25 . Формирование условий для кредитной деятельности банков.

Основным условием осуществления кредитной деятельности в банке является формирование кредитной политики.

В кредитной политике должны быть решены вопросы по организации кредитной работы:

1. Обьекты кредитования

2. Категория заемщика

3. Виды и размеры кредитования

4. Формы обеспечения возвратности кредита

В соответствии с положением 245 КБ обязан разрабатывать внутренние документы, которые позволили бы отразить следующие вопросы:

1. Система оценки ссуд и связанных с ними кредитных рисков

2. Процедуры принятия и исполнения решений по формированию резервов

3. Процедуры принятия и исполнения решений по признанию задолженности по ссудам безнадежной для взыскания и её списание с баланса банка.

4. Перечень документов для оценки финансового состояния заемщика

5. Порядок контроля за правилами оценки и определения резервов под кредиты.

6. Порядок составления и ведения досье заемщика.

7. Порядок оценки и переоценки ликвидности залога и другие вопросы.

Основными документами, регулирующими организацию кредитного процесса в банке являются:

1. Положение о кредитном отделе

2. Положение о кредитовании

3. Методические указания по управлению кредитным риском

4. Регламент подготовки и проведения кредитной комиссии

5. Положение о порядке сопровождения кредитных договоров

6. Положение о работе с просроченной ссудной задолженностью

7. Должностные инструкции сотрудников подразделения

Информация, используемая в процессе кредитования бывает:

• Внешняя

• Внутренняя.

26. Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка.

Организация банковского кредитования состоит из следующих основных этапов:

1 Этап. Подача заявки и ее рассмотрение

В банк подается заявка (ходатайство) на получение кредита. В случае прохождения этапа предварительного рассмотрения заявки клиенту предлагается предоставить следующие документы( в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 25 июля 2006 года № 102-Т и Положение ЦБ РФ №254-П):

1. Юридические документы: устав, учредительный договор, свидетельство о гос.рег., карточка образцов подписей и печати, документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры.

2. Бух.отчетность: 5 форм годовой бух.отчетности, расшифровка структуры дебиторской и кредиторской задолженности, справки о полученных кредитах, выданных поручительствах, копии выписок из р/с и текущих счетов.

3. Технико-Экономическое обоснование (Бизнес-План) (содержание хозяйственной операции, которую имеется в виду кредитовать; цели и предполагаемые направления использования кредитных средств; сроки и объемы выпуска (приобретения) продукции (услуг), себестоимость и цену продукции, рынки сбыта, предполагаемые объемы реализации; прогноз суммы чистой прибыли организации на период действия кредитного договора)

4. Документы о кредитуемой хозяйственной операции (1) договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов); 2) документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.); 3) договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;)

5. Дополнительная информация о заемщике: аудиторское заключение, публикации в СМИ, сведения о деловых партнерах заемщика и т.д.

6. Документы об обеспечении кредита

На этом этапе оцениваются сильные и слабые стороны будущего заемщика и объекта кредитования. Оценивается, интересен ли данный заемщик для КБ, оценивается соответствие кредита кредитной политике банка, отрасль, риски КБ, проводится внешняя оценка клиента.