязательное же государственное страхование будет распространяться, например, на военнослужащих, пострадавших в ходе ликвидации последствий экологических аварий и катастроф.