Вопрос 38.

Выдача потребительских кредитов может осуществляться на следующие цели:

1. оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов,

2. санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;

3. обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

4. ритуальные услуги по погребению и установке памятников,

5. приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);

6. развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);

7. телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;

8. приобретение автомобилей;

9. деятельность (не связанная с предпринимательством) по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма и ремесленная деятельность;

10. кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Кредиты физическим лицам на потребительские нужды классифицируются:

1. На потребительские нужды:

   1. Наличными денежными средствами;

   2. С использованием банковской пластиковой карточки;

   3. С использованием расчётного чека (чековой книжки);

   4. Безналичным перечислением.

2. Автокредит:

   1. На приобретение нового автомобиля;

   2. На приобретение автомобиля бывшего в употреблении.

3. Экспресс-кредит:

   1. Наличными денежными средствами;

   2. С использованием кредитной карты мгновенного выпуска.

4. Овердрафт:

   1. Краткосрочный овердрафт;

   2. Долгосрочный овердрафт.

5. Долгосрочная возобновляемая кредитная линия.

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:

1. документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения),

2. заявление-анкету Кредитополучателя;

3. справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

4. Справку местного исполнительного и распорядительного органа либо органа по месту постановки Кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (финансирование недвижимости при льготном кредитовании);

5. Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца;

6. Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах;

7. Договор строительного подряда;

8. при строительстве квартиры в доме организации граждан-застройщиков Кредитополучатели предоставляют справку организации граждан-застройщиков за подписями Председателя и бухгалтера кооператива, скрепленную печатью с указанием ФИО члена организации граждан-застройщиков, характеристики квартиры (общая площадь, количество комнат) и сведений о приемке квартиры в эксплуатацию без выполнения ряда работ с указанием их перечня.

9. Перед расчётом кредитоспособности, работник кредитного отдела осуществляет проверку на наличие кредитной задолженности в данном банке и в других банках, делая запрос в кредитное бюро НБРБ.

В зависимости от целей кредитования пакет документов рассматривается в срок до 10 дней. Все документы формируются в кредитном досье.

При осуществлении расчетов по кредитам, предоставляемым кредитополучателям – физическим лицам, необходимо знать порядок определения платежеспособности физического лица и порядок определения суммы ежемесячного платежа по погашению основного долга.

Для определения платежеспособности кредитополучателя - физического лица рассчитывается коэффициент платежеспособности по формуле:

где

∑К_п - коэффициент платежеспособности;

∑П - сумма ежемесячных платежей по кредиту;

∑Д - сумма ежемесячных доходов;

∑Р- сумма ежемесячных расходов.

Сумма ежемесячных платежей по кредиту складывается из суммы платежа по погашению основного долга и суммы процентов за пользование кредитом.

Сумма ежемесячного платежа по погашению основного долга определяется по формуле:

где

∑ОД - сумма ежемесячного платежа по погашению основного долга;

∑К - сумма кредита;

n - количество месяцев пользования кредитом.

Формула для расчета процентов по кредитам, предоставленным физиче­ским лицам, аналогична формуле начисления процентов по кредитам, предос­тавленным юридическим лицам. Банк самостоятельно определяет расчетный период для начисления процентов. Например, по кредитам на потребительские нужды количество дней периода начисления процентов по первому платежу может определяться со дня выдачи кредита по день, предшествующий дню погашения первого платежа, по последующим платежам соответственно со дня предыдущего платежа до дня очередного платежа.

Для определения суммы процентов за пользование кредитом, уплачиваемых путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, используются формулы:

где

∑П - сумма ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом;

∑П_общ - сумма начисленных процентов за весь период пользования кредитом;

ПМ - количество платежных месяцев.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя учреждения Банка), работ ник службы кредитования населения:

1. Оформляет два экземпляра кредитного договора, в соответствии с требованиями банка и договор(ы) по обеспечению исполнения обязательств;

2. После визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения Банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

3. Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии).

4. На основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции Кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица, либо на счет Кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

Одновременно с кредитным договором уполномоченной службой готовятся документы по обеспечению исполнения обязательства кредитополучателя по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

1. поручительством физических лиц,

2. гарантией;

3. переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;

4. гарантийным депозитом денег.