Вопрос 35.

При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему.

Виды кредитной линии:

1. Возобновляемая кредитная линия - кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств;

2. Невозобновляемая кредитная линия – это обязательство банка в течение определенного договором периода предоставлять кредит отдельными частями по мере необходимости в пределах согласованных с кредитополучателем лимита выдачи и лимита задолженности.

3. Смешанное кредитование - способ кредитования, при котором выдача кредита осуществляется путем открытия кредитных линий в нескольких валютах в рамках одного договора, с установлением лимита выдачи, лимита задолженности и процентной ставки по каждой кредитной линии.

При смешанном кредитовании в рамках одного договора кредитополучателю открываются счета по учету кредитной задолженности в используемых валютах.

Срок возобновляемости кредитной линии - период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором.

При кредитовании путем открытия кредитной линии обязательство банка по предоставлению кредита отражается в бухгалтерском учете в сумме, не превышающей предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя.

Вопрос 36.

Консорциальный кредит- это кредит, который предоставляется группой банков одному кредитополучателю на основе Соглашения о совместном кредитовании, заключенного между участвующими в финансировании банками, и договора консорциального кредитования между банком-агентом и кредитополучателем.

Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на долгосрочной основе на реализацию инвестиционных программ и проектов.

В отдельных случаях, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка, консорциальный кредит может использоваться и для краткосрочного кредитования.

С целью создания безопасных условий для интересов вкладчиков и кредиторов банков и снижения риска от выдачи кредита на консорциальной основе ведущий банк-агент и банки-кредиторы образуют в установленном порядке резерв на возможные потери по сомнительным долгам по консорциальному кредиту пропорционально доле их участия.

Консорциальный кредит может быть 2 видов:

"клубным", когда в состав кредиторов входит ограниченный и определенный круг банков;

"открытым", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в кредите, однако при этом все банки-кредиторы обязаны соблюдать установленные им НБРБ экономические нормативы с учетом своего долевого участия в консорциальном кредите.

Консорциальные кредиты предоставляются на реализацию программ и инвестиционных проектов в области:

1. структурной перестройки экономики Республики Беларусь;

2. развития производственной и социальной инфраструктуры;

3. создания новых и модернизации существующих экспортоориентированных и импортозамещающих производств;

4. реструктуризации и приватизации государственных предприятий;

5. конверсии, внедрения ресурсосберегающих технологий и промышленного освоения инноваций;

6. крупного жилищного строительства и производства строительных материалов;

7. создания современной системы телекоммуникаций;

8. производства транспортных средств.

Консорциальные кредиты могут предоставляться одному кредитополучателю для полного или частичного финансирования одного проекта, нескольких технологических или территориально взаимосвязанных проектов, а также группы проектов одного целевого назначения.

Условием кредитования на консорциальной основе является наличие текущего счета клиента в одном из банков (желательно в банке-агенте).

Консорциальные кредиты предоставляются как для финансирования проектов, ориентированных на получение непосредственной коммерческой выгоды, так и для проектов, не приносящих непосредственной коммерческой выгоды, но имеющих социальную значимость.

Консорциальные кредиты обычно предоставляются на долгосрочной основе в сумме не менее 5 миллиардов долларов США в эквиваленте.

Максимальная доля каждого участника в совместном кредитовании проектов ограничивается максимально возможным риском на одного кредитополучателя для данного банка.

Кредитополучатель, осуществляющий высокоэффективные инвестиции и желающий получить на эти цели кредит, самостоятельно ведет переговоры об организации кредитования проекта с обслуживающим банком, который в случае поддержки его берет на себя ответственность за выполнение функций руководителя кредитной сделки. При невозможности это сделать по месту обслуживания кредитополучатель вправе выбрать другой банк, способный выполнить роль ведущего.

Как правило, банком-агентом выбирается банк с крупными пассивами, обладающий опытом проведения долгосрочных кредитных операций, располагающий достаточным штатом квалифицированных сотрудников, способный предложить кредитополучателю выгодные условия, пользующиеся значительным влияние на денежном рынке и авторитетом в банковской системе. Банк-агент действует от имени и в интересах всех его участников.

Условием принятия банков-участников в совместное кредитование проектов служит согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной операции.

Ведущий банк-агент является связующим звеном между кредитополучателем и другими банками-участниками и выполняет следующие функции:

1. ведение переговоров с кредитополучателем об условиях кредитной сделки;

2. разработка и согласование Соглашения с банками-кредиторами и Договора с кредитополучателем;

3. мобилизация кредитополучателем средств от банков-участников в размере их долевого участия и предоставления их кредитополучателю;

4. обеспечение эффективного использования выделенных ресурсов;

5. комиссионного вознаграждения и распределения их между банками-участниками согласно их долевому вкладу;

6. контроль за выполнением условий сделки;

Техника предоставления кредита может иметь несколько вариантов:

1. кредитная сделка может осуществляться только при помощи аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке;

2. общая сумма кредита гарантируется ведущим банком или группой банков и кредитование совершается по мере возникновения потребности в кредите;

3. гарантированные банками-участниками квоты кредитных ресурсов меняются за счет привлечения других банков для участия в консорциальной операции.

Взаимоотношения банков-участников с банком-агентом по выдаче консорциального кредита строятся на основе заключаемого между ними Соглашения о совместном кредитовании.

В Соглашении обозначаются: список участников и цель кредитования; сумма, срок и валюта кредита; доля (квота) каждого участника в общем объеме консорциальной сделки; соотношение собственности, представительство и руководство сделкой; права и обязанности участников; финансовые условия заключения консорциальной сделки и условия ее завершения; обязательства банков-участников по отношению к банку-агенту, касающиеся суммы взносов заимствованных средств или процентов и комиссионных и других совместных операций, сроки и порядок их перечисления; формы имущественной и другой ответственности за соблюдение условий Соглашения.

После заключения Соглашения о совместном кредитовании на консорциальной основе банк-агент аккумулирует средства банков-участников и направляет их кредитополучателю для использования по прямому назначению.

Размер комиссии устанавливается в процентах к общей сумме кредита либо начисляется на досрочно погашенную часть кредита.