890. Вы составили бизнес-план и готовы начать процесс. Или вы уже начали свой малый бизнес, и вам нужны средства для роста? Что вы ожидаете от встречи с кредитором? Чего ожидают кредиторы?

892. Пять факторов, которые влияют на получение кредита

894. Несколько избитое, но верное изложение того, что именно рассматривает кредитор:

895. Платежеспособность является самым главным фактором, и кредитор хочет знать подробности вашего плана погашения. Наиболее важные вопросы включают поступление наличных средств от бизнеса, своевременность погашения и возможность успешного погашения. Ваша финансовая отчетность и бизнес-план (см. далее) будут иметь особую важность, а хронология платежей по существующим кредитным отношениям – личным или коммерческим – служит показателем будущего выполнения обязательств. Если у вас серьезные проблемы с кредитом, например, многочисленные просрочки, или в отношении вас существует право ареста имущества при неуплате налогов, или у вас имело место банкротство, то прежде чем обратиться за ссудой, вам необходимо уладить все проблемы. С другой стороны, если вы очень хороший клиент, хронология платежей может склонить решение в вашу пользу. Физические лица, которые контролируют свои личные ссуды, обычно склонны точно также контролировать кредиты, выданные их коммерческим предприятиям.

896. Капитал – это деньги, которые вы лично инвестируете в коммерческое предприятие. Кредиторы хотят знать, что вы внесли значительный финансовый вклад в предприятие – от 30 до 50 процентов от необходимой суммы – и что вы приняли на себя личный риск (если вы не сделали этого, то почему это должен делать кредитор?).

897. Залог (или гарантия) является дополнительной формой обеспечения, которую вы можете предоставить. Предоставление залога кредитору означает, что вы закладываете актив, такой, как ваш дом, кредитору, и соглашаетесь, что он будет служить источником погашения в том случае, если ваше коммерческое предприятие не сможет заработать необходимые средства. Гарантия является письменным обещанием третьей стороны погасить ваш долг, если вы не сможете сделать этого сами.

898. Характер – это впечатление, которое вы производите на кредиторов. Кредитор должен верить в то, что вы являетесь надежным клиентом, он изучит ваши данные, опыт и качество ваших рекомендаций, а также данные и опыт ваших партнеров и служащих.

899. Экономические условия. Кредитор обязательно будет учитывать местный экономический климат и условия в отрасли, в которой вы работаете, в смежных отраслях, как будут использоваться полученные деньги.

901. Встреча с кредитором

903. Встреча – это предоставленная вам возможность произвести положительное впечатление на кредитора.

904. Будьте готовые к тому, что кредитор захочет встретиться с вами в присутствии всей группы руководителей. Независимо от того, насколько хороша может быть идея, неопытные руководители вызывают у кредитора озабоченность. Если ваш опыт, в основном, в технической сфере деятельности предприятия, то вам необходимо иметь ведущего сотрудника или советника, который сможет оказать вам поддержку в финансовых вопросах и вопросах, связанных с реализацией, и обязательно возьмите этого человека на встречу.

905. При подготовке к встрече просмотрите ваш бизнес-план и финансовые отчеты, и будьте готовы отвечать на вопросы, которые могут возникнуть. Вы должны быть в состоянии дать объяснения по каждой части плана и ответить на такие вопросы, как, например:

- Насколько хорошо вы знаете свою отрасль и существующие тенденции? - Кого из работающих в отрасли вы знаете?

- Как вы планируете минимизировать риски?

- Как вы будете решать проблему задержки реконструкции и расширения (или любой иной ситуации, которая может отрицательно повлиять на бизнес)?

- Каковы допущения, использованные вами для прогноза продаж, маржи и т.д.

- Самое главное, будьте настроены позитивно и продемонстрируйте свой энтузиазм. Хорошее впечатление на кредиторов производят те предприниматели, которые проявляют неподдельное увлечение своим проектом. Что бы вы ни делали, дайте этому увлечению проявиться.

907. Вопросы, на которые Вы должны ответить, чтобы получить кредит

909. Что Вам следует сделать, прежде чем обратиться к кредитору за кредитом? Если Вы сможете ответить на 12 вопросов, описанных в данном документе, Вы будете подготовлены к подобной встрече с кредитором.

1. Какую сумму Вам необходимо занять?

910. Если сумма будет недостаточной, то Ваш проект может потерпеть неудачу, а кредитор будет недоволен и, вероятно, не будет иметь желания выдавать Вам кредиты в дальнейшем. Получив сумму, большую, чем Вам необходимо, Вы создадите еще одну проблему. Деньги, которые не используются, не способствуют выполнению Вашего проекта, а Вы будете выплачивать проценты по ним.

2. На что будут использованы деньги?

911. Будьте очень конкретны. Сказать «на текущие расходы» будет явно недостаточно. Слишком много краткосрочных кредитов были использованы на платежи по долгосрочным кредитам, на семейные расходы или на покупку нового автомобиля. Кредиторы хотят, чтобы деньги были использованы на те цели, на которые они выдавались. Если Ваш план претерпевает частичные изменения в течение проекта, то необходимо поставить в известность кредитора заранее. Кредиторы не любят сюрпризов.