Вопрос 27.
Способ обеспечения возвратности кредита – это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитодателя на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
гарантийным депозитом денег,
переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права,
залогом недвижимого и движимого имущества,
поручительством,
гарантией
Одновременно может использоваться одна или несколько форм. Все условия и форма обеспечения возвратности кредита оговаривается в кредитном договоре.
Необходимость обеспечения возврата кредита:
Риск невозврата денежных средств;
Неустойчивость финансового состояния кредитополучателей.
Вопрос 28.
Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Предметом залога могут быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены, в том числе право залога.
Субъекты залога:
Залогодатель – это юридическое или физическое лицо, которому предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собственности, праве полного хозяйственного ведения.
Залогодержатель – это юридическое лицо, принимающее в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предмет залога.
Схема: Виды залога»
Допускается комбинированный залог, сочетающий в себе разные виды залога.
ЗАЛОГ, ПРИ КОТОРОМ ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА
ОСТАЕТСЯ У ЗАЛОГОДАТЕЛЯ
Предметом залога, который остается у залогодателя, могут быть квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, транспортные средства и другое имущество.
Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение и пользование третьему лицу, считается залогом, оставленным у залогодателя.
До наступления срока выполнения обязательства, обеспеченного залогом, когда вещи остаются у залогодателя, залогодержатели, вправе:
требовать прекращения любого посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением;
требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;
требовать восстановления или замены заложенной вещи в случае ее утраты или повреждения не по вине залогодержателя или погашения долга (соответствующей части долга) независимо от наступления срока платежа;
проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия сохранения заложенного имущества;
сделать знак, свидетельствующий о залоге, на индивидуально определенной вещи, выступающей в качестве предмета залога.
Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе требовать досрочного выполнения обеспеченного залогом обязательства.
Залогодатель при залоге, когда предмет залога остается у залогодателя, вправе:
владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;
распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, или путем сдачи в аренду, а также передачи прав.
ИПОТЕКА
Ипотека - это залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанного с землей.
Земельные участки, находящиеся в частной собственности, могут быть предметом залога только в качестве материального обеспечения своевременного возврата банковского кредита.
Ипотека предприятия распространяется на все его имущество, включая основные и оборотные фонды, а также другие ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия, если иное не определено законодательством либо договором.
Залогодатель обязан по требованию залогодержателя представлять ему годовой баланс.
При невыполнении обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия, залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения субъекта хозяйствования, предусмотренного договором об ипотеке, включая назначение представителей в руководящие органы, ограничение права распоряжаться произведенной продукцией и другим имуществом. Если указанные меры не дают надлежащих результатов, залогодержатель приобретает право удовлетворить требование из стоимости заложенного имущества.
При обращении взыскания на находящееся в ипотеке предприятие оно реализуется на торгах как единый комплекс в порядке, предусмотренном законодательством.
Отчуждение предмета ипотеки залогодателем допускается только с согласия залогодержателя.
ЗАЛОГ ТОВАРОВ В ОБОРОТЕ
предметом залога являются товары определенной стоимости, включая сырье (в том числе природные ресурсы), полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. При этом залогодателю предоставляется право заменять предмет залога с тем, чтобы общая стоимость товара не была меньше, чем определенная в договоре о залоге.
Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспределительного документа.
При залоге товаров в обороте реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента перехода права собственности или полного хозяйственного ведения на имущество к приобретателю, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них права собственности или полного хозяйственного ведения у залогодателя.
При невыполнении залогодателем условий договора о залоге залогодержателю предоставляется право требовать передачи ему заложенного товара, или оставить товар у залогодержателя под замком либо печатью залогодержателя, или досрочного взыскания долга, обеспеченного залогом.
ЗАКЛАД
Заклад – это вид залога, по условиям которого заложенное имущество передается залогодержателю во владение.
По договоренности залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый заклад).
Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, предусмотренных договором о закладе. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и другие имущественные выгоды направляются на возмещение расходов по содержанию предмета заклада, а также засчитываются в качестве выполнения обязательств, обеспеченных закладом.
Если возникает реальная угроза утраты, недостачи либо повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе требовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование до наступления срока выполнения обеспеченного закладом обязательства приобретает право удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества.
Залогодержатель вправе удерживать вещь до полного выполнения обязательства.
Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.
Залогодержатель при закладе несет ответственность за утрату и недостачу предмета заклада в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую снизилась стоимость заложенного имущества.
Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю ущерб, причиненный утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено законодательными актами или договором.
ЗАЛОГ ПРАВ
Предметом залога прав выступают:
права арендатора на здания, сооружения, землю;
права автора на вознаграждение;
права заказчика по договору подряда;
права комиссионера по договору комиссии и др.
При залоге прав, залогодатель обязан:
осуществлять все действия, необходимые для обеспечения действительности заложенного права;
не совершать уступки заложенного права;
не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права либо уменьшение его стоимости;
принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях со стороны третьих лиц и о претензиях третьих лиц на это право.
ЗАЛОГ ЦЕННЫХ БУМАГ
Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги.
По договоренности сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариуса, дипломатического агента дипломатического представительства Республики Беларусь и консульского должностного лица консульского учреждения Республики Беларусь или банка.
Если законодательством или договором не предусмотрено иное, свидетельства о процентах, дивидендах и других доходах от определенного в ценной бумаге права являются объектом договора о залоге только в случае, если эти свидетельства переданы залогодержателю.
В договоре о залоге должны быть указаны:
наименование, местонахождение (местожительство) сторон;
вид залога;
существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон в договоре о залоге должно быть достигнуто согласие.
Договор о залоге должен заключаться в письменной форме, кроме договора о залоге, обеспечивающего бытовой прокат, который может заключаться в устной форме с выдачей залогового жетона.
Договор о залоге, обеспечивающий выполнение обязательств по сделкам, для которых требуется нотариальная форма, должен быть нотариально удостоверен.
Договор о залоге предприятий и других объектов, подлегающих регистрации, должен регистрироваться по месту регистрации этих объектов после представления заявления, нотариально засвидетельствованной копии договора и документа, подтверждающего уплату государственной пошлины.
Залогодержатель по требованию залогодателя обязан выдать ему документы, подтверждающие частичное или полное выполнение обязательства, обеспеченного залогом, для последующего внесения соответствующих сведений в реестр заложенного имущества.
При получении документов, подтверждающих полное или частичное выполнение обеспеченного залогом обязательства, орган, осуществивший регистрацию договора залога, обязан немедленно сделать соответствующую запись в реестре заложенного имущества.
Оценка стоимости заложенного имущества
Стоимость заложенного имущества должна обеспечивать возврат не только кредита, но и процентов по нему. Залог может оцениваться следующими способами:
По балансу – по остаточной стоимости (ОС= «стоимость имущества при приобретении» – «Износ»);
Независимая оценка (оценка независимыми экспертами);
оценка специальным отделом банка.
При оформлении договора залога на имущество закладываемые ценности рассматриваются с точки зрения *ликвидности, *достаточности, *быстрой реализуемости и т.п.
Стоимость заложенного имущества = (сумма основного долга + сумма процентов) х 1,3