29. Специфика организации отдельных видов кредитования корпоративных заемщиков и физических лиц.

Кредитование физических лиц

В настоящее время наблюдается рост кредитного портфеля по данному направлению. Это происходит за счёт увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Развивается овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов. Ссуды выдаются клиентам в валюте РФ и иностранной валюте; как наличными деньгами, так и путем зачисления суммы на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.

Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.

Кредитование корпоративных клиентов

Рост потребностей реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволяют расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика и рентабельность финансируемого проекта. Для крупных предприятий и групп связанных заемщиков, имеющих разветвленную филиальную сеть, разрабатываются индивидуальные подходы, учитывающие широкий спектр отношений банка и клиента.

Кредитование корпоративных клиентов осуществляется по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. В целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов развиваются овердрафтное и вексельное кредитование.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1. разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2. открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре ("лимит выдачи");

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита ("лимит задолженности").

Кредитная линия по способу лимитирования может быть: простой (невозобновляемой) и револьерной (возобновляемой).

Невозобновляемая кредитная линия предусматривает выдачу кредита несколькими суммами в пределах общей суммы и срока действия договора. Возобновляемая кредитная линия – это вариант кредитования, при котором опр-ся максимальный размер единовременной зад-ти заемщика и предусматривается возможность её полного или частичного погашения на протяжении срока действия кредитного договора с правом продления кредитования клиента до установленного лимита.

Возобновляемая кредитная линия может иметь 2 варианта:

1) онкольная кредитная линия – означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы и в рамках согласованного периода времени. Причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически восстанавливаться.

2) контокоррентая кредитная линия – предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика, когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем св-ва ссудного и расчетного счетов. Лимит при этом каждый раз восстанавливается.

3. кредитованием банком банковского счета клиента (овердрафт) – заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком расчетного / текущего или корреспондентского счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка;

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

На объем и условия предоставления овердрафта влияет:

• срок обслуживания в банке (не менее 3-6мес.)

• время деятельности клиента (не менее 1г.)

• минимальное кол-во поступлений на р/с за последние 3мес.

• Разрывы в поступлениях на счет

• Отсутствие в банке картотеки документов, не уплаченных в срок

• Отсутствие просроченных обязательств перед кредиторами

При определении лимита по овердрафту выделяют: стандартный, лимит под инкассацию (представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка), технический лимит (представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи).

4) участием банка в предоставлении (размещение) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе. Принципы:

• совместная ответственность

• равноправие кредиторов

• единство документации

• единство информации

Синдикат банков-кредиторов может быть сформирован одним из след.способов: участие в фондировании, участие в риске.